ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
9 сентября 2026 года с. Троицкое
Троицкий районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Зайцевой Л.Н., при секретаре Манаковой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО МКК «Займ-Экспресс» к Штибу В.В. о взыскании задолженности по договору займа
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в Троицкий районный суд <адрес> с иском к ответчику, просил взыскать с ответчика Штиб В.В. в пользу АО МКК «Займ – Экспресс» задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, состоящую из 22500 рублей сумма основного долга, 5400 рублей сумма процентов за пользование займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 23850 рублей сумма процентов за пользование займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 4000 рублей государственная пошлина. Всего взыскать 55750 рублей. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Акционерное общество микрокредитная компания Займ-Экспресс (далее - Кредитор, Истец) и Штиб В.В. (далее - Заемщик, Ответчик) заключили договор займа № сроком до ДД.ММ.ГГГГ в размере 22500,00 рублей с начислением процентов за пользование займом 0,8 % за каждый день пользования денежными средствами.
Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта Истца в сети Интернет, расположенного по адресу <данные изъяты> подписан со стороны Ответчика аналогом собственноручной подписи (АСП Заемщика №, направленный на основной мобильный номер телефона Заемщика, указанный в п. 16 Договора), в соответствии с Офертой. Факт направления кода АСП подтверждается выпиской СМС ру. Факт подписания Договора, подтверждается текстом Договора с указанием в нём соответствующего кода. Заемщик, направляя Заявление-Анкету на получение займа подтвердил, что ознакомился и согласился с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа, с Общими условиями договора потребительского займа, с Правилами предоставления микрозаймов с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, предоставил согласие на обработку персональных данных. Заемщик не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности направить заявку на заем Кредитору.
В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставив Ответчику денежные средства. Вышеуказанные денежные средства ДД.ММ.ГГГГ перечислены Истцом на банковскую карту Ответчика, указанную в п. 17 Договора. Факт зачисления денежных средств на платежную карту Должника, подтверждается выпиской о переводе.
Согласно ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Также ст. 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленные договором.
На основании ст. 809 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В настоящее время Ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы займа и уплате процентов за пользование займом. Согласно расчету фактической задолженности, сумма задолженности Ответчика составляет:
Сумма основного долга - 22500 руб.;
По условиям договора (п. 1.3 предмета договора), в день начисляется 0,8% от суммы основного долга, т.е. 180.00 рублей в день. С ДД.ММ.ГГГГ (дата выдачи займа) по ДД.ММ.ГГГГ (планируемая дата оплаты по договору) начислялось 180.00 рублей в день, т.е. 180 рублей в день * 30 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 5400 рублей;
С ДД.ММ.ГГГГ (дата первого дня просроченной задолженности) по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчета (дата прекращения начисления процентов по условиям договора) начислялось 180,00 рублей в день. Т.е. 180,00 рублей в день * 133 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) =23850 рублей.
Итого сумма задолженности составляет: 22500,00 рублей (сумма займа (основной долг) + 5400,00 рублей (сумма процентов с ДД.ММ.ГГГГ (дата выдачи займа) по ДД.ММ.ГГГГ (планируемая дата оплаты по договору) + 23850,00 рублей (сумма процентов с ДД.ММ.ГГГГ (дата первого дня просроченной задолженности) по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчета (дата прекращения начисления процентов по условиям договора) = 51750,00 рублей (общая сумма задолженности).
В соответствии со ст.808 ГК РФ, Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме. Согласно ст.160 ГК п.2 письменной формой сделкой признается сделка, совершенная с использованием факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи совершенного в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с условиями заключения договора займа, указанная сделка заключается путем акцепта на заявку (оферту) Заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными электронной подписью, посредством интернет-сайта, позволяющего достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса). Для этих целей заемщик при оформлении заявки-анкеты на получение займа, проходит процедуру регистрации пользователя с присвоением ему уникального имени и пароля путем отправки смс - сообщений. Согласно п.2 ст.5 Закона об электронной подписи ПЭЦП признается электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Таким образом, собственноручная подпись заемщика на вышеуказанном договоре займа не требуется, и в силу п.3 ст.4 Федерального закона «Об электронной подписи», данный факт не является основанием для признания данного Договора займа не имеющим юридической силы.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесено определение об отмене судебного приказа о взыскании с ответчика вышеуказанной суммы задолженности.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.3).
Ответчик Штиб В.В. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в отзыве на исковое заявление просил о снижении размера процентов с применением ст.333 ГК РФ.
Суд, изучив материалы гражданского дела, находит требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст.30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно положениям ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцента (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Акционерное общество микрокредитная компания Займ-Экспресс и Штиб В.В. заключили договор займа № сроком до ДД.ММ.ГГГГ в размере 22500,00 рублей под 292 % годовых с начислением процентов за пользование займом 0,8 % за каждый день пользования денежными средствами путем направления заявки (оферты) должником и акцептом данной заявки Обществом фактическим предоставлением денежных средств. Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей оферту на получение займа и индивидуальные условия заключения. Возврат займа и уплата процентов осуществляется заемщиком единовременным платежом в размере 27900 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно заявления о предоставлении потребительского займа ответчик, акцептируя настоящую оферту, подтверждает, что ознакомлен с правилами предоставления микрозаймов и общими условиями договора потребительского займа, понимает полностью, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Индивидуальные условия договора и Общие условия договора, являющиеся составными частями Договора займа.Заемщик, ознакомившись с текстом Индивидуальных условий или иного документа на сайте кредитора, указывает полученный в коротком текстовом сообщении одноразовый пароль (электронная подпись заёмщика) в специальном поле, тем самым выражая свое согласие с содержанием Индивидуальных условий или иного документа.
В соответствии с частью 2 статьи 6 и части 1 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи» одноразовый пароль (электронная подпись заёмщика), введенный заёмщиком, вносится в текст Индивидуальных условий договора, которые с данного момента признаются равнозначными Индивидуальным условиям, оформленным на бумажном носителе и подписанным собственноручной подписью заёмщика и уполномоченного представителя кредитора, и соответственно, порождают идентичные такому документу юридические последствия.
Кроме того, если заёмщик согласен с текстом индивидуальных и общих условий, он с помощью сайта направляет запрос на создание электронной подписи и направление ее на его номер мобильного телефона. Заёмщик подтверждает, что номер мобильного телефона, указанный им в анкете - заявлении, зарегистрирован на имя заёмщика и однозначно идентифицирует заёмщика в качестве получателя смс-сообщений. Стороны электронного взаимодействия исходят из того, что SIM-карта, соответствующая номеру мобильного телефона, находится в постоянном и законном владении и пользовании заёмщика.
Кредитор, получив запрос заёмщика, направляет на указанный им в анкете-заявлении номер мобильного телефона в составе СМС-сообщения одноразовый пароль, который является электронной подписью. Заёмщик вводит электронную подпись в специальное поле на сайте, после чего кредитор производит аутентификацию электронной подписи. В случае успешного прохождения аутентификации для целей части 2 статьи 6 и части 1 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись заёмщика вносится в поле «подпись заёмщика» индивидуальных условии, которые с данного момента признаются равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью заемщика, и соответственно, порождают идентичные такому документу юридические последствия.
Таким образом, судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен договор займа в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заём.
Несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника.
Согласно п.17 Договора основная часть займа предоставляется путем единовременного перечисления на банковскую карту заемщика, в соответствии с заявлением о предоставлении транша. Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и предоставило денежные средства, что подтверждается статусом перевода денежных средств.
Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о подтверждении материалами дела заключения между сторонами договора займа на указанных истцом условиях.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по договору займа в полном объеме.
Согласно п.10 Договора акцептируя настоящую оферту заемщик обязуется возвратить сумму займа и начисленные на неё проценты за пользование займом в размере, сроки и в порядке, предусмотренном заявлением о предоставлении транша.
По истечении срока, указанного в договоре, обязательства по вышеуказанному договору займа перед Обществом ответчиком не исполнены.
Согласно расчету задолженности ответчик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнял, в связи, с чем за ним образовалась задолженность по кредиту состоящая из 22500 рублей сумма основного долга, 5400 рублей сумма процентов за пользование займом с ДД.ММ.ГГГГ (дата выдачи займа) по ДД.ММ.ГГГГ (планируемая дата оплаты по договору), 23850 рублей сумма процентов за пользование займом с ДД.ММ.ГГГГ (дата первой просроченной задолженности) по ДД.ММ.ГГГГ (дата прекращения начисления процентов по договору).
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с Штиба В.В. задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51750 руб. Определением от ДД.ММ.ГГГГ данный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика (л.д.24).
Согласно ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.
Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств, ответчиком суду не представлено.
Статья 10 ГК РФ предусматривает презумпцию добросовестности действий участников гражданских правоотношений, при этом судом не установлено наличие признаков недобросовестного поведения или злоупотребления правом в действиях истца.
Наличие у ответчика задолженности по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ, по мнению суда, является основанием для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору займа, состоящей из 22500 рублей суммы основного долга, 5400 рублей суммы процентов за пользование займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 23850 рублей суммы процентов за пользование займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным Законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
Принимая во внимание расчет истца о взыскании с ответчика процентов за пользование микрозаймом в размере 292% за период, составляющий 133 дня, суд исходит из того, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа, составляющего 30 дней.
Однако такое требование истца противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.
С учетом изложенного начисление и по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок 30 дней, суд признает неправомерным.
Исходя из положений ч.6 ст.395, 333 ГК РФ суд снижает размер процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до 10 000 рублей.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ: сумма основного долга – 22500 рублей; сумма задолженности по процентам за пользование займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 5400 руб.; сумма процентов за пользование займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 рублей.
Из материалов дела следует, что при подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в совокупном размере 4000 рублей.
В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 2939,69 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Штиб В.В. в пользу Акционерного общества микрокредитная компания «Займ-Экспресс» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 37900 рублей, из которых: основной долг - 22500 рублей; проценты за пользование займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 5400 руб.; проценты за пользование займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 10000 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2939,69 рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке ответчиками в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Л.Н. Зайцева