РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации гор. Ленск Республики Саха (Якутия) 23 апреля 2026 года
Ленский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе:
председательствующего судьи Ильина В.Т., при секретаре Степановой Д.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коленченко Е.А. к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный Банк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ
Коленченко Е.А. обратился в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный Банк» (далее-ответчик, АО «Россельхозбанк») о защите прав потребителей, мотивируя тем, что 25 сентября 2024 года между истцом и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор [НОМЕР] на сумму *** рублей, сроком до 25.09.2029 под ***% годовых. Также 25 сентября 2024 года истец подписал заявление на присоединение к программе страхования [НОМЕР] по договору коллективного страхования между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», применительно к договору кредитования [НОМЕР]. Плата за участие в программе составляло *** руб.
01 октября 2024 года между истцом и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования жизни и здоровья (застрахованные риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни) в подтверждение которого выдан полис [НОМЕР] от 01.10.2024, оплата договора страхования подтверждается чеком.
02 октября 2024 года в адрес АО «Россельхозбанк» истец обратился с заявлением об отказе от участия программе страхования [НОМЕР], также был направлен полис страхования [НОМЕР] от 01.10.2024 ([НОМЕР]). От ответчика поступило письмо с просьбой исправления данных в полисе в части увеличения страхования суммы до *** рублей, а также в части выгодоприобретателя и наличия номера кредитного договора в полисе страхования.
17 октября 2024 года истец направил в адрес ответчика исправленный полис в части страхования суммы до *** рублей, который был вручён 22.10.2024, выгодоприобретателем является банк на основании кредитного договора [НОМЕР] от 25.09.2024, однако процентная ставка по кредитному договору была увеличена до 33,10% годовых, что подтверждается графиком платежей, несмотря на то, что все условия были им выполнены.
Поскольку банк увеличил процентную ставку по кредитному договору, 30.12.2025 истцом была направлено претензия в адрес ответчика с требованием уменьшить размер процентной ставки по кредитному договору до ***%, однако процентная ставка уменьшена не была.
Истец считает, что им были выполнены все условия предусмотренные индивидуальными условиями и требованиями банка. Поэтому действия банка в части увеличения процентной ставки по кредитному договору до 33,10% являются неправомерными.
На основании изложенного, просит признать незаконными действия ответчика по увеличению процентной ставки на ***%, с ***% до 33,10%, по кредитному договору [НОМЕР] от 25.09.2024, заключенным между истцом и ответчиком; обязать ответчика установить первоначальную процентную ставку по кредитному договору [НОМЕР] от 25.09.2024 в размере ***%; обязать ответчика произвести перерасчёт платежей по кредитному договору [НОМЕР] от 25.09.2024, исходя из процентной ставки ***% годовых с момента увеличения процентной ставки по дату фактического исполнения решения суда; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50% от присуждённых сумм; взыскать с ответчика расходы на оплату юридических услуг в размере 38 000 рублей.
01 апреля 2026 года протокольным определением суд привлек в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика АО СК «РСХБ-Страхование», на стороне истца СПАО «Ингосстрах».
Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без участия истца.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом. Предоставил возражение на исковое заявление, которым выразил своё несогласие с иском, просит в удовлетворении исковых требований отказать полностью.
Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Принимая во внимание, что стороны по делу извещены о времени и месте судебного заседания в срок достаточный для подготовки и обеспечения явки в судебное заседание, не сообщили суду о причинах неявки, не ходатайствовали об отложении судебного заседания, суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Статьёй 12 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что защита гражданских прав осуществляется в том числе и путём восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.
Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 ГК РФ).
Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
Частью 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ установлено, что условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Кредитор не может требовать от заёмщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Из материалов дела, что 25 сентября 2024 года между Коленченко Е.А. и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение [НОМЕР] на сумму *** рублей, на срок не позднее 25.09.2029.
Количество ежемесячных платежей ***, размер платежей по кредиту включает в себя сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита размер платежей следующий: первый платёж *** руб., второй- предпоследний – *** руб., последний платёж – *** руб. (пункт 6 соглашения).
Подписав условия кредитного договора, истец выразил согласие с ними, а также Индивидуальными условиями кредитования.
Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитования за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору проценты из расчёта ***% годовых в связи с наличием согласия заёмщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора.
Пунктом 4.2 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что в случае неисполнения заёмщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования по программе личного страхования, указанной в пункте 9 настоящего соглашения, в течение срока действия кредитного договора, в зависимости от того, какое из событий произойдет ранее:
- по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днём окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование по программе личного страхования, указанной в пункте 9 настоящего соглашения;
- по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днём окончания срока для предоставления нового договора личного страхования по программе личного страхования, указанной в пункте 9 настоящего соглашения и документов, подтверждающих оплату страховой премии/страхового взноса по нему, при досрочном расторжении договора личного страхования по инициативе заёмщика и/или страховщика;
- с даты, следующей за днём поступления в банк документов, подтверждающих факт досрочного расторжения договора личного страхования, при условии, что данные документы поступили в банк по истечении 30 календарных дней с даты досрочного расторжения договора личного страхования по инициативе заёмщика и/или страховщика;
по день (включительно) предоставления заёмщиком документов, подтверждающих личное страхование по программе личного страхования, указанной в пункте 9 настоящего соглашения, процентная ставка устанавливается в размере до 33.10% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита в Банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию по программе личного страхования, указанной в пункте 9 настоящего соглашения.
Согласно пункту 9.2 Индивидуальных условий кредитования заемщик обязуется заключить договор личного страхования (при согласии осуществлять личное страхование) в страховой организации, созданной в соответствии с законодательством Российской Федерации, имеющей лицензию на право ведения страховой деятельности и осуществляющей страхование рисков в обеспечение выдаваемых Банком кредитов, отвечающей требованиям Банка, по программе личного страхования, выбранной и указанной заемщиком в Анкете-заявлении и в настоящем пункте:
- Жизни, здоровья, временной утраты трудоспособности и риска «Телемедицина».
* Риск телемедицина – риск возникновения необходимости оказания дистанционной консультации врача или фельдшера, являющегося работником медицинской организации, вследствие расстройства здоровья или состояния здоровья, требующего оказания такой услуги.
В пункте 10 Индивидуальных условий кредитования содержится обязанность заёмщика заключить договор личного страхования (при согласии осуществлять личное страхование в соответствии с пунктом 9 настоящих индивидуальных условий) в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.
Также истец согласился на заключение договора личного страхования в анкете-заявлении на предоставление кредита от 25.09.2024, в том числе по программе - Жизни, здоровья, временной утраты трудоспособности и риска «Телемедицина» (п. 12.5.1 анкеты).
В тот же день, истец обратился с заявлением на присоединении к программе страхования [НОМЕР], которым выразил добровольное согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», по которому в отношении истца действуют следующие условия:
Страховые риски:
- «смерть в результате несчастного случая и болезни»: «инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни»;
- «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»; дистанционная консультация (программа страхования «Дежурный врач»).
Из программы страхования [НОМЕР] следует, что страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование», страхователем АО «Россельхозбанк», застрахованным лицом – дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком кредитный договор и присоединился к программе страхования [НОМЕР], выгодоприобретателем по страховым случаем, указанных в п.п. 1, 2 является Банк, по п.п. 3, 4 застрахованное лицо.
Страховые случаи (риски): - по страхованию от несчастных случаев и болезней:
смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования;
инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни, первичного установления застрахованному лицу в период распространения на него действия договора страхования;
временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая;
возникновение в течение срока действия страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации о оказания таких услуг.
Программа медицинского страхования «Дежурный врач» - страховщик при наступлении страхового случая организует оказание консультатционных услуг по вопросам медицинского характера уполномоченной медицинской организацией в порядке и объеме, которые предусмотрены Программой медицинского страхования «Дежурный врач», в пределах страховой суммы, предусмотренной программой «Дежурный врач».
За присоединение к программе страхования [НОМЕР] Коленченко Е.А. оплатил (из кредитных средств) *** руб.
11 октября 2024 года истец обратился с заявлением об отказе от Программы коллективного страхования, Коленченко Е.А. на основании указанного заявления произведен возврат уплаченных средств за присоединение к Программе коллективного страхования.
02 октября 2024 года истец представил ответчику полис СПАО «Ингосстрах».
15 октября 2024 года АО «Россельхозбанк» сообщил Коленченко Е.А. о необходимости исправить и направить новое заявление: страховая сумма должна быть *** рублей, выгодоприобретателем должен быть РСХБ, номер кредитного договора должен быть в полисе.
16 октября 2024 года Коленченко Е.А. направил ответчику полис, указал, что страховая сумма была им изменена до *** рублей, выгодоприобретатель и номер кредитного договора указаны в полисе в графе «Застрахованные лица и выгодоприобретатели», а также чеки (два файла).
Из полиса [НОМЕР] от 01.10.2024 следует, что между истцом и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, согласно «Общим правилам страхования от несчастных случаев и болезней» СПАО «Ингосстрах» от 24.05.2023 (далее – Правила).
Указанные правила являются неотъемлемой частью договора.
Согласно условиям полиса объектом страхования является имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, страхователем является Коленченко Е.А., застрахованным лицом Коленченко Е.А., Застрахованные риски смерть НСиБ - *** рублей, инвалидность НСиБ (1,2 группа) - *** рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Россельхозбанк» на основании кредитного договора [НОМЕР]. Срок действия договора страхования с 02.10.2024 по 01.10.2025 включительно. Размер страховой премии составил *** рублей.
В сноске указано, что «смерть НСиБ» - событие, указанное в подп. «б» п. 4.3 Правил; «инвалидность НСиБ (1,2 группа)» событие, указанное в подп. «ж» п. 4.3 Правил.
Особые условия: страховое возмещение производится: при наступлении страхового случая по риску «Смерть» страховое возмещение выплачивается в размере 100% страховой суммы по данному риску; при наступлении страхового случая по риску «инвалидность» страховое возмещение рассчитывается в процентном отношении в страховой сумме по данному риску: 1 группа инвалидности – 100%, 2 группа инвалидности – 100% (вариант «в» п. 7.2 Правил). Выплата страхового возмещения при установлении различных категорий инвалидности лицам не достигшим 18 лет, производится в соответствии с п. 7.2 Правил страхования.
Согласно подп. «б» п. 4.3 Правил Страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. В Договор могут быть включены по соглашению сторон следующие риски в любой их комбинации, в том числе в виде страхования одного риска, с учетом ограничений, установленных пп. 5.1–5.2 Правил:
б) «Смерть в результате болезни или несчастного случая» – смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (в том числе в результате событий, указанных в подп. «в»–«д» п. 4.3 Правил) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у Застрахованного после вступления Договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечнососудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью;
в) «Смерть в результате ДТП» – смерть Застрахованного, наступившая в результате дорожнотранспортного происшествия;
г) «Смерть в результате преступного нападения» – смерть Застрахованного, наступившая в результате преступного нападения;
д) «Смерть в результате несчастного случая на средстве транспорта зарегистрированного авиаперевозчика» – смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая на средстве транспорта зарегистрированного авиаперевозчика;
ж) «Инвалидность в результате болезни или несчастного случая» – постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) Застрахованного, установленная в результате несчастного случая (в том числе в результате события, указанного в подп. «з» п 4.3 Правил) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у Застрахованного после вступления Договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечнососудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью;
з) «Инвалидность в результате ДТП» – постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) Застрахованного, установленная в результате дорожно-транспортного происшествия.
В ходе рассмотрения дела судом установлено и не оспаривалось стороной ответчика, что процентная ставка по кредитному соглашению от 25 сентября 2024 года повышена и составляет 33,10%.
30 декабря 2025 года истец направил претензию АО «Россельхозбанк», которое получено ответчиком 11 января 2026 года.
22 января 2026 года АО «Россельхозбанк» письмом сообщил по обращению истца, что по состоянию на 22.01.2026, у банка отсутствуют основания для удовлетворения требований. По обращению проведена проверка, в ходе которой было установлено, что согласно п. 9.2 кредитного договора заёмщику необходимо ежегодно оформлять полис страхования жизни, здоровья, временной утраты трудоспособности и риска «Телемедицина». В договоре страхования, предоставленном вами в банк, застрахованы только риски жизни и здоровья. Таким образом, страховое покрытие неполное, что является нарушением условий кредитного договора. Согласно п. 4.2 кредитного договора в случае неисполнения заёмщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования по программе личного страхования, указанной в п. 9 настоящего соглашения, в течение срока действия кредитного договора процентная ставка устанавливается в размере до 33,10%. 16.01.2025 работником банка был совершён звонок на ваш номер телефона, указанный в банке, с целью предоставления информации о необходимости предоставить корректный договор страхования. Информация была доведена до вашего сведения. Рекомендуют обратиться в любой отдел банка лично с документом, удостоверяющим личность, для предоставления оригинала договора страхования и документов об оплате.
Данное письмо направлено в адрес истца 22.01.2026, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений, которое получено истцом 10.02.2026.
В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных данным законом.
Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).
В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
Частью 10 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Из части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ следует, что договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заёмщику денежных средств.
Из содержания приведённых выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заёмщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заёмщика застраховать за свой счёт от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заёмщика. Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
Таким образом, заёмщику предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.
При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заёмщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.
В соответствии с пунктом 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Согласно частям 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Обеспечением исполнения обязательств Коленченко Е.А. являлось страхование от рисков его смерти в результате несчастного случая и болезни, инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни, временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая, что законодательству не противоречит.
Как следует из материалов дела и возражений на иск, повышение Банком процентной ставки по кредитному договору и отказа в удовлетворении претензии истца обусловлено тем, что договором страхования СПАО «Ингосстрах» [НОМЕР] застрахованы риски жизни и здоровья, связи с чем страховое покрытие неполное, что является нарушением условий кредитного договора.
Исходя из установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что перечень страховых рисков, предусмотренных в пункте 9.2 кредитного соглашения, которым заемщик обязался заключить договор личного страхования, отвечающим требованиям Банка, по выбранной заемщиком программе - жизнь, здоровье, временную утрату трудоспособности и риска «Телемедицина», что не соответствует перечню страховых рисков по полису [НОМЕР] СПАО «Ингосстрах» от 01 октября 2024 года, представленному истцом.
Так, полис [НОМЕР] СПАО «Ингосстрах» от 01 октября 2024 года не предусматривает покрытие таких страховых рисков как «временная утрата трудоспособности и риска «Телемедицина», при этом данный риск был согласован сторонами в кредитном договоре и в договоре страхования АО СК «РСХБ-Страхование» от 24.09.2024.
Кроме того, исходя из договора страхования и «Общих правил страхования от несчастных случаев» от 24.05.2023 СПАО «Ингосстрах» не обеспечено страхование по рискам в части болезней (заболеваний) относящиеся к сердечнососудистым, онкологическим заболеваниям, болезням вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью.
При таких обстоятельствах, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь статьями 309, 310, 432, 810, 819, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», приходит к выводу, что истец вправе отказаться от договора страхования, заключенного с АО СК «РСХБ-Страхование», однако, выбранная истцом программа страхования СПАО «Ингосстрах» не соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения кредитного договора.
Таким образом, изменение страховых рисков дает ответчику право в соответствии с индивидуальными условиями кредитования увеличить размер процентной ставки по выданному кредиту в соответствии с пунктом 4.2 соглашения, в связи с неисполнением Заемщиком обязанности по личному страхованию, предусмотренной п. 9 Индивидуальных условий кредитования.
С содержанием индивидуальных условий кредитования и общих условий кредитования истец был ознакомлен. Информация об условиях использования кредита с пониженной процентной ставкой ответчиком до истца была доведена, что стороны фактически не оспаривали.
В рассматриваемом споре повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера, поскольку данное условие было согласовано сторонами при заключении договора, истец добровольно при заключении договора согласился на повышение процентной ставки по кредиту в случае неисполнения принятых на себя обязательств по заключению договора личного страхования, отвечающим требованиям Банка, по выбранной заемщиком программе.
Поскольку договор страхования, заключенный истцом с СПАО «Ингосстрах», содержит иной перечень страховых случаев, в меньшем объеме, соответственно, истцом при страховании не соблюдены условия кредитного соглашения, то оснований признавать незаконными действия ответчика по исполнению им условий кредитного договора и увеличению процентной ставки по кредиту не имеется.
На основании изложенного, исковые требования Коленченко Е.А. к АО «Россельхозбанк» о признании незаконными действия по увеличению процентной ставки, возложении обязанности установить первоначальную процентную ставку по кредитному договору и произвести перерасчёт платежей, подлежат оставлению без удовлетворения.
Поскольку ответчиком нарушения прав истца, как потребителя, не допущено, оснований для взыскания в пользу истца с ответчика компенсации морального вреда на основании статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также штрафа в соответствии с положениями статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» не имеется. Также не подлежат удовлетворению требования о взыскании судебных расходов.
Таким образом, в иске Коленченко Е.А. необходимо отказать в полном объеме.
Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении искового заявления Коленченко Е.А. к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный Банк» о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки, возложении обязанности установить первоначальную процентную ставку, произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов - отказать.
Судья п/п В.Т. Ильина
Копия верна.
Судья В.Т. Ильина
Решение суда изготовлено в окончательном виде 30 апреля 2026 года.
Подлинник решения находится в материалах дела № 2-182/2026.рани