РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Магаданский городской суд Магаданской области в составе:
председательствующего судьи Благодёровой А.Н., при секретаре Сизинцевой А.А., с участием истца Марова П.А., представителей истца Маровой Т.В., Фроловой Н.В., рассмотрев в открытом предварительном судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда Магаданской области гражданское дело по иску Марова Павла Александровича к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о признании недействительным договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Маров П.А. обратился в Магаданский городской суд Магаданской области с вышеуказанным иском к ООО «РСХБ - Страхование жизни».
В обоснование заявленных требований указал, что 29 октября 2021 г. истцом было подано заявление на открытие счета в операционном офисе регионального филиала в г. Магадане АО «Россельхозбанк», на основании которого открыт банковский счет № (номер договора № Тек-06828/2021/7511).
Сотрудник банка рассказал, что договор инвестиционного страхования жизни является выгодным финансовым предложением, даже выгоднее, чем договор банковского вклада и проценты по нему. Помимо этого, истцу было разъяснено что АО «Россельхозбанк» не является поставщиком услуг по договору страхования, а только оказывает услуги по заключению таких договоров для ООО «РСХБ-Страхование жизни».
29 октября 2021 г. между истцом и ООО «РСХБ-Страхование жизни» в операционном офисе АО «Россельхозбанк» был заключен договор инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Вокруг света» № 75П300110091575. Размер страховой премии по договору составляет 2 000 000 руб., уплата страховой премии производится в срок не позднее 1 ноября 2021 г.
Срок действия договора страхования: с 00 часов 00 минут 3 ноября 2021 г. по 23 часов 59 минут 3 ноября 2023 г.; срок страхования: 2 года 0 месяцев 1 день.
Согласно пп. 10.1 п. 10 Договора, дополнительный инвестиционный доход выплачивается ежеквартально, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие».
29 октября 2021 г. истцом оплачена страховая премия по договору 75П300110091575 в размере 2 000 000 руб., что подтверждается заявлением на разовое перечисление денежных средств от 29 октября 2021 г. и платежным поручением № 806431 от 29 октября 2021 г.
15 февраля 2022 г. истцу поступила выплата в размере 60 500 руб., из которых: 500,00 руб. - страховая выплата «риск дожитие», 60 000 руб. - дополнительный инвестиционный доход.
В ноябре 2023 г. истцом от ответчика получено информационное письмо от 31 октября 2023 г., в котором указано, что по договору предусмотрены следующие выплаты: 1) выплата по факту дожития застрахованного лица до 3 ноября 2023 г. в размере 20 500 руб.; 2) выплата дополнительного инвестиционного дохода в соответствии с условиями, предусмотренными порядком его начисления; его размер определяется с учетом инвестиционного купона.
Помимо этого, в письме было указано, что дополнительный инвестиционный доход, предусмотренный договором страхования, формируется за счет размещения части страховой премии по договору инвестиционного страхования жизни в ценные бумаги и производные финансовые инструменты.
Часть уплаченной истцом страховой премии размещена в инвестиционную корзину, состоящую из акций эмитентов.
Исполнение сделок в отношении актива обеспечивают: международная клиринговая организация Euroclear Вапк S.A/N.V. и депозитарий Небанковская кредитная организация АО «Национальный расчетный депозитарий» (далее - НРД).
17 марта 2022 г. Euroclear ограничил операции по счету НРД в целях реализации Постановления (ЕС) 833/2014, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25 февраля 2022 г. Euroclear не исполняет никакие инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам.
3 июня 2022 г. в отношении НРД введены в санкции, в связи с чем все денежные средства и экономические ресурсы были заморожены.
В связи с вышеизложенным, ответчик не имеет возможности осуществить расчет, начисление и выплату дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.
7 ноября 2023 г. истец направил ответчику заявление на страховую выплату в связи с дожитием до 3 ноября 2023 г., однако ответ от ответчика не поступил, страховая выплата не была перечислена.
21 ноября 2023 г. истцу на банковский счет, открытый в АО «Россельхозбанк» поступили страховые выплаты по актам от 7 ноября 2023 г. № 185940Д/23 на сумму 500 руб., № 185939Д/22 на сумму 500 руб., № 185943Д/23 на сумму 500 руб., № 185937Д/22 на сумму 500 руб., № 185938Д/22 на сумму 500 руб., № 185942Д/23 на сумму 500 руб., № 185944Д/23 на сумму 20 000 руб., № 185941Д/23 на сумму 500 руб.
9 января 2025 г. жена истца - Марова Т.В. по доверенности направила претензию Почтой России генеральному директору ООО СК «РСХБ - Страхование жизни» - Уколову Д.В. о предоставлении информации по страховым выплатам и действиям, предпринятым ООО «РСХБ-Страхование жизни» по обеспечению доступа к активам застрахованного лица.
Письмо ответчиком не получено, вернулось истцу из-за истечения срока хранения.
13 января 2025 г. истцом направлена претензия с электронной почты.
3 февраля 2025 г. поступил ответ на претензию, в котором указано, что страховые выплаты были перечислены, а именно: дожитие застрахованного лица до 3 мая 2022 г. - осуществлена страховая выплата в размере 250,00 руб. (платежное поручение № 42873 от 23 ноября 2023 г.); дожитие застрахованного лица до 3 августа 2022 г. - осуществлена страховая выплата в размере 250,00 руб. (платежное поручение № 42874 от 23 ноября 2023 г.); дожитие застрахованного лица до 3 ноября 2022 г. - осуществлена страховая выплата в размере 250,00 руб. (платежное поручение № 42875 от 23 ноября 2023 г.); дожитие застрахованного лица до 3 февраля 2023 г. - осуществлена страховая выплата в размере 250,00 руб. (платежное поручение № 42876 от 23 ноября 2023 г.); дожитие застрахованного лица до 3 мая 2023 г. - осуществлена страховая выплата в размере 250,00 руб. (платежное поручение № 42878 от 23 ноября 2023 г.); дожитие застрахованного лица до 3 августа 2023 г. - осуществлена страховая выплата в размере 250,00 руб. (платежное поручение № 42877 от 23 ноября 2023 г.); дожитие застрахованного лица до 3 ноября 2023 г. - осуществлена страховая выплата в размере 250,00 руб. (платежное поручение № 42880 от 23 ноября 2023 г.); дожитие до окончания срока страхования 3 ноября 2023 г. - осуществлена страховая выплата в размере 10 000 руб. (платежное поручение № 42879 от 23 ноября 2023 г.).
В ответе также содержалась информация о том, что АО «Россельхозбанк» в интересах «РСХБ - Страхование жизни» осуществил подачу документов в Казначейство Бельгии (страна регистрации Euroclear) для разблокировки активов в срок, установленный директивами ЕС и что по состоянию на дату подготовки ответа расчеты между депозитариями не возобновлены.
Согласно договору инвестиционного страхования жизни, дополнительный инвестиционный доход выплачивается ежеквартально, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие». Однако дополнительный инвестиционный доход истцу был выплачен единожды, вместе со страховой выплатой по риску «Дожитие», а остальные страховые выплаты по риску «Дожитие» были выплачены 21 ноября 2023 г.
18 декабря 2025 г. истцом направлены обращения в прокуратуру города Магадана, в прокуратуру Магаданской области и в Генеральную прокуратуру.
В ответе прокуратуры города Магадана от 19 декабря 2025 г. № 20440002-р-856-25/2833-20440002 указано, что действия (бездействие) банковских работников банковской организации подлежат в первую очередь обжалованию руководителю территориального отделения Центрального банка РФ.
Прокуратурой Магаданской области 23 декабря 2025 г. направлен ответ № 7-р-1256-25/2986, в котором указано, что обращение Марова П.А. направлено управляющему отделением по Магаданской области Дальневосточного Главного управления Центрального Банка РФ.
Истец указал, что, не обладая специальными познаниями в области финансовых услуг и проведения операций на рынке ценных бумаг, доверяя сотруднику банка, подписал все необходимые документы и внес денежные средства в размере 2 000 000 руб. в качестве страховой премии по договору, полагая, что заключает договор для сохранения своих накоплений и получения процентов. Однако он был введен в заблуждение сотрудником банка и по завершению срока страхования потерял большую часть внесенных денежных средств.
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения статей 178, 179, 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), просит суд признать недействительным договор инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Вокруг света» № 75П300110091575, заключенный 29 октября 2021 г.; применить последствия недействительности сделки, а именно взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, в размере 1 916 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29 октября 2021 г. по 9 февраля 2026 г. в размере 1 156 109,16 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму 1 916 000 руб., начиная с 10 февраля 2026 г. и по день фактического исполнения обязательства, исходя из размера ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя; взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 100 000 руб.
Определением судьи от 4 марта 2026 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечено АО «Россельхозбанк».
Определением суда от 1 апреля 2026 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ООО «РСХБ-Финансовые консультации».
Истец, представители истца в судебном заседании исковые требования поддержали. Настаивали на том, что при заключении договора истец полагал, что заключает его с банком, а не со страховой организацией, а денежные средства положил на банковский вклад. Истец пояснил суду о том, что работником банка был введен в заблуждение, сам договор перед подписанием и после подписания не читал, об условиях договора знал только со слов работника банка о его выгодных условиях.
Представитель истца Марова Т.В. пояснила, что истец её супруг, заключил оспариваемый договор по её рекомендации, она полагала договор выгодным.
Представители истца настаивали на том, что договор навязан истцу, заключен под влиянием заблуждения относительно его правовой природы. О нарушенных правах очевидно понятно стало в январе 2025 г.
Натаивали на том, что срок исковой давности не пропущен, а если пропущен – просили восстановить срок. В письменных пояснениях сделку полагали оспоримой, в судебном заседании настаивали на том, что сделка ничтожная.
Представитель ответчика ООО «РСХБ – Страхование жизни», представители третьих лиц АО «Россельхозбанк», ООО «РСХБ-Финансовые консультации» в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом.
Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» в письменном отзыве на иск просил в удовлетворении исковых требований отказать, применив последствия пропуска срока исковой давности.
На основании частей 3, 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьих лиц.
Заслушав пояснения истца и его представителей, исследовав представленные в дело письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу положений статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
В силу пункта 2 статьи 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Из материалов дела следует, что на основании заявления, поданного Маровым П.А. в ООО «РСХБ-Страхование жизни» через операционный офис регионального филиала АО «Россельхозбанк» в г. Магадане, 29 октября 2021 г. между истцом и ответчиком заключен договор инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Вокруг света» № 75П300110091575, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в пределах страховой суммы, указанной в договоре страхования, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования в порядке и в случаях, установленных Правилами страхования, которые являются неотъемлемой частью Договора.
По условиям страхования страховыми рисками являются: дожитие застрахованного лица до 3 февраля 2022 г., до 3 мая 2022 г., до 3 августа 2022 г., до 3 ноября 2022 г., до 3 февраля 2023 г., до 3 мая 2023 г., до 3 августа 2023 г., до 3 ноября 2023 г., страховая сумма по которым составляет 500 руб., а также дожитие до окончания срока страхования -20 000 руб., смерть застрахованного по любой причине – 2 000 руб., смерть застрахованного от несчастного случая – 2 400 000 руб.
Страховая премия по договору в размере 2 000 000 руб. уплачена истцом 29 октября 2021 г., что подтверждается платежным поручением № 806431.
Срок действия договора страхования установлен в разделе 6 договора с 00 часов 00 минут 3 ноября 2021 г. по 23 часов 59 минут 3 ноября 2023 г.; срок страхования: 2 года 0 месяцев 1 день.
При заключении договора АО «Россельхозбанк» уведомил Марова П.В., что данная услуга оказывается компанией ООО «РСХБ-Страхование жизни» и представляет собой договор инвестиционного страхования жизни. Страховая выплата производится при наступлении страхового случая и в дополнение страховщик может выплачивать часть инвестиционного дохода. Истец также был уведомлен о рисках, связанных с оказываемой услугой, в том числе об отсутствии гарантий получения инвестиционного дохода.
В том числе Маровым П.А. подписано Приложение 2 к договору (страховому полису) страхования жизни от 29 октября 2021 г. - Информация об условиях договора добровольного страхования (договор инвестиционного страхования жизни) в соответствии с которым, заключая данный договор Страхователь ознакомлен с тем, что Договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с ФЗ от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Обязательства по договору несет ООО «РСХБ-Страхование жизни», а не организация, при посредничестве которой заключен договор добровольного страхования.
Кроме этого, согласно п. 2.3 Приложения 2 к договору, договор добровольного страхования имеет период охлаждения - 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, в течение которого Маров П.А. имел право отказаться от него.
В Приложении 1 к Договору содержится информация о возможных рисках, связанных с инвестированием, в том числе экономические риски (риск неполучения дохода) и кредитные риски (возможность невыполнения контрагентом обязательств по договору и возникновения в связи с этим потерь у Страхователя).
Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (пункт 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Факт заключения договоров страхования, а также согласование сторонами всех существенных условий договора страхования, подтверждается подписанным сторонами договором страхования. Подпись истца свидетельствует о том, что он был ознакомлен и согласен с условиями страхования, изложенными в договоре (включая приложения) и правилах страхования, все приложения к договору страхования им получены.
Доводы истца о том, что он не читал договор объективно ничем не подтверждены и правового значения не имеют, поскольку истец является дееспособным лицом, который может поднимать значение и последствие своих действий.
Рассматривая заявление о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.
В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с пунктом 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 102 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», в силу пункта 2 статьи 181 ГК РФ годичный срок исковой давности по искам о признании недействительной оспоримой сделки следует исчислять со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена такая сделка (пункт 1 статьи 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Оспариваемый договор заключен 29 октября 2021 г., в этот же день истец узнал о содержании сделки и её условиях. Исковое заявление подано в суд 17 февраля 2026 г., т.е. по истечении годичного срока исковой давности.
Истец в исковом заявлении указал, что по завершению срока страхования потерял большую часть внесенных денежных средств, в день окончания договора не получил свои денежные средства. С даты окончания договора 4 ноября 2023 г. истцом тоже пропущен срок исковой давности.
Истец ходатайствовал о восстановлении пропущенного срока.
В обоснование ходатайства указал, что считал договор действующим даже по окончанию срока его действия, так как ответчиком не были исполнены обязательства по нему, а свои права считал не нарушенными. О том, что условия договора фактически не соответствуют ожиданиям истца и что его права были нарушены при его заключении, истец узнал только в январе 2025 г., поскольку не обладал специальными познаниями в области страхового права и банковского кредитования, а доверял информации, предоставленной сотрудниками организации при заключении договора. С указанного времени и до обращения в суд Маров В.П. предпринимал активные меры к досудебному урегулированию спора, направлял претензии в банк и в страховую копанию.
Оснований исчислять срок с января 2025 г. у суда не имеется, однако и с указанной даты годичный срок исковой давности пропущен.
При заключении договора страхования истцу разъяснялись положения договора, Правил страхования и существенные условия договора, после чего и был заключен договор страхования. При этом истец не был ограничен в праве на ознакомление с информацией о договоре до его заключения и после его заключения. Не был лишен возможности воспользоваться своим правом на расторжение договора страхования «в период охлаждения» в течение 14 дней после его подписания.
Не нашел своего подтверждения факт предоставления истцу недостоверной информации при заключении договора страхования, как и доказательств понуждения к заключению договора страхования. Из содержания договора с очевидностью следует, что это не договор банковского вклада, которые истец, как он утверждает, заключал ранее.
Вопреки доводам представителя истца, сделка по заявленному основанию является оспоримой, а не ничтожной. Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки (ст. 181 ГК РФ).
Принимая во внимание, что исполнение договора сторонами началось с момента его подписания – 29 октября 2021 г., то трехлетний срок исковой давности истцом на дату обращения в суд также пропущен.
Доказательства наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности, препятствующих истцу своевременно обратиться в суд в течение срока исковой давности (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), в соответствии со ст. 205 ГК РФ, по делу не установлены, истец пояснил суду о том, что препятствий обратиться с иском в суд, связанных с наличием у него заболеваний или уходом за тяжелобольным родственником, не было. Юридическая неграмотность и нежелание читать перед подписанием, а также после подписания документы к уважительными причинам пропуска срока не относятся.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что на дату обращения с иском срок исковой давности пропущен, уважительных причин пропуска срока, которые могли бы послужить основанием для его восстановления, у истца не имеется, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
Поскольку в удовлетворении иска отказано, то в силу положений статьи 98 ГПК РФ оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов на оплату государственной пошлины не имеется.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Отказать Марову Павлу Александровича в удовлетворении иска к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о признании недействительным договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов.
Решение может быть обжаловано в Магаданский областной суд путем подачи жалобы через Магаданский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Установить день принятия решения в окончательной форме 4 мая 2026 г.
Судья А.Н. Благодёрова