Дело № поступило в суд
17.11.2025 г.
ФИО3 Ш Е Н И Е
ИФИО1
ДД.ММ.ГГГГ р.<адрес>
Сузунский районный суд <адрес> в составе:
Председательствующего судьи Лысаковой Т.Н.,
При секретаре ФИО4,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО "ТБанк" заключен кредитный договор N ИФ-0379474640/5530351330 путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита – 1 176 000,00. (п. 1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости (далее - Индивидуальные условия)); ежемесячный Регулярный платеж по кредиту – 28 530,00 руб. (п. 6 Индивидуальных условий), срок кредита - 180 мес. (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование Кредитом – 28,6% годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий – 28,6% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий); обеспечение исполнение обязательств по Кредиту–залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, сузунский район, <адрес> (кадастровый N54:22:011003:272), согласно условиям Договора об ипотеке ИФ-0379474640/5530351330 от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 1 176 000 рублей на текущий счет Ответчика 40№ (в соответствии с Заявлением - Анкетой клиента). Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается Выпиской по счету и использовал по своему усмотрению. Таким образом обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме.
Однако, ответчик не исполняет обязательства по Кредитному Договору. В связи с неисполнением обязательств Ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Договора об ипотеке, ДД.ММ.ГГГГ в адрес регистрации Ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке. Размер задолженности по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в общей сумме 1 316 586,47 руб., которая подлежит взысканию с ответчика. Общая сумма задолженности Ответчика по кредитному договору составляет 1 316 586,47 руб., включая: 1 158 754,94 руб. - сумма основного долга; 153 418,40 руб. - сумма просроченных процентов; 4 413,13 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Истец вправе обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Стоимость предмета залога определена в Отчете об оценке N 2025-04/868 (2161/2025) от ДД.ММ.ГГГГ, составленным ООО "Бюро Оценки Бизнеса" равной 650 330 руб. В соответствии с вышеуказанной правовой нормой начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 650330,00 рублей х 80% = 520 264,00 руб.
На основании изложенного, истец просил взыскать со ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору в размере 1 316 586,47 руб., включая: 1 158 754,94 руб. - сумма основного долга; 153 418,40 руб. - сумма просроченных процентов; 4 413,13 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; проценты за пользование кредитом в размере 28,6% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 158 754,94 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 18,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 312 173,34 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 37,6 кв. м, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый N54:22:011003:272), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 520 264,00 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 48 166,00 руб.; расходы по оплате Отчета об оценке N 2025-04/868(2161/2025) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 000 руб.
Истец АО "Тинькофф Банк", надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, судом принимались меры к надлежащему извещению ответчика путем направления судебной корреспонденции заказным письмом с уведомлением о вручении, судебное извещение в адрес суда возвращено с отметками «неудачная попытка вручения», «возврат отправителю из-за истечения сроков хранения» в почтовом отделении. Не получение ответчиком судебного извещения и его последующее возвращение с отметкой о не вручении, суд расценивает как отказ в получении судебного извещения, следовательно, на основании ст. 117 ГПК РФ является надлежащим уведомлением стороны о времени и месте проведения судебного заседания, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Положениями абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено и подтверждается письменными материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2. обратился в АО "ТБанк" с заявлением-анкетой и заявкой, в которой просил заключить с ним кредитный договор и предоставить кредит путем его зачисления на картсчет, открытый в АО "ТБанк", на следующих условиях: сумма кредита 1 176 000,00 руб., процентная ставка 28,6% годовых, размер регулярного платежа 28 530,00 руб., количество регулярных платежей 180, номер договора для погашения кредита 5530351330.
ДД.ММ.ГГГГ АО "ТБанк" и ФИО2 путем подписания Индивидуальных условий кредитного договора, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, заключили кредитный договор, по условиям которого ответчику предоставлена сумма кредита в размере 1 176 000,00 руб., срок возврата кредита 180 мес., процентная ставка 28,6% годовых, ежемесячные регулярные платежи в размере 28 530 руб.; исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 1 176 000 руб. зачислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Пунктом 13 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредитных средств заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора. Указанный штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа.
Как следует из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчета задолженности по договору кредитной линии, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом: платежи в погашение задолженности по кредитному договору с апреля 2025 года производились им не в полном объеме, в связи с чем сформировалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 316 586,47 руб., включая: 1 158 754,94 руб. - сумма основного долга; 153 418,40 руб. - сумма просроченных процентов; 4 413,13 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы "Заем", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика банком направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору: в течение 30 календарных дней уплатить задолженность в размере 1 225 199,18 руб. Указанное требование ответчиком не исполнено.
Поскольку на момент рассмотрения дела ответчиком не представлено доказательств своевременной оплаты задолженности перед истцом либо оплаты задолженности в большем размере, проверив представленный расчет задолженности по кредитному договору и признав его арифметически верным в отсутствие иного контррасчета, суд приходит к выводу о том, что требование АО "ТБанк" о взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по кредитному договору ИФ-0379474640/5530351330 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 316 586,47 руб., включая: 1 158 754,94 руб. - сумма основного долга; 153 418,40 руб. - сумма просроченных процентов; 4 413,13 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
При этом, учитывая предусмотренный договором размер неустойки, равной ключевой ставке ЦБ РФ на дату заключения кредитного договора, суд не усматривает оснований для ее снижения, поскольку применение в данном случае правил ст. 333 ГК РФ привело бы, по мнению суда, к нарушению разумного баланса интересов сторон обязательства при привлечении к гражданско-правовой ответственности, общеправовым принципам соразмерности, справедливости и дифференцированности.
В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Пунктом 3 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Из анализа приведенных норм следует, что договор займа будет считаться исполненным в момент возврата должником заемных денежных средств и процентов, предусмотренных договором займа, в связи, с чем начисление процентов за весь период фактического пользования до дня фактической уплаты долга является правомерным, а потому требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 28,6% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 158 754,94 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств, также подлежат удовлетворению.
По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки (п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").
Исходя из вышеприведенных разъяснений, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (18,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности в размере 1312173,34 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств.
Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (часть 1).
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (часть 2 ст. 348 ГК РФ).
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (часть 3 ст. 348 ГК РФ).
Как указывалось выше, заемщик неоднократно нарушал обязательства по погашению кредита, более трех раз в течении двенадцать месяцев.
Истцом представлен отчет об оценке N 2025-04/868 (2161/2025) от ДД.ММ.ГГГГ, составленным ООО "Бюро Оценки Бизнеса", согласно которому рыночная стоимость спорной квартиры составляет 650 330 рублей 00 копеек. Ответчиком заявленная истцом стоимость не оспорена.
Размер задолженности по кредитному договору составляет более пяти процентов от стоимости заложенной квартиры, что позволяет обратить взыскание на нее.
Таким образом, истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ, к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.
В соответствии со ст. 54 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
На основании приведенных норм, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенной квартиры, равную восьмидесяти процентам от рыночной стоимости заложенной квартиры – 520 264 рубля 00 копеек.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Ответчик не является лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, поэтому правила установленные абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса, к рассматриваемой ситуации не применяются.
Анализируя установленные судом обстоятельства и все представленные доказательства в их совокупности, суд находит иск подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, за счет ответчика подлежат возмещению понесенные банком судебные расходы на оплату государственной пошлины 48 166 рублей 00 копеек, а также расходы на составление отчета об оценке в размере 5000 рублей 00 копеек, которые подтверждаются платежными поручениями N 1352 от ДД.ММ.ГГГГ и N 2467 от ДД.ММ.ГГГГ.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199, 233 - 237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск АО "ТБанк" удовлетворить.
Взыскать со ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу Акционерного общества "ТБанк" (ИНН 7710140679/ ОГРН 1027739642281) задолженность по кредитному договору NИФ-0379474640/5530351330 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 316 586 рублей 47 копеек, в том числе просроченный основной долг – 1 158 754 рубля 94 копейки, просроченные проценты – 153 418 рублей 40 копеек, неустойка – 4 413 рублей 13 копеек, а также судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 48 166 рублей 00 копеек, на составление отчета об оценке в размере 5000 рублей 00 копеек.
Взыскать со ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу Акционерного общества "ТБанк" (ИНН 7710140679/ ОГРН 1027739642281) проценты за пользование кредитом в размере 28,6% годовых начисляемых на сумму основного долга 1 158 754 рубля 94 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, обратив взыскание на предмет залога-квартиру по адресу: <адрес> (кадастровый номер N54:22:011003:272), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 520 264 рубля 00 копеек.
Взыскать со ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу Акционерного общества "ТБанк" (ИНН 7710140679/ ОГРН 1027739642281) неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору NИФ-0379474640/5530351330 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (18,00%) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 312 173 рубля 34 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное заочное решение изготовлено 17.12.2025
Верно: Судья Т.Н. Лысакова