РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 июля 2026 года город Омск
Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Штейнбах Е.В., при секретаре Куксгаузен М.В., помощнике судьи Зобниной Т.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Коньковой Е. М., действующей в своих интересах и в <данные изъяты> К.И.В., к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о взыскании переплаты по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Конькова Е.М. обратилась в суд с названными требованиями к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» в своих интересах и в интересах <данные изъяты> К.И.В. и в обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ К.В.В. заключил с ответчиком кредитный договор № и договор добровольного страхования «Защита заемщика» №. Срок действия договора добровольного страхования «Защита заемщика», в случае если на дату окончания срока кредитования по кредитному договору с ПАО «Промсвязьбанк» № страхователю не исполнилось 65 лет, в дату окончания срока кредитования минус один месяц. Окончание срока кредитования по кредитному договору № с ПАО «Промсвязьбанк» - ДД.ММ.ГГГГ. К.В.В. ДД.ММ.ГГГГ умер от заболевания диагностированного впервые в период действия договора добровольного страхования, что является страховым случаем. Истцы являются наследниками страхователя, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство. ДД.ММ.ГГГГ страховщик выплатил банку, как выгодоприобретателю 799 000 рублей, однако задолженность К.В.В. на момент произошедшего страхового случая составляла 287 127,05 рублей. Таким образом, по кредитному счету К.В.В. возникла переплата в размере 511 872,92 рублей, исходя из расчета: 799 000 – 287 127,05. Поскольку истцы являются наследниками К.В.В., к ним перешли права и обязанности по кредитному договору №. При таких обстоятельствах, истцы являются стороной кредитного договора и к ним перешли все права, в том числе, право обратиться к банку в порядке Закона о защите прав потребителей с требованием о добровольном возврате переплаты по кредитному договору. Досудебная претензия направлена в банк ДД.ММ.ГГГГ, требования удовлетворены не были. Считает, что банк полученную по кредитному договору переплату должен был возвратить правопреемникам стразу после получения от страховой компании – ДД.ММ.ГГГГ. В связи с изложенным, подлежат начислению пени, предусмотренные ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», размер которых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 511 872,92 рублей.
На основании изложенного, просит признать Конькову Е.М., К.И.В. правопреемниками К.В.В. в порядке наследования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Промсвязьбанк»; взыскать переплату по кредитному договору в размере 511 872,92 рублей, пени в размере 511 872,92 рублей, штраф за добровольно неисполненные требования потребителя в размере 50% от суммы взысканной судом, компенсацию морального вреда за неудовлетворение требований потребителя в размере 50 000 рублей в пользу Коньковой Е.М. и 50 000 рублей в пользу К.И.В.
В судебном заседании представитель истца Крайзман А.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26-27), заявленные требования поддержал в полном объеме. Дополнительно пояснил, что у банка нет никаких оснований не перечислять истцу денежные средства. Банк неверно производит расчет задолженности умершего К.В.В., расчет должен производиться на дату смерти заемщика. Просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика ПАО «Банк ПСБ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежаще. Представил суду отзыв, в котором исковые требования не признал и указал, что ДД.ММ.ГГГГ с К.В.В. был заключен договор комплексного банковского обслуживания, открыт счет №, также заключен договор потребительского кредита и договор страхования с ООО «СК «Ингосстрах-жизнь». Согласно договору страхования, в случае наступления страхового случая, выгодоприобретателем является банк, общая сумма страхового возмещения составляет 799 000 рублей. В случае наступления страхового случая страховая сумма подлежит перечислению выгодоприобретателю – банку для осуществления погашения задолженности по кредитному договору. В случае, если размер полученной банком страховой выплаты превышает размер задолженности по кредитному договору, то разница перечисляется банком на указанный в договоре страхования счет. ДД.ММ.ГГГГ К.В.В. умер, наследниками по закону являются истцы. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 328 567,29 рублей. ДД.ММ.ГГГГ произведена выплата страховой премии, которая направлена на погашение задолженности по кредитному договору. Остаток средств в размере 470 400,50 рублей перечислен на счет №, открытый на имя К.В.В.. Банк не ограничивает наследников в получении денежных средств через кассу любого офиса банка при предъявлении свидетельства о праве на наследство. Неустойка, основанная на Законе о защите прав потребителей не применима к заявленным правоотношениям, ввиду имеющейся специальной нормы в ГК РФ. Обстоятельства, с учетом которых истцы пришли к выводу о компенсации морального вреда в заявленном размере, не приведены. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Истец Конькова Е.М. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения извещена надлежащим образом.
Представитель третьего лица ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» участие в судебном заседании не принимал, извещен надлежаще, в ответе на запрос суда указал, что между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ПАО «ПСБ» ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение №, предметом которого является установление порядка заключения договоров страхования, по которым застрахованными лицами являются физические лица, заключившие договоры потребительского кредита. К.В.В. при заключении кредитного договора подписал заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика». В соответствии с п. 2.5. Соглашения, получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) в отношении каждого застрахованного лица по договору страхования является банк. ДД.ММ.ГГГГ К.В.В. умер, ДД.ММ.ГГГГ банк, как выгодоприобретатель обратился к страховщику с заявлением на получение страховой выплаты. Согласно сведениям, предоставленным банком, размер неисполненных обязательств на момент наступления страхового случая составил 799 000 рублей. Страховщик принял решение о признании заявленного случая страховым и осуществлении страховой выплаты ДД.ММ.ГГГГ.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между К.В.В. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 799 000 рублей на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита с уплатой 10,8% годовых (л.д. 9-16).
Как усматривается из заявления застрахованного лица, ДД.ММ.ГГГГ К.В.В. выразил желание быть застрахованным в ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» по договору личного страхования, страховая сумма установлена в размере 799 000 рублей (л.д. 18-21).
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ПСБ» (страхователь) и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (страховщик) заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования №, предметом которого является установление порядка заключения в течение срока действия соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами являются физические лица, заключившие со страхователем договоры потребительского кредита в рамках программ потребительского кредитования, а также условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии (л.д. 44-49).
В соответствии с п. 2.8 соглашения о порядке заключения договоров страхования №, получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) в отношении каждого застрахованного лица по договору страхования является страхователь.
ДД.ММ.ГГГГ К.В.В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 8).
ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Т,С.В. на имя К.И.В., Коньковой Е.М. выданы свидетельства о праве на наследство по закону после смерти наследодателя К.В.В. (л.д. 5, 6).
Как усматривается из платежного поручения № ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» выплатило ПАО «Банк ПСБ» страховое возмещение по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с К.В.В., в размере 799 000 рублей (л.д. 23).
Конькова Е.М. обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с досудебной претензией, в которой указала, что они с сыном являются наследниками К.В.В., просила выплатить переплату по кредитному договору в размере 511 872,92 рублей (л.д. 24-25).
Поскольку ответ получен не был, истец обратилась в суд с настоящими требованиями в своих интересах и интересах <данные изъяты> К.И.В.
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 934 ГК РФ право на получение страховой суммы по договору личного страхования принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с п. 1 ст. 1128 ГК РФ, права на денежные средства, внесенные гражданином во вклад или находящиеся на любом другом счете гражданина в банке, могут быть по усмотрению гражданина завещаны либо в порядке, предусмотренном статьями 1124 - 1127 настоящего Кодекса, либо посредством совершения завещательного распоряжения в письменной форме в том филиале банка, в котором находится этот счет. В отношении средств, находящихся на счете, такое завещательное распоряжение имеет силу нотариально удостоверенного завещания.
В соответствии с положениями ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ст.846 ГК РФ).
Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции.
Поскольку наследство умершего К.В.В. было принято в установленном порядке его наследниками по закону, в силу чего к истцам перешли права на денежные средства, находящиеся на счете наследодателя.
Согласно сообщению ПАО «Банк ПСБ» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 799 000 рублей, заключенный с К.В.В., закрыт ДД.ММ.ГГГГ.
Так, ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет заемщика поступила оставшаяся сумма страхового возмещения после полного погашения задолженности по кредитному договору в размере 470 400,50 рублей (л.д. 60).
Между тем, по сведениям ПАО «Банк ПСБ», представленным по запросу суда, по состоянию на дату смерти К.В.В. - ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 313 117,41 рублей, из которых: срочная задолженность по основному долгу – 309 381,95 рублей; проценты – 3 735,46 рублей.
Поскольку истцы вступили в наследственные права, денежные средства, находящие на счете наследодателя, также составляют их наследственные права и должны быть банком переданы наследникам. При определении суммы, подлежащей взысканию в пользу истцов, суд исходит из суммы страхового возмещения, выплаченной выгодоприобретателю и размера задолженности заемщика по состоянию на дату его смерти, расчет будет следующим: 799 000 – 313 117,41 = 485 882,59 рублей.
Также истцами заявлены требования о взыскании неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа, основанные на Законе РФ «О защите прав потребителей».
Между тем, на правоотношения, возникшие между ПАО «Промсвязьбанк» и истцами требования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не распространяются, поскольку вытекают из наследственного права.
Независимо от того, завещаны денежные средства, находящиеся в банке или нет, в наследственную массу входит только право из всего перечня возможных прав и обязанностей вкладчика, предусмотренных договором банковского счета – право требовать от банка выплаты денежной суммы, находящейся на счете. Возможности правопреемства по иным правам и обязанностям, возникшим из договора банковского счета, гражданское законодательство не предусматривает.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что истцы, как наследники, являются собственниками денежных средств, находящихся на счету умершего и имеют право лишь требовать выплаты этих денежных средств, при этом, стороной договора банковского счета истцы не становятся. В связи с тем, что нормы Закона о защите прав потребителей к данным правоотношениям применению не подлежат, требование о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежит.
Поскольку требования истцов удовлетворены частично, по правилам ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ИНН №) в пользу Коньковой Е. М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № №, К.И.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, денежные средства в размере 485882,59 руб. в равных долях.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ИНН №) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 14647 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Первомайский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Е.В. Штейнбах
Мотивированное решение составлено 20 июля 2026 года.