РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 сентября 2026 года с. Усть-Калманка
Усть-Калманский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Ж.В. Головановой, при секретаре Л.П.Демьяновой, с участием представителя ответчика ПАО Сбербанк М.А. Новгородского посредством ВКС, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Латорцевой ФИО11 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
истец Латорцева Н.П. обратилась в суд с иском ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что 18.07.2024 года умер ее сын Латорцев А.С.. Она является единственным наследником по закону после его смерти.
При жизни сына, 25.01.2022 года им был заключен кредитный договор (лимит кредитной карты) № 99ТКПР22012500114647 в ПАО Сбербанк.
Одновременно с заключением указанного договора он был подключен к программе добровольного личного страхования жизни и здоровья владельцев кредитных карт ООО СК «Сбербанк страхование жизни», соглашение № ДСЖ -10.
Согласно выписке по счету карты, плата за страхование удерживалась банком регулярно и автоматически (26-го числа каждого месяца). Застрахованным лицом было выплачено более 15 000 рублей страховых премий.
По условиям Соглашения, банк (как агент страховщика) был обязан списывать премию автоматически, т.к. задолженность по карте составляла более 3 000 рублей.
Внутренний программный технический сбой в программном обеспечении банка-агента из-за которого не произошло последнее техническое списание перед смертью заемщика, не может лишать гражданина страховой защиты.
На дату смерти застрахованного лица (18.07.2024) задолженность по кредитной карте составляла 165 256 рублей 84 копейки.
Страховая компания неправомерно отказала в признании случая страховым. Ввиду данного отказа ПАО Сбербанк проигнорировал факт смерти заемщика, начислил штрафы и выставил истцу требование о досрочном возврате кредита от 28.01.2025г., необоснованно увеличив долг до 289 527 рублей 43 копеек.
Под постоянным прямым психологическим давлением со стороны сотрудников банка (постоянные звонки по телефону) и угрозой судебного разбирательства, истец, будучи морально и физически истощенной горем по умершему сыну и не владея юридическими знаниями, была вынуждена гасить данные обязательства сына из личных сбережений. В период с 07.02.2025 по 05.08. 2025г. ей было внесено 7 платежей на общую сумму 310 717 рублей 73 копейки, в связи с чем 14.08.2025 года счет кредитной карты был полностью закрыт.
Поскольку кредитное обязательство должно было быть полностью исполнено за счет страховой выплаты, удержание ее личных средств в размере 310 717 рублей 73 копеек является ее прямыми убытками, возникшими вследствие неправомерного отказа страховой компании в выплате и ненадлежащего исполнения обязанностей агента банком.
Она обратилась с заявлением к Финансовому уполномоченному, однако, 29.06.2026 г. он вынесен решение № У-26-87332/5010-005 об отказе в удовлетворении требований.
При рассмотрении дела Финансовым уполномоченным была допущена явная техническая ошибка (описка): на стр.8 решения ошибочно указано, что она обращалась по риску «Установление инвалидности 2 группы в результате болезни», хотя из текста обращения однозначно следует, что предметом спора являлся риск «Смерть застрахованного лица».
Вследствие неправомерного отказа страховой компании в выплате страхового возмещения и действий банка по принудительному взысканию долга с наследника, истец понесла прямые убытки в размере 310 717 рублей 73 копеек. Кроме того, за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты по ст.395 ГК РФ. Расчет процентов за период с момента фиксации убытков (05.08.2025) по день подачи иска (28.07.2026) составляет – 48 628 рублей 23 копейки.
Кроме того, истцу неправомерными действиями ответчиков причинен моральный вред, который она оценивает в 30 000 рублей.
Просит суд признать смерть Латорцева А.С. страховым случаем в рамках Соглашения о страховании № ДСЖ-10, взыскать солидарно с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк в пользу истца сумму убытков в размере 310 717 рублей 73 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ за период с 05.08.2025 по 28.07.2026 в размере 48 628 рублей 23 копейки, а также, начиная с 29.07.2026 года производить начисление процентов по ст.395 ГК РФ на сумму остатка основного долга (310 717 рублей 73 копеек) по день его фактической уплаты ответчиками, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденной судом суммы.
В судебное заседание истец Латорцева Н.П., представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни", финансовый уполномоченный, не явились, истец просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, остальные лица, участвующие в деле о причинах неявки суду не сообщили.
Суд, в силу ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение дела при данной явке.
В судебном заседании представитель ответчика ПАО Сбербанк Новгородский М.А. возражал против удовлетворения требований истца, поддержав письменные возражения на иск. Указал, что договор страхования на момент смерти заемщика отсутствовал, поскольку Латорцев А.С. отказался от договора страхования, явившись лично в офис банка, и подписал соответствующее заявление.
Заемщиком Латорцевым А.С. был практически полностью использован лимит кредитной карты 275 000 рублей, оставалось 5 000 рублей лимита, платеж по страхованию был довольно крупный - около 6 000 рублей в месяц, кроме того, платеж в погашение задолженности также был большим, скорее всего, он, поэтому и отказался от страхования.
Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в совокупности, разрешая дело в пределах заявленных требований, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно положениям ст. ст. 408 и 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.
В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.
Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенным в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О судебной практике по делам о наследовании" от 29.05.2012 N 9 под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Для приобретения наследства наследник, исходя из требований ст.1152 ГК РФ, должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось.
В соответствии с ч.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления Латорцева А.С. в ПАО Сбербанк от 08.04.2014 был заключен договор банковского обслуживания № 2803607 (далее ДБО), который предусматривает возможность подписания документов аналогом собственноручной подписи (л.д.119 Т.1).
Порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания, а также порядок электронного взаимодействия, в том числе формирование электронной подписи/аналога собственноручной подписи при подписании документов в электронном виде устанавливается Условиями банковского обслуживания.
В соответствии с п.1.11 ДБО при предоставлении услуг /проведении операций через подразделения банка в рамках ДБО аутентификация клиента банком осуществляется, в том числе: на основании ввода клиентом на терминале/Мобильном рабочем месте работника банка кода, полученного в sms- сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированного для доступа к sms-банку.
25.01.2022 года ПАО Сбербанк и Латорцев А.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом в размере 20 000 рублей и обслуживанием счета по данной карте в рублях.
Согласно индивидуальным условиям договора лимит кредита может быть увеличен банком с предварительным информированием клиента не менее чем за 5 календарных дней до даты изменения (п.1.4) (л.д.165-167 Т.1).
Согласно справке ПАО Сбербанк по состоянию на 29.02.2024 года лимит кредита по карте составлял 250 000 рублей (л.д.125 Т.1).
Во исполнение заключенного договора Латорцеву А.С. была выдана кредитная карта № № по эмиссионному контракту № 99 ТКПР22012500114647 от 25.01.2022. Также был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.
Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-10 от 26.04.2021 года, в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.
Договоры страхования заключаются в отношении клиентов ПАО Сбербанк, подавших заявление на участие в одной из следующих программ:
- программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт;
- программе страхования владельцев кредитных карт (добровольного страхования жизни и здоровья владельцев кредитных карт) (п.3.5 Соглашения).
Заемщик Латорцев А.С. был подключен к программе страхования 28.01.2022 путем подписания заявления на участие в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, включен в список застрахованных лиц в рамках Соглашения № ДСЖ-10.
Согласно заявлению на страхование Латорцев А.С. просит ПАО Сбербанк в период участия в программе страхования ежемесячно (при условии наличия общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), в размере не менее 3 000 рублей заключать со страховой компанией «Сбербанк Страхование жизни» договоры страхования, согласно которым заемшик будет являться застрахованным лицом, на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Условиях участия в Программе страхования.
Также в заявлении указано, что дата начала срока страхования по всем страховым рискам – дата отчета, на которую образовалась общая задолженность по кредитной карте в размере не менее 3 000 рублей. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам – дата, предшествующая дате очередного отчета, следующего за отчетом, в котором была указана общая задолженность по кредитной карте, в размере не менее 3000 рублей.
Страховой риск «Диагностирование особо опасного заболевания» будет предусмотрен в Договорах страхования, заключаемых в отношении Застрахованного лица, начиная с четвертого календарного месяца с даты подписания заявления на участие в Программе страхования, при условии, что на дату начала срока страхования по Договору страхования возраст застрахованного лица будет составлять менее 70 лет.
Программа страхования состоит из трех этапов, банк организовывает страхование Латорцева А.С. до момента прекращения участие его в Программе страхования.
По инициативе клиента участие в Программе может быть прекращено на основании письменного заявления клиента о прекращении участия в Программе страхования, предоставленного в любое подразделение банка при личном обращении. Заявление на досрочное прекращение участия в Программе страхования может быть подписано простой электронной подписью в соответствии с Правилами электронного взаимодействия. Отключение от Программы страхования происходит со дня, следующего за днем обращения. При этом, договор страхования, заключенный в текущем очередном периоде (по которому была уплачена плата за участие) продолжает действовать до окончания срока страхования (п.2 Заявления).
В соответствии с заявлением Латорцев А.С. выразил согласие, что плата за участие в программе страхования будет списываться со счета кредитной карты №хххххх8103 (408№) (л.д.172-175 Т.1).
Из заявления также следует, что выгодоприобретателем по всем договорам страхования, заключенным в период действия Программы страхования, в т.ч. по риску «Диагностирование особо опасного заболевания» будет являться ПАО Сбербанк в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая, при наличии, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица договором страхования по данным рискам. В остальной части (а также в случае отсутствия общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая) выгоприобретателем по договору является застрахованное лицо (а в случае его смерти- наследники застрахованного лица) (п.1 Заявления).
Из выписки по лицевому счету банковской карты Латорцева А.С. (№) следует, что им осуществлялись платежи в счет платы за страхование - 26.02.2022, 26.03.2022, 26.04.2022, 26.05.2022, 26.06.2022, 26.07.2022, 26.08.2022, 26.09.2022, 26.10.2022, 26.11.2022, 26.12.2022, 26.01.2023, 26.06.2023. Последний платеж за страхование им произведен 26.08.2023 года в размере 5253 рубля 32 копейки (л.д.38-46 Т.1).
Латорцев А.С. умер 18 июля 2024 года. Из материалов наследственного дела следует, что единственным наследником после его смерти является его мать Латорцева ФИО11, которая обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, и которой получены свидетельства о праве на наследство по закону в виде ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом в <адрес>, автомобиля ВАЗ 2107, права на денежные средства на счетах и брокерских счетах, счетам ДЕПО ПАО Сбербанк, счетах АО «Россельхозбанк», АО «ТБанк», ПАО «Совкомбанк» (л.д.27-60 Т.2).
ПАО Сбербанк 28.01.2025 года направил Латорцевой Н.П. требование о досрочном возврате суммы кредита (л.д.48 Т.1).
Из материалов дела также следует, что Латорцевой Н.П., как наследником умершего заемщика Латорцева А.С., произведено погашение задолженности по кредитному договору от 25.01.2022 года (лимит кредитной карты) № 99ТКПР22012500114647, заключенному между ПАО Сбербанк и Латорцевым А.С. в общей сумме 310 717 рублей 73 копейки в период с 07.02.2025 по 05.08.2025 года, счет кредитной карты закрыт (л.д.50-57 Т.1).
25.05.2026 года Латорцева Н.П. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о признании смерти Латорцева А.С. страховым случаем, вернуть ей денежные средства в размере 310 717 рублей 73 копейки, внесенные ею в счет уплаты задолженности по кредитной карте №хххххх8103 (л.д.12-13,15-16 Т.1).
Ответом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ обращение Латорцевой Н.П. оставлено без удовлетворения, указано, что наступление смерти Латорцева А.С. ДД.ММ.ГГГГ наступило за пределами срока действия договора страхования. Срок действия страховой защиты составлял с ДД.ММ.ГГГГ по 23.09.2023 года (л.д.36,183 Т.1).
08.06.2026 года Латорцева Н.П. обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.
Решением от 29 июня 2026 года по делу У-26-87332/5010-005 Финансового уполномоченного в удовлетворении требования Латорцевой Н.П. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано (л.д.18-23 Т.1).
Согласно п.3.11.1 Условий страхования страховщик отказывает в страховой выплате в случае, если произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям на случай наступления которых был заключен договор страхования.
Согласно п.3.11.3 Условия страхования страховщик отказывает в страховой выплате, если событие произошло до начала или после окончания (в том числе досрочного) срока страхования (л.д.185-193 Т.1).
Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 31.07.2026 ПАО Сбербанк Латорцев А.С.,15ДД.ММ.ГГГГ.р. в реестрах застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по эмиссионному контракту 99ТКПР22012500114647 от 28.01.2022г. (на дату смерти отсутствует) (л.д.169 Т.1).
Им материалов дела также следует, что 31.10.2023 года Латорцевым А.С. в ПАО Сбербанк подано заявление, подписанное им простой электронной подписью, что не противоречит условиям ДБО, о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов/ владельцев кредитных карт, при этом в качестве причины им указано, что его не устраивают условия страхования (л.д.111 Т.1), при этом заемщик лично для этого явился в отделение Банка № 8644/0172 по адресу: г. Барнаул, Красноармейский проспект,д.58а/1. С помощью ввода клиентом на мобильном рабочем месте работника банка кода, полученного в смс-сообщении с номера 900 на номер мобильного номера его телефона, зарегистрированного для доступа к смс-банку +79609509484.
Код авторизации был введен на устройстве сотрудника, документ был сформирован и подписан.
После подписания вышеуказанного заявления о досрочном прекращении программы страхования в последующем автоматическое списание платы за участие в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» в очередном периоде не производилась, что подтверждается выпиской по счету Латорцева А.С., договор страхования на момент смерти заемщика 18.07.2024 отсутствовал. Доказательств иному в материалы дела стороной истца не представлено.
Учитывая, что смерть заемщика Латорцева А.С. наступила за пределами срока действия договора страхования, отсутствуют основания для признания смерти Латорцева А.С. страховым случаем в рамках Соглашения о страховании № ДСЖ-10, для взыскания с ответчиков в пользу истца убытков в размере 310 717 рублей 73 копеек, оплаченных истцом в счет погашения задолженности Латорцева А.С. по договору кредитной карты, процентов за пользование чужими денежными средствами, и как производных от первоначальных требований – компенсации морального вреда и штрафа на основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Иных требований истцом к ответчикам, как наследника умершего заемщика, не заявлялось.
При установленных обстоятельствах заявленные исковые требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований Латорцевой ФИО11 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Усть-Калманский районный суд в апелляционном порядке в месячный срок со дня его вынесения в окончательной форме.
Судья Ж.В. Голованова
Мотивированное решение изготовлено 02.10.2026
Судья Ж.В.Голованова