Дело № 2-3250/2026 — Ленинский районный суд г. Омска

УИД 55RS0№-36

№

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 02 сентября 2026 года

Ленинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Курсевич А.И., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Цупик А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «ТБанк» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, в обоснование заявленных требований указав, что истцу ДД.ММ.ГГГГ поступило от АО «ТБанк» письмо (заключительный счет) № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано, что истец якобы ДД.ММ.ГГГГ заключил с АО «ТБанк» договор потребительского кредита №, по указанному договору у истца имеется задолженность в размере 110 129,00 руб. Однако, между истцом и АО «ТБанк» никогда не заключался такой кредитный договор. При обращении истца в правоохранительные органы установлено, что заявка по кредиту была оформлена истцом ДД.ММ.ГГГГ в 19 часов 24 минуты на покупку телефона, а кредит оформлен через ввод кода из смс, при этом истец указывает, что в это время им не было совершено никаких операций по телефону, истец лично нигде не подписывал ни одного документа, не брал кредит и не приобретал ничего на указанную сумму.

Просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 110 129,00 руб. незаключенным и аннулировать запись в «кредитной истории».

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснил, что никогда не брал кредиты, сим-карту купил в 2017 году, подтвердил, что его номер сотового телефона 8- 951-412-86-42, никакие подозрительные звонки ему не поступали, с третьими лицами он не разговаривал. Телефон никому не передавал, не давал никому звонить, никакие СМС на телефон не приходили. На сайт «Авито» заходит для просмотра автомобилей, никакие покупки на данном сайте не совершал. О том, что от его имени оформлен кредит, узнал в январе 2026 года.

Представитель ответчика АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв. Как следует из отзыва, между банком и истцом ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитной карты №, составными частями заключенного с истцом договора является заявление-анкета, подписанная истцом, тарифы по тарифному плану и условия комплексного банковского обслуживания физически лиц, размещенные в открытом доступе в сети интернет. В соответствии с п. 3.2.1. Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц, далее по тексту клиент соглашается, что банк вправе передавать и раскрывать любую информацию, касающуюся клиента, аффилированным лицам, операторам связи, агентам и партнерам, а также иным третьим лицам, включая кредитные бюро и коллекторские агентства, независимо от местонахождения таковых, для конфиденциального использования, в том числе для целей взыскания задолженности, а также передавать (предоставлять, давать доступ) персональные данные клиента аффилированным лицам и контрагентам банка, информация о которых размещена на сайте tbank.ru в разделе «Документы».

ООО «Т-Покупки» и ООО «Кех Екоммерц» («Авито») являются сторонами договора о взаимодействии через систему Т-Рассрочка. «Т-Рассрочка» — это сервис Т-Покупки, который позволяет бизнесу продавать товары и услуги в рассрочку, а покупателям — оплачивать их частями с использованием кредитных средств. Правила использования сервиса зафиксированы в договоре. Различные юридические лица и индивидуальные предприниматели имеют возможность направлять оферты в целях присоединения к договору о взаимодействии через систему Т-Рассрочка. К договору также присоединяются различные кредитные и микрофинансовые организации.

В рамках указанного Договора ООО «Т-Покупки» осуществляет брокерскую деятельность по оказанию таким юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям услуг по взаимодействию с присоединившимися кредитными и микрофинансовыми организациями с целью заключения между ними и потребителями договоров купли-продажи товара (оказания услуг) с использованием кредитных/заемных денежных средств, предоставленных кредитными или микрофинансовыми организациями.

Банк является стороной договора о взаимодействии через систему Т-Рассрочка в качестве потенциального кредитора.

Банк и ООО «Т-Покупки» являются сторонами агентского договора № № от 05 сентября 2025 года. Согласно Агентскому договору, Т-Покупки размещает на интернет-сайте Авито ссылку на электронную форму заявки на заключение договора займа. После того как Клиент перейдет по ссылке, клиент предоставляет свои персональные данные для осуществления его идентификации банком и скоринга, а также выбирает параметры запрашиваемого кредита, для последующего рассмотрения заявки клиента банком и принятия решения о заключении или отказе в заключении договора займа. Таким образом, банк сотрудничает с ООО «Кех Екоммерц», который размещает на своем интернет-сайте Авито партнерскую программу кредитования физических лиц для совершения покупок в сервисе с использованием кредитных (заемных) денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ истец посредством сети интернет обратился к ООО «Кех Екоммерц» (Авито) с целью совершения покупки товара в сервисе с использованием заемных денежных средств. После выбора потенциальным клиентом приобретаемых товаров в сервисе ООО «Кех Екоммерц» (Авито), ООО «Кех Екоммерц» (Авито) предоставляет потенциальному клиенту возможность заключить договор купли-продажи товаров/оказания услуг с использованием заемных денежных средств.

Клиент оставляет заявку на получение займа системе кредитного брокера ООО «Т-Покупки» и в специальной форме вводит данные, необходимые для проведения регламентированной процедуры скоринга и которые передаются банку. После направления указанной заявки проводится регламентированная процедура скоринга, в рамках которой банк рассматривает заявку потенциального клиента, и в случае принятия положительного решения осуществляется информирование потенциального клиента посредством смс-сообщения.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявкой на заключение кредитного договора № с банком и договора счета обслуживания кредита с банком №. Истец был успешно идентифицирован в виду того, что в заявке содержались персональные данные Истца, в том числе, мобильный номер +№, указанный им при заключении договора кредитной карты № с банком. В качестве согласия на заключение договоров истцу необходимо было ввести код подтверждения, поступивший на мобильный номер, указанный при оформлении заявки. После корректно введенного кода подтверждения заявке был присвоен статус «Утверждено», денежные средства по кредиту в размере 110 129, 00 руб. были перечислены на счет №, открытый в рамках договора счета №. Таким образом, Истцом был заключен кредитный договор № и договор счета обслуживания кредита с банком №, и по поручению истца денежные средства были перечислены в торгово-сервисное предприятие ООО «Кех Екоммерц» (Авито) в счет оплаты приобретённого истцом товара (услуги). В Заявлении-анкете, подписанной истцом, указано: «Я подтверждаю, что товары, работы и услуги, продаваемые продавцом (продавцами), выбраны мной самостоятельно без участия банка и до обращения в банк для получения кредита. По вопросам отказа от товаров, работ и услуг мне необходимо обращаться к продавцу (продавцам) соответствующих товаров, работ и услуг». Кроме того, заявление-анкета также содержит поручение истца о перечислении денежных средств: «Прошу перечислить денежные средства в сумме кредита, выданного на основании кредитного договора, на банковский счет ООО «Т-Покупки», в счет компенсации расходов, понесенных ООО «Т Покупки» при выполнении моего поручения по оплате товара(-ов)/работы(-т)/услуги(-г), указанного(-ых) в заказе № на сайте Avito.ru или в приложении Авито (ООО ООО «Кех Екоммерц».

ДД.ММ.ГГГГ банк в соответствии с условиями кредитного договора предоставило истцу денежные средства на счет обслуживания кредита в размере 110 129, 00 руб., что подтверждается выпиской о движении денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил денежные средства в адрес ООО «Т-Покупки», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Т-Покупки» в соответствии с договором об осуществлении расчетов по операциям в пользу физических лиц с ООО «Банк «Пейджин» и в соответствии с условиями договора потребительского займа перевело денежные средства по договору займа в адрес ООО «КЕХ Екоммерц», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и реестром детализации оплат к платежному поручению.

На основании обращения истца банк провел внутреннее расследование, по результатам которого претензия истца не подтвердилась, заявка на кредит оформлена с персональными контактными данными клиента. Так как истец неоднократно пропускал срок оплаты регулярных платежей, ДД.ММ.ГГГГ банк расторг кредитный договор № и выставил заключительный счет на сумму 124 482,80 руб.

На основании изложенного ответчик полагает, что требования истца не обоснованы, так как у ответчика не имелось оснований для отказа в заключении кредитного договора с истцом, ввиду того, что отсутствовали основания для отказа от заключения кредитного договора, поскольку заявка на заключение данного договора подавалась из личного кабинета истца с использованием его абонентского устройства, номера телефона, в оспариваемой операции отсутствовали признаки подозрительности, в связи с чем просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

С учетом положений статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» (Принципал) и ООО «T-Покупки» (Агент) заключен договор № по условиям которого, Агент исполняет Поручение Принципала посредством организации размещения на Интернет-сайте Авито ссылки на форму Анкеты с целью передачи Потенциальными клиентами данных для принятия Принципалом/МФК решения о заключении Договора о Продукте для оплаты Товара или иных дополнительных услуг; информации о Принципале/МФК и Продуктах, условиях использования Продуктов и заключению Кредитных договоров (п. 2.2 договора).

В соответствии с п. 3.1.6 договора Принципал обязуется исполнять не позднее 1 (одного) дня после заключения Кредитного договора поручение Клиента по перечислению денежных средств в размере суммы Кредита на расчетный счет Агента в счет компенсации расходов Агента по оплате Товаров, приобретенных на Интернет-сайте Авито, а также иных дополнительных услуг, оформляемых при заключении Кредитного договора на приобретение Товара. В рамках исполнения настоящего пункта Договора Принципал обязуется надлежащим образом получать поручения от Клиентов на перечисление суммы Кредита в счет компенсации расходов Агента по оплате Товаров, приобретаемых Клиентами на Интернет-сайте Авито, а также иных дополнительных услуг, оформляемых при заключении Кредитного договора на приобретение Товара.

В соответствии с п. 3.3.2 договора Агент обязан обеспечить доведение до сведения Потенциальных клиентов/Клиентов достоверной и полной информации о Принципале и условиях предоставления Кредита, в том числе посредством предоставления Потенциальным клиентам информации, предоставленной Принципалом.

Из пункта 1.7 договора следует, что Клиент - это физическое лицо (гражданин Российской Федерации), привлеченное Агентом к Принципалу в рамках исполнения Договора и которому Принципалом был предоставлен Продукт.

Пунктом 1.17 договора, определено, что Продукт – это финансовые услуги Принципала/МФК, предоставляемые ими Клиенту на основании заключенного с Клиентом договора, в том числе Кредитного договора. Перечень Продуктов согласовывается Сторонами в Приложении № к Договору.

Пунктом 1.19 договора установлено, что Система – это программа для ЭВМ «Кредитная платформа T-Брокер», используемая Агентом для обмена с Принципалом электронными сообщениями посредством API-интеграции с информацией и данными в рамках исполнения Договора

Из пункта 1.3. Правил предоставления кредитов и оформления документов, являющихся приложением № 1 к договору № № от 05 сентября 2025 года (далее - Правила) следует, что кредит предоставляется исключительно в целях оплаты Товаров, приобретаемых Клиентом на Интернет-сайте Авито, а также оплаты стоимости дополнительных услуг, оформляемых при заключении Кредитного договора. Перечень Товаров, оплата которых может быть произведена за счет денежных средств, предоставленных Клиенту в качестве Кредита, определяется Авито.

Пунктом 1.4 правил установлено, что кредит предоставляется Клиенту путем зачисления суммы Кредита на банковский счет Клиента, открытый у Принципала для последующего перечисления по поручению Клиента на расчетный счет Агента в качестве компенсации расходов Агента на оплату Товара, а также иных дополнительных услуг, оформляемых при заключении Кредитного договора на приобретение Товара в соответствии с п. 3.1.6 Договора. Кредит предоставляется в момент получения Принципалом от Агента статуса, подтверждающего получение Товара Клиентом у Продавца через Авито Доставка, или статуса, указанного в п. 1.5. Правил, при соблюдении условий, указанных в п. 3.11.-3.12. Правил.

В соответствии с п. 1.5 правил стороны пришли к соглашению, что при получении Клиентом Товара у Продавца через Авито Доставка или по истечении 28 (двадцать восемь) календарных дней с момента сообщения Принципалом Агенту о принятии положительного решения по Заявке в соответствии с п. 3.4. Правил (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше), Агент при получении от Авито передает Принципалу статус в Системе, подтверждающий наступление соответствующего события и необходимость предоставления Продукта (Активация Кредита). После получения Принципалом указанного статуса, Клиенту предоставляется Продукт. Агент при получении информации от Авито обязуется до передачи Принципалу информации, указанной в настоящем пункте Правил, информировать Принципала об отказе Клиента от Товара. В этом случае Кредитный договор не вступает в силу, Кредит Клиенту не предоставляется, а денежные средства не перечисляются 11ринципалом в соответствии с п. 1.6. Правил.

Согласно пункту 1.6. правил при получении Принципалом от Агента соответствующего статуса, предусмотренного п. 1.5. Правил, перевод денежных средств (суммы Кредита) производится Принципалом по реквизитам Агента.

В соответствии с п. 2.1.1. Правил состав Первичных и Клиентских документов устанавливается Принципалом в одностороннем порядке и включает в себя следующие документы:

Первичные документы: фотография паспорта (должна содержать 2-3 страницы и страницы с последним местом регистрации Клиента по месту жительства), фотография Клиента.

Клиентские документы: Кредитный договор, состоящий из следующих документов: заявление; индивидуальные условия; график погашения.

Разделом 3 правил определен порядок заключения кредитного договора и иных документов.

В случае принятия Потенциальным клиентом, находящимся на Интернет-сайте Авито, решения о совершении покупки Товара с использованием Продукта. Клиент заполняет Анкету в Системе для передачи данных Принципалу (п. 3.1)

В случае согласия Потенциального клиента на получение Кредита, Агент передает Анкету Принципалу посредством направления в Системе для рассмотрения вопроса о предоставлении Продукта (п. 3.2).

В случае отрицательного решения по Анкете Принципал направляет Агенту посредством Системы информацию об отказе в предоставлении Продукта незамедлительно в режиме реальною времени после получения Принципалом от Агента Анкеты (п.3.3).

В случае получения положительного решения по Анкете Принципал направляет Агенту условия Кредита, приемлемые для Принципала, с 01 сентября 2025 года информацию о периодах, указанных в ч.9.3. ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», после чего Агент с использованием Системы согласовывает условия Кредита с Клиентом, а также условия оказания дополнительных услуг, оформляемых при заключении Кредитного договора (например, программ добровольного страхования жизни и здоровья, программ страхования финансовых рисков (от потери работы), если данные программы (одна или две) были выбраны Клиентом при заполнении Анкеты) (п. 3.4.)

В случае согласия Клиента с условиями Кредита Агент направляет соответствующую информацию с использованием Системы Принципалу (п. 3.5).

Принципал посредством Системы направляет Агенту, сформированный комплект Клиентских документов, после чего Агент согласовывает условия Клиентских документов с Клиентом в Системе (п. 3.6).

Если подписание Кредитного договора осуществляется в электронной форме с использованием НЭП:

Принципал направляет посредством SMS-сообщения на мобильный телефон Клиента, указанный в Анкете, СМС-код, предоставленный Агенту Принципалом и размещенный Агентом в Системе (п. 3.8.1).

Для подписания документов с использованием ПЭП Клиент на странице подписания в Системе вводит СМС-код (3.8.2).

Принципал посредством Системы получает от Агента СМС-код, введенный Клиентом при подписании Кредитного договора, проверяет его корректность и информирует Агента посредством Системы о корректности введенного СМС-кода и подписании Кредитного договора или о некорректности введенного СМС-кода и неподписании Кредитного договора (п. 3.8.3).

Агент информирует Клиента о корректности или некорректности введенного им СМС- кода и подписании или неподписании Кредитного договора, соответственно (п.3.8.4)

В случае корректности введенного Клиентом СМС-кода, Кредитный договор считается заключенным между Клиентом и Принципалом, а Принципал обязанным предоставить Клиенту Кредит (п. 3.8.5).

В случае некорректности введенного Клиентом СМС-кода дальнейшая обработка Анкеты Клиента прекращается. Кредитный договор не заключается (п. 3.8.6).

Принципал самостоятельно заключает с Клиентом Кредитный договор, проверяет Первичные документы, и передает в Систему Агенту статус, подтверждающий подписание Кредитного договора (п. 3.8.7).

ДД.ММ.ГГГГ межу ООО «КЕХ еКоммерц» (Организация/Авито) и ООО «Т-Покупки» (Брокер) заключен договор о взаимодействии через систему Т-Рассрочка, в целях развития сервиса «Авито Доставка» и увеличения активности пользователей сервиса «Авито Доставка» заключили настоящий договор о взаимодействии через систему Т-Рассрочка по условиям которого Организация от своего имени, но за счет Брокера, обязуется за вознаграждение совершать по поручению Брокера следующие юридические и/или фактические действия.

В соответствии с п. 2.1.1. договора Организация обязуется разместить на Интернет-сайте Авито ссылки на Платформу с целью предоставления Потенциальным клиентам возможности перейти на и предоставить Потенциальным клиентам возможность перейти на Платформу для заполнения Анкеты с целью заключения Договора о Продукте и Активации Продукта в порядке, предусмотренном Приложением №1 к Договору;

По смыслу пункта 1.5. договора Продукт – это потребительский кредит (заем), предоставляемый Клиенту на основании Договора о Продукте для целей покупки Товаров у Продавца на Интернет-сайте Авито с использованием сервиса Авито Доставка, а также оплаты услуг доставки, оказываемых Организацией или Продавцом, и (или) иных услуг, оказываемых Организацией Клиенту в рамках сервиса Авито Доставка. Продукт предоставляется Клиенту в сумме, равной стоимости Товара, покупаемого Клиентом у Продавца, а также услуг доставки, оказываемых Организацией или Продавцом, дополнительных услуг Партнеров (при условии выбора Клиентом таких услуг) и (или) иных услуг, оказываемых Организацией Клиенту в рамках сервиса Авито Доставка. Дополнительные услуги Партнера, для целей оплаты которых также может быть использован Продукт, согласовываются Сторонами в порядке, предусмотренном п. 3.9. Договора.

Товар - товары, предлагаемые Продавцом на Интернет-сайте Авито и доступные Клиентам для приобретения с использованием Продукта и сервиса Авито Доставка (п. 1.17 договора).

Продавец - пользователь Интернет-сайта Авито, разместивший Объявление с предложением о продаже Товара, осуществляющий продажу Товара покупателю (Клиенту) с использованием сервиса Авито Доставка (п. 1.11 договора).

Платформа - страница T-Рассрочки в сети Интернет, на которую переходит Потенциальный клиент посредством использования Интернет-сайта Авито, в том числе каждая из страниц, переход на которые происходит в результате автоматической переадресации (рсдирект) для целей заключения Договора о Продукте. Адрес (адреса) Платформы определяется Сторонами в технической документации, согласованной Сторонами и применяемой в рамках настоящего Договора (Протокол информационно-технологического взаимодействия) (п. 1.13 договора)

Клиент - физическое лицо, заключившее Договор о Продукте (п. 1.3)

Партнер - юридическое лицо, с которым у Брокера заключен договор на привлечение Клиентов к Продуктам такого юридического лица с использованием T-Рассрочки и который был согласован с Организацией посредством электронной почты (п.1.8).

В соответствии с п. 2.1.2. договора Организация обязуется разместить информацию о Брокере, Партнерах и Продуктах, условиях использования Продуктов и заключению Договоров о Продукте; обеспечить перечисление денежных средств в счет оплаты Товара в размере его стоимости (суммы Продукта) за вычетом вознаграждения Организации, которое Продавец обязан уплатить Организации по заключенному между ними гражданско-правовому договору, Продавцу в сроки и в порядке, предусмотренные условиями сервиса Авито Доставка (п. 2.1.3 договора).

Из положений п. 2.2. договора следует, что по Договорам о Продукте, заключенным между Партнерами и Клиентами, права и обязанности возникают непосредственно у Партнеров и Клиентов. Организация не является стороной Договоров о Продукте, не участвует в таких отношениях и не контролирует исполнение сторонами таких отношений своих прав и обязательств по ним.

На основании пункта 4.1.1. договора Организация обязуется размещать на Интернет-сайте Авито ссылки на Платформу для предоставления Потенциальным клиентам возможности перейти на Платформу с целью получения Продукта. Организация обязуется размещать на Интернет-сайте Авито информацию о возможности оплаты Товаров с использованием Продукта, а также общую информацию о порядке и условиях заключения Договоров о Продукте, информацию о Брокере, Партнерах для Потенциальных клиентов в объеме, согласованном Сторонами, а также вносить в такую информацию изменения по запросу Брокера ( п. 4.1.2).

В рамках взаимодействия по настоящему Договору Организация не оформляет Анкеты по поручению Потенциальных клиентов и Клиентские досье (п. 4.1.3).

Пунктом 4.2.1 договора установлено, что Организация в рамках сервиса Авито Доставка обеспечивает организацию расчетов с Продавцами после получения подтверждения от Клиента о получении им Товара. Для целей организации расчетов Организация привлекает кредитную организацию на основании отдельно заключенного с ней договора. При этом Организация настоящим заверяет, гарантирует и обязуется самостоятельно, своими силами и за свой счет урегулировать вопросы, связанные с использованием сервиса Авито Доставка и окончательными расчетами между Клиентом и Продавцом.

Пунктом 4.2.3 договора определено, что для целей организации/осуществления расчетов в рамках исполнения поручений Клиента и для обеспечения возможности исполнения Организацией поручения, указанного в п.п. 2.1., 2.1.3 Договора, Брокер заключает отдельный договор с кредитной организаций, указанной в п. 4.2.1. Договора. При этом Брокер настоящим заверяет, гарантирует и обязуется самостоятельно, своими силами и за свой счет урегулировать вопросы, связанные с отношениями между Брокером и привлеченной им для расчетов кредитной организацией.

Во исполнение пункта 4.2.3 договора между ООО Расчетная небанковская кредитная организация «Платежный конструктор» (РНКО) и ООО «Т-ПОКУПКИ» 05 августа 2025 года заключен договор об осуществлении расчетов по операциям в пользу физических лиц, на основании которого РНКО, выступая посредником в переводе, обязуется оказать Партнеру услуги осуществления расчетов по Операциям, инициированным через Терминал, за счет средств, перечисленных Партнером РНКО, а Партнер обязуется принять и оплатить услуги в соответствии с условиями Договора.

Дополнительным соглашением № 1 в указанный договор внесены изменения в связи с изменением наименования ОО РНКО «Платежный конструктор», так новое наименование РНКО следует читать как «Общество с ограниченной ответственностью Банк «Пэйджин» (ООО Банк «Пэйджин»)».

Абзац 3 преамбулы Договора изложен в следующей редакции: «принимая во внимание: что Банк оказывает услуги по переводу денежных средств (платежный сервис) в сервисах Авито, а Партнер организовывает для физических лиц, желающих приобрести на Авито товары, работы, услуги, возможность подать с использованием программного обеспечения Партнера (далее - ПО) в кредитные организации, с которыми ПО интегрировано, заявку на предоставление потребительского кредита/займа в целях оплаты приобретаемых на Авито товаров/работ/услуг или поручить Партнеру приобрести на Авито товары/работы/услуги, выбранные покупателем, в интересах такого покупателя и за счет покупателя, заключили настоящий Договор о нижеследующем».

ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления между истцом и АО «ТБанк» заключен кредитный договор №, открыт счет № (договор счета обслуживания кредита с банком №) по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 110 129,00 руб., сроком на 4 месяца, на основании тарифного плана ТПВ 3.1 (рубли РФ).

По условиям договора истец поручил перечислить денежные средства в сумме кредита, выданного на основании кредитного договора, на банковский счет ООО «T-Покупки» в счет компенсации расходов, понесенных ООО «Т-Покупки» при выполнении поручения по оплате товара(-ов)/ работы(-т)/услуги(-г), указанного(-ых) в заказе № на сайте Avito.ru или в приложении Авито (ООО «КЕХ Екоммерц».

Заключая настоящий договор, истец подтвердил, что товары, работы и услуги, продаваемые продавцом (продавцами), выбраны им самостоятельно без участия банка и до обращения в банк для получения кредита.

Клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tbank.ru, Тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, и договора потребительского кредита, подписывая данную заявку обязался их соблюдать.

Заявление-анкета подписана истцом простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ с использованием номера мобильного телефона +№

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца АО «ТБанк» направил заключительный счет, из которого истцу стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ им был заключен договор потребительского кредита № с АО «ТБанк». По указанному договору имеется задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 124 482,80 руб., из которых: кредитная задолженность - 110 129,00 руб.; проценты – 9 070,35 руб., штраф – 5 283,45 руб.

Из текста искового заявления и пояснений истца, данных в ходе судебного заседания, следует, что истец указанный кредитный договор не заключал, по данному факту ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подал заявление в отдел полиции № УМВД России по городу Омску, а так же обратился в техническую поддержку АО «ТБанк».

В обоснование заявленных исковых требований истец указывает, на то, что кредитный договор он не заключал, не имел намерений на заключение спорного кредитного договора, договор заключен не ФИО1, вопреки его воли и интересам, спорный договор истец не подписывал. Мобильный телефон на сайте «Авито» посредством использования сервиса «Авито Доставка» не приобретал.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

В силу положений статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

В ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со статьями 166, 167 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Как следует из положений п. 1, 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с положениями пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, № 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 года, указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

В пункте 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим Федеральным законом (п. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

В части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В части 2 статьи 6 указанного Закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст. 9 данного Закона.

Электронный документ согласно ст. 9 названного Закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявкой на заключение кредитного договора № с банком и договора счета обслуживания кредита с банком №. Истец был успешно идентифицирован ввиду того, что в заявке содержались персональные данные истца, в том числе, мобильный номер +№ указанный им при заполнении анкеты при оформлении заявки. В качестве согласия на заключение договоров истцом был введен код подтверждения, поступивший на мобильный номер, указанный при оформлении заявки

После корректно введенного кода подтверждения заявке был присвоен статус «Утверждено», денежные средства по кредиту в размере 110 129, 00 руб. были перечислены на счет №, открытый в рамках договора счета №. Таким образом, истцом был заключен кредитный договор № и договор счета обслуживания кредита с банком №, и по поручению истца денежные средства были перечислены в торгово-сервисное предприятие ООО «Кех еКоммерц» в счет оплаты товара, указанного в заказе № на сайте Avito.ru.

Из реестра смс уведомлений следует, что на номер мобильного телефона + № Банком направлялись смс-сообщения:

- ДД.ММ.ГГГГ в 19:20:33 (Московское время) направлено сообщение «Никому не говорите код ****! Вход в Т-Банк в 19:20 22.12.25»;

- ДД.ММ.ГГГГ в 19:22:16 (Московское время) направлено сообщение «Никому не говорите код ****! Вход в Т-Банк в 19:22 22.12.25»;

- ДД.ММ.ГГГГ в 19:23:35 (Московское время) направлено сообщение «Никому не говорите код ****! Вход в Т-Банк в 19:23 22.12.25»;

- ДД.ММ.ГГГГ в 19:23:52 (Московское время) направлено сообщение «Никому не говорите код ****! Вход в Т-Банк в 19:23 22.12.25»;

- ДД.ММ.ГГГГ в 19:25:04 (Московское время) направлено сообщение «212744 - код для подтверждения кредита за покупку на Авито. Ваш договор: https://link.tinkoff.ru/3Ln7LhsESUG»;

- ДД.ММ.ГГГГ в 11:55:33 (Московское время) направлено сообщение «Поздравляем с покупкой. Первый платеж — 29850 р. до ДД.ММ.ГГГГ. Подробнее в чате: t.tb.ru/mypurchase».

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «КЕХ еКоммерц» и ООО «Т-Покупки» заключен договор о взаимодействии через систему Т-Рассрочка, по условиям которого на Интернет-сайте Авито размещена электронная платформа для оформления договоров потребительского кредита, для оплаты товаров, приобретенных с использованием сервиса «Авито Доставка».

Условиями указанного договора определено, что ООО «Т-Покупки» в рамках сервиса Авито Доставка обеспечивает организацию расчетов с Продавцами после получения подтверждения от Клиента о получении им Товара. Для целей организации расчетов ООО «Т-Покупки» привлекает кредитную организацию на основании отдельно заключенного с ней договора. При этом ООО «Т-Покупки», по условиям договора обязуется самостоятельно, своими силами и за свой счет урегулировать вопросы, связанные с использованием сервиса «Авито Доставка» и окончательными расчетами между Клиентом и Продавцом (пункт 4.2.1 договора).

Во исполнение указанного пункта договора между АО «ТБанк» (Принципал) и ООО «T-Покупки» (Агент) заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого, Агент исполняет Поручение Принципала посредством организации размещения на Интернет-сайте «Авито» ссылки на форму Анкеты с целью передачи Потенциальными клиентами данных для принятия Принципалом/МФК решения о заключении Договора о Продукте для оплаты Товара или иных дополнительных услуг; информации о Принципале/МФК и Продуктах, условиях использования Продуктов и заключению Кредитных договоров (п. 2.2 договора).

На основании Правил предоставления кредитов и оформления документов, являющихся приложением № 1 к договору № № от 05 сентября 2025 года (далее - Правила) определены условия оформления и предоставления потребительского кредита пользователям сайта «Авито», выразившим желание приобрести товар на сайте «Авито» с использованием заемных денежных средств, с использованием сервиса «Авито доставка».

Пунктом 1.3. Правил установлено, что кредит предоставляется исключительно в целях оплаты Товаров, приобретаемых Клиентом на Интернет-сайте «Авито», а также оплаты стоимости дополнительных услуг, оформляемых при заключении Кредитного договора.

Кредит предоставляется Клиенту путем зачисления суммы Кредита на банковский счет Клиента, открытый у АО «ТБанк» для последующего перечисления по поручению Клиента на расчетный счет ООО «T-Покупки» в качестве компенсации расходов ООО «T-Покупки» на оплату Товара, Кредит предоставляется в момент получения АО «ТБанк» от ООО «T-Покупки» статуса, подтверждающего получение Товара Клиентом у Продавца через Авито Доставка, или статуса, указанного в п. 1.5. Правил, при соблюдении условий, указанных в п. 3.11.-3.12. Правил.

По смыслу пункта 1.5. Правил сторонами определен момент наступления события, после которого Клиенту предоставляется кредит. Указанный момент наступает при получении Клиентом Товара у Продавца через «Авито Доставка» или по истечении 28 (двадцать восемь) календарных дней с момента сообщения АО «ТБанк» ООО «T-Покупки» о принятии положительного решения по Заявке в соответствии с п. 3.4. Правил (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше), путем отображения соответствующего события в системе.

После получения АО «ТБанк» указанного статуса, Клиенту предоставляется Продукт. ООО «T-Покупки» при получении информации от «Авито» обязуется до передачи АО «ТБанк» информации, указанной в настоящем пункте Правил, информировать АО «ТБанк» об отказе Клиента от Товара. В этом случае Кредитный договор не вступает в силу, Кредит Клиенту не предоставляется, а денежные средства не перечисляются АО «ТБанк» в соответствии с п. 1.6. Правил.

Согласно пункту 1.6. Правил при получении АО «ТБанк» от ООО «T-Покупки» соответствующего статуса, предусмотренного п. 1.5. Правил, перевод денежных средств (суммы Кредита) производится АО «ТБанк» по реквизитам ООО «T-Покупки».

Для осуществления расчетов с продавцами через систему Т-Рассрочка, по условиям договора от 04 сентября 2025 года заключенного межу ООО «КЕХ еКоммерц» (Организация/Авито) и ООО «Т-Покупки» (Брокер) между ООО Расчетная небанковская кредитная организация «Платежный конструктор» (РНКО) и ООО «Т-Покупки» (Партнер) 05 августа 2025 года заключен договор об осуществлении расчетов по операциям в пользу физических лиц, на основании которого РНКО, выступая посредником в переводе, обязуется оказать Партнеру услуги осуществления расчетов по Операциям, инициированным через Терминал, за счет средств, перечисленных Партнером РНКО, а Партнер обязуется принять и оплатить услуги в соответствии с условиями Договора. Дополнительным соглашением № 1 в указанный договор внесены изменения в связи с изменением наименования ОО РНКО «Платежный конструктор», так новое наименование РНКО следует читать как «Общество с ограниченной ответственностью Банк «Пэйджин» (ООО Банк «Пэйджин»)».

Из пункта 2.1. договора следует, что ООО Банк «Пэйджин» в ежедневном круглосуточном режиме реального времени обеспечивает прием от Партнера запросов на проведение Операций через «Систему Интернет-платежей». Запросы на проведение Операций, направленные с Терминала в Систему Интернет-платежей, считаются направленными Партнером и подлежат исполнению за счет денежных средств, предоставленных Партнером РНКО.

Согласно пункту 2.2.4. ООО Банк «Пэйджин» осуществляет расчеты с получателями по Операциям в соответствии с договором, заключенным с Авито, а именно перечисление получателю денежных средств по Операции осуществляется в день получения РНКО информации от Авито о необходимости осуществления такого перечисления на основании договора, заключенного между РНКО и Авито. До поступления информации от Авито денежные средства в сумме Операций учитываются на счете незавершенных расчетов в РНКО. Информационный обмен между РНКО и Авито осуществляется посредством Системы Интернет-платежей.

Порядок заключения кредитного договора и иных документов определен разделом 3 Правил предоставления кредитов и оформления документов, являющихся приложением № 1 к договору № № от 05 сентября 2025 года, в случае принятия Потенциальным клиентом, находящимся на Интернет-сайте «Авито», решения о совершении покупки Товара с использованием Продукта. Клиент заполняет Анкету в Системе для передачи данных ООО «T-Покупки» (п. 3.1). В случае согласия Потенциального клиента на получение Кредита, ООО «T-Покупки» передает Анкету АО «ТБанк» посредством направления в Системе для рассмотрения вопроса о предоставлении Продукта (п. 3.2).

Если подписание Кредитного договора осуществляется в электронной форме с использованием НЭП: АО «ТБанк» направляет посредством SMS-сообщения на мобильный телефон Клиента, указанный в Анкете, СМС-код, предоставленный ООО «T-Покупки» АО «ТБанк» и размещенный ООО «T-Покупки» в Системе (п. 3.8.1). Для подписания документов с использованием ПЭП Клиент на странице подписания в Системе вводит СМС-код (3.8.2). АО «ТБанк» посредством Системы получает от ООО «T-Покупки» СМС-код, введенный Клиентом при подписании Кредитного договора, проверяет его корректность и информирует Агента посредством Системы о корректности введенного СМС-кода и подписании Кредитного договора или о некорректности введенного СМС-кода и неподписании Кредитного договора (п. 3.8.3). ООО «T-Покупки» информирует Клиента о корректности или некорректности введенного им СМС-кода и подписании или неподписании Кредитного договора, соответственно (п.3.8.4). В случае корректности введенного Клиентом СМС-кода, Кредитный договор считается заключенным между Клиентом и АО «ТБанк», а АО «ТБанк» обязанным предоставить Клиенту Кредит (п. 3.8.5).

АО «ТБанк» самостоятельно заключает с Клиентом Кредитный договор, проверяет Первичные документы, и передает в Систему ООО «T-Покупки» статус, подтверждающий подписание Кредитного договора (п. 3.8.7).

Из условий анализируемых договоров следует, что для использования потребителями сервиса «Авито Доставка», предусмотрена оплата товара с использованием заемных денежных средств, оформление займа доступно потребителям в момент оформления заказа на сайте Авито, с использованием электронной платформы для оформления договоров потребительского кредита, через систему Т-Рассрочка.

Потребителям, выразившими желание приобрести товар на сайте Авито с использованием заемных денежных средств, с использованием сервиса Авито доставка, предоставляется кредит путем зачисления суммы кредита на банковский счет потребителя, открытый у АО «ТБанк» для последующего перечисления по поручению потребителя на расчетный счет ООО «T-Покупки».

Для предоставления кредита должно наступить одно из условий, определенных условиями договора. Так для зачисления кредита АО «ТБанк» должно получить от ООО «T-Покупки» сведения о получении товара потребителем у продавца через «Авито Доставка», или статуса, одобрения заявки о получении кредита по истечении 28 календарных дней с момента оформления заявки.

Таким образом, расчет между продавцом и покупателем производится в следующем порядке:

- АО «ТБанк» осуществляет перевод денежных средств по кредитному договору, после получения от ООО «T-Покупки» статуса, подтверждающего получение товара покупателем у продавца через «Авито Доставка» на расчетный счет ООО «T-Покупки».

- ООО «T-Покупки», после получения подтверждения от лица, заключившего договор потребительского кредита, о получении им товара, осуществляет перевод денежных средств кредитной организации - ООО Банк «Пэйджин», которая, осуществляет расчеты с получателями по операциям в соответствии с договором, заключенным с «Авито».

Из изложенного следует, что, подписывая кредитный договор № истец не вправе по своему усмотрению распоряжаться заемными денежными средствами, а также осуществлять перечисление денежных средств третьим лицам, кроме целей по приобретению товаров на сайте «Авито» с использованием сервиса «Авито Доставка», так как в договоре содержится условие о том, что заемщик поручает банку перечислить денежные средства в сумме кредита, выданного на основании Кредитного договора, на банковский счет ООО «T-Покупки», в счет компенсации расходов, понесенных ООО «Т-Покупки» при выполнении поручения заемщика по оплате товара(-ов)/работы(-т)/услуги(-г), указанного(-ых) в заказе № на сайте Avito.ru или в приложении Авито (ООО «КЕХ еКоммерц».

Заявка на оформление кредита подана ДД.ММ.ГГГГ в 19 часов 20 минут 33 секунды, время московское, ДД.ММ.ГГГГ в 19 часов 25 минут 11 секунд, время московское, был заключен кредитный договор.

Из платежного получения № следует, что ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» совершил перевод денежных средств ООО «T-Покупки» в размере 110 129, 00 руб., с назначением платежа «Перевод средств в оплату товара/услуги по клиенту ФИО1, договор № заказ №. НДС не облагается».

Платежным поручением № ДД.ММ.ГГГГ ООО «T-Покупки» совершило перевод денежных средств ООО Банк «Пэйджин» в размере 26 641 984, 00 руб., с назначением платежа «Перевод средств в счет оплаты товара/услуг по реестру #3490788# за 2025-12-23. НДС не облагается».

Как разъяснено Конституционным Судом Российской Федерации в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О, при рассмотрении споров о признании недействительными сделок, заключённых под влиянием обмана, в результате телефонного мошенничества, особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков.

В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Из материалов дела следует, что договор потребительского кредита заключен посредством удаленного доступа к данным услугам от имени гражданина-потребителя был заключен банком в период с 19 часов 20 минут по московскому времени, в то время, когда истец проживает в городе Омск, разница во времени составляет +3 часа, то есть в месте проживания стороны было 22 часа 20 минут. При этом, договор потребительского кредита № был заключен под условием дистанционной покупки товара через сервис «Авито Доставка», что подразумевает отправку товара из другого региона, который может не совпадать с местом проживания покупателя и доставкой товара, транспортной компанией в пункт выдачи товаров, с которым площадка Авито должна иметь соответствующее соглашение.

Договором от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенным между АО «ТБанк» и ООО «T-Покупки» установлено, что условием для перевода денежных средств в счет оплаты приобретенного товара является подтверждение статуса получения товара покупателем у продавца через «Авито Доставка», который ООО «T-Покупки» передает кредитной организации - АО «ТБанк».

В материалы дела стороной ответчика не представлены доказательства, из которых бы следовало, что ФИО1 был получен товар, указанный в заказе № именно ДД.ММ.ГГГГ, когда ответчиком был осуществлен перевод денежных средств по кредитному договору, заключенному с истцом.

Кроме того истцом, в ходе рассмотрения дела факт приобретения товара на сайте «Авито» отрицался. Истец пояснил, что заказ № на сайте Avito.ru он не оформлял, в пункте выдачи заказ не забирал, соответственно, кредитный договор № с АО «ТБанк» для оплаты заказа № не оформлял, от АО «ТБанк» ДД.ММ.ГГГГ никаких смс-сообщений не получал, о кредитном договоре узнал, когда в его адрес АО «ТБанк» был направлен заключительный счет.

В сложившихся правоотношениях, банком, как профессиональным участником правоотношений, были допущены нарушения условий договора от ДД.ММ.ГГГГ №, условий договора потребительского кредита №, так как АО «ТБанк» не была проявлена добросовестность и осмотрительность при проверки документов, являющихся основанием для предоставления кредита и перечислением заемных денежных средств.

При этом, надлежащих доказательств ознакомления потребителя с индивидуальными условиями кредитного договора в материалы дела не представлено, само по себе, направление ответчиком текста индивидуальных условий кредитного договора в чат с Банком в мобильном приложении данного обстоятельства не подтверждает, при том, что доказательств каким образом, сторонами согласовывались индивидуальные условия договора, в том числе относительно размера ежемесячного платежа; кем проставлялись в кредитном договоре отметки об ознакомлении потребителя с условиями договора и о согласии с ними не представлено.

При таких обстоятельствах доводы ответчика о заключении кредитного договора путем последовательного совершения сторонами вышеуказанных действий в соответствии с требованиями Закона о потребительском кредите, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела и подлежат отклонению.

С учетом изложенного, доводы ответчика о том, что между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи, позволяющее заключить кредитный договор в упрощенной форме с помощью введения потребителем СМС-кодов, не могут быть приняты во внимание, поскольку не подтверждают факт соблюдения ответчиком установленного Законом о потребительском кредите порядка заключения договора потребительского кредита, согласования его условий с истцом, включая действия банка по перечислению денежных средств иным лицам.

Данный вывод согласуется с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по делам о защите прав потребителей (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23 октября 2024 года), согласно которой, заключение договора между кредитной организацией и клиентом физическим лицом дистанционно в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью, обеспечивается возможностью идентификации лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ с использованием простой электронной подписи, осуществляемой не только через наличие присущих ей технических признаков использование кодов, паролей или иных средств, но и через необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.

Установив, что на заключение сделки истец волю свою не выражал, при этом доказательств того, что истец каким-либо образом знаком с лицами, в пользу которых были перечислены впоследствии денежные средства по кредиту в дело не представлено, суд приходит к выводу о наличии оснований для признания сделки незаключенной.

В соответствии с частью 4 статьи 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» источником формирования кредитной истории, передающим информацию о заемщике в бюро кредитных историй, является кредитор.

Необходимым условием для передачи источником формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 указанного Федерального закона, в бюро кредитных историй (и последующего формирования на ее основе кредитной истории) является факт заключения лицом (впоследствии субъектом кредитной истории) договора займа (кредита) и возникновение у него обязательств по данному договору, а также наличие согласия такого лица на передачу соответствующей информации в Бюро кредитных историй.

АО «ТБанк», как источник формирования кредитной истории, предоставил в бюро кредитных историй сведения о заключении кредитного договора и наличии у истца задолженности по кредитному договору, которая фактически у него отсутствовала, что было установлено при рассмотрении настоящего гражданского дела.

Исходя из изложенного, суд считает необходимым возложить на банк, как на источник формирования кредитной истории, обязанность по направлению сведений в бюро кредитных историй об исключении из кредитной истории истца информации о задолженности перед ответчиком по признанному незаключенным кредитному договору.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Признать незаключенным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «ТБанк» и ФИО1.

Обязать АО «ТБанк» направить в Бюро кредитных историй информацию об аннулировании записей по кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья /подпись/ А.И. Курсевич

Копия верна:

Мотивированное заочное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.И. Курсевич

Решения

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

УСТАНОВИЛ:

РЕШИЛ:

Участники

Истец

Ответчик

Ход дела