Решение
Именем Российской Федерации
04 июня 2026 года <адрес>
Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Ашуха В.М., при секретаре судебного заседания ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ФИО6 о защите прав потребителя, установил:
ФИО1 обратилась в суд с обозначенным иском, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был выдан кредит для целей приобретения в собственность жилого помещения. ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> направил истцу требование о досрочном исполнении заемщиком своих обязательств путем погашения в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ состоящей из: текущий основной долг – 2 296 122 руб. 43 коп., текущие проценты – 14 180 руб. 88 коп. Далее ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> неправомерно заблокировал все счета, открытые на имя ФИО1, произвел удержание денежных средств в счет досрочного исполнения обязательств по кредитному договору №, не смотря на то, что истец продолжала исполнять свои обязательства в соответствии с установленным договором графиком платежей.
Полагая действия ответчика незаконными, истец (с учетом уточнений) просила (л.д. 164-168):
1) признать незаконным и не имеющим юридической силы требование <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности по кредитному договору №,
2) признать незаконным одностороннее изменение <данные изъяты> условия о сроке исполнения кредитного договора №,
3) признать отсутствующими основания для досрочного истребования с истца всей суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с введением процедуры банкротства в отношении поручителя ФИО5,
4) обязать <данные изъяты> восстановить порядок исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях, действовавших до предъявления требования о досрочном возврате кредита от ДД.ММ.ГГГГ, с сохранением графика погашения кредита, предусмотренного договором,
5) признать незаконными действия <данные изъяты> по списанию денежных средств со счетов истца в счет досочного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ после ДД.ММ.ГГГГ при отсутствии законных оснований для досрочного истребования кредита,
6) обязать <данные изъяты> произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из отсутствия оснований для его досрочного истребования,
7) обязать <данные изъяты> произвести корректировку учета денежных средств, списанных со счетов истца и/или направленных в погашение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и иных кредитных обязательств истца, в соответствии с условиями договоров и фактическим назначением платежей,
8) взыскать с <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.
Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечен ФИО5 (л.д. 162).
В судебном заседании истец участия не принимала, была извещена надлежаще (л.д. 176), обеспечила явку своего представителя.
Представитель истца по доверенности (л.д. 40-41) в судебном заседании уточненные исковые требования своего доверителя поддержал.
Представитель <данные изъяты> по доверенности (л.д. 177-178) ФИО4 в судебном заседании по иску возражал по доводам письменного отзыва (л.д. 45-46).
Третье лицо ФИО5 в судебное заседание при надлежащем извещении (л.д. (л.д. 176) не явился.
Заслушав явившихся участников судебного разбирательства, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.
На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
На основании п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По смыслу обозначенных норм ГК РФ, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, заключение договора в офертно-акцептной форме, не противоречит действующему законодательству, а письменная форма договора в силу п. 3 ст. 434 ГК РФ считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 3 070 000 руб. под 8,1 % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 7 указанного договора периодичность и размер оплаты задолженности определен ежемесячными ануитетными платежами в размере 22 740 руб. 95 коп. не позднее 18 числа каждого календарного месяца.
В соответствии с п. 12.1 указанного договора кредит предоставляется на приобретение жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>.
Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств выступили залог (ипотека) приобретаемого за счет кредитных средств жилого помещения и солидарное поручительство ФИО5 на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО5 заключен договор поручительства №.
В соответствии со сведениями ЕГРН жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ находится в общей совместной собственности ФИО1 и ФИО5 На жилое помещение ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу <данные изъяты>.
Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (дело №) ФИО5 признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыта процедура реализации имущества.
ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> направил истцу требование о досрочном исполнении заемщиком своих обязательств путем погашения в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ состоящей из: текущий основной долг – 2 296 122 руб. 43 коп., текущие проценты – 14 180 руб. 88 коп.
Указанное требование истец не исполнила, продолжив исполнять свои обязательства перед <данные изъяты> в соответствии с установленным договором № от ДД.ММ.ГГГГ графиком платежей.
С ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> стал производить удержание денежных средств в счет досрочного исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за счет денежных средств, вносимых ФИО1 на иные открытые в <данные изъяты> на ее имя счета, в том числе для целей исполнения обязательств по иным кредитным договорам, заключенным в ответчиком.
Полагая действия <данные изъяты> незаконными, истец инициировала настоящее судебное разбирательство.
В силу ст. 821.1. ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
В ст. 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам п. 2 ст. 811 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 8.4.1.2 Общих условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и рассчитанной неустойки, в том числе, при полной или частичной утрате или повреждении предмета ипотеки либо иного имущества (при наличии такового), залог которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, утрате иного обеспечения, предоставленного в соответствии с кредитным договором, или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает.
Согласно п. 8.5.1.5 Общих условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ поручитель, являющийся физическим лицом или индивидуальным предпринимателем, обязуется уведомить кредитора в тридцатидневный срок с даты возникновения основания (регистрации или события) об изменении персональных данных (фамилии, имени, отчества, года, месяца, даты рождения, данных документа, удостоверяющего личность), места жительства и других обстоятельствах, способных повлиять на выполнение обязательств по договору поручительства.
Определением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (дело №) <данные изъяты> отказано во включении в реестр требований кредиторов ФИО5
Определением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (дело №) завершена реализация имущества ФИО5 Последний освобожден от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении процедуры реализации имущества гражданин.
Поскольку для истца наступило существенное ухудшение условий договора в силу факта признания поручителя банкротом и освобождения его от исполнения обязательств, то на основании ст. 813 ГК РФ, п. 8.4.1.2 Общих условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, утративший одно из обеспечений, предоставленных в соответствии с кредитным договором, был вправе был предъявить ФИО1 требование о досрочном возврате кредита. А потому, последующее исполнение истцом обязательств в соответствии с графиком, не имеет существенного значения.
В указанной связи суд не находит оснований для удовлетворений 1-4, 6 пунктов исковых требований.
Истец, обращаясь в суд, также полагала незаконным удержание <данные изъяты> денежных средств в счет досрочного исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за счет денежных средств, вносимых ФИО1 на иные открытые в <данные изъяты> на ее имя счета, в том числе для целей исполнения обязательств по иным кредитным договорам, заключенным в ответчиком.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК РФ).
При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дала <данные изъяты> согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное исполнение, периодическое исполнение) требований кредитора по уплате платежей в погашение обязательств по договору в сумме, соответствующей требованию кредитора со всех счетов заемщика, открытых у кредитора (за исключением срочных вкладов и счетов, открытых в ВТБ-Онлайн).
Соответственно <данные изъяты> действовал в соответствии с распоряжением самой ФИО1 Суд в соответствии с изложенным оснований для удовлетворения 5 и 7 пунктов исковых требований не находит.
Нарушения прав потребителя ФИО1 ответчиком судом не установлено, а значит оснований для взыскания компенсации морального вреда нет.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ФИО7 о защите прав потребителя – отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья В.М. Ашуха
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья В.М. Ашуха