644015, город Омск, улица Суворова, дом № 99, официальный сайт суда: kirovcourt.oms.sudrf.ru телефон: (3812) 78-67-14, факс (3812) 78-67-14
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ город Омск
Кировский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Чегодаева С.С., при секретаре судьи ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным, с участием истца ФИО1,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее - АО «Альфа-Банк») о признании кредитного договора недействительным, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ заказала онлайн кредитную дебетовую карту ООО «Альфа-Банк». Доставка кредитной карты была осуществлены курьером, который помог также скачать и установить мобильное приложение Банка. После установки приложения истец обнаружила, что на ее имя оформлен кредит договор № PI№ от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 747 400 рублей, о котором она не знала, поскольку в банк не обращалась, договор не подписывала, звонков, оповещений о списании денежных средств за весь период существования кредита не поступало.
На основании изложенного, просила признать кредитный договор № PI№ от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда 20 000 рублей, почтовые расходы 816 рублей.
Определением Кировского районного суда г. Омска от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «ОТП БАНК» (далее - АО «ОТП БАНК»).
В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по доводам изложенным в исковом заявлении.
Ответчик АО «Альфа-Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени слушания дела извещен надлежащим образом, в адрес суда поступили письменные возражения от представителя ответчика, в которых он просил оставить иск без удовлетворения.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, АО «ОТП БАНК» в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени и месте слушания дела извещено надлежащим образом.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке по представленным в дело доказательствам.
Выслушав истца, изучив материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Пунктом 1 статьи 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Статьей 153 ГК РФ предусмотрено, что сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В силу пунктов 1, 3 статьи 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Согласно пункту 1 статьи 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).
Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статья 433 ГК РФ).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), нормы которого являются специальными по отношению к нормам ГК РФ.
Согласно пункту 14 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.
Согласно пунктом 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В силу Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5 указанного Федерального закона).
В соответствии с пункту 4 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.
Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ (ст. 9 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ).
Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия, при этом ГК РФ не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 кредит договор № PI№ (л.д. 67 – 69). Данный договор был заключен в электронном виде, через систему электронного взаимодействия, истец подписал его простой электронной подписью путем направления смс-сообщений с кодом «1125».
Заявляя настоящие требования, истец первоначально указывала, что она кредитный договор не заключала, никаких заявок не оформляла, смс-сообщений не отправляла.
В дальнейшем суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ ей требовались деньги для сына, на внесения первоначального взноса, она через интернет направила, ряд заявок в кредитные учреждения, ей периодически приходили отказы, однако АО «ОТП БАНК» ей кредит оформил на ту же сумму, что и оспариваемый договор на менее выгодных условиях.
В обосновании заявленных требований истец ссылается на статью 820 ГК РФ, согласно которой, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Давая оценку указанным доводам и представленным доказательств суд отмечает, что истец с 02.01.2009 по настоящее время пользуется абонентским номером №, что подтверждается ответом оператора связи ПАО «МТС».
Используемая банком технология подписания истцом документов путем ввода одноразового кода, полученного на мобильный телефон, путем ввода в электронную форму документа, является видом простой электронной подписи.
Обслуживание физических лиц в адрес осуществляется в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес (далее – ДКБО).
Редакции договора и тарифов банка размещены в свободном доступе на странице банка в сети «Интернет» по адресу: www.alfabank.ru в разделе «Документы и тарифы».
С ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является клиентом АО «Альфа-Банк» на основании анкеты, оформленной в рамках другого кредитного продукта, в которой истец изъявил желание присоединиться к ДКБО.
Согласно условиям ДКБО банк оказывает клиентам в том числе услугу «Альфа-Мобайл», предоставляющую клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8 договора.
Пунктом 8.8. договора установлено, что посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент, при наличии технической возможности, вправе совершать операции и действия, указанные в указанном пункте, а также предусмотренные Приложением № к договору, при совершении которых (за исключением действий по запросу информации и предоставлению документов по предмету залога, предусмотренных договором автокредитования и договором кредита наличными с залогом автомобиля/ транспортного средства, а также операций с цифровыми рублями на адрес, при совершении которых формируются электронные сообщение ПлЦР, которые подписываются НЭП ПлЦР) оформляются электронные документы, которые подписываются простой электронной подписью клиента.
В соответствии с п. 2.4 ДКБО основанием для предоставления клиенту той или иной услуги, предусмотренной договором, является успешная верификация и аутентификация клиента.
Согласно разделу 1 аутентификацией является удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения банковских операций и других действий в рамках договора, и/или получения информации по счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном договором. Верификация – установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном договором.
В преамбуле договора закреплено понятие средства доступа, под которым понимается набор средств для верификации и аутентификации при использовании клиентом/доверенным лицом (в случаях, когда в соответствии с договором допускается обслуживание доверенного лица с использованием средств доступа) услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», интернет Банка «Альфа-Клик», «Web-view», ПО «Alfa ID»; данный набор в зависимости от услуги по договору может включать в себя логин, свой логин, пароль «Альфа-Клик», код «Альфа-Мобайл», код «Альфа-Мобайл-Лайт», одноразовый пароль, виртуальный токен, секретный код, пин-код AKEY, ключ «Webauthn», постоянный код, вектор ЕБС. Если средства доступа предоставляются банком, то они выдаются исключительно лицу, которому непосредственно предоставляется доступ к услугам «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», интернет Банку «Альфа-Клик», «Web-view», ПО «Alfa ID» – клиенту/ доверенному лицу (в случаях, когда в соответствии с договором допускается обслуживание доверенного лица с использованием средств доступа). Представителю клиента (кроме держателя дополнительной карты) /представителю доверенного лица, вносителю средства доступа не выдаются.
В силу п. 3.27 ДКБО банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, а также (по желанию клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, участия в государственных программах льготного кредитования, при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с приложением № к договору: СОПД, анкета-заявление, индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заявление (поручение) заемщика на перевод денежных средств, заявление заемщика, заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) (если применимо) и график платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / интернет Банка «Альфа-Клик» / интернет-канала в целях заключения договора кредита наличными. Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита. Электронные документы, подписанные простой электронной подписью, либо ссылка для доступа к указанным документам направляются на адрес электронной почты клиента, указанный клиентом в заявке на кредит или в специальном поле для указания адреса электронной почты посредством интернет-канала/услуги «АльфаМобайл» / интернет Банка «Альфа-Клик».
Согласно выписке из электронного журнала сообщений, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика, от истца с номера телефона № поступила заявка на оформление кредита.
ДД.ММ.ГГГГ в 15:11 часов от ответчика в адрес истца было доставлено как сообщение «Никому не говорите код 2563. Подтверждение номера для онлайн заявки», так и PUSH уведомление с аналогичным содержанием.
ДД.ММ.ГГГГ в 15:13 часов от ответчика в адрес истца было доставлено сообщение «Никому не говорите код 1125. Оформление кредита наличными».
ДД.ММ.ГГГГ в 15:14 часов от ответчика в адрес истца было доставлено сообщение «Код для входа в АКЕY: 606269. Никому не сообщайте.
В дальнейшем ответчик еще несколько раз направлял в адрес истца сообщения в виде кодов для входа в онлайн банк, а именно ДД.ММ.ГГГГ в 15:22, 16:53, 16:56 часов.
ДД.ММ.ГГГГ в 06:00 часов в адрес истца ответчиком направлено сообщение «Готово: кредит в размере 747 400 RUB уже открыт. Сумма кредита перечислена на ваш счет».
Указанная выписка из электронного журнала сообщений представлена суду ответчиком, в связи с чем суд запросил детализацию смс-сообщений у оператора связи обслуживающего номер истца.
Анализируя поступившую от ПАО «МТС» детализацию, суд приходит к выводу, что ответчиком представлены достоверные доказательств, факт направления от ответчика в адрес истца смс-сообщений подтвержден, более того, из детализации также следует, что истец в адрес ответчика направляла ответные сообщения, в связи с чем позиция истца, высказанная как в суде, так и в иных государственных органах в которые она обращалась с аналогичными требованиями в части не совершения действий по оформлению кредита, не получению смс-сообщений и не направления кодов повреждения, судом признается необоснованной.
С учетом вышеизложенного, истцом посредством успешного ввода пароля (ключа) из направленного ему банком смс-сообщения подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита и осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) вышеуказанного кредитного договора, то есть сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.
Таким образом, обязательное условия соблюдения простой письменной формы к оспариваемому договору сторонами соблюден, оснований для признания недействительным договора в силу ничтожности по заявленному основанию не имеется.
Кроме того, ответчик ссылалась на безденежность договора, поскольку она денежные средства не получала.
Из смысла статьи 807 ГК РФ следует, что договор займа является реальной сделкой, поэтому считается заключенным с момента передачи денег в той сумме, которую заимодавец предоставил заемщику.
В соответствии со статьей 812 ГК РФ безденежность займа имеет место только в том случае, когда предмет займа фактически не передавался заимодавцем.
В данном случае банк выполнил свою обязанность в рамках кредитного договора и перечислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, доводы истца о безденежности и неполучении кредитных средств не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.
Согласно пункту 5 статьи 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.
Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения иска в части признания сделки недействительной не имеется, равно как и производных требований о взыскании компенсации морального вреда и почтовых расходов.
Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Кировский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья п/п С.С. Чегодаев
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Копия вернаРешение (определение) не вступил (о) в законную силу «____» _________________ 20 г.УИД 55RS0№-09Подлинный документ подшит в материалах дела 2-3370/2026 ~ М-2288/2026хранящегося в Кировском районном суде <адрес>Судья __________________________Чегодаев С.С. подписьСекретарь_______________________ подпись