РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 сентября 2026 г. с. Сухобузимское
Сухобузимский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Белобородовой Е.В., при секретаре Беккер Т.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей» «Искра» в интересах Фёдорова Анатолия Геннадьевича к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
КРОО «Общество защиты прав потребителей» «Искра», действующее в интересах Фёдорова А.Г., обратилось в суд с исковым заявлением к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что между Фёдоровым А.Г. и АО «Альфа-Банк» заключен потребительский кредитный договор № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ. Договор заключен в афертно-акцептной форме. Цель кредита – на потребительские нужды. Погашение задолженности по кредиту учитывается на текущем банковском счете (счет банковского вклада) №. Существенные условия кредитного договора: сумма кредита 1 667 000 рублей, процентная ставка по кредиту 25,59% годовых, дата полного возврата кредита 60 месяцев, ежемесячный платеж 49 600 рублей (кроме последнего). Процентная ставка по кредиту установлена в размере 25,59% годовых с учетом подключения услуги «Выгодная ставка», за которую банком, согласно п. 4 кредитного договора, удержана сумма в размере 288 973 рубля. В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае отключения (прекращения действия) услуги «Выгодная ставка» от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 40,59% годовых. Заемщик в 14-ти дневный период посредством заявления отказался от услуги «Выгодная ставка», расторг договор, аннулировал услугу «Выгодная ставка», просил вернуть денежные средства за услугу «Выгодная ставка» в размере 288 973 рублей. Ответчик вернул требуемую сумму на кредитный счет истца, одновременно незаконно поднял процентную ставку по кредиту с 25,59% до 40,59% процента годовых, увеличив при этом ежемесячный платеж с 49 600 рублей до 62 200 рублей. Фёдоров А.Г. оспаривает условия договора, которые ведут к увеличению процентной ставки по кредиту в случае отказа от услуги «Выгодная ставка». Подключение услуги «Выгодная ставка» является неправомерной по следующим основаниям. Заемщику подключена услуга «Выгодная ставка» от ДД.ММ.ГГГГ, которая дает возможность снижения процентной ставки по кредитному договору при соблюдении заявителем условий предоставления данной услуги. Вместе с тем, услуга «Выгодная ставка», предусматривающая понижение процентной ставки по кредитному договору, фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться заёмщиком и финансовой организацией в индивидуальном порядке. В связи с изложенным, при изменении процентной ставки по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга – имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства). Таким образом, подключение услуги «Выгодная ставка» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заемщиком и банком в индивидуальном порядке. В то же время, дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя. Соответственно, финансовая организация, внеся изменения в условия кредитного договора, в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе нарушила право заявителя как потребителя на получение полной достоверной информации о предоставленной финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора. Со стороны финансовой организации в нарушение положений п. 1 ст. 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав заемщика как потребителя финансовых услуг. Как следствие, подключение услуги «Выгодная ставка» от ДД.ММ.ГГГГ в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным. Законом запрещено повышение процентной ставки по кредиту в случае отказа от договора возмездного оказания услуг. Как видно из документов, банк за плату в размере 288 973 рублей обязуется предоставить некие «услуги» по договору возмездного оказания услуг. В случае отказа от «услуги» банк применяет в отношении заемщика санкции в виде повышения процентной ставки по кредиту в размере 15% годовых. Возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредит (займа) относительно размера процентной ставки по таковому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) при отказе от дополнительных услуг Банка Законом «О потребительском кредите (займе)» не предусмотрено. Секционная обязанность заемщика уплатить повышенную процентную ставку по кредиту, в случае отказа от дополнительной платной услуги банка, является недопустимой и ничтожной. Банк не вправе в одностороннем порядке менять условия договора. Для кредитного договора существенными условиями договора является: сумма кредита, процентная ставка по кредиту, срок возврата кредита, размер ежемесячных платежей. Существенные условия договора содержатся в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и в графике платежей. Ежемесячный платеж указан в размере 49 600 рублей, что соответствует процентной ставке 25,59% годовых. Поскольку подключение услуги «Выгодная ставка» от ДД.ММ.ГГГГ в качестве оказания самостоятельной услуги и взимания за это отдельной платы является неправомерным и ничтожным, не влечет юридических последствий (за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью), то банк не вправе в одностороннем порядке менять условия договора в части увеличения процентной ставки и увеличения размера ежемесячного платежа.
С учетом изложенного, просит признать незаконным повышение размера процентной ставки по кредитному договору № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ответчика установить процентную ставку по кредитному договору в размере 25,59% годовых; обязать ответчика пересчитать задолженность по кредитному договору исходя из размера процентной ставки по кредиту 25,59% годовых с момента заключения кредитного договора.
Определением Сухобузимского районного суда Красноярского края от 09 июля 2026 г. к участию в деле привлечено Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю.
Определением Сухобузимского районного суда Красноярского края от 19 августа 2026 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «АльфаСтрахование - жизнь».
Истец Фёдоров А.Г., представитель истца КРОО ООЗП «Искра», извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.
Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв на исковое заявление, согласно которому возражает по существу предъявленных исковых требований в полном объеме, указав, что истец своей волей и в своем интересе выбрал получение кредита с оформлением договора страхования, поскольку при этом он получил дисконт 15% к стандартной процентной ставке, то есть с учетом страхования процентная ставка составила 25,59% годовых вместо 40,59%. Истцу была предоставлена вся информация о кредите, о страховке и об услуге «Выгодная ставка» при заключении соответствующих договоров, что подтверждается подписанными истцом документами. В том числе, истцу было известно об услуге, возможности отказа от услуги и о прекращении дисконта в случае отказа от услуги. Условие о возмездности услуги снижения процентной ставки, обуславливающее материальную выгоду заемщика и частичную компенсацию недополученного дохода Банка, что не вступает в противоречие с действующим законодательством о потребительском кредитовании, о защите прав потребителей и общих положений гражданского законодательства, не ущемляет права истца как потребителя финансовых услуг. В пункте 4.1 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что стандартная процентная ставка составляет 40,59% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет 25.59% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления услуги «Выгодная ставка» (далее Услуга), в размере 15.00% годовых. В случае отказа от Услуги подлежит применению на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными Стандартная процентная ставка (п. 4.1 настоящих ИУ), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Графику платежей после отказа Заемщика от Услуги. При отказе от Услуги непосредственно в дату ежемесячного платежа, Стандартная процентная ставка (п. 4.1 настоящих ИУ) начнет применяться с даты, следующей за датой такого платежа по Графику платежей. Возможность повторного получения Заемщиком Услуги не предусмотрена. Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта. Услуга предполагает получение Заемщиком дополнительного имущественного блага в виде снижения значения процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными на величину, указанную в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными (п. 3.10 Общих условий). При заполнении Заявления на получения кредита наличными, Истец добровольно изъявил желание на оформление услуги «Выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными. В Заявлении также указано, что Банк обращает Ваше внимание, что в случае последующего отказа от Услуги, действие соответствующего дисконта (снижения процентной ставки) прекращается с даты, следующей за датой ближайшего Ежемесячного 3 платежа на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными (подробнее–раздел 4 Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными). Истец впоследствии от услуги «Выгодная ставка» отказался, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были возвращены на счет Истца №. В соответствии с согласованными условиями Кредитного договора была установлена стандартная процентная ставка, согласно п. 4.1 Индивидуальных условий. Отказ от услуги по желанию клиента влечет применение соответствующих положений заключенного договора потребительского кредита, происходит не изменение условий договора потребительского кредита, а применение уже ранее согласованных сторонами положений договора потребительского кредита. Размер снижения процентной ставки при получении услуги и процентная ставка в случае отказа от услуг были доведены до истца в индивидуальных условиях кредитного договора. Действия банка в части увеличения процентной ставки за пользование кредитом не противоречат требованиям действующего законодательства и условиям заключенного между сторонами кредитного договора, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований. В удовлетворении исковых требований просят отказать в полном объеме.
Представитель Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека Заболотский И.В., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд письменные пояснения, из которых следует, что условия п. 4 индивидуальных условий кредитования, предусматривающее увеличение банком процентной ставки по кредиту при отказе заемщика от услуги «Выгодная ставка», противоречит положениям Гражданского кодекса РФ, а также Закону №, в связи с тем, что указанные акты предписывают любому хозяйствующему субъекту соблюдать принцип добросовестности, то есть уменьшать объем и характер прав потребителя только в случаях, предусмотренных законом, в соответствии с принципами гражданского права и на основании установленного законом порядка правового регулирования обязательственных (договорных) отношений. Пунктом 4 индивидуальных условий кредитования существенно ограничивается право потребителя на свободное волеизъявление и отказ по своему усмотрению от дополнительных услуг, поскольку отказ потребителя от услуги «Выгодная ставка» влечет увеличение процентной ставки по кредиту. Закон № 353-ФЗ предусматривает возможность для банка увеличить размер процентной ставки только в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования и неисполнения обязанности по страхованию в указанный срок (ч. 11 ст. 7 Закона № 353-ФЗ). Иных оснований, позволяющих банку увеличить потребителю процент по кредиту действующее законодательство не предусматривает. В случае отказа потребителя от исполнения договора, единственным последствием такого отказа является обязанность потребителя возместить исполнителю фактически понесенные расходы, связанные с оказанием услуги. При этом, к фактически понесенным расходам можно отнести лишь те необходимые расходы, которые обусловлены действиями по исполнению договора возмездного оказания услуг. Под обоснованными расходами понимаются экономически оправданные затраты, оценка которых выражена в денежной форме. Под документально подтвержденными расходами понимаются затраты, подтвержденные документами, оформленными в соответствии с законодательством РФ, и (или) документами, косвенно подтверждающими произведенные расходы. При этом обязанность по доказыванию наличия или размера указанных расходов, а также факт того, что эти расходы являлись необходимыми, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ возложена на исполнителя. Кроме того, условие, устанавливающее для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного ст. 32 Закона №, является недопустимым условием, ущемляющим права потребителя. Действия банка по увеличению процентной ставки по кредиту, при отказе потребителя-заемщика от дополнительной услуги «Выгодная ставка» являются неправомерными, поскольку противоречат пп. 1 п. 2 ст. 16, пп. 3 п. 2 ст. 16, ст. 32 Закона №. Считает требования истца к банку обоснованными и подлежащими удовлетворению. Дело просил рассмотреть в отсутствие представителя.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «АльфаСтрахование - жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
В силу положений ст.167 ГПК Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о судебном заседании.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 1 ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (Определение от 04.10.2012 N 1831-О и др.).
В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.
Согласно части 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Согласно пункту 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя сумму кредита, процентную ставку, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
Как следует из части 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В силу части 19 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункт 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, между АО «Альфа-Банк» (кредитором) и Фёдоровым А.Г. (заемщиком) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита № PIL№, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 667 000 рублей, на срок 60 месяцев.
Согласно п. 4.1 Договора стандартная процентная ставка по кредиту составляет 40,59% годовых.
Согласно п. 4.1.1 Договора процентная ставка по договору выдачи кредита наличными на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 25,59% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления условий «Выгодная ставка», в размере 15,00% годовых.
В соответствии с п. 4.1.2 в случае отказа от услуги подлежит применение на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными стандартная процентная ставка (п. 4.1 договора ИУ), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по графику платежей, после отказа заемщика от услуги. При отказе от услуги непосредственно в дату ежемесячного платежа, стандартная процентная ставка (п. 4.1 ИУ) начнет применяться с даты, следующей за датой такого платежа по графику платежей. Возможность повторного получения заемщиком услуги не предусмотрена.
Согласно п. 6 Договора возврат суммы кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей, количество ежемесячных платежей – 60, сумма ежемесячного платежа – 49600 рублей, дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком платежей – ДД.ММ.ГГГГ, дата осуществления ежемесячного платежа – 13-е число каждого месяца.
Как следует из заявления Фёдорова А.Г. на получение кредита наличными, заемщик добровольно изъявил желание оформить услугу «Выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой, стоимость которой составляет 288 973 рубля за весь срок действия договора выдачи кредита наличными.
В заявлении Банком обращено внимание заемщика, что в случае последующего отказа от услуги, действие соответствующего дисконта (снижения процентной ставки) прекращается с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными.
Фёдоров А.Г. в рамках Договора потребительского кредита № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ застрахован в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».
Согласно выписке по счету № Банком Фёдорову А.Г. предоставлена сумма кредита в размере 1 667 000 рублей, из них в сумме 288 973 рубля произведена оплата услуги «Выгодная ставка».
Таким образом, между Банком и Фёдоровым А.Г. заключен договор потребительского кредита № PIL№ на согласованных между сторонами условиях.
На основании заявления Фёдорова А.Г. ДД.ММ.ГГГГ Банком произведен возврат денежных средств в счет комиссии при отказе от услуги «Выгодная ставка» в размере 283 750 рублей 60 копеек, и в одностороннем порядке Банком увеличило процентную ставку по кредиту до 40,59% годовых, установлен ежемесячный платеж в сумме 65 200 рублей, что подтверждается представленным истцом в материалы дела скриншотом из мобильного приложения.
Сторонами не оспаривалось, что денежные средства, уплаченные за услугу «Выгодная ставка» на основании заявления заемщика Фёдорова А.Г. перечислены Банком на его счет, после чего начисление процентов по кредитному договору № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ производится исходя из ставки 40,59 %.
Таким образом, АО «АльфаБанк», в одностороннем порядке увеличив процентную ставку по договору потребительского кредита № PIL№, заключенного с Фёдоровым А.Г., с 25,59% годовых до 40,59% годовых, что нарушило права Фёдорова Г.А.
В силу вышеприведенных норм права определение величины процентной ставки по кредиту отражается в индивидуальных условиях кредитного договора, которые подлежат согласованию между кредитором и заемщиком индивидуально при заключении договора.
Проанализировав условия предоставления услуги «Выгодная ставка», суд приходит к выводу о том, что по своей правовой природе указанная опция не отвечает понятию возмездной услуги в смысле ст. 779 ГК РФ.
Рассматриваемая услуга «Выгодная ставка» за установление процентной ставки в определенном, в том числе, и пониженном размере, представляет собой плату за согласование банком существенного условия кредитного договора – размера процентной ставки, что является его обязанностью при заключении кредитного договора и не может расцениваться в качестве самостоятельной дополнительной услуги, создающей для потребителя отдельное имущественное благо.
По существу, получая плату за снижение процентной ставки, банк единовременно в предварительном порядке получает плату за пользование кредитом, что противоречит правовой природе процентов за пользование кредитом.
В данном случае услуга «Выгодная ставка» по сути устанавливает плату заемщиком комиссии за изменение процентной ставки по кредиту, представляет собой скрытый процент за пользование суммой кредита, не включенный в процентную ставку в процентах годовых, указанную в кредитном договоре, неправомерно возлагает на потребителя расходы, связанные с осуществлением кредитором действий, фактически направленных на исполнение обязанностей последнего в рамках кредитного договора.
Кроме того, ответчиком не представлено надлежащих доказательств, что услуга «Выгодная ставка», с учетом ее стоимости создает отдельное имущественное благо для заемщика.
Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрены, не могут они быть определены и договором, а установление санкции или возложение дополнительной обязанности, препятствующей свободной реализации права, установленного ст. 32 Закона о защите прав потребителей, является недопустимым условием договора, ущемляющим права потребителя, влекущим ничтожность данного условия о возможности повышения банком согласованной при заключении кредитного договора процентной ставки.
Таким образом, принимая во внимание достижение сторонами кредитного договора соглашения об установлении процентной ставки в размере 25,59% годовых, а также учитывая ничтожность в силу ч. 19 ст. 5 Закона о потребительском кредите, ст. 16 Закона о защите прав потребителей взимания банком вознаграждения за исполнение его обязанности при заключении кредитного договора и увеличения размера процентной ставки ввиду отказа заемщика от спорной опции, суд приходит к выводу о неправомерности увеличения банком процентной ставки в связи с отказом заемщика от услуги «Выгодная ставка», требования истца о признании незаконным повышения размера процентной ставки по кредитному договору № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, возложении обязанности на ответчика установить процентную ставку по кредитному договору в размере 25,59% годовых, а также произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, исходя из размера процентной ставки по кредиту 25,59% годовых с момента заключения кредитного договора, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Кроме того, толкование сомнений в согласованных сторонами условиях договора в пользу более слабой стороны соответствует принципу добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий.
Согласно п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, п.8 ч.1 ст.333.20 НК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В соответствии с п. 1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, п.1 ч.1 ст.333.20 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме 4 000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей» «Искра» в интересах Фёдорова Анатолия Геннадьевича удовлетворить.
Признать незаконным повышение размера процентной ставки по кредитному договору № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «АльфаБанк» и Фёдоровым Анатолием Геннадьевичем, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцем <адрес>.
Возложить на АО «АльфаБанк» обязанность установить процентную ставку по кредитному договору № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «АльфаБанк» и Фёдоровым Анатолием Геннадьевичем, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцем <адрес>, в размере 25,59% годовых.
Возложить на АО «АльфаБанк» обязанность произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «АльфаБанк» и Фёдоровым Анатолием Геннадьевичем, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцем <адрес>, исходя из размера процентной ставки по кредиту 25,59% годовых с момента заключения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ
Взыскать с АО «АльфаБанк» в доход местного бюджета Большемуртинско-Сухобузимского муниципального округа Красноярского края государственную пошлину в сумме 4 000 (четыре тысячи) рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Сухобузимский районный суд Красноярского края.
Председательствующий: подпись Е.В. Белобородова
Мотивированный текст решения изготовлен 07 октября 2026 г.
Копия верна.
Судья Е.В. Белобородова