РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
2 марта 2026 года с. Топчиха
Топчихинский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Питкевич А.М., при секретаре Шайдаровой Э.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» в лице представителя по доверенности Поповой Е.В. к Фоминцеву Сергею Сергеевичу о взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
АО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор, Договор), путем обмена электронными документами подписанными электронными подписями сторон Договора, что соответствует требованиям ст. 12 ФЗ «Об электронной подписи».
В соответствии с условиями Договора Фоминцеву С.С. предоставлен кредитный продукт Овердрафт Карты (к счету покрытия карты) «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения от Банка, путем направления клиентом сообщения (оферты), содержащего размер лимита овердрафта Карты, размер процентной ставки за пользование кредитом, максимальный срок кредита, размер минимального платежа, наличие или отсутствие грейс-периода и согласия (акцепта) Банка, которое производилось путем осуществления Банком действий по установлению лимита овердрафта Карты. Банк акцептовал оферту заемщика и во исполнение кредитного договора осуществил кредитование счета заёмщика, установив лимит овердрафта в размере 608 000 руб., с процентами за пользование кредитом – 88,40%. Клиент обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, т.е. исполнять Договор с соблюдением условий возвратности, срочности и платности кредита.
В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не погашает, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Так же, в соответствии условиями Договора в случае несвоевременного погашения кредита, кредитор вправе начислить неустойку в размере определенной условиями кредитного договора. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы Кредита на счет Кредитора, включительно. Общий долг на ДД.ММ.ГГ перед Банком составил 1 026 665,89 руб., из них: 109 613,08 руб. – просроченные проценты; 607 979,09 руб. – просроченный основной долг; 58 510,34 руб. – неустойка за несвоевременное погашение процентов; 250 563,38 руб. – неустойка за несвоевременное погашение основного долга.
Банк направлял в адрес ответчика требование о возврате всей суммы задолженности по кредитному договору, которое он был обязан исполнить в течение срока, установленного положениями Договора.
В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, банк вынужден был обратиться в суд с требованием исполнения должником указанного долга.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца. В письме от ДД.ММ.ГГ представлено обоснование взыскания с ответчика основного долга, причитающихся процентов и неустойки, а так же развернутый расчет задолженности.
Ответчик Фоминцев С.С. в судебное заседание не явился, извещался по имеющемуся в деле адресу регистрации, судебную корреспонденцию не получил, направленные ему извещения о времени и месте рассмотрения дела возвращены в суд в связи с истечением срока хранения, в связи с чем в соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) суд счел его надлежаще извещённым о времени и месте рассмотрения заявления и на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) признал возможным рассмотрение заявления в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
На основании п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 ГК Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации).
Согласно ст. 435 ГК Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со ст. 438 ГК Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (пар.2 Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. При этом договором может быть предусмотрено исполнение обязательства о возврате суммы займа по частям - в рассрочку (ст. 311 ГК РФ).
Согласно п.п. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как следует из положений ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).
Материалами дела установлено о заключении сторонами ИП Фоминцев С.С. и АО «Альфа-Банк» на основании договора о расчетно-кассовом обслуживании счета покрытия карты, соглашения на выдачу овердрафт Карты (к счету покрытия Карты) «Альфа-Бизнес Кредит». Неотъемлемой частью соглашения являются Правила предоставления кредитного продукта овердрафт к Счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит», выпущенной в рамках заключения договора, с Правилами пользования картой заемщик ознакомлен и согласен, что следует из содержания оферты, подписанной электронной подписью заемщика, что не противоречит ст. 160 ГК РФ.
В рамках Договора № от ДД.ММ.ГГ истец обязался предоставить ИП Фоминцев С.С. в пределах лимита овердрафта денежные средства в сумме 608 000 руб. под 72,4% годовых на срок 36 месяцев со сроком грейс-периода – 60 календарных дней, а заемщик обязался погашать задолженность минимальными платежами в размере 5% от суммы задолженности в соответствии с Правилами предоставления кредитного продукта овердрафт к счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит», выпущенной в рамках заключения договора ДД.ММ.ГГ Неотъемлемой частью соглашения являются Правила предоставления кредитного продукта овердрафт к счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит», выпущенной в рамках заключения настоящего договора.
В соответствии с п. 5.12.4 Правил о расчетно-кассовом обслуживании в АО «Альфа-Банк» предоставление клиенту - индивидуальному предпринимателю, являющемуся субъектом МСП, кредитного продукта овердрафт к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения от Банка осуществляется после достижения сторонами соглашения, в том числе путем направления клиентом сообщения (оферты), содержащего размер лимита овердрафта карты «Альфа - Бизнес Кредит», размер процентной ставки за пользование кредитами, максимальный срок кредита карты «Альфа - Бизнес Кредит», размер минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит», наличие или отсутствие грейс-периода, срок грейс-периода, тип карты «Альфа-Бизнес Кредит», по системе «Альфа - Бизнес Онлайн» и согласия (акцепта) Банка, которое производится путем осуществления Банком действий по установлению лимита овердрафта Карты «Альфа-Бизнес Кредит».
Согласно выписке по счету истец исполнил свои обязательства по соглашению об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит» № от ДД.ММ.ГГ, осуществлял кредитование банковского счета, предоставляя ИП Фоминцев С.С. денежные средства в пределах установленного лимита кредитования.
Согласно п. 2.1 договора о расчетно-кассовом обслуживании в АО «Альфа-Банк», действовавшего на момент заключения кредитного договора, договор РКО является договором присоединения и включает в себя, в том числе, Правила открытия и обслуживания расчетных счетов.
Пунктом 3.1. договора о расчетно-кассовом обслуживании в АО «Альфа-Банк» предусмотрено, что заключение договора РКО между банком и клиентом осуществляется путем присоединения клиента к Договору РКО в соответствии со ст. 428 ГК РФ (договор присоединения) при условии представления Клиентом документов согласно перечню, определяемому Банком.
В соответствии с п. 1 Правил предоставления кредитного продукта Овердрафт к счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит», являющихся Приложением № к Правилам открытия и обслуживания расчетных счетов, утвержденным приказом Банком от ДД.ММ.ГГ №, соглашение о порядке и условиях кредитования счета покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» на условиях настоящих правил овердрафта Карты «Альфа-Бизнес Кредит» считается достигнутым сторонами путем направления Клиентом сообщения (оферты), содержащего размер Лимита овердрафта Карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер процентной ставки за пользование Кредитами, Максимальный срок Кредита Карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер Минимального платежа Карты «Альфа-Бизнес Кредит» при установлении Грейс-периода, наличие или отсутствие Грейс-периода, срок Грейс-периода, тип Карты «Альфа-Бизнес Кредит», по Системе «Альфа - Бизнес Онлайн» и согласия (акцепта) Банка, которое производится путем осуществления Банком действий по установлению Лимита овердрафта («Соглашение об овердрафте Карты «Альфа-Бизнес Кредит»).
Сообщение (оферта) для заключения Соглашения об овердрафте к счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит» от ДД.ММ.ГГ, направленное Фоминцевым С.С. в адрес АО «Альфа-Банк», подписано заемщиком с использованием электронной подписи (л.д. 22).
Согласно п. 6. Правил предоставления кредитного продукта Овердрафт к счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит», являющихся Приложением № к Правилам открытия и обслуживания расчетных счетов, утвержденным приказом АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГ №, Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке не чаще 1 раза в календарный месяц пересматривать лимит овердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит» в пределах от 100 000 до 1 000 000 руб. в зависимости от размера ежемесячных кредитовых оборотов клиента и состояния его кредитной задолженности.
Пунктом 2.3 договора РКО предусмотрено, что в соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия договора РКО, в т.ч. в Правила, и (или) в Тарифы Банка. При этом Банк обязан не менее чем за 2 календарных дня до даты введения новой редакции договора РКО в действие опубликовать новую редакцию договора РКО на Сайте Банка.
Согласно п. 2.4 договора РКО клиент и держатель обязаны ежедневно любым доступным им способом, самостоятельно или через уполномоченных лиц, обращаться в Банк, в т.ч. по системе, на Сайт Банка, для получения сведений о новой редакции, о внесенных изменениях в договор РКО, в т.ч. Правила, Тарифы Банка.
В соответствии с п. 5.5. Приложения № к Правилам открытия и обслуживания расчетных счетов (Правила овердрафта Карты «Альфа-Бизнес Кредит»), банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменять размер процентной ставки за пользование кредитом (кредитами), в том числе в случаях изменения ключевой ставки Банка России, ставок кредитования на межбанковском рынке, изменения ситуации на внутреннем или внешнем финансовых рынках, а также в иных случаях по обоснованному мнению Банка.
Банк в письменном виде уведомляет Клиента об изменении процентной ставки с указанием даты изменения процентной ставки не позднее даты такого изменения. Клиент уплачивает проценты по вновь установленной процентной ставке с даты, указанной в уведомлении Банка. В случае несогласия с изменением процентной ставки Клиент имеет право досрочно возвратить сумму задолженности по Кредиту и предоставить Банку заявление на расторжение кредитного договора (соглашения) по форме, установленной в Банке.
Ставка установленная в сообщении-оферте составляющая 72,4% годовых, по договору была увеличена до 78,4% годовых ДД.ММ.ГГ, о чем Клиент был уведомлен.
Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 15.1 Правил предоставления кредитного продукта овердрафт к Счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит» (приложение №), предусмотрено, что в случае непогашения задолженности по полученным в рамках настоящих правил кредитам в течение максимального срока кредита карты «Альфа - Бизнес Кредит», а также в срок, указанный в пункте 18 (при досрочном взыскании задолженности по кредитам) настоящих правил, или в день, следующий за днем уплаты первого последующего минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит» последующего минимального платежа, банк вправе взимать неустойку в размере 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки.
Пунктом 15.2 Правил предусмотрено, что в случае неуплаты процентов за пользование кредитами в последний день максимального срока кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит», а также в срок, указанный в пункте 18 (при досрочном взыскании задолженности по кредитам) настоящих правил, или в день, следующий за днем уплаты первого последующего минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит» последующего минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит» Банк вправе взимать неустойку в размере 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки.
Неустойка начисляется по дату зачисления всей суммы задолженности на счет Банка включительно.
В соответствии с п. 16 вышеназванных Правил Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредиту, уплаты процентов, в том числе, при наличии просроченной задолженности по кредиту, при прекращении предпринимательской деятельности.
Разрешая спор, судом установлено что в исковом заявлении указана полная сумма подлежащая выплате заемщиком, полная стоимость кредита, указаны проценты кредита и неустойки в рублях, приведены расшифровки всех платежей.
В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а также по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права в соответствии с ч. 1 ст. 9 ГК РФ.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Доказательств оспаривания договора № от ДД.ММ.ГГ либо признания его условий (договора в целом) недействительными, сторонами не представлено.
Оснований для применения последствий недействительности ничтожной сделки (условий сделки) по своей инициативе, суд также не находит (п. 4 ст. 166 ГК РФ).
Согласно материалам дела ответчик выплаты по предоставленному кредиту производил нерегулярно и не в полном объеме, так и после неполного платежа по процентам от ДД.ММ.ГГ, более суммы в счет оплаты кредита и причитающихся процентов от него не поступали. Вместе с тем Фоминцев С.С. продолжал пользоваться лимитом овердрафта предоставленного Банком до ДД.ММ.ГГ.
Доказательств оплаты сумм по кредиту в более поздние сроки ответчиком не предоставлено.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Уведомление о необходимости погашения просроченной задолженности по кредитному договору в течении 30 календарных дней, из-за систематического нарушения по исполнению Договора, с разъяснением, в случае неисполнения требования, об обращении Банка в суд с исковым заявлением о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата, направлено банком ответчику ДД.ММ.ГГ, по указанному им адресу (л.д. 117).
Согласно выписки из ЕГРИП индивидуальный предприниматель Фоминцев С.С. прекратил свою деятельность ДД.ММ.ГГ.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 55 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ N 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства» указанная норма закрепляет полную имущественную ответственность физического лица независимо от наличия статуса индивидуального предпринимателя и не разграничивает имущество гражданина как физического лица либо как индивидуального предпринимателя.
Что, обязывает ответчика уплате задолженностей по любым договорным обязательствам.
Поскольку в судебном заседании установлено, что обязательства по договору ответчиком не исполняются, требования истца о досрочном взыскании с Фоминцева С.С. суммы кредитного договора, причитающихся процентов и штрафных санкций, являются правомерными.
Согласно исковому заявлению сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГ ответчика перед банком составляет 1 026 665,89 руб., из них: основной долг – 607 979,09 руб.; просроченные проценты – 109 613,08 руб.; неустойка за несвоевременное погашение процентов – 58 510,34 руб.; неустойка за несвоевременное погашение основного долга – 250 563,38 руб.
В расчете задолженности банк применил предусмотренный ст. 319 ГК РФ порядок очередности погашения требований по денежным обязательствам.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации 14 от ДД.ММ.ГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
Таким образом, исходя из требований действующего законодательства, суд полагает подлежащими удовлетворению требования АО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика суммы задолженности основного долга – 607 979,09 руб., суммы по просроченным процентам – 109 613,08 руб.
Вместе с тем часть первая статьи 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Степень несоразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию согласно ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.
Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и определяя её размер, суд учитывает длительность периода начисления неустойки за неисполнение кредитного договора с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, последствия нарушения обязательства, необходимость исключения злоупотребления правом и соблюдения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности, а также компенсационную природу неустойки и приходит к выводу о снижении неустойки за несвоевременное погашение процентов до 30 000 руб., неустойки за несвоевременное погашение основного долга до 150 000 руб.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В силу положений ст.ст. 88, 94 ГПК РФ к судебным расходам относятся государственная пошлина и иные необходимые расходы, связанные с рассмотрением дела.
Судом установлено, что в соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации при подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» оплатило государственную пошлину в размере 25 267,00 руб.
Исходя из заявленных истцом требований и пропорционально удовлетворенной части требований, суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины в размере 22 088,41 руб. (25267 х 87,42%).
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Альфа-Банк» к Фоминцеву Сергею Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Фоминцева Сергея Сергеевича, ДД.ММ.ГГ года рождения (паспорт №) в пользу АО «Альфа-Банк» (ИНН № ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ, в размере 897 592 (восемьсот девяносто семь тысяч пятьсот девяносто два) рубля 17 копеек, в том числе: основной долг – 607 979,09 руб., просроченные проценты – 109 613,08 руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов – 30 000 руб., неустойка за несвоевременное погашение основного долга – 150 000 руб.
В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.
Взыскать с Фоминцева Сергея Сергеевича, 23 февраля 1989 года рождения (паспорт №) в пользу АО «Альфа-Банк» (ИНН № ОГРН №) в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 22 088 (двадцать две тысячи восемьдесят восемь) рублей 41 копейку.
Председательствующий А.М. Питкевич
Мотивированное решение изготовлено 16 марта 2026 года