РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 июня 2026 года с. Топчиха
Топчихинский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Питкевич А.М., при секретаре Шмунк Е.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк ВТБ к Говоровой Екатерине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному соглашению,
УСТАНОВИЛ:
Истец - публичное акционерное общество Банк ВТБ (далее Банк ВТБ (ПАО) обратился с иском в суд с требованием взыскать с ответчика задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГ, в размере 442 031 рубль 12 копеек, а так же судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 551 рубль.
В обоснование исковых требований, с учетом уточнения, указано, что ДД.ММ.ГГ на основании заявления о присоединении к Условиям предоставления клиентам ПАО Банк «ФК Открытие» продукта «Экспресс Кредит» индивидуальному предпринимателю Говоровой Е.В. (далее ИП Говорова Е.В.) был предоставлен кредит на сумму 890 900 руб., сроком на 1095 дней, с процентной ставкой 20 % годовых. Подавая указанное заявление клиент присоединился к условиям продукта «Экспресс Кредит», подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями предоставления продукта «Экспресс Кредит», что их содержание ему полностью понятно и имеет для клиента обязательную силу, тем самым подтверждая заключение договора № Е/54-00/23-00445. Согласно п. 3.7. Договора (Условий), при нарушении клиентом сроков исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов, и прочих платежей, предусмотренных Договором, Банк начисляет неустойку (пени) в размере 0,05 % процентов от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по возврату Кредита, уплате процентов и прочих платежей. Выдача кредита по Договору подтверждается выпиской по счету ПАО Банк «ФК Открытие».
Согласно договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГ права (требования) по Договору перешли Банку ВТБ (ПАО) по кредитным договорам (№ перечня прав (требований)), подлежащих уступке согласно Приложения к дополнительному соглашению к договору об уступке прав (требований) от ДД.ММ.ГГ ДД.ММ.ГГ ПАО Банк «ФК Открытие» направило ответчику уведомление о состоявшейся цессии.
По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность ответчика по Договору составила 442 031 руб. 12 коп., из которых: 407 215 руб. 05 коп. – остаток ссудной задолженности; 23 369 руб. 19 коп. – задолженность по плановым процентам за пользование Кредитом; 11 446 руб. 88 руб. – задолженность по процентам по просроченному долгу.
Согласно выписке из ЕГРИП ИП Говорова Е.В. прекратила деятельность в связи с принятием ей соответствующего решения. В силу положений ст.ст. 23 и 24 ГК РФ утрата гражданином государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя лишает его права осуществлять предпринимательскую деятельность, но не освобождает от обязанности отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Должник продолжает нести ответственность, возникшую из обязательств индивидуального предпринимателя.
В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя.
Ответчик Говорова Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, возражения по иску не представила.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствие с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п.п. 1 и 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.
В п. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ИП Говоровой Е.В. заключено кредитное соглашение о предоставлении продукта «Экспресс Кредит», путем подачи заявления в электронном виде о присоединении к условиям предоставления продукта, подписанного заемщиком электронной подписью.
В соответствии с кредитным соглашением № Е/54-00/23-00445 Банк предоставил заемщику сумму кредита в размере 890 900 руб. на срок 1095 дней, под 20 % годовых, по заявлению № от ДД.ММ.ГГ, которым присоединен к Условиям продукта «Экспресс Кредит», входящим в единый договор комплексного банковского обслуживания. С условиями предоставления клиентам ПАО Банк «ФК Открытие» продукта «Экспресс Кредит» клиент ознакомлен и согласен (приложение № к Условиям). Заявитель подтверждает и гарантирует Банку, что лицо, проставившее электронную подпись на Заявлении, обладает всеми необходимыми полномочиями, для заключения и исполнения Договора.
Договор о предоставлении продукта «Экспресс Кредит» заключается посредством предоставления Клиентом в Банк по системе ДБО (система дистанционного банковского обслуживания) заявления о присоединении. Моментом заключения Договора является акцепт Банком заявления клиента, что совпадает с предоставлением заемщику Кредита (п. 3.2. Условий).
Согласно п. 3.5. Условий предоставления клиентам ПАО Банк «ФК Открытие» продукта «Экспресс Кредит» датой предоставления кредита считается дата зачисления денежных средств на счет заемщика.
Датой платежа, в которую должны быть исполнены соответствующие обязательства заемщика по погашению платежа по кредиту, признается число месяца, соответствующее дате предоставления Кредита и дата возврата Кредита. Даты платежей отражаются в графике платежей и могут изменяться с учетом п. 3.9 настоящих Условий. По Договору, заключенному с заемщиком, отвечающим на дату заключения Договора требованиям, указанным в п. 1.6 настоящих Условий, датой платежа, в которую должны быть исполнены соответствующие обязательства заемщика по погашению платежа по кредиту, признается число месяца, соответствующее дате предоставления Кредита и дата возврата Кредита. По Договору, заключенному с заемщиком, отвечающим на дату заключения Договора требованиям, указанным в п. 1.8 настоящих Условий, датой платежа, в которую должны быть исполнены соответствующие обязательства заемщика по погашению платежа по кредиту, признается число месяца, соответствующее дате предоставления Кредита, начиная с месяца, следующего за месяцем окончания отсрочки погашения Кредита, и дата возврата Кредита. Даты платежей отражаются в графике платежей и могут изменяться с учетом п. 3.9 настоящих Условий. Проценты за пользование Кредитом начисляются ежедневно на остаток суммы основного долга, учитываемый на начало календарного дня, с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату полного погашения задолженности по Кредиту включительно. Проценты начисляются исходя из величины процентной ставки (п. 3.6. Условий).
При нарушении клиентом сроков исполнения обязательств по возврату Кредита, уплате процентов, и прочих платежей, предусмотренных Договором, Банк начисляет неустойку (пени) в размере 0,05 % процентов от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по возврату Кредита, уплате процентов и прочих платежей (п. 3.7. Условий).
Поступившие в Банк средства заемщика, в том числе при их недостаточности для погашения Задолженности по Договору, направляются (вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе) в погашение: а) в первую очередь - судебных и иных издержек Банка по получению исполнения по Договору; б) во вторую очередь - задолженности по просроченным процентам, начисленным на просроченную задолженность по Кредиту; в) в третью очередь - просроченной задолженности по процентам; г) в четвертую очередь - просроченной задолженности по основному долгу; д) в пятую очередь - задолженности по процентам, начисленным на просроченный основной долг; е) в шестую очередь - задолженности по процентам, срок уплаты которых наступил; ж) в седьмую очередь - задолженности по основному долгу, срок погашения которой наступил; з) в восьмую очередь - задолженности по неустойке за невыполнение обязанностей/ условий, предусмотренных договором; и) в девятую очередь - задолженности по неустойке, начисленной на просроченную задолженность по Кредиту; к) в десятую очередь - задолженности по неустойке, начисленной на просроченную задолженность и процентам.
Банк вправе изменить порядок погашения задолженности, указанный в пп. «а» - «ж» настоящего пункта в одностороннем порядке без оформления Дополнительного соглашения к Договору и без уведомления заемщика (п. 3.10. Условий).
По Договору, заключенному с заемщиком, отвечающим на дату заключения Договора требованиям, указанным в п. 1.8 настоящих Условий, проценты, начисленные в период отсрочки погашения Кредита, включаются (переносятся) по истечении периода отсрочки погашения Кредита в сумму задолженности по возврату Банку денежных средств, полученных заемщиком в соответствии с настоящим Договором. Задолженность по основному долгу по истечении периода отсрочки погашения Кредита подлежит погашению заемщиком равными долями в соответствии с п. 3.6 Договора. В указанных в п. 4.2 Договора случаях последний платеж определяется как сумма остатка задолженности заемщика по Кредиту и начисленным процентам на дату последнего платежа.
Размер платежа по кредиту подлежит перерасчету при осуществлении заемщиком частичного досрочного исполнения обязательств (при указании в заявлении клиента о досрочном возврате варианта - без изменения даты возврата Кредита с изменением размера ежемесячных аннуитетных платежей) или при изменении процентной ставки/ срока Кредита, в соответствии с условиями Договора, начиная с платежа, следующего за датой наступления любого из указанных изменений (п. 4.2.3 Условий).
В дату предоставления Кредита график платежей, сформированный исходя из условий Договора, отражается у клиента в системе ДБО (система дистанционного банковского обслуживания) или направляется Банком посредством системы ДБО.
Заемщик обязуется: возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом, а также надлежащим образом выполнять иные обязательства, предусмотренные Договором; использовать полученный Кредит по целевому назначению, указанному в настоящих Условиях, и не осуществлять снятие наличных денежных средств за счет суммы Кредита и не направлять полученные денежные средства: на предоставление займов третьим лицам; на оплату расчетных документов (в том числе платежных требований (инкассовых поручений)), выставленных третьими лицами (в том числе службой судебных приставов-исполнителей во исполнение решения (решений) судов); на погашение обязательств по возврату денежных средств, привлеченных от третьих лиц (в том числе, просроченной задолженности, задолженности по комиссиям, неустойкам, лизинговым платежам); на погашение задолженности по настоящему Договору; на погашение задолженности по иным кредитным договорам, заключенным Заемщиком с Банком или с иными третьими лицами (в случае если целевым назначением Кредита в соответствии с п. 3.3 настоящего Договора не предусмотрено рефинансирование обязательств по кредитным договорам Заемщика); на погашение задолженности по иным договорам, не являющимися кредитными, заключенными с Банком; на приобретение и/или погашение эмиссионных ценных бумаг и/ или векселей; на выпуск векселей; на осуществление вложений в уставные/ складочные капиталы других юридических лиц; на перевод на другие счета клиента, открытые в Банке и/ или в других кредитных организациях, а также на банковские карты; на размещение средств на депозитах и в иные финансовые инструменты.
Если Заемщик - индивидуальный предприниматель или физическое лицо, занимающееся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, Кредит не может быть использован для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью (пп. 5.4.-5.4.2 Условий).
Кредитное соглашение носит целевой характер – развитие предпринимательской деятельности, рефинансирование обязательств по кредитным договорам Заемщика (п. 3.3. Условий).
Карточкой системы дистанционного банковского обслуживания «Бизнес портал» ПАО Банк «ФК Открытие» подтверждено присоединение должника Говоровой Е.В. ДД.ММ.ГГ к соглашению на предоставление услуг дистанционного банковского обслуживания (Приложение №А к Правилам банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, введенными в действие Приказом от ДД.ММ.ГГ №).
Согласно выписке по счету № и платежному поручению № от ДД.ММ.ГГ, денежные средства перечислены заемщику ДД.ММ.ГГ.
Таким образом, представленными доказательствами подтверждается заключение между ПАО Банк «ФК Открытие» и ответчиком ИП Говоровой Е.В. кредитного соглашения о предоставлении продукта «Экспресс Кредит» № от ДД.ММ.ГГ.
Факт заключения кредитного соглашения, получения суммы кредита ответчиком не оспорен.
В соответствии с п. 1 ст. 23 ГК РФ гражданин вправе заниматься предпринимательской деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.
В силу ст. 24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.
По смыслу вышеприведенных правовых норм, определяющих особенности правового статуса гражданина, занимающегося предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, юридически имущество индивидуального предпринимателя, используемое им в личных целях, не обособлено от имущества, непосредственно используемого для осуществления индивидуальной предпринимательской деятельности. Индивидуальный предприниматель отвечает по обязательствам, в том числе связанным с предпринимательской деятельностью, всем своим имуществом, за исключением того, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.
ДД.ММ.ГГ Говорова Е.В. прекратила свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя.
Таким образом, утрата гражданином государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя не освобождает от обязанности отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.
В силу ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.
Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
При этом в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.
ДД.ММ.ГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» (цедент) и Банк ВТБ (ПАО) (цессионарий) заключен рамочный договор уступки прав (требований) №/Ц-01 по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает и оплачивает права (требования), указанные в приложении к договору на условиях, определенных рамочным договором и настоящим договором. Дата перехода прав ДД.ММ.ГГ Дополнительным соглашением №/Ц-01-<адрес> от ДД.ММ.ГГ к договору об уступке прав (требований) стороны изложили приложение к Договору в редакции приложения к настоящему дополнительному соглашению, которое является неотъемлемой частью Договора.
Из приложения к договору № от ДД.ММ.ГГ усматривается передача цессионарию Банк ВТБ (ПАО) прав требований к должнику Говоровой Е.В. по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГ (строка 1380).
ДД.ММ.ГГ цедент направил ответчику уведомление о состоявшейся цессии. О том, что в соответствии с Договором в пользу цессионария уступлены все права (требования), принадлежащие цеденту в соответствии с Кредитным договором, в связи с чем к цессионарию перешли, в том числе, все права по договорам поручительства и договорам залога, обеспечивающим исполнение обязательств по Кредитному договору.
Договор уступки прав требований в установленном порядке не оспорен, недействительным не признан.
Учитывая изложенное, а также принимая во внимание, что изменение взыскателя по кредитному обязательству прав должника не нарушает, Банк ВТБ (ПАО) является надлежащим истцом по делу.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору ДД.ММ.ГГ в адрес Говоровой Е.В. Банком почтовым отправлением по указанному её адресу направлялось требование о досрочном погашении кредита № Е/54-00/23-00445, в котором данному ответчику предлагалось до ДД.ММ.ГГ погасить задолженность.
Из представленных истцом доказательств, выписки по счету, расчета задолженности следует, что обязательства по договору заемщиком не исполнялись надлежащим образом.
Согласно расчету истца, размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет 442 031 руб. 12 коп., в том числе остаток ссудной задолженности – 407 215 руб. 05 коп., задолженность по плановым процентам за пользование Кредитом – 23 369 руб. 19 коп., задолженность по процентам по просроченному долгу – 11 446 руб. 88 коп.
Расчет задолженности за указанный период судом проверен и признан верным, ответчиком контррасчет требований, а также доказательств погашения сложившейся перед истцом задолженности не представлены.
При установленных обстоятельствах, исковые требования Банка ВТБ (ПАО) подлежат удовлетворению в пределах заявленных исковых требований.
С ответчика в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГ № Е/54-00/23-00445 в размере 442 031 руб. 12 коп.
Согласно ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца государственную пошлину, уплаченную при подаче иска, в размере 13 551 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества Банк ВТБ к Говоровой Екатерине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному соглашению удовлетворить.
Взыскать с Говоровой Екатерины Васильевны, ДД.ММ.ГГ года рождения, уроженки <адрес> края (паспорт №), в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ (ИНН 7702070139, ОГРН 1027739609391), задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГ, в размере 442 031 (четыреста сорок две тысячи тридцать один) рубль 12 копеек, из которых ссудная задолженность – 407 215 рублей 05 копеек, проценты за пользование кредитом – 23 369 рублей 19 копеек, проценты по просроченному долгу – 11 446 рублей 88 копеек.
Взыскать с Говоровой Екатерины Васильевны, ДД.ММ.ГГ года рождения, уроженки <адрес> края (паспорт №), в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ (ИНН 7702070139, ОГРН 1027739609391), расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 551 (тринадцать тысяч пятьсот пятьдесят один) рубль.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Топчихинский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий А.М. Питкевич
Мотивированное решение составлено 01.07.2026 г.