РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 августа 2026 года с.Топчиха
Топчихинский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Казанцевой Е.Д., при помощнике судьи Тенсиной И.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Бабаскиной Татьяне Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
Истец – публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с Бабаскиной Татьяны Алексеевны задолженность с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 180 311,96 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 409,36 руб.
В обоснование своих требований истец, ссылаясь на ст.ст.309, 310, 314, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст.22, 38, 131-133 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, указал, что ДД.ММ.ГГ между ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) и Бабаскиной Т.А. (далее – Ответчик) заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 150 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 28,9% годовых; сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие чего договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГ, на ДД.ММ.ГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 239 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГ, на ДД.ММ.ГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 239 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 132 354,30 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГ: общая задолженность 180 311,96 руб. (просроченная задолженность): иные комиссии 2 360,00 руб., просроченные проценты 13 283,81 руб., просроченная ссудная задолженность 138 425,51 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 966,92 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 13,33 руб., неустойка на просроченную ссуду 674,14 руб., неустойка на просроченные проценты 373,48 руб., причитающиеся проценты 24 214,77 руб. Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Бабаскина Т.А. в судебное заседание не явилась, извещалась по всем имеющимся в деле адресам, судебную корреспонденцию не получила, направленные ей извещения о времени и месте рассмотрения заявления возвращены в суд в связи с истечением срока хранения, в связи с чем, в соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации суд признаёт ее также надлежаще извещённой о времени и месте рассмотрения заявления и на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотрение гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства как каждое в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Как следует из пунктов 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор.
Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Таким образом, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).
Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГ Бабаскина Т.А. направила ПАО «Совкомбанк» оферту о предоставлении кредита № в соответствии с прилагаемыми Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, указав паспортные данные, адрес регистрации, номер мобильного телефона +79619981501 и номер карты: 220027******9261.
Кроме того, Бабаскина Т.А. направила оферту на подключение Тарифного план – «ПРЕМИУМ».
Согласно заявлению о заключении договора потребительского кредита Бабаскина Т.А. просила ПАО «Совкомбанк» предоставить потребительский кредит с Лимитом кредитования в сумме 150 000 рублей на 59 месяцев (1796 дней) под 19,9% годовых на потребительские цели, также заключить с ней посредством акцепта настоящего Заявления Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях, и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк».
В соответствии с п.1 Индивидуальных условий Договора лимит кредитования 150 000 рублей. Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать Лимита кредитования.
Согласно п.2 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита договор вступает в силу с момента его подписания Банком и Заемщиком и открытия Лимита кредитования и действует до полного выполнения Заемщиком и Банком своих обязательств по Договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по Договору, закрытия Банковского счета.
Лимит кредитования предоставляется на условиях - «до востребования» (п.2.2 Договора).
Срок оплаты Минимальных обязательных платежей (далее – МОП) определяется в соответствии с п.6 Индивидуальных условий Договора и Общих условий Договора (п.2.3 Договора).
Срок возврата полной задолженности по Договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением Заемщиком Договора (п.2.4 Договора).
В соответствии с п.4 Договора процентная ставка составляет 19,9% годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении Заемщиком следующих условий в совокупности: использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок; перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша; использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита, указанным Заемщиком в Заявлении о предоставлении транша, и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием Договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у Заемщика документы, подтверждающие погашение задолженности, а также закрытие Договора кредита/кредитной карты по вышеуказанным кредитам. Процентная ставка увеличивается до 28,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша, условий подпункта 3 – с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие. Если Заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19,9% годовых, с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у Заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой даты оплаты МОП.
В соответствии с п.6 Индивидуальных условий Договора количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. МОП от 3 505 рублей 84 копейки. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 18 число каждого месяца включительно последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГ. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по Договору на день расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику Льготный период в случаях и на условиях предусмотренных в ОУ Договора. МОП в Льготный период определяется в порядке, предусмотренном ОУ Договора. Срок льготного периода составляет 14 месяцев (с чем согласился Заемщик).
Пунктом 11 Индивидуальных условий Договора установлены цели использования Заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров, плата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 9.2 ОУ), в том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность), а также на погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в Банке и/или в сторонних банках.
Пункт 12 Индивидуальных условий Договора устанавливает ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20% годовых – в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Заемщик согласился на условие, что Банк имеет право уступать, передавать или ин6ым образом отчуждать свои права по Договору третьим лицам без согласия заемщика (п.13 ИУ).
Заемщик ознакомлен с Общими условиями кредитования, согласился с ними и обязался их соблюдать, а также то, что Банк в одностороннем порядке может вносить изменения в Общие условия кредитования и размещать их на официальном сайте, которые вступают в силу с момента размещения.
ДД.ММ.ГГ Бабаскиной Т.А. подписано заявление о предоставлении транша. В разделе Б данного заявления Бабаскина Т.А. просил перечислить денежные средства в размере 58067,29 рублей со счета № на счет №, а оставшуюся сумму на №.
Истец в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по счету.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление Бабаскиной Т.А. на получение транша, акцептом – зачисление денежных средств банком на счет.
Таким образом, ДД.ММ.ГГ между ПАО «Совкомбанк» и Бабаскиной Т.А. заключен договор потребительского кредита, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в виде транша с лимитом кредитования в размере 150 000 руб.
Факт заключения кредитного договора ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался. Доказательств неполучения кредитных средств ответчиком не представлено.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что заемщиком Бабаскиной Т.А. нарушены условия договора.
Согласно расчету истца задолженность ответчика по договору потребительского кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет 180 311 рублей 96 копеек, в том числе: 138 425 рублей 51 копейка – просроченная ссудная задолженность, 13 283 рубля 81 копейка – просроченные проценты, причитающиеся проценты – 24 214 рублей 77 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 966 рублей 92 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 13 рублей 33 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 674 рубля 14 копеек, неустойка на просроченные проценты – 373 рубля 48 копеек, иные комиссии – 2 360 рублей.
Правильность представленного расчета ответчиком не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета нет, приведенные в нем данные соответствуют фактическим платежам, внесенным заемщиком, и условиям заключенного сторонами договора займа, в том числе в части ставки процентов, ставки неустойки, срока внесения денежных средств. Расчет арифметически верен, выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом.
До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств установлена п.12 Индивидуальных условий договора, согласно которому в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В силу положений п.21 ст.5 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
В данном случае, суд не находит оснований для применения положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера неустойки подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку ответчиком не представлено ходатайств о снижении размера взыскиваемой неустойки, а также доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, кроме того, суд учитывает, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства, так как она представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств. По мнению суда, неустойка по договору в полной мере отражает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате ненадлежащего исполнения обязательств по соглашению о кредитовании и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Ответчиком в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств, подтверждающих возражения по иску, суду не представлено.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с ответчика Бабаскиной Татьяны Алексеевны в пользу истца ПАО «Совкомбанк» должны быть взысканы судебные расходы в счет уплаты государственной пошлины в размере 6 409 рублей 36 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с Бабаскиной Татьяны Алексеевны, ДД.ММ.ГГ года рождения (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) сумму задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 180 311 рублей 96 копеек, в том числе: 138 425 рублей 51 копейка – просроченная ссудная задолженность, 13 283 рубля 81 копейка – просроченные проценты, причитающиеся проценты – 24 214 рублей 77 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 966 рублей 92 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 13 рублей 33 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 674 рубля 14 копеек, неустойка на просроченные проценты – 373 рубля 48 копеек, иные комиссии – 2 360 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 409 рублей 36 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Топчихинский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
Председательствующий Е.Д. Казанцева
Мотивированное решение изготовлено 11 сентября 2026 года