РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 апреля 2026 года г. Биробиджан
Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе председательствующего судьи Кустова М.О., при секретаре Чеботарёвой В.С., с участием представителя истцов Герасименко А.В., представителя ответчика Бачуриной М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Пичкина Дмитрия Сергеевича, Пичкиной Анастасии Константиновны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о снижении процентной ставки по кредитному договору
УСТАНОВИЛ:
Пичкин Д.С., Пичкина А.К. обратились в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о снижении процентной ставки по кредитному договору. Требование мотивировано тем, что между истцами и ответчиком в лице Биробиджанского отделения № 4157 заключен кредитный договор № 101801714 от 26.03.2025 («Приобретение готового жилья») на сумму 4 891 078 рублей с процентной ставкой 1,99 % годовых, начиная с 28.04.2025, сроком на 240 месяцев. Ежемесячный платеж – 24 719,99 рубля. На кредитные средства приобретено жилое помещение по адресу: <адрес>. Кредит представлен в соответствии с Постановлением Правительства № 1711 от 3.12.2017 года, утратившим силу на основании Постановления правительства РФ № 615 от 17.05.2024. 05.11.2025 Пичкин Д.С. обнаружил, что размер ежемесячного платежа увеличился до 91 239,11 рубля. В мобильном приложении Пичкину Д.С. ответили, что данные отражены неверно. На письменное обращение получен ответ об увеличении ставки из-за ранее выданного Пичкину Д.С.кредита на приобретение строящегося жилья. На дату заключения кредитного договора от 26.03.2023 Пичкин Д.С. не являлся заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) по другому кредитному договору. Ранее был заключен кредитный договор с ПАО «Сбербанк» от 06.04.2015, который закрыт 12.11.2024. Действия ПАО «Сбербанк России» по одностороннему увеличению базовой процентной ставки по кредитному договору являются незаконными. Просит обязать публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Биробиджанского отделения № 4157 снизить процентную ставку с 22,5% до 1,99% годовых, произвести перерасчет задолженности платежа по кредитному договору от 26.03.2025 № 101801714 исходя из процентной ставки 1,99 % годовых, начиная с ноября 2025 года.
В ходе рассмотрения дела представителем истца заявленные требования уточнены. Помимо ранее заявленных требований просил суд взыскать с ответчика разницу перерасчета в сумме 67 519,12 за каждый месяц, начиная с декабря 2025 по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в пользу каждого из истцов в сумме 50 000 рублей.
В ходе рассмотрения дела протокольным определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены АО «ДОМ.РФ» и Министерство финансов Российской Федерации.
В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.
Представитель ответчика возражала против удовлетворения требований в полном объеме, согласно письменным возражениям. Ранее представитель суду поясняла, что истцы использовали средства льготного кредитования для погашения ранее взятых кредитных обязательств, при оформлении кредита по программе «Дальневосточной ипотеки» об этом факте ответчику не сообщили, соответственно, при получении данной информации банк действовал в соответствии с условиями договора.
Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. От АО «ДОМ.РФ» поступили письменные пояснения по делу.
Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Абзацем І части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (далее - Федеральный закон от 02 декабря 1990 года № 395-1 Ф3) установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В судебном заседании установлено и подтверждается письменными материалами дела, что 26.03.2025 между заемщиками Пичкиной А.К, Пичкиным Д.С..и ответчиком ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № 101801714, по условиям которого банк предоставил истцам денежные средства в размере 4 891 078 на 240 месяцев с условием погашения кредита ежемесячными платежами, с платежной датой - 26 числа месяца, начиная с 28.04.2025, с процентной ставкой – 1,99% годовых, с условием увеличения ставки до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату заключения договора, увеличенной на 3 процентных пункта, в случае, если заемщик является (ранее являлся) заемщиком или поручителем по кредитному договору (ограничение действует для кредитных договоров вне зависимости от банка-кредитора, в котором был заключен кредитный договор), заключенному по одному или нескольким государственным ипотечным программам (пункты 1, 2, 4 кредитного договора).
Ответчик свои обязательства в части предоставления заемных средств истцам выполнил в полном объеме.
Частью 10 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 ФЗ предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Из представленных документов и письменной позиции ответчика следует, что кредитный договор заключен с истцом в соответствии с действующей на момент его подписания программой государственной поддержки ипотечного кредитования, предусмотренной Постановлением Правительства РФ от 23 апреля 2020 года № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах» (далее - Правила), которое утратило силу 17 мая 2024 года.
Правила устанавливали условия и порядок возмещения кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах (далее - недополученные доходы).
В соответствии с указанными Правилами недополученные доходы возмещаются кредитным организациям, организациям, являющимся в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» уполномоченными акционерным обществом «ДОМ.РФ» организациями, осуществляющими деятельность по предоставлению ипотечных займов и включенными в перечень таких организаций, опубликованный на официальном сайте единого института развития в жилищной сфере в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», ипотечным агентам и обществу.
Недополученные доходы возмещаются кредиторам по договорам о предоставлении кредита (займа), обязательства по которым обеспечены ипотекой, информация о которых предоставлена обществу в сроки и по форме, которые определены настоящими Правилами, в пределах средств, выделенных обществу для этой цели из федерального бюджета и (или) иных определенных Правительством Российской Федерации источников.
Возмещение недополученных доходов осуществляется, в том числе по кредитам (займам), выданным для приобретения заемщиками у юридических лиц (за исключением инвестиционных фондов, в том числе их управляющих компаний) жилых помещений (включая индивидуальные жилые дома в границах территории малоэтажного жилого комплекса, жилые помещения в домах блокированной застройки, дома блокированной застройки), находящихся на этапе строительства, по договорам участия в долевом строительстве или заключенным заемщиками с юридическими лицами договорам уступки права требования по договорам участия в долевом строительстве в соответствии с положениями Федерального закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (абзац 2 пункта 3 Правил).
Возмещение недополученных доходов осуществляется обществом ежемесячными выплатами кредитору за период с даты выдачи кредита (займа) до даты окончания срока действия кредитного договора (с учетом положений абзаца пятого подпункта «ж» пункта 5 настоящих Правил), начиная с календарного месяца, следующего за месяцем, в котором обществом получены средства, указанные в пункте 2 постановления Правительства Российской Федерации от 23 апреля 2020 года № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах».
Возмещение недополученных доходов по кредитам (займам), выданным для целей, указанных в абзацах втором - четвертом пункта 3 настоящих Правил, осуществляется обществом в размере, составляющем разницу между размером ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации по состоянию на 1-й день календарного месяца, за который производится возмещение, увеличенной на 4,5 процентного пункта (при заключении кредитного договора со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 29 марта 2022 года № 508 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации» до дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 09 сентября 2023 года № 1474 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации».
Общество проверяет полноту и соответствие содержащихся в заявлении сведений условиям, установленным настоящими Правилами, и перечисляет денежные средства в сумме возмещения недополученных доходов за календарный месяц, за который выплачивается возмещение, на указанный кредитором банковский счет в течение 7 рабочих дней после дня принятия решения о выплате возмещения.
Условия и порядок информационного взаимодействия общества и кредиторов в связи с выплатой возмещения недополученных доходов в соответствии с настоящими Правилами, в том числе в части определения содержания и форм документов, используемых при таком взаимодействии, определяются обществом и размещаются на официальном сайте в сети «Интернет» (пункты 1 - 4, 11, 18 Правил).
Кредиторам-участникам программы устанавливаются лимиты средств выплат возмещения, размер которых установлен АО «ДОМ.РФ» и размещен на официальном сайте общества.
Согласно пункту 23 кредитного договора истец выразил согласие на передачу персональных данных АО «ДОМ.РФ» в целях реализации мероприятий. предусмотренных действующим в период возникновения спорных правоотношений Постановлением Правительства РФ от 23 апреля 2020 года № 566.
В соответствии с п.п. з п. 5 Правил кредитным договором может быть предусмотрено установление процентной ставки выше значений, указанных в настоящем абзаце:
в случае если заемщик является (ранее являлся) заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) по другому кредитному договору, заключенному со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 31 августа 2023 г. № 1411 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации и о приостановлении действия отдельных положений некоторых актов Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации", по которому кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с настоящими Правилами, а также в отношении кредитных договоров, заключаемых со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 15 декабря 2023 г. № 2166 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации", в случае если заемщик является (ранее являлся) заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) по другому кредитному договору, заключенному со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 15 декабря 2023 г. № 2166 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации", по которому кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с Правилами возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 30 декабря 2017 г. № 1711 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу «ДОМ.РФ» в виде вкладов в имущество акционерного общества «ДОМ.РФ», не увеличивающих его уставный капитал, для возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей, и Правил возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей", или в соответствии с Правилами предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях), утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 30 ноября 2019 г. № 1567 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях)", или в соответствии с условиями программы "Дальневосточная и арктическая ипотека", утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 7 декабря 2019 г. № 1609 "Об утверждении условий программы "Дальневосточная и арктическая ипотека", Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу «ДОМ.РФ» в виде вкладов в имущество акционерного общества «ДОМ.РФ», не увеличивающих его уставный капитал, для возмещения российским кредитным организациям и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам, предоставленным гражданам Российской Федерации на приобретение или строительство жилых помещений на территориях субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа, а также на сухопутных адрес, и внесении изменений в распоряжение Правительства Российской Федерации от 2 сентября 2015 г. № 1713-р", или в соответствии с Правилами возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2022 г. № 805 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу «ДОМ.РФ» в виде вклада в имущество акционерного общества «ДОМ.РФ», не увеличивающего его уставный капитал, на цели возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий, и Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий", или в соответствии с Правилами возмещения российским кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации для приобретения или строительства жилых помещений на адрес, Луганской адрес, Запорожской и адрес, а также на территориях иных субъектов Российской Федерации, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 31 декабря 2022 г. № 2565 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу «ДОМ.РФ» в виде вкладов в имущество акционерного общества «ДОМ.РФ», не увеличивающих его уставный капитал, на цели возмещения российским кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации для приобретения или строительства жилых помещений на адрес, Луганской адрес, Запорожской и адрес, а также на территориях иных субъектов Российской Федерации, и возмещения российским страховым организациям понесенных ими расходов на страховые выплаты в связи с гибелью (утратой) либо повреждением объектов недвижимости, расположенных на адрес, Луганской адрес, Запорожской и адрес, и (или) причинением вреда жизни или здоровью заемщиков по кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации для приобретения или строительства жилых помещений на указанных территориях, Правил возмещения российским кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации для приобретения или строительства жилых помещений на адрес, Луганской адрес, Запорожской и адрес, а также на территориях иных субъектов Российской Федерации, и Правил возмещения российским страховым организациям понесенных ими расходов на страховые выплаты в связи с гибелью (утратой) либо повреждением объектов недвижимости, расположенных на адрес, Луганской адрес, Запорожской и адрес, и (или) причинением вреда жизни или здоровью заемщиков по кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации для приобретения или строительства жилых помещений на указанных территориях".
Судом установлено и не оспаривается истцами, что Пичкин Д.С. являлся заемщиком по другому жилищному кредиту (кредитный договор от 06.07.2015 № 17312), по которому кредитор ранее получал возмещение недополученных доходов в соответствии с Правилами, что послужило основанием для увеличения ответчиком процентной ставки.
Данное обстоятельство подтверждено ответом АО «ДОМ.РФ.» от 25.03.2026.
В связи с требованиями госпрограммы о прекращении субсидирования в случае наличия кредитного договора, заключенного с 06.01.2023 с господдержкой на льготных условиях, в договоре установлено требование об увеличении процентной ставки (п. 4 договора).
Таким образом, банк, увеличивая ставку по кредитному договору, действовал в рамках представленного договора, оснований, указывающих на недобросовестное поведение ответчика, судом не установлено.
Доводы стороны истца о том, что они сообщали банку об использовании льготного кредитования судом отклоняются, поскольку допустимых и относимых доказательств данного факта судом не представлено. Истцы были ознакомлены с условиями заключаемого кредитного договора, соответственно, понимали возможность наступления неблагоприятных последствий.
При таких обстоятельствах, заявленные требования удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявленных исковых требований Пичкина Дмитрия Сергеевича, Пичкиной Анастасии Константиновны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о снижении процентной ставки по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья М.О. Кустов
Мотивированное решение изготовлено 23.04.2026