РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
<адрес> городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Зайнутдиновой Е.Л., при секретаре судебного заседания Игошиной А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Петрову ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к Петрову Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать в пользу истца с ответчика сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 127 478 руб. 09 коп., взыскать сумму денежных средств в размере 4 824 руб. 34 коп. в счет возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины.
В обоснование заявленного требования истец указал, что между АО «Банк Русский Стандарт» и Петровым Р.А. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ В рамках заявления по указанному договору ответчик также просил истца на условиях, изложенных в указанному заявлении, а также на Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.
В тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности Петрова Р.А.
Проверив платежеспособности ответчика, истец ДД.ММ.ГГГГ открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Петрова Р.А., изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.
Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя Петрова Р.А. карту, осуществлял кредитование открытого на его имя счета. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, а именно, путем совершения банком действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в заявлении.
Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, Петров Р.А. согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия истца по открытию ему счета карты.
Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении Петрова Р.А., в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Ответчик своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».
Указывает, что Петров Р.А. при подписании заявления располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и тарифах.
В период пользования картой Петровым Р.А. были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты.
По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формировал Петрову Р.А. счета-выписки.
В нарушение своих договорных обязательств, ответчик не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № Петрова Р.А. В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки.
ДД.ММ.ГГГГ истец выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 127 478 руб. 09 коп. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка Петровым Р.А. не исполнено.
До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 127 478 руб. 09 коп.
Вследствие неисполнения Петровым Р.А. взятых на себя договорных обязательств, АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию истца в отношении ответчика судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, дело просил рассмотреть в свое отсутствие.
Ответчик Петров Р.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в адрес суда письменные возражения на исковое заявление и ходатайство о применении срока исковой давности, в котором исковые требования не признает, а также считает, что срок исковой давности истек, просит применить суд срок исковой давности при вынесении решения.
В судебном заседании представитель ответчика Фарафонтова З.В. возражала против удовлетворения искового заявления, а также поддержала ходатайство своего доверителя о применении срока исковой давности.
Заслушав участника процесса, исследовав письменные доказательства по делу, суд учитывает следующее.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений.
На основании ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).
Из положений ч. 3 ст. 432 Гражданского кодекса РФ следует, что сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Из ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ усматривается, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
Согласно ч. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Между АО «Банк Русский Стандарт» и Петровым Р.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № (л.д. 9) на сумму 6 051 руб. 48 коп. на срок 6 месяцев с процентной ставкой 12% годовых, ежемесячная выплата – 1 050 руб. 00 коп. В соответствии с заявлением (бланк №) от ДД.ММ.ГГГГ ответчик просил заключить с ним помимо кредитного договора, договор залога для обеспечения надлежащего исполнения его обязательств перед Банком по кредитному договору, и договор о предоставлении и обслуживании карты. Как указано в вышеназванном заявлении, Петров Р.А. обязался неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт».
В соответствии с п. 1.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» минимальным платежом является сумма денежных средств, которую Клиент размещает на Счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора. Расчетным периодом является период, в течение которого Банком учитываются Операции, включаемые в очередной Счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого Расчетного периода по Договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиями) является дата открытия Банком Счета. Датой начала каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п. 1.30.).
Согласно п. 4.15 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в виду того, что клиент, пропуская минимальный платеж, не подтверждает свое право на пользование картой в рамках договора. Банк вправе осуществить блокирование карты. Такое блокирование карты может быть произведено с даты, следующей за датой, в которой согласно счету-выписке должен быть оплачен минимальный платеж. При этом блокирование Карты может быть осуществлено по усмотрению Банка после любого по счету пропуска Минимального платежа.
Как указано в п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
В соответствии с п. 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» клиент обязан: своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или тарифами.
Согласно п. 11.1. окончание срока действия карты не означает окончания действия договора.
С условиями кредита Петров Р.А. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в представленных документах.
В соответствии с Условиями по Картам «Русский Стандарт» ответчику был направлен заключительный счет-выписка, в котором истец просил погасить задолженность не позднее ДД.ММ.ГГГГ Дата формирования заключительного счета-выписки: ДД.ММ.ГГГГ Сумма заключительного счета-выписки 127 478 руб. 09 коп. (л.д. 18).
В связи с ненадлежащим исполнением договора № от ДД.ММ.ГГГГ, АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка № судебного района <адрес> о вынесении судебного приказа о взыскании с Петрова Р.А. задолженности по указанному договору в размере 127 478 руб. 09 коп., расходов по оплате госпошлины в размере 1 874 руб. 78 коп. Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 46) был отменён ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 51) в связи с поступлением от Петрова Р.А. возражений относительно его исполнения, в которых он указывала, что не согласен с суммой задолженности (л.д. 50).
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
Петров Р.А. нарушил свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что подтверждается заключительным счетом-выпиской с подробным перечнем операций за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг. (л.д. 18), выпиской по лицевому счету № и информацией о движении денежных средств по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17), а также расчетом задолженности (л.д. 5-6).
В добровольном порядке задолженность Петровым Р.А. не погашена.
При указанных обстоятельствах, истец вправе потребовать уплаты суммы задолженности по кредитному договору.
Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).
Пунктом 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется ежемесячно, определяется моментом востребования задолженности банком, который выставляет с этой целью клиенту заключительный счет-выписку.
Заключительным счетом-выпиской, направленным в адрес ответчика, предусмотрена дата погашения задолженности: не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Следовательно, срок исковой давности по всем просроченным платежам истек ДД.ММ.ГГГГ.
Как ранее установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» обратился с заявлением о вынесении судебного приказа, на основании которого был вынесен судебный приказ мирового судьи 2-го судебного участка судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. Указанный судебный приказ был отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ.
Исковое заявление подано в <адрес> городской суд <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев которое суд вынес заочное решение от ДД.ММ.ГГГГ. На основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение было отменено ДД.ММ.ГГГГ.
При таких обстоятельствах, срок исковой давности по кредитному договору был пропущен еще до подачи заявления о выдаче судебного приказа.
Согласно положениям ч. 6 ст. 152 Гражданского процессуального кодекса РФ при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.
Учитывая, что суду не представлено доказательств наличия уважительных причин для пропуска срока исковой давности, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Петрову ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Е.Л. Зайнутдинова