РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 июля 2026 года г. Омск
Октябрьский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Кучуковой Д.А., при секретаре судебного заседания Алесенко С.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Свекровой Натальи Сергеевны, действующей в интересах несовершеннолетней Севостьяновой Варвары Александровны, к АО «Лучи Страхование» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страховой суммы,
УСТАНОВИЛ:
Свекрова Наталья Сергеевна, действующая в интересах несовершеннолетней Севостьяновой Варвары Александровны, обратилась в суд с иском к АО «Лучи Страхование» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страховой суммы. В обоснование иска указала, что
Уточнив требования, просила признать незаконным невыплату АО «Лучи Страхование» страхового возмещения, признать наступление смерти заемщика Севостьянова А.И. страховым случаем, взыскать с ответчика в пользу истца страховую выплату по договору страхования от 21.09.2023, заключенному между Севостьяновым А.И. и АО «Лучи Страхование», в размере 500 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами за период с 29.12.2025 до окончания рассмотрения дела по существу, исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующий период.
Истец Свекрова Н.С., действующая в интересах несовершеннолетней Севостьяновой В.А., в судебном заседании участия не приняла при надлежащем извещении (ШПИ 64497314098201, 64497314098218).
Представитель истца адвокат Дубровская Ж.А., до перерыва исковые требования поддерживала, просила удовлетворить, ссылаясь на то, что до смерти Севостьянов А.И. какими-либо заболеваниями не страдал, являлся здоровым, регулярно проходил медицинские осмотры, в связи с чем его смерть явилась несчастным случаем.
Ответчиком АО «Лучи Страхование» в судебное заседание представитель не направлен при надлежащем извещении (ШПИ 64497314098225), представлены письменные возражения против удовлетворения исковые требований.
Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).
Согласно п. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
В силу статьи 943 названного кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение. Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.
Из материалов дела усматривается, что Севостьянов А.И. и Свекрова Н.С. являются родителями несовершеннолетней Севостьяновой В.А., <данные изъяты> года рождения.
<данные изъяты> умер Севостьянов А.И.
Согласно выданной отделом записи актов гражданского состояния г. Новый Уренгой службы записи актов гражданского состояния Ямало-Ненецкого автономного округа справке о смерти № С-00296 от 30.01.2025 смерть Севостьянова А.И. наступила в результате недостаточности сердечной острой I50.9 (I.a), кардиомиопатии ишемической I25.5 (I.б).
08.08.2025 дочери Севостьянова А.И. - Севостьяновой В.А. нотариусом нотариального округа г. Омск выданы свидетельства о праве на наследство по закону в отношении жилого помещения и прав на денежные средства, находящиеся в ПАО Сбербанк.
Согласно выданному АО «Страховая компания «Бестиншур» страховому сертификату № ПУ22418145217 АО «Страховая компания «Бестиншур» подтверждает факт заключения договора страхования от несчастных случае в соответствии с Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы от 14.10.2022, Программой страхования о несчастных случае «НС Защита» в отношении страхователя ООО «Бестдоктор» и застрахованного лица Севостьянова А.И. сроком действия страхования с 21.09.2023 по 05.09.2025.
По указанному сертификату застрахованными рисками явились смерть в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, критические заболевания (инфаркт миокарда, инсульт, терминальная почечная недостаточность, аортокоронарное шунтирование, паралич, злокачественные новообразования, трансплантация органов).
28.03.2023 между ООО «Бестоктор» и Финансовой организацией заключен договор страхования от несчастных случаев N? 23-ACD01-000001.
Договор страхования заключен на условиях Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы от 14.10.2022.
В соответствии с пунктом 1.2.2 Правил страхования под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное, непредвиденное, непреднамеренное внешнее событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, которые повлекли за собой телесное повреждение (травму), или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций независимо от воли застрахованного лица и/или выгодоприобретателя.
Не являются несчастным случаем любые формы остро возникших или хронических заболеваний и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов, пищевые токсикоинфекции и интоксикации, хроническое отравление, инфекционные заболевания, внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологий в результате развития заболевания, а также осложнения, вызванные вакцинацией.
В силу п. 1.2.3 Правил страхования болезнью (заболеванием) является любое нарушение состояния здоровья застрахованного, не вызванное несчастным случае, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным) страховщику до заключения договора страхования и принятого страховщиком на страхование, если иное не определено договором страхования.
03.10.2025 Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о страховой выплате в связи со смертью Застрахованного лица.
03.10.2025 Финансовая организация посредством электронной почты уведомила Заявителя об отказе в признании заявленного события страховым случаем и страховой выплате.
29.12.2025 Заявитель направил в адрес Финансовой организации претензию в которой просил пересмотреть принятое решение и осуществить страховую выплату.
16.01.2026 Финансовая организация посредством электронной почты уведомила Заявителя об отказе в признании заявленного события страховым случаем и страховой выплате.
30.03.2026 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов принято решение № У-26-31755/5010-003, которым в удовлетворении требований Севровой Н.С., действующей в интересах несовершеннолетней Севостьяновой В.А., в отношении АО «Лучи Страхование» о взыскании страховой выплаты по договору страхования отказано.
Обращаясь в суд с настоящими требованиями, законный представитель Севостьяновой В.А. - Свекрова Н.С. указывает на то, что наследодателем несовершеннолетней заключен договор страхования, риском по которому явилась в том числе смерть в результате несчастного случая, что и произошло с Севостьяновым А.И., умершим в результате острой сердечной недостаточности и ишемической кардиомиопатии, тогда как ранее какими-либо заболеваниями он не страдал и проходил регулярные медицинские обследования.
Разрешая требования иска, принимая во внимание, что согласно справке о смерти причиной смерти застрахованного лица явились недостаточность сердечная острая (I50.9) и кардиомиопатия ишемическая (I25.5), что свидетельствует о том, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, а не несчастного случая. В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ стороной истца в материалы дела доказательств, подтверждающих наступление смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая в смысле, определенном пунктом 1.2.2 Правил страхования, не предоставлено.
Суд, применяя поименованные выше нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, буквально истолковав договор и Правила страхования, в рамках которого было осуществлено страхование Севостянова А.И., оценив в совокупности представленные доказательства, медицинскую документацию в отношении застрахованного Севостянова А.И., приходит к выводу о том, что смерть Севостянова А.И. наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая как события, имеющего ключевой признак «внешнего».
При таких обстоятельствах, учитывая, что смерть в результате острой сердечной недостаточности и ишемической кардиомиопатии между сторонами договором страхования в качестве страхового случая не предусмотрена, поскольку не относится к "несчастным случаям", у суда не имеется правовых оснований для взыскания страхового возмещения с ответчика. В данном случае, страховое событие не наступило, поскольку согласно условиям договора страхования, страховым событием является наступление смерти в результате несчастного случая, то есть внезапного кратковременного, непредвиденного, непреднамеренного внешнего события, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, которые повлекли за собой телесное повреждение (травму), или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерти застрахованного лица, не являющейся следствием заболевания или врачебных манипуляций независимо от воли застрахованного лица и/или выгодоприобретателя.
Севостьянов А.И. добровольно принял решение о заключении договора страхования именно на указанных условиях, при этом, он не был лишен возможности влиять на условия договора страхования, в том числе, добавить страховой риск - наступление смерти в результате заболевания. При жизни указанный договор им оспорен не был, недействительным не признан.
Материалами дела подтверждается, что смерть застрахованного лица наступила вследствие заболевания, что является отдельным страховым случаем, который предусматривает иной страховой тариф, определяющий размер страховой премии, уплачиваемой страхователем.
В данной связи само по себе отсутствие у Севостьянова А.И. при жизни заболеваний, послуживших причиной смерти, в подтверждение чего представлены выписки из амбулаторных карт, сведения о прохождении медицинских осмотров, не свидетельствуют о том, что наступившая смерть произошла по причине несчастного случая в смысле, предусмотренном п. 1.2.2 Правил Страхования.
Кроме того, вопреки правовой позиции истца наличие акта о расследовании группового несчастного случая (легкого несчастного случая, тяжелого несчастного случая, несчастного случая со смертельным исходом), проведенного в период с 29.01.2025 по 28.02.2025, наступление смерти Севостьянова А.И. в результате несчастного случая не подтверждает. Более того, указанный акт содержит вывод о том, что в связи с тем, что смерть Севостьянова А.И. произошла в результате общего заболевания, данный несчастный случай квалифицируется как не связанный с производством, не подлежащий учету и регистрации в ООО «Транс Технолоджи», а также оформлению актом о несчастном случае на производстве.
При таких обстоятельствах, поскольку смерть застрахованного лица Севостьянова А.И. являлась следствием заболевания, а не результатом несчастного случая, то оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключенного сторонами договора не имеется.
В данной связи судом не усматривается наличие правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о признании незаконным невыплаты АО «Лучи Страхование» страхового возмещения, признания наступления смерти заемщика Севостьянова А.И. страховым случаем, а равно и для удовлетворения производных требований о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа и процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Свекровой Натальи Сергеевны, действующей в интересах несовершеннолетней Севостьяновой Варвары Александровны, к АО «Лучи Страхование» оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Д.А. Кучукова
Мотивированное решение изготовлено 28 июля 2026 года.