РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 мая 2026 года г. Красноярск
Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Шибановой Р.В., при секретаре судебного заседания Гайсиной В.А., с участием представителей истца Рахимова С.Р. – Дырнаевой И.Л., Иванькова Ю.Г., действующих на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Рахимова Саидмумина Рахматовича к АО Банк «ИНГО» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Рахимов С.Р. обратил в суд с иском к АО Банк «ИНГО» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Рахимовым С.Р. и АО Банк «ИНГО» (до переименования АО Ингосстрах Банк») был заключен кредитный договор № на приобретение автомобиля, на сумму 1 699 313 рублей, под залог автомобиля. В рамках заключения указанного кредитного договора под давлением и в качестве обязательного условия его одобрения истцу была навязана дополнительная платная услуга Банка - опция «Твоя низкая ставка», стоимость которой составила 177 313 рублей. Указанная сумма была включена в общую сумму кредита, в связи с чем, истец несет необоснованные финансовые потери, выплачивая проценты на эту сумму. Требование об оплате опции «Твоя низкая ставка» является незаконным. Истцом в адрес банка направлена претензия о расторжении договора «Твоя низкая ставка» и возврате денежных средств, а также требование об оставлении согласованной процентной ставки в размере 29,5 % годовых. Денежные средства банк вернул, однако изменил процентную ставку до 34,5 % годовых, что, по мнению истца, является незаконным. Истец заключая кредитный договор, рассчитывал на его существенные условия, одним из которых является процентная ставка 29,5% годовых. Возврат денежных средств за навязанную услугу не должен влечь за собой ухудшение других условий договора, на которые истец изначально согласился. Одностороннее изменение Банком процентной ставки после возврата денежных средств является санкцией за отказ от навязанной услуги. Банк, являясь профессиональным участником рынка, включил в договор ясное и недвусмысленное условие, а затем своими же действиями грубо его нарушил, что дополнительно свидетельствует о его недобросовестности. На основании изложенного, с учетом уточнений исковых требований, истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ., устанавливающее процентную ставку в размере 34,5% годовых после возврата средств за опцию «Твоя низкая ставка», обязать ответчика применять процентную ставку в размере 29,5% годовых по указанному кредитному договору, предоставить истцу новый график платежей по процентной ставки 29,5% годовых, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы за неисполнение законных требований потребителя в добровольном порядке.
В судебное заседание истец Рахимов Р.С. не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, доверил представлять интересы представителям Иванькову Ю.Г., Дырнаевой И.Л.
Представители истца Иваньков Ю.Г., Дырнаева И.Л. в судебном заседании заявленные требования поддержали в полном объеме с учетом уточнений, просили их удовлетворить.
Представитель ответчика АО Банк «ИНГО» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил. Ранее направили возражения на исковое заявление, в котором указали, что ДД.ММ.ГГГГ. с Рахимовым С.Р. заключен кредитный договор в акцептно-офертной форме на покупку транспортного средства. Пунктом 4 договора установлена фиксированная процентная ставка по кредиту в размере 34,50 %. Согласно условиям выдачи потребительского кредита, в случае подключения Опции «Твоя низкая ставка», процентная ставка снижается на 5 пунктов и составляет 29,50 %. В графе «Да» п. 4.2 Договора истец проставил отметку и собственноручную подпись в оферте, то есть воспользовался предложением, в связи с чем, процентная ставка на дату заключения заявления оферты составила 29,50 %. Истцом принято осознанное решение заключить кредитный договор с использованием опции «Твоя низкая ставка». Свое волеизъявление Рахимов С.Р. подтвердил собственноручной подписью. В случае отказа от предоставлении опции «Твоя низкая ставка» Истцу был бы предоставлен кредит с процентной ставкой 34,5 % годовых. Стоимость услуги по снижению процентной ставки составляет 177 313 руб. Банк не обуславливал возможность получения кредита заключением каких-либо дополнительных договоров. Заемщику сообщена возможность отказаться от дополнительных услуг, товаров, работ. Оплаченная заемщиком опция «Твоя низкая ставка» не ущемляла его права и интересы и была экономически выгодна для заемщика. ДД.ММ.ГГГГ. истцом подано заявление об отказе от Опции «Твоя низкая ставка» и возврате денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ. Банком осуществлен возврат суммы за услугу «Твоя низкая ставка» в размере 170 708,10 руб. С ДД.ММ.ГГГГ. процентная ставка увеличена до уровня 34,50 % годовых, что соответствует условиям договора. Действия Банка, связанные с увеличением процентной ставки, соответствуют условиям кредитного договора, требованиям действующего законодательства и не нарушают прав истца, в связи с чем в удовлетворении исковых требований просят отказать.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Ирбис» в судебное заседания не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.
При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц на основании ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителей истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу данных законоположений свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Стороны договора по собственному усмотрению решают вопросы о заключении договора и его содержании, обязаны исполнять договор надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите займе" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.
Согласно ч. 16 ст. 5 Закона о потребительском кредите, кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Согласно ч. 18 статьи 5 названного Закона, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В силу части 19 ст. 5 Закона N 353-ФЗ, не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.
Согласно ч. 15 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по договору потребительского кредита (займа), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), т.е. график платежей по договору потребительского кредита (займа).
В соответствии с ч. 5 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе, условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
Таким образом, список недопустимых условий договора, ущемляющих права потребителей, не является исчерпывающим.
Как разъяснено в п.76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между Рахимовым С.Р. и АО Банк «ИНГО» (до переименования АО Ингосстрах Банк») заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1 699 313 рублей, срок возврата кредита – не позднее 84 месяцев с даты акцепта банком настоящего заявления-оферты, размер ежемесячного платежа составляет 47 907 руб.
Из п. 11 индивидуальных условий договора следует, что цель использования заемщиком потребительского кредита – приобретение ТС у Дилера/физического лица по договору купли-продажи. Исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: <данные изъяты> VIN №, цвет <данные изъяты> № кузова №, № двигателя №, стоимостью 1 690 000 руб.
Из содержания п. 4 индивидуальных условий договора – процентная ставка, следует, что фиксированная процентная ставка составляет 34,50 % годовых. (п.4.1)
При подключении опции «Твоя низкая ставка» фиксированная процентная ставка снижается на 5% годовых. (п. 4.2)
Процентная ставка на дату заключения кредитного договора – 29,50 % годовых. (п.4.3)
Стоимость услуги опция «Твоя низкая ставка» включена в кредит.
Согласно разделу 1 Правил предоставления Банком кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств и залога приобретаемых транспортных средств, опция «твоя низкая ставка» - услуга Банка, позволяющая снизить фиксированную. Процентную ставку по Кредитному договору на весь срок действия Кредитного договора, в соответствии с условиями предоставления услуги согласно Правилам и Тарифам Банка.
Услуга оказывается Банком при условии письменного согласия заемщика на ее оказание, выраженного путем проставления собственноручной подписи заемщика в заявлении на кредит. (п.10.6.2).
Стоимость услуги определятся в соответствии с Тарифами Банка и указывается в заявлении на кредит, подписываемом заемщиком. По желанию заемщика, выраженному в заявлении на кредит, услуга может быть оплачена как за счет собственных средств заемщика, так и за счет кредитных средств путем включения стоимости услуги в сумму кредита. (п.10.6.3)
ДД.ММ.ГГГГ. произведено списание денежных средств за услугу по снижению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 177 313 руб., что подтверждается выпиской по счету, платежным поручение № от ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию, указывая на то, что заключая кредитный договор, рассчитывал на его существенные условия, одним из которых является процентная ставка 29,5% годовых. Уплата отдельной суммы за «получение» этой ставки является незаконной и необоснованной, обременительной сделкой. Просил расторгнуть договор на оказание дополнительной платной услуги «Твоя низкая ставка» в рамках кредитного договора № с момента его заключения, вернуть уплаченную сумму в размере 177 313 рублей, сохранить без изменения условие кредитного договора № о применении фиксированной процентной ставки в размере 29,5%, направить письменный мотивированный ответ о принятом решении в течение 10 календарных дней с даты получения настоящей претензии.
Данная претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ. ответчик перечислил истцу денежные средства в сумме 170 708,10 руб. в счет возврата платы за услугу «Твоя низкая ставка» по заявлению клиента Рахимова С.Р. от ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается выпиской по счету.
Согласно пояснениям ответчика в возражениях на иск, в связи с отказом от опции «Твоя низкая ставка» процентная ставка по Кредитному договору была увеличена с ДД.ММ.ГГГГ. до уровня 34,5% годовых.
Оценивая представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд исходит из того, что уменьшение процентной ставки по кредиту не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставлении кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую "услугу" является незаконным.
Кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.
Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке, незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.
Опция «Твоя низкая ставка» являлась согласованием между финансовой организацией и истцом существенного условия кредитного договора – окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита, что в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью Банка в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст.779 ГК РФ.
Доводы стороны ответчика о том, что истец согласился на предоставление данной услуги, которая имела для него экономическую выгоду, судом отклоняются.
Как видно из заявления о предоставлении кредита истец выразил согласие с получением дополнительной услуги опция «Твоя низкая ставка», стоимостью 177 313 руб., проставил отметки в заявлении и поставив свою подпись.
Из анализа положений Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг, то есть заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования.
Заявление на получение кредита в Банке содержало предложение потребителю за отдельную плату дополнительной услуги опции «Твоя низкая ставка», стоимостью 177 313 руб., в связи с чем, на ее оказание Банком должно было быть получено согласие заемщика в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, согласно которой при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии.
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
Стороной ответчика представлено заявление истца Рахимова С.Р. о предоставлении дополнительных услуг при предоставлении кредита, в котором дополнительной услуги опция «Твоя низкая ставка» не имеется.
При этом, подпись потребителя в заявлении о предоставлении кредита не может служить безусловным доказательство наличия права выбора и доведения до него необходимой информации.
Кроме того, платная опция «Твоя низкая ставка» не создавала для заемщика отдельного имущественного блага, напротив являлась для истца, как потребителя финансовой услуги (кредита), дополнительными и излишними расходами, поскольку стоимость данной услуги в размере 177 313 руб. включена в кредит, соответственно на нее также начисляются проценты.
Положения о свободе договора, предусмотренные ст.421 ГК РФ, а также согласие потребителя на применение опции «Твоя низкая ставка», не исключают признание данной части кредитного договора недействительной, как нарушающей права потребителя и положения действующего закона. Установление пониженной процентной ставки при одновременном единовременном взимании платы за это не свидетельствует о получении заемщиком материальной выгоды, в том числе, получения заемщиком более благоприятного режима исполнения обязательства.
По существу, получая плату за снижение процентной ставки, Банк единовременно в предварительном порядке получает плату за пользование кредитом, причем за счет кредитования на эти цели, что противоречит правовой природе процентов за пользование кредитом (плата за пользование).
Согласно ст.32 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Повышение процентной ставки по кредиту для потребителя, отказывающегося от дополнительной услуги, по сути, является штрафной санкцией.
Принимая во внимание достижение сторонами кредитного договора при его заключении соглашения об установлении процентной ставки в размере 29,50 % годовых, а также учитывая ничтожность в силу ч.19 ст.5 Закона «О потребительском кредите», ст.16 закона «О защите прав потребителей» взимания банком вознаграждения за исполнение его обязанности при заключении кредитного договора и увеличения размера процентной ставки ввиду отказа заемщика от услуги «Твоя низкая ставка», суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца. Указанные положения кредитного договора в части повышения процентной ставки нарушают права потребителя, в связи с чем, подлежат признанию недействительными.
Таким образом, суд полагает необходимым, признать недействительным п. 4 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между АО Ингосстрах Банк (после переименования АО Банк Инго) и Рахимовым С.Р., в части условия об увеличении процентной ставки на пять процентов годовых, в случае отказа от опции «Твоя низкая ставка», возложить на ответчика обязанность привести процентную ставку по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с первоначально согласованными условиями, а именно исходя из процентной ставки 29,50 % годовых, предоставить истцу обновленный график платежей по кредитному договору.
При этом, довод стороны ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора, судом отклоняется, поскольку обязательный досудебный порядок урегулирования спора с участием потребителей финансовых услуг, в частности, потребителей банковских услуг, предусмотрен только при обращении с требованиями имущественного характера. Требования о взыскании денежных сумм помимо требования о взыскании компенсации морального вреда, истцом не заявлялись.
Разрешая требования о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.
На основании ст.151 ГК РФ компенсация морального вреда возлагается судом на нарушителя в случае, если его действиями нарушаются личные неимущественные права гражданина, либо в других случаях, предусмотренных законом. Согласно ч. 2 ст. 1099 ГК РФ, моральный вред, причиненный действиями, нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.15 закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно п. 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 15.11.2022 N 33 "О практике применения судами норм о компенсации морального вреда" суду при разрешении спора о компенсации морального вреда, исходя из статей 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающих общие принципы определения размера такой компенсации, необходимо в совокупности оценить конкретные незаконные действия причинителя вреда, соотнести их с тяжестью причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий и индивидуальными особенностями его личности, учесть заслуживающие внимания фактические обстоятельства дела, а также требования разумности и справедливости, соразмерности компенсации последствиям нарушения прав. При этом соответствующие мотивы о размере компенсации морального вреда должны быть приведены в судебном постановлении.
Таким образом, достаточным условием для удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя, а потому дополнительных доказательств причинения физических и нравственных страданий истцу, вопреки мнению ответчика, не требуется.
Поскольку в данном случае факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя услуг установлен в ходе рассмотрения настоящего дела, принимая во внимание степень вины ответчика, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в пользу истца.
Вместе с тем, суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей не соответствующими требованиям разумности и справедливости, в связи с чем, считает необходимым снизить ее размер до 10 000 рублей, и в указанном размере взыскать с ответчика в пользу истца.
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и с учетом позиции, изложенной в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу каждого потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
Поскольку требования истца в добровольном порядке удовлетворены не были, сумма штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы составляет 5 000 рублей, исходя из расчета: 10 000 руб. х 50 %.
На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 000 руб. (3000 руб. + 3000 руб.) в доход местного бюджета, от уплаты которой сторона истца освобождена.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 196-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Рахимова Саидмумина Рахматовича к АО Банк «ИНГО» о защите прав потребителя, удовлетворить.
Признать недействительным п. 4 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между АО Ингосстрах Банк (после переименования АО Банк Инго) и Рахимовым С.Р., в части условия об увеличении процентной ставки на пять процентов годовых, в случае отказа от опции «Твоя низкая ставка».
Возложить на ответчика обязанность привести процентную ставку по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с первоначально согласованными условиями, а именно исходя из процентной ставки 29,50 % годовых, предоставить истцу обновленный график платежей по кредитному договору.
Взыскать с ответчика АО Банк «ИНГО» (ИНН 7714056040) в пользу Рахимова Саидмумина Рахматовича (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ серии №) компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 5 000 руб.
Взыскать с АО Банк «ИНГО» (ИНН 7714056040) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 6 000 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Шибанова Р.В.
Решение в окончательной форме изготовлено 15.06.2026г.