РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 мая 2026 года р.п. Мошково
Мошковский районный суд Новосибирской области в составе:
председательствующего Пахомова И.В., при секретаре Фризен Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Страховой Страховая компания «Атро-Волга» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,
УСТАНОВИЛ:
Представитель АО «СК «Астро-Волга» обратился в суд с вышеназванным заявлением.
В обоснование заявления указал, что ДД.ММ.ГГГГ в Акционерное общество «Страховая компания «Астро-Волга» (из службы финансового уполномоченного) поступило уведомление № о принятии обращения Бросалиной Г.А. на основании договора цессии, заключенному с Бердыевой Л.П., к рассмотрению.
ДД.ММ.ГГГГ решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В.Климовым № с АО «СК «Астро-Волга» в пользу Бросалиной Г.А. было взыскано страховое возмещение в размере 13376 рублей.
Указанное решение, по мнению З., незаконно и необоснованно, поскольку финансовым уполномоченным не учтены обстоятельства, имеющие существенное значение для принятия законного и обоснованного решения.
ДД.ММ.ГГГГмежду АО «Страховая компания «Астро-Волга» и ООО «Городской Ломбард» был заключен договор страхования от огня и других опасностей имущества юридических лиц №
Договор страхования был заключен на условиях, указанных в тексте Договора, в соответствии с Правилами страхования в отношении вещи, принятой ломбардом в залог или на хранение №).
ДД.ММ.ГГГГ от ООО «Городской Ломбард» было получено заявление о выплате страхового возмещения по факту события ДД.ММ.ГГГГ, повлекшее утрату имущества, переданного в залог.
В соответствии с условиями заключенного договора страхования и Правилами страхования страховая выплата производится Страховщиком на основании заявления Выгодоприобретателя (заемщика или поклажедателя) о страховой выплате, с учетом письменного уведомления Страхователя (ломбарда) о наступлении события, имеющего признаки страхового случая с приложением всех необходимых документов, предусмотренных Правилами и надлежащим образом оформленных и утвержденного страхового акта, подтверждающего признание Страховщиком факта наступления страхового случая.
В соответствии с п. 11.2.2 п. г), д) Правил страхования к письменному уведомлению о наступлении события, имеющего признаки страхового случая Страхователь обязан приложить следующие документы (оригиналы или заверенные надлежащим образом копии) в случае противоправных действиях третьих лиц - заключения правоохранительных и следственных органов, документы (договоры, контракты и т.д.), свидетельствующие о наличии и характере систем охраны и т.п; во всех иных случаях, когда в расследовании обстоятельств, повлекших возникновение убытков, принимали участие органы внутренних дел, прокуратуры и другие правоохранительные органы - письменное сообщение, справка, протокол или копия постановления о возбуждении уголовного дела или административного расследования, иной документ, фиксирующий результаты расследования (если в возбуждении уголовного дела отказано - предъявить Страховщику документ об отказе), в случаях рассмотрения дела в суде - акты судебных органов.
В силу п. 9.3 е) Правил страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании (непризнании) наступившего события страховым случаем, если правоохранительными органами возбуждено уголовное дело по факту события, имеющего признаки страхового случая, и по нему ведется расследование. При этом отсрочка устанавливается: - до прекращения уголовного дела на стадии дознания или предварительного следствия при недоказанности участия Страхователя в совершении преступления; - до наступления других обстоятельств, которые будут указывать на отсутствие состава преступления в действиях Страхователя в соответствии с уголовным законодательством Российской Федерации, если указанные действия связаны с обстоятельствами, повлекшими наступление страхового случая; - до пересмотра судами вышестоящих инстанций судебного решения (приговора суда) нижестоящей инстанции.
В соответствии с п. 12.4.1 Правил страхования если страховая выплата, отказ в страховой выплате или изменение ее размера зависят от результатов производства по уголовному или гражданскому делу либо делу об административном правонарушении, срок страховой выплаты может быть продлен до окончания указанного производства и/или вступления в законную силу решения суда и представления их Страховщику.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «Городской Ломбард» было выслано уведомление о приостановлении рассмотрения вопроса о признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения до получения итогового документа, вынесенного по окончанию производства по уголовному делу и/или вступившего в законную силу решения суда.
Истребуемых документов в адрес Общества от Страхователя не поступало.
ДД.ММ.ГГГГ от Бердыевой Л.П. поступило заявление о выплате страхового возмещения по факту события ДД.ММ.ГГГГ, повлекшее утрату имущества, переданного в залог.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес Бердыевой Л.П. было выслано уведомление о приостановлении рассмотрения вопроса о признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения по вышеуказанным основаниям.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СК «Астро-Волга» по электронной почте поступила претензия (вход. №), датированная ДД.ММ.ГГГГ, о выплате страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда по договору страхования от огня и других опасностей имущества юридических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ по факту события ДД.ММ.ГГГГ, повлекшее утрату имущества, переданного в залог.
ДД.ММ.ГГГГ письмом № Выгодоприобретатель повторно уведомлен о необходимости предоставления дополнительных документов.
До настоящего времени указанные документы Страховщику не представлены.
ДД.ММ.ГГГГ по электронной почте от Заявителя поступило уведомление о заключении договора цессии с Бердыевой Л.П. с приложением договора от ДД.ММ.ГГГГ. Иных документов Заявителем в Общество не представлено, требований — не заявлено.
Не согласившись с принятым решением Бросалина Г.А. на основании договора цессии, заключенного с Бердыевой Л.А., обратилась к Финансовому уполномоченному, по результатам рассмотрения обращения Финансовый уполномоченный принял вышеуказанное решение.
Финансовый уполномоченный в решении № указал, что обществом представлено постановление о признании потерпевшим, согласно которому потерпевшей по уголовному делу признан Заявитель Бросалина Г.А., в связи с чем у Финансовой организации отсутствовали основания полагать, что действия Заявителя связаны с обстоятельствами, повлекшими наступление страхового случая, в связи с чем основания для приостановления рассмотрения заявления в порядке подпункта «е» пункта 9.3 Правил страхования у Финансовой организации отсутствовали.
Между тем Общество не согласно с указанными выводами Финансового уполномоченного.
В силу ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.
В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
В рассматриваемой ситуации Стороны в договоре страхования определили характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, то есть характер опасности, от которой производится страхование, а также правила определения размера страховой выплаты и порядок ее производства.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (п.4 ст. 421 ГК РФ).
По смыслу указанных норм права при заключении договора страхования стороны вправе определить, какие события являются страховыми, а также события, наступление которых не порождает для страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.
Реализовав предусмотренные права по самостоятельному определению диспозитивных условий договора страхования, стороны в надлежащей форме согласовали между собой условие о порядке определения размера страховой выплаты при наступлении страхового случая в результате причинения ущерба застрахованному ТС.
Поскольку представленного пакета документов недостаточно для признания заявленного события страховым случаем Общество правомерно приостановило рассмотрение заявления до получения дополнительных сведений. Несогласие Заявителя Страхователя с необходимостью предоставления документов, предусмотренных договором и правилами страхования не влечет обязанности страховщика по осуществлению страховой выплаты в безусловном порядке.
Ссылка Финансового уполномоченного на признание Цессионария потерпевшим как на основание признания заявленного события страховым преждевременна. Бросалина Л.А. признана потерпевшей как лицо, осуществляющее деятельность юридического лица без доверенности согласно Уставу. Признание потерпевшим руководителя организации не влечет указание на отсутствие вины сотрудников страхователя, являющихся материально-ответственными лицами и находившимися на рабочем месте в период совершения преступления. Документов, свидетельствующих об отсутствии вины иных сотрудников страхователя или документов, подтверждающих невозможность установления виновного лица, Страховщику не представлено.
В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте извещены надлежащим образом.
В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Городской ломбард» и финансовой организацией был заключен договор страхования в отношении вещи, принятой ломбардом в залог или на хранение на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
По договору страхования подлежит страхованию движимое имущество, принятое в залог или на хранение, принадлежащее заемщику или поклажедателю и предназначенное для личного потребления. Основание залога: выдача краткосрочных займов гражданам под залог принадлежащих им движимых вещей (движимого имущества), и/или хранение вещей, оформленных в соответствии с действующим законодательством и положением о деятельности ломбардов.
Объектом страхования является ценное имущество, принятое ломбардом в залог или на хранение: ювелирные изделия, часы, бытовая техника, цифровая техника, электроника.
В соответствии с пунктом 2.3 договора страхования страхование осуществляется на случай гибели (утраты) или повреждения движимого имущества, принятого в залог или на хранение, в результате стихийного бедствия, возгорания (пожара), залива водой, противоправных действий третьих лиц (в том числе кражи, мелкого хищения, грабежа, разбоя) согласно пункту 3.4 правил страхования.
ДД.ММ.ГГГГ между Бердыевой Л.П. и ООО «Городской ломбард» заключен договор потребительского займа, в соответствии с условиями которого ей предоставлен займ в размере 13 300 рублей 00 копеек. Договор займа оформлен залоговым билетом № от ДД.ММ.ГГГГ.
В целях обеспечения исполнения обязательств по договору займа Бердыева Л.П. передала заявителю в залог имущество - подвес золотой (585 пробы) стоимостью 13 376 рублей 00 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ в период с 16 часов 15 минут по 16 часов 30 минут неустановленное лицо, путем отжима входной двери, незаконно проникло в помещение ООО «Городской ломбард», расположенное по адресу <адрес>, откуда тайно похитило имущество, принадлежащее ООО «Городской ломбард», причинив ущерб на сумму 1 066 435 рублей 00 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ заявитель, являющийся директором ООО «Городской ломбард», обратился в финансовую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования.
ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация уведомила заявителя о необходимости предоставить дополнительные документы: итоговый документ, вынесенный по окончанию производства по уголовному делу и/или вступившее в законную силу решение суда, а также об отсрочке принятия решения до предоставления указанных документов.
ДД.ММ.ГГГГ Бердыева Л.П. обратилась в финансовую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования.
ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация уведомила Бердыеву Л.П. о необходимости предоставить дополнительные документы: итоговый документ, вынесенный по окончанию производства по уголовному делу и/или вступившее в законную силу решение суда, а также уведомила об отсрочке принятия решения до предоставления указанных документов.
ДД.ММ.ГГГГ Бердыева Л.П. и заявитель обратились в финансовую организацию с претензией о выплате страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
ДД.ММ.ГГГГмежду Бердыевой Л.П. (цедент) и заявителем (цессионарий) заключен договор уступки прав (цессии), согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает в полном объеме права и обязанности цедента, возникшие, как у выгодоприобретателя по страховому полису от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования в связи с хищением ДД.ММ.ГГГГ застрахованного имущества в одном из подразделений страхователя, расположенном по адресу <адрес>, входящих в территорию страхования. В указанную дату договор цессии был направлен в финансовую организацию.
ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании страхового возмещения в размере 13 376 рублей 00 копеек по договору страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами.
ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный, рассмотрев материалы обращения, вынес решение об удовлетворении требований заявителя, взыскав в его пользу страховое возмещение в размере 13 376 рублей 00 копеек.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела в РФ, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с пунктом 3.4.4 правил страхования страхование по договору осуществляется на случай утраты (гибели) или повреждения движимого имущества, принятого в залог или на хранение, в результате противоправных действий третьих лиц (в том числе кражи, мелкого хищения, грабежа, разбоя).
Согласно пункту 11.2 правил страхования, к письменному уведомлению о наступлении события, имеющего признаки страхового случая страхователь обязан приложить следующие документы (оригиналы или заверенные надлежащим образом копии):
- документы из компетентных органов (организаций), непосредственно связанных с возможностью принятия страховщиком решения о признании события страховым и о размере страховой выплаты.
Во всех иных случаях, когда в расследовании обстоятельств, повлекших возникновение убытков, принимали участие органы внутренних дел, прокуратуры и другие правоохранительные органы - письменное сообщение, справка, протокол или копия постановления о возбуждении уголовного дела или административного расследования, иной документ, фиксирующий результаты расследования (если в возбуждении уголовного дела отказано - предъявить страховщику документ об отказе), в случаях рассмотрения дела в суде - акты судебных органов.
В соответствии с подпунктом «е» пункта 9.3 правил страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщик имеет право отсрочить принятие решения о признании (непризнании) наступившего события страховым случаем, если правоохранительными органами возбуждено уголовное дело по факту события, имеющего признаки страхового случая, и по нему ведется расследование.
При этом отсрочка устанавливается:
- до прекращения уголовного дела на стадии дознания или предварительного следствия при недоказанности участия страхователя в совершении преступления;
- до наступления других обстоятельств, которые будут указывать на отсутствие состава преступления в действиях страхователя в соответствии с уголовным законодательством Российской Федерации, если указанные действия связаны с обстоятельствами, повлекшими наступление страхового случая;
- до пересмотра судами вышестоящих инстанций судебного решения (приговора суда) нижестоящей инстанции.
Финансовая организация уведомила потребителя об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения до получения итогового документа, вынесенного по окончании производства по уголовному делу и/или вступившего в законную силу решения суда.
Вместе с тем, заявителем в финансовую организацию предоставлено постановление от ДД.ММ.ГГГГ о признании потерпевшим, согласно которому потерпевшей по уголовному делу признан заявитель, в связи с чем у финансовой организации отсутствовали основания полагать, что действия заявителя связаны с обстоятельствами, повлекшими наступление страхового случая, в связи с чем основания для приостановления рассмотрения заявления в порядке подпункта «е» пункта 9.3 правил страхования у финансовой организации отсутствовали.
Более того, в пункте 52 Постановления Пленума ВС РФ № 19 указано, что отказ в рассмотрении заявления о наступлении страхового случая и об осуществлении страхового возмещения, основанный на формальном несоблюдении страхователем (выгодоприобретателем) требований договора (правил) страхования, когда такое несоблюдение фактически не препятствует исполнению обязательств по договору страхования, не допускается.
Например, недопустим отказ в рассмотрении заявления о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения на основании непредставления страхователем (выгодоприобретателем) отдельных документов, предусмотренных договором (правилами) страхования, в случае, когда представленных страхователем (выгодоприобретателем) документов достаточно для принятия решения о выплате страхового возмещения (статья 10 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 2.7 договора страхования при наступлении страхового случая, страховое возмещение рассчитывается в соответствии с условиями правил страхования и договора страхования, исходя из страховой (оценочной) стоимости застрахованного движимого имущества, принятого в залог или на хранение, указанной в договоре займа (залоговом билете) и договоре хранения (сохранной квитанции), но не выше страховой суммы, установленной на каждой территории страхования, с учетом условий указанных в пункте 2.2.2 договора страхования, за вычетом безусловной франшизы в соответствии с пунктом 2.2.3 договора страхования.
Согласно пункту 2.2.2 договора страхования, стороны пришли к соглашению, что страховая стоимость имущества на момент заключения договора страхования не определяется. В соответствии с пунктом 2.2.3 договора страхования франшиза не установлена.
В соответствии с залоговым билетом № от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость подвеса золотого (585 пробы), застрахованного по договору страхования, составила 13 376 рублей 00 копеек.
Таким образом, требование заявителя о взыскании страхового возмещения подлежит удовлетворению в размере 13 376 рублей 00 копеек.
В соответствии с частью 3 статьи 20 Закона о финансовом уполномоченном, финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного.
Согласно части 4 статьи 20 Закона о финансовом уполномоченном, непредставление (несвоевременное предоставление) разъяснений, документов и (или) сведений, связанных с рассмотрением обращения, не препятствует рассмотрению обращения, по существу.
В соответствии с частью 8 статьи 20 Закона о финансовом уполномоченном, срок рассмотрения обращения, поступившего от потребителя финансовых услуг, и принятия по нему решения составляет 15 рабочих дней.
Законом о финансовом уполномоченном не предусмотрено оснований для отказа в рассмотрении обращения потребителя и вынесении по нему решения по причине того, что финансовая организация не представила необходимые документы.
Из вышеприведенных норм следует, что финансовый уполномоченный обязан рассмотреть обращение потребителя на основании представленным ему документов и вынести решение в установленный законом срок.
Также Законом о финансовом уполномоченном установлено, что финансовый уполномоченный вправе направить запрос в финансовую организацию о предоставлении документов, связанных с рассмотрением обращения.
Финансовый уполномоченный, направляя запрос, уведомляет финансовую организацию о начале процедуры рассмотрения обращения потребителя, и финансовая организация обязана в период всего срока рассмотрения обращения потребителя направлять в адрес финансового уполномоченного все относящиеся к данному делу документы, а также уведомлять финансового уполномоченного о всех совершенных со своей стороны действиях, которые могут повлиять на принятие решения уполномоченным.
Таким образом, запрос уполномоченного в финансовую организацию о предоставлении документов, связанных с рассмотрения обращения потребителя, является длящимся.
Следовательно, уполномоченный не должен повторно запрашивать у финансовой организации какие-либо документы, поскольку обязанность незамедлительно направлять уполномоченному документы и сведения в соответствии с Законом о финансовом уполномоченном лежит на финансовой организации.
Также необходимо отметить, что взаимодействие между финансовым уполномоченным и финансовой организацией осуществляется посредством личного кабинета, ведение которого осуществляется Банком России или службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного в порядке, установленном Банком России или Советом Службы соответственно, который позволяет оперативно обмениваться информацией между финансовым уполномоченным и финансовой организацией.
Исходя из вышеизложенного, финансовая организация имеет возможность предоставить документы, связанные с рассмотрением обращения потребителя, в установленный Законом о финансовом уполномоченном срок.
При таких обстоятельствах, действия заявителя по оспариванию решения финансового уполномоченного на основании доказательств, которые финансовая организация не предоставила финансовому уполномоченному при рассмотрении им обращения, свидетельствует о нарушении заявителем требований Закона о финансовом уполномоченном, непоследовательности и злоупотреблении гражданскими правами.
С учетом злоупотребления заявителем правом, характера и последствий допущенного злоупотребления, требования заявителя удовлетворению не подлежат.
Установление судом того факта, что после вынесения решения финансовым уполномоченным заявитель представил доказательства, в соответствии с которыми требования потребителя не подлежали удовлетворению, не свидетельствует о незаконности решения уполномоченного и не может служить основанием для его отмены.
Таким образом, решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Требования АО «Страховой Страховая компания «Атро-Волга» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения суда.
Мотивированное решение составлено 28 мая 2026 года.
Судья И.В. Пахомов