РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 февраля 2026 года г. Красноярск
Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Золототрубовой М.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем Атагельдиевой Д.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «ПКО ТРАСТ» к Рыбаковой Оксане Александровне о взыскании задолженности по договору о карте, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ООО «ПКО ТРАСТ» обратилось в суд с иском Рыбаковой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 02.11.2018 года в размере 114 812,82 руб., из которых: сумма основного долга – 99 780,39 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 13 724,43 руб., сумма неустойки – 1 308 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 444,38 руб., мотивировав свои требования тем, что между АО «Альфа-Банк» (правопреемником в настоящее время является истец) и Рыбаковой О.А. заключен вышеуказанный кредитный договор, обязательства по которому заемщиком исполняются ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.
В судебное заседание представитель истца ООО «ПКО ТРАСТ» не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик Рыбакова О.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в зал суда не явилась, обеспечила явку своего представителя Мальцева Р.И. (доверенность от 23.09.2025 года), который в судебном заседании исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать. Дополнительно пояснил, что ООО «ПКО ТРАСТ» является ненадлежащим истцом по данному делу, поскольку п.13 кредитного договора о праве Банка уступить задолженность третьему лицу является недействительным, так как Рыбакова О.А., выражая несогласие с указанным условием, при подписании кредитного договора была лишена возможности запретить Банку уступку прав по нему. Кредитный договор является шаблонным, содержит указанное условие и не предоставляет потребителю возможности отказаться от данного условия. Считает, что размер задолженности должен быть определен без учета комиссии за обслуживание кредитной карты – 1490 руб., поскольку условие взимания указанной комиссии запрещено п.17 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 года №353 «О потребительском кредите (займе)».
В судебное заседание представитель АО «АЛЬФА-БАНК», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, о причинах неявки суд не уведомил.
При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в соответствии со ст.167 ГПК РФ.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Статьей 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Как следует из п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты. К отношениям по кредитному договору, по которому заемщик обязуется возвратить полученную от банка по кредиту денежную сумму и уплатить проценты на эту сумму, применяются по общему правилу положения закона, предусмотренные для договора займа.
Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 02.11.2018 года между АО «Альфа-Банк» и Рыбаковой О.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлена карта <данные изъяты> № c лимитом кредитования в размере 100 000 руб., процентной ставкой на проведение операций оплаты товаров, услуг, на проведение операций по снятию наличных и приравненных к ним в размере 24,49% годовых, с бессрочным сроком пользования, с уплатой минимального платежа 01 числа каждого месяца. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора.
Пунктом 12 Договора предусмотрена, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в виде уплаты неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Дополнительным соглашением от 02.11.2018 года к кредитному договору № от 02.11.2018 года изменена процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, а также на проведение операций по снятию наличных и приравненных к ним на 39,99% годовых; срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций установлен в размере 100 (ста) календарных дней, установлена комиссия за обслуживание кредитной карты в размере 1 490 руб., ежегодно.
Ответчик воспользовалась предоставленным ей лимитом кредитования, что подтверждается выпиской по счету №.
В п. 13 договора заемщик выразил согласие на полную или частичную уступку Банком прав (требований) по договору кредита любому третьему лицу, в том, числе лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора.
12.10.2021 года между АО «Альфа-Банк» (Цедент) и ООО «ТРАСТ» (Цессионарий) заключен договор № уступки требований, на основании которого права требования по вышеуказанному кредитному договору перешли ООО «ТРАСТ» в размере 116 560,95 руб., из которых: 99 780,39 руб. – задолженность по основному долгу, 13 724,43 руб. – задолженность по процентам, задолженность по неустойке – 1 308 руб., государственная пошлина – 1 748,13 руб.
Вместе с тем до настоящего времени обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов в установленный срок не исполнены.
Согласно расчету ООО «ПКО «ТРАСТ» размер задолженность по кредитному договору по состоянию на 18.05.2021 года составляет 114 812,82 руб., из которых: сумма основного долга – 99 780,39 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 13 724,43 руб., сумма неустойки – 1 308 руб.
Суд соглашается с определенным истцом размером основного долга, а также размерам неустойки за период с 03.09.2019 года по 23.12.2019 года.
Вместе с тем, суд не может согласиться с произведенным истцом расчетом процентов за пользование кредитом, по следующим основаниям.
Как следует из дополнительного соглашения к договору потребительского кредита, выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета карты №, процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг 39,99 % годовых. Процентная ставка по Кредиту, предоставленному на проведение Операций снятия наличных и приравненных к ним 39,99 % годовых.
Срок действия беспроцентного периода пользования Кредитом, предоставленным на совершение операций 100 календарных дней.
Из представленной выписки по карте следует, что первая операция совершена 05.11.2018 года, соответственно беспроцентный период пользования Кредитом истекал 12.02.2019 года.
Как следует из выписки по счету, долг Рыбаковой О.А. на 02.02.2019 года составил 99 827,06 руб.
При этом 07.02.2019 года Рыбаковой О.А. внесено на счет 100 000 руб., из которых погашен основной долг 99 827, 06 руб.
Вместе с тем, как следует из расчета задолженности, за период с 03.02.2019 года по 02.03.2019 года Рыбаковой О.А. необоснованно начислены проценты за пользование кредитом в сумме 3 062,42 руб. из расчета: 99 827, 06 руб. Х39,99%Х28 дней, поскольку задолженность по кредиту погашена Рыбаковой О.А. в период льготного пользования.
Таким образом, суд считает необходимым исключить указанные начисления из расчета задолженности.
Долг Рыбаковой О.А. на 02.03.2019 года составил 100 000 руб., 12.03.2019 года Рыбаковой О.А. внесено в счет погашения задолженности по основному долгу 7 000 руб.
Таким образом, размер процентов за пользование кредитом за период с 03.03.2019 года по 02.04.2019 года составит 3 227,68 руб., исходя из следующего расчета:
за период с 03.03.2019 года по 11.03.2019 года 100 000 руб.Х39,99%/365Х9 = 986,05 руб.;
за период с 12.03.2019 года по 02.04.2019 года 93 000 руб. Х39,99%/365х22 = 2 241,63 руб.
Долг Рыбаковой О.А. на 02.04.2019 года составил 98 830 руб., 21.04.2019 года Рыбаковой О.А. внесено в счет погашения задолженности по основному долгу 3 000 руб.
Таким образом, размер процентов за пользование кредитом за период с 03.04.2019 года по 02.05.2019 года составит 3 208,94 руб., исходя из следующего расчета:
за период с 03.04.2019 года по 20.04.2019 года 98 830 руб.Х39,99%/365Х18 = 1 949,03 руб.;
за период с 21.04.2019 года по 02.05.2019 года 95 830 руб. Х39,99%/365х12 = 1 259,91 руб.
Долг Рыбаковой О.А. на 02.05.2019 года составил 98 081,67 руб., 08.05.2019 года Рыбаковой О.А. внесено в счет погашения задолженности по основному долгу 20 000 руб.
Таким образом, размер процентов за пользование кредитом за период с 03.05.2019 года по 02.06.2019 года составит 2 761,52 руб., исходя из следующего расчета:
за период с 03.05.2019 года по 07.05.2019 года 98 081,67 руб.Х39,99%/365Х5 = 537,29 руб.;
за период с 08.05.2019 года по 02.06.2019 года 78081,67 руб. Х39,99%/365х26 = 2 224,23 руб.
Долг Рыбаковой О.А. на 02.06.2019 года составил 99 068,96 руб.
Размер процентов Рыбаковой О.А. за пользование кредитом за период с 03.06.2019 года по 05.06.2019 года составит 217, 08 руб. (99 068,96 руб.Х39,99%/365Х2).
Долг Рыбаковой О.А. на 05.06.2019 года составил 99 818,06 руб., 05.06.2019 года Рыбаковой О.А. внесено на счет 112 000 руб., из которых погашен основной долг на сумму 99 818, 06 руб.
При этом в оставшейся части должен был быть погашен долг по процентам за период с 03.03.2019 года по 05.06.2019 года, который составил 9 415,22 руб. (3 227,68 руб.+ 3 208,94 руб.+ 2 761,52 руб.+217,08 руб.).
Таким образом, на 05.06.2019 года Рыбаковой О.А. полностью погашен основной долг по кредитному договору, а также задолженность по процентам, остаток денежных средств на счете должен был составить 2 766,72 руб.
За период с 06.06.2019 года по 02.07.2019 года Рыбаковой О.А. совершены расходные операции по карте, долг на 02.07.2019 года составил 100 000 руб. 25.07.2019 года Рыбаковой О.А. внесено 5 000 руб., которые в размере 4 900 руб. направлены на погашение основного долга, 85,30 руб. на погашение процентов, погашение штрафов в размере 14,70 руб.
Таким образом, размер процентов за пользование кредитом за период с 03.07.2019 года по 02.08.2019 года составит 3 348, 08 руб., исходя из следующего расчета:
за период с 03.07.2019 года по 24.07.2019 года 100 000 руб.Х39,99%/365Х22=2410,35руб.
за период с 25.07.2019 года по 02.08.2019 года 95 100 руб. Х39,99%Х9= 937,73 руб.
Принимая во внимание, что после погашения задолженности 05.06.2019 года на счете Рыбаковой О.А. остались денежные средства в сумме 2 766,72 руб. Задолженность по процентам составит: 3 348, 08 руб. – 2 766,72 руб. - 85,30 руб. = 496,06 руб.
Долг Рыбаковой О.А. на 02.08.2019 года составил 96 183,20 руб. 20.08.2019 года Рыбаковой О.А. на счет внесено 11 000 руб., из которых 4 595, 92 руб. направлено на погашение основного долга.
Таким образом, размер процентов за пользование кредитом за период с 03.08.2019 года по 02.09.2019 года составит 3061,88 руб., исходя из следующего расчета:
за период с 03.08.2019 года по 19.08.2019 года: 96 183,20 руб.Х39,99%/365Х17 дней =1657,06 руб.
за период с 20.08.2019 года по 02.09.2019 года: 91 587,28 руб.Х39,99%/365Х14 дней = 1404,82 руб.
После внесения Рыбаковой О.А. денежных средств 20.08.2019 года в сумме 11 000 руб., из которых на основной долг направлено 4 595, 92 руб. остаток денежных средств составил 6 404, 08 руб., из суммы которых подлежит погашению остаток задолженности по процентам за предыдущий период в сумме 496,06 руб., а также проценты за текущий период в сумме 3061,88 руб., а всего на сумму 3 557,94 руб. Остаток денежных средств составил 2 846,14 руб.
Долг Рыбаковой О.А. на 02.09.2019 года составил 99 770,39 руб.
Таким образом, размер процентов за пользование кредитом за период с 03.09.2019 года по 02.10.2019 года составит 99 770,39 руб.Х39,99%/365Х30 = 3 279,30 руб., их которых суд полагает необходимым вычесть оставшиеся денежные средства за предыдущий период в размере 2 846, 14 руб., в связи с чем размер задолженности по процентам составит 433,16 руб.
Долг Рыбаковой О.А. на 02.10.2019 года составил 99 780,39 руб.
Таким образом, размер процентов за пользование кредитом за период с 03.10.2019 года по 02.11.2019 года составит 99 780,39 руб.Х39,99%/365Х31 = 3 388,95
Долг Рыбаковой О.А. на 02.11.2019 года составил 99 780,39 руб.
Таким образом, размер процентов за пользование кредитом за период с 03.11.2019 года по 02.12.2019 года составит 99 780,39 руб.Х39,99%/365Х30 = 3 279,63 руб.
Долг Рыбаковой О.А. на 02.12.2019 года составил 99 780,39 руб.
Таким образом, размер процентов за пользование кредитом за период с 03.12.2019 года по 23.12.2019 года (период взыскания указанный истцом) составит 99 780,39 руб.Х39,99%/365Х20 = 2186,42 руб.
Таким образом, общий размер задолженности по процентам за период с 03.09.2019 года по 23.12.2019 года составляет 9 288,16 руб.
При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым взыскать с Рыбаковой О.А. в пользу ООО «ПКО ТРАСТ» задолженность по кредитному договору № от 02.11.2018 года в размере 110 376,55 руб., из которых: сумма основного долга – 99 780,39 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 9 288,16 руб., сумма неустойки – 1 308 руб.
Довод представителя Рыбаковой О.А. – Мальцева Р.И. об отсутствии у Рыбаковой О.А. возможности выразить свою волю при согласовании п. 13 договора займа, судом отклоняются, поскольку кредитный договор заключен в надлежащей письменной форме, ответчик при его заключении получил полную информацию об условиях передачи прав требования третьим лицам, согласился со всеми положениями договора и обязался их выполнять, о чем свидетельствует ее подпись. При этом сама по себе формулировка пункта 13 не свидетельствует об отсутствии у заемщика при заключении договора займа права выбора между согласием на уступку прав (требований) и ее запретом. Доказательства того, что у Рыбаковой О.А. при подписании договора возникли какие-либо разногласия по его содержанию, материалы дела не содержат.
Кроме того, суд не может согласиться с представленным стороной ответчиком расчетом задолженности по кредитному договору, исходя из которого, задолженность уменьшена на сумму комиссии за обслуживание кредитной карты, поскольку как следует из выписки по счету предъявляемая к взысканию сумма задолженности по основному долгу - 99 780,39 руб., сформировалась за счет произведенных Рыбаковой О.А. операций по кредитной карте за период 09.06.2019 года по 15.09.2019 года, при этом комиссия за обслуживание кредитной карты в указанный период не удерживалась.
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика Рыбаковой О.А. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 311,30 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «ПКО ТРАСТ» к Рыбаковой Оксане Александровне о взыскании задолженности по договору о карте, судебных расходов, удовлетворить.
Взыскать с Рыбаковой Оксаны Александровны, <данные изъяты> в пользу ООО «ПКО ТРАСТ» (ИНН 3801084488, ОГРН 1063801051203) задолженность по кредитному договору № от 02.11.2018 года в размере 110 376,55 руб., из которых: сумма основного долга – 99 780,39 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 9 288,16 руб., сумма неустойки – 1 308 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4311,30 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, с подачей жалобы через Свердловский районный суд г. Красноярска.
Судья М.В. Золототрубова
Мотивированное решение изготовлено 13 марта 2026 года
Судья М.В. Золототрубова