РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 марта 2026 года р.п. Тальменка Тальменского района
Тальменский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Мамаевой Я.Ю., при секретаре Ушаковой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Морозовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Морозовой Н.А., в котором просило взыскать задолженность по кредитному договору №12854788116 от 21.05.2025 за период с 24.06.2025 по 24.12.2025 в размере 635 352,19 руб., а также сумму по оплате государственной пошлины в размере 17 707,04 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что 21.05.2025 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №12854788116, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит 300 000,00 руб. с возможностью увеличения лимита под 36,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 24.06.2025. Ответчик, в период пользования кредитом, произвел выплаты в размере 65 143,44 руб. По состоянию на 24.12.2025 общая сумма задолженности составила 365 352,19 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 284 189,38 руб.; просроченные проценты 30 654,60 руб.; иные комиссии 20 339,28 руб.; комиссия за смс- информирование 447 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду 102,35 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 0,97 руб.; неустойка на просроченную ссуду 54,06 руб.; неустойка на просроченные проценты 7,20 руб.; неразрешенный овердрафт 29881,04 руб.; проценты по неразрешенному овердрафту 1332,45 руб.; причитающиеся проценты 268343,86 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. До настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, надлежаще извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Из представленных письменных пояснений представителя истца следует, что согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено законом. Как следует из расчета задолженности, в счет иных комиссий ответчику начислена задолженность в размере 20339,28 руб. Состав иных комиссий включает в себя: комиссия за карту (которая подразумевает за собой подключение Тарифного плана «Пакет с защитой 10») в размере 18569,28 руб. (начисленные 21.08.2025, 21.09.2025, 21.10.2025 в размере 6189,76 руб. за каждый месяц) и комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК в размере 1770 руб. (начисленные 21.08.2025, 21.09.2025, 21.10.2025 в размере 590 руб. за каждый месяц). Указанные комиссии предусмотрены заключенным с ответчиком кредитным договором. Согласно исковому заявлению просроченная задолженность возникла 06.11.2025, в связи с чем начисление комиссии прекратилось.
Ответчик Морозова Н.А. в судебное заседание не явилась. Конверты с судебными извещениями, направленными по адресу регистрации и фактическому месту жительства, возвращены с отметкой об истечении срока хранения. При таких обстоятельствах, руководствуясь ч.ч. 1, 4, 7 ст. 113, ч. 1 ст. 116 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, разделом 11 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденного приказом АО «Почта России» от 20.12.2024 N 464-п, суд признает ответчика извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Суд с учетом положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав представленные доказательства, и оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 21.05.2025 Морозова Н.А. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита, в котором просила заключить с ней посредством акцепта настоящей оферты универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее – Правила), в рамках которого она сможет пользоваться услугами банка, также просила заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО) и подключить её к системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (далее – Положение), в рамках которого она сможет через дистанционные каналы обслуживания (далее – ДКО) обслуживать все её счета в банке (при наличии технической возможности), использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами, ей как физическому лицу. Подтвердила, что авторизованный номер телефона № используется только ею и будет использоваться ею лично при совершении операций через ДКО системы ДБО без права передачи третьим лицам; в случае утери мобильного телефона, смены SIM-карты или номера телефона она незамедлительно обязана уведомить об этом банк, чтобы предотвратить риск несанкционированного доступа третьим лицам к её идентификационным данным; подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном Положением, равнозначна получению Банком поручения на бумажном носителе, оформленного в соответствии с требованиями действующего законодательств РФ; любая информация, подписанная её электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному ею собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия. Она оповещена и согласна с предусмотренной в Положении её обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами определения лица, подписывающего электронный документ.
Подписав оферту, Морозова Н.А. присоединилась к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ), подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами, Положением и Тарифами банка, обязалась их соблюдать.
В заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты Морозова Н.А. просила банк открыть ей банковский счет, в заявлении о предоставлении транша просила зачислить на её счет, как заемщика, суммы транша по договору потребительского кредита.
В заявлении о заключении договора потребительского кредита Морозова Н.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее – Условия) и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (далее – Тарифы). Дала акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с её счета №, открытого в банке (в дату оплаты минимального обязательного платежа (МОП). Также заемщик был ознакомлен и согласен, что при нарушении срока оплаты платежа по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно Общим условиям, комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка в размере 590 руб. Кроме того, заемщик был ознакомлен с услугами с последующим акцептом: с программой страхования «Вернется больше» и Пакет с защитой 10.
Согласно п. 5 оферты на подключение Пакета с защитой, заемщик подтвердил, что ознакомлен с размером платы за подключение предлагаемого банком Тарифного плана Пакет с защитой 10, который составляет 79999 руб., который погашается равномерно вместе с ежемесячным платежом, а не разово.
21.05.2025 между ПАО «Совкомбанк» и Морозовой Н.А. путем подписания простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита был заключен договор потребительского кредита № 12854788116, на основании которого банк предоставил Морозовой Н.А. на срок 60 месяцев лимит кредитования 300000 рублей 00 копеек.
Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена выплата процентов за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 1. использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2. перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 36,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты заключения договора. Если заемщик в течение двух дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19,9% годовых с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой даты оплаты минимального обязательного платежа.
Неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита являются Общие условия договора потребительского кредита (далее – Общие условия), с которыми ответчик была лично ознакомлена, что подтверждается её подписью в тексте Индивидуальных условий договора.
В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, пунктами 3.6., 3.7., 4.1.1., 4.1.2. Общих условий Морозова Н.А. приняла на себя обязательство возвратить кредит, а также уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита путем внесения 60 ежемесячных платежей, в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта.
Минимальный обязательный платеж по кредиту согласован сторонами договора в размере от 850 рублей 00 копеек до 17188 рублей 76 копеек и должен быть уплачен заемщиком по 21число каждого месяца включительно.
При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в общих условиях договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном общими условиями договора. Срок льготного периода составляет 17 месяцев (п.6 Индивидуальных условий).
Согласно условиям договора заемщик был ознакомлен, согласен и принял условия, что в течение 30 дней с даты перечисления транша погасит задолженность по действующим кредитным договорам за счет и в пределах средств, полученных по договору.
ПАО «Совкомбанк», открыв 21.05.2025 счет на имя Морозовой Н.Э. и зачислив на него сумму кредита в размере 300000 рублей 00 копеек, выполнило предложенные ею в заявлении действия, то есть, в силу статей 432, 434 Гражданского кодекса РФ акцептовало её оферту. Также согласно выписке по счету 21.05.2025 денежные средства в размере 300000 руб. были перечислены для зачисления на иной счет Морозовой Н.А.
Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств платежи в погашение долга по кредиту и уплату процентов производила несвоевременно и не в полном объеме, начиная с июня 2025 года.
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Ответчик Морозова Н.А. была ознакомлена, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору она имеет право перейти в режим «Возврата в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка.
Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (её акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Таким образом, законом допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение кредитного договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS -сообщений.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа договора.
В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 статьи 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (статья 330 Гражданского кодекса РФ).
Пунктом 5.2. Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено право банка потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или уплаты процентов) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по кредиту и по процентам возникла у Морозовой Н.А. 24.06.2025 и на 24.12.2025 суммарная продолжительность просрочки составила 138 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 65143 руб. 44 копеек, последний платеж осуществлен 04.08.2025 в размере 1485 руб. 76 коп.
Кроме того, согласно выписке по счету заемщику 21.08.2025, 21.09.2025, 21.10.2025 предоставлены неразрешенные овердрафты для счета, за счет которых осуществлялось погашение кредита и оплата услуг.
Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 24.12.2025 задолженность Морозовой Н.А. по договору потребительского кредита №12854788116 от 21.05.2025 общая сумма задолженности составила 365 352,19 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 284 189,38 руб.; просроченные проценты - 30 654,60 руб.; иные комиссии - 20 339,28 руб.; комиссия за смс - информирование - 447 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 102,35 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 0,97 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 54,06 руб.; неустойка на просроченные проценты - 7,20 руб.; неразрешенный овердрафт – 29881,04 руб.; проценты по неразрешенному овердрафту - 1332,45 руб.; причитающиеся проценты - 268343,86 руб.
Проверив данный расчет, суд находит его арифметически верным, контррасчет не представлен. Доказательств погашения задолженности в большем размере не представлено.
Вместе с тем, с требования истца о взыскании с ответчика причитающихся процентов за период с 21.08.2026 по 21.04.2029 не могут быть признаны обоснованными.
Действительно, согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту при несвоевременности любого платежа по договору.
Вместе с тем, в силу положений п. 1 ст. 11 и ч. 1 ст. 3 ГК РФ судебной защите подлежат только нарушенные или оспоренные права, свободы и законные интересы заявителя. А в силу п. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Таким образом, нарушенное право истца на получение процентов по договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Требование истца об определении подлежащими выплате процентов на будущее время основано на предположении о нарушении права истца и не соответствуют указанным выше положениям. Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время в твердой денежной сумме, в соответствии с графиком платежей фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено.
Правоотношения между сторонами, вытекают из договора потребительского кредита, применительно к нарушению исполнения которого заемщиком в части сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) предусмотрена только ответственность, установленная федеральным законом и договором потребительского кредита (займа).
Положения Федерального закона от 21 декабря 2013 №3535-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего согласно части 1 статьи 1 его отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, являются специальными и подлежащими применению к спорным правоотношениям. Непосредственно взыскание убытков с заемщика в случае заявления кредитором в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий о сроке исполнения кредитного обязательство требования о досрочном погашении кредита и уплате процентов, данным Федеральным законом не предусмотрено.
Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Вместе с тем, как указано в пункте 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названной главы, относящимися к кредиту, и не вытекает из существа этого договора.
Очевидно, что под существом кредитного договора понимаются те правовые особенности, которые отличают его от договора займа, в том числе касающиеся субъектного состава. Поскольку одной из сторон кредитного договора является банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующей деятельности, то применять нормы, регулирующие заемные отношения, следует с учетом обстоятельства, что в данном договоре заимодавцем является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке (статья 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности»), а заемщиком - физическое лицо, получившее потребительский кредит в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (статья 2 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 3535-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), в отношении которого федеральным законом закреплено право заемщика на уплату процентов до даты фактического погашения долга (статья 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №3535-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). В случае нарушения заемщиком кредитного обязательства специальное правовое регулирование гарантирует права кредитной организации как профессионального участника финансового рынка, осуществляющего предпринимательскую деятельность, предоставлением права требования досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Положения пункта 2 статьи 810 ГК РФ и содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора.
В рассматриваемых правоотношениях возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.
При таком положении, требования о взыскании убытков за период с 21.08.2026 по 21.04.2029 в размере 268 343 руб. 84 коп. не правомерны.
Однако, истец не лишен права потребовать впоследствии взыскания с ответчиков процентов за пользование займом за время, фактически истекшее до момента полного возврата займа.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании процентов с 21.08.2026 по 21.04.2029 в размере 268 343 руб. 84 коп. (в соответствии с методикой расчета приведенной истцом, основанной на графике платежей по договору).
В связи с изложенным, требования истца подлежат удовлетворению в части 367 008,33 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 284 189,38 руб.; просроченные проценты - 30 654,60 руб.; иные комиссии - 20 339,28 руб.; комиссия за смс - информирование - 447 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 102,35 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 0,97 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 54,06 руб.; неустойка на просроченные проценты - 7,20 руб.; неразрешенный овердрафт – 29881,04 руб.; проценты по неразрешенному овердрафту - 1332,45 руб.
При этом, пункт 1 статьи 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.
Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.
Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника (п. 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013).
Учитывая данные обстоятельства, суд признает сумму начисленной неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательства, оснований для снижения неустойки суд не находит, при этом учитывает общую значительную сумму долга, превышающую сто тысяч рублей, период неисполнения обязательства, непринятие ответчиком в течение длительного времени мер к погашению образовавшейся задолженности.
Согласно положениям ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с частичным удовлетворением требований, с Морозовой Н.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 228,39 руб.
Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Морозовой Н.А. (СНИЛС №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору №12854788116 от 21.05.2025 в размере 367 008,33 руб., а также сумму оплаченной госпошлины в размере 10 228,29 руб., всего взыскать 377 236,62 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.
Судья Я.Ю. Мамаева
Мотивированное решение изготовлено 17 марта 2026 года.