РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Магаданский городской суд Магаданской области в составе председательствующего судьи Ли А.В., при секретаре Мамычевой А.А., с участием представителя ответчика ФИО11., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к Маку Николаю Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в Магаданский городской суд с иском к Маку Н.С., Мак О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество.
В обоснование заявленных требований указано, что 25.08.2022 между Маком Н.С., Мак О.В. и АО «ТБанк» заключен кредитный договор № путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и заявлением-анкета клиента.
Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита – 2 668 900 руб. (п. 1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости);
Ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 53 660 руб. (п. 6 Индивидуальных условий);
Срок кредита – 120 мес.;
Проценты за пользование кредитом – 16,2 % годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий – 20,7 % годовых (п. 17 Индивидуальных условий);
Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (п. 12 Индивидуальных условий);
Обеспечение исполнение обязательств по кредиту – залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, согласно условиям договора об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 2 668 900 руб. на текущий счет ответчика Мака Н.С. №, ответчик использовал денежные средства по своему усмотрению.
В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, договора об ипотеке 04.11.2025 в адрес ответчика и залогодателя направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке.
Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 11.02.2026 составляет 2 365 292 руб. 69 коп., включая 2 195 143 руб. 69 коп. – сумма основного долга; 166 126 руб. 78 коп. – сумма просроченных процентов; 4022 руб. 22 коп. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке № от 04.03.2026, составленном ООО <данные изъяты>, и равна 8 391 794 руб. В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 6 713 435 руб. 20 коп. (8 391 794х80%).
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика Мака Н.С. задолженность по кредитному договору в размере 2 365 292 руб. 69 коп., проценты за пользование кредитом в размере 20.7 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 2 195 143 руб. 69 коп., начиная с 12.02.2026 до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора – 8,00 % годовых – за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 2 631 270 руб. 47 коп., начиная с 12.02.2026 до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Мак О.В., - квартиру общей площадью 75,4 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>), в счет погашения долга по договору №, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 6 713 435 руб. 20 коп.; взыскать с Мака Н.С. расходы по уплате государственной пошлины в размере 38 653 руб., расходы по оплате отчета об оценке в размере 2500 руб.; взыскать с Мак О.В. расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 000 руб., расходы по оплате отчета об оценке в размере 2500 руб.
Определением суда от 19.05.2026 исковое заявление АО «ТБанк» к Маку Н.С., Мак О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество в части исковых требований, заявленных к Мак Ольге Викторовне, оставлено без рассмотрения.
Представитель истца, ответчик Мак Н.С. в судебном заседании не присутствовали, о времени и месте заседания извещены надлежащим образом.
Суд, руководствуясь положениями частей 4, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Представитель ответчика возражала портив исковых требований, по требованиям, заявленным к Маку Н.С., пояснила, что Банком неправомерно завышена процентная ставка по кредиту, в связи с чем сумма задолженности увеличилась примерно на 155 000 руб. Кроме того, Банком со счета ответчика Мака Н.С. списаны денежные средства в счет оплаты государственной пошлины и отчета об оценке, требование о взыскании данных расходов с ответчиков Банком заявлены вновь. Обращала внимание на недопустимость двойного взыскания.
Выслушав участника процесса, исследовав письменные доказательства, представленные в материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, но не противоречащих законодательству условий договора.
Граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (пункт 1 статьи 9 ГК РФ), в том числе и путем заключения кредитного договора, на основании которого банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (статья 819 ГК РФ).
Кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме (статья 820 ГК РФ).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ)
Так, согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик по кредитному договору обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ (статья 811 ГК РФ).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени) (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).
В пункте 65 постановления от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 ГК РФ).
Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (пункт 1 статьи 334.1 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 ГК РФ).
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1 статьи 348 ГК РФ).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 25.08.2022 между АО «Тинькофф Банк» и Маком Н.С. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в сумме 2 668 900 руб. сроком на 120 месяцев и с условием уплаты процентной ставки в размере 20,7 % годовых, а при участии заёмщика в программе страховой защиты заёмщика 3.0 в размере 16,2 % годовых (пункты 1, 2, 4 индивидуальных условий).
Индивидуальными условиями установлено, что платежи в погашение кредита вносятся ежемесячно в размере 53 660 руб. в соответствии с графиком платежей (пункт 7 индивидуальных условий).
Также стороны согласовали, что при нарушении сроков возврата кредитных средств заёмщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора (пункт 13 индивидуальных условий).
Пунктом 11 индивидуальных условий предусмотрено, что кредит предоставляется заёмщику с обеспечением в виде залога жилого недвижимого имущества.
В случае неисполнения обязанности по заключению договора страхования рисков утраты и повреждения предмета залога, Банк вправе повысить процентную ставку на 1 процентный пункт с 31 дня со дня окончания действия ранее заключенного договора страхования либо начиная с 31 дня со дня регистрации ипотеки на предмет залога, если указанный договор страхования ранее не заключался (п. 17.3 индивидуальных условий).
Включение в программу страховой защиты заемщиков Банка 3.D возможно по желанию заемщика при оформлении заявления-анкеты или позднее в любой день после оформления заявления-анкеты посредством дистанционного обслуживания. Плата в размере 8006 руб. 70 коп. оплачивается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения регулярного платежа. Банк вправе повысить процентную ставку до 20,7 % годовых: а) со дня отказа заемщика от участия в программе, выраженного при оформлении заявления-анкеты, б) со дня, следующего за днем отказа заемщика от участия в программе, выраженного после оформления заявления-анкеты, в) со дня, предшествующего дате оплаты очередного регулярного платежа при непоступлении от заемщика в течение более чем одного месяца платы за включение в программу. При повышении ставки согласно п. 17.6 Индивидуальных условий размер регулярного платежа остается прежним, а срок кредита может быть увеличен (п. 17.6 индивидуальных условий).
При этом в пункте 19 индивидуальных условий стороны согласовали, что кредит предоставляется заёмщику после государственной регистрации ипотеки (залога).
В этой связи, 25.08.2022 между АО «Тинькофф Банк» (залогодержателем) и Мак О.В. (залогодателем) заключен договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке), в соответствии с которым Мак О.В. предоставила в обеспечение обязательств по кредитному договору в качестве залога принадлежащую ей квартиру <адрес>.
Указанные договоры заключены между сторонами в простой письменной форме.
06.09.2022 в Едином государственном реестре недвижимости на основании договора об ипотеке зарегистрирована запись об ипотеке в пользу АО «Тинькофф Банк» в отношении объекта недвижимости - квартиры <адрес>, принадлежащей с ДД.ММ.ГГГГ Мак О.В. Срок действия ипотеки установлен с 06.09.2022 на 120 месяцев.
Согласно выписке по счёту № Мака Н.С. (договор №) ДД.ММ.ГГГГ на данный счёт банком зачислена сумма кредита в размере 2 668 900 руб.
Получение кредитных средств ответчиком не оспаривается.
Таким образом, суд приходит к выводу, что банком исполнены обязательства по кредитному договору, заключенному с Маком Н.С., в связи с чем последнему надлежало исполнять свои обязательства по возвращению кредитных средств и уплате процентов в порядке, установленном договором.
Между тем, выпиской по счёту Мака Н.С. подтверждается, что свои обязательства по кредитному договору он исполнял ненадлежащим образом.
08.11.2025 в адрес Мак Н.С. и Мак О.В. банком направлены требования от 04.11.2025 о полном досрочном исполнении обязательств в течение 30 календарных дней, которые, как указывает банк, ответчиками не исполнены, и доказательств обратного в материалы дела не представлено.
Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 11.02.2026 размер задолженности по кредитному договору составляет 2 365 292 руб. 69 коп., включая 2 195 143 руб. 69 коп. – сумма основного долга; 166 126 руб. 78 коп. – сумма просроченных процентов; 4022 руб. 22 коп. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Данный расчет проверен судом и признан арифметически верным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора.
В соответствии с положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
С учетом изложенного, принимая во внимание факт неоднократного неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что у истца возникло право требования к заемщику досрочного возврата кредита и начисленных процентов.
Наличие у ответчика задолженности по кредитному договору подтверждается представленными истцом доказательствами, а также справкой о размере задолженности.
Доказательства исполнения обязательств надлежащим образом в период до возникновения спора в суде, либо доказательств погашения указанной кредитной задолженности в полном объеме либо в части, при рассмотрении спора в суде в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено и судом при рассмотрении дела не добыто.
Доказательств, свидетельствующих об отсутствии вины ответчика или наличии вины кредитора в ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору (ст. 401, 404 ГК РФ), ответчиком также не представлено и судом при рассмотрении дела таких обстоятельств не установлено.
Довод ответчика о том, что Банком в одностороннем порядке увеличен размер процентной ставки по кредиту до 26.7 % годовых, отклоняется судом как несостоятельный.
Так, как указывалось выше, согласно условиям кредитного договора кредит предоставлен заемщику Маку Н.С. под 20,7 % годовых, а при участии заёмщика в программе страховой защиты заёмщика 3.0 под 16,2 % годовых (пункт 4 индивидуальных условий).
В случае неисполнения обязанности по заключению договора страхования рисков утраты и повреждения предмета залога, Банк вправе повысить процентную ставку на 1 процентный пункт с 31 дня со дня окончания действия ранее заключенного договора страхования либо начиная с 31 дня со дня регистрации ипотеки на предмет залога, если указанный договор страхования ранее не заключался (п. 17.3 индивидуальных условий).
Включение в программу страховой защиты заемщиков Банка 3.D возможно по желанию заемщика при оформлении заявления-анкеты или позднее в любой день после оформления заявления-анкеты посредством дистанционного обслуживания. Плата в размере 8006 руб. 70 коп. оплачивается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения регулярного платежа. Банк вправе повысить процентную ставку до 20,7 % годовых, со дня, предшествующего дате оплаты очередного регулярного платежа при непоступлении от заемщика в течение более чем одного месяца платы за включение в программу (пп. «б» п. 17.6 индивидуальных условий).
Как следует из ответа АО «Т-Страхование», Мак Н.С. был застрахован по Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в рамках договора № от 05.06.2018. Страховая защита распространялась на кредитный договор № в период с 06.09.2022 по 09.02.2026.
Межу тем, согласно расчету Маком Н.С платежи осуществлялись нерегулярно с нарушением графика платежей, в размере, недостаточном для погашения как текущего платежа, так и образовавшейся задолженности, в том числе с пропуском более чем один календарный месяц. Учитывая, что по условиям кредитного договора Банк вправе увеличить процентную ставку до 20,7 % годовых в случае пропуска в течение более чем одного месяца платежа за включение в программу страхования, нарушений со стороны Банка в данной части не усматривается.
Также ДД.ММ.ГГГГ между АО «Т-Страхование» и Маком Н.С. был заключен договор страхования имущества и сопутствующих рисков №. Договор заключен с автоматическим ежегодным продлением с 07.09.2022 по 06.09.2024.
Таким образом, по условиям кредитного договора при неисполнении условий о личном страховании заемщика и о страховании предмета залога Банк был вправе повысить ставку по кредиту до 21,7 % годовых.
Довод стороны ответчика об увеличении Банком процентной ставки до 24,8 %, а далее до 26.7 % годовых представленными расчетами не подтверждается. Увеличение в расчете размера начисленных процентов связано не с увеличением процентной ставки до указанного размера, а с нерегулярными платежами, начислениями процентов за пользование кредитном за разное количество дней (период между платежами), а также учет Банком просроченных процентов к моменту очередного фактического платежа.
Довод представителя о том, что Банком в расчете учтены не все произведенные Маком Н.С. платежи, также опровергается расчетом задолженности.
При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования Банка к Маку Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Двойное взыскание с ответчика судебных расходов не является предметом рассмотрения настоящего дела; в случае документального подтверждения произведенных Банком удержаний, ответчик не лишен возможности обратиться в суд с иском о взыскании неосновательного обогащения, либо в рамках исполнения решения суда о зачете ранее удержанных сумм.
Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов на оплату государственной пошлины, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Из представленного истцом в материалы дела платежного поручения № 187 от 12.03.2026 следует, что при подаче иска Банком была уплачена государственная пошлина в сумме 59 718 руб. 00 коп. В соответствии подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации исходя из размера исковых требований, заявленных к Маку Н.С., уплате подлежала государственная пошлина в размере 38 653 руб. 00 коп. (государственная пошлина в размере 20 000 руб. уплачена истцом за требование к Мак О.В. об обращении взыскания на заложенное имущество).
Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 38 653 руб. 00 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования акционерного общества «ТБанк» к Маку Николаю Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с Мака Николая Сергеевича (СНИЛС №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по основному долгу 2 195 143 руб. 69 коп., по просроченным процентам 166 126 руб. 78 коп., неустойку в сумме 4022 руб. 22 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 38 653 руб., а всего 2 403 945 (два миллиона четыреста три тысячи девятьсот сорок пять) руб. 69 коп.
Взыскивать с Мака Николая Сергеевича (СНИЛС №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679) проценты за пользование кредитом в размере 20,7 % годовых на сумму остатка основного долга (2 195 143 руб. 69 коп.), начиная с 12.02.2026 по дату фактического исполнения обязательств.
Взыскивать с Мака Николая Сергеевича (СНИЛС №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679) неустойку в размере 1/366 размера ключевой ставки Банка России, действовавшей на дату заключения кредитного договора (8 % годовых), за каждый календарный день просрочки, исчисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 2 361 270 руб. 47 коп., с 12.02.2026 по дату фактического исполнения обязательств.
В удовлетворении остальной части исковых требований к Маку Николаю Сергеевичу отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
День принятия решения суда в окончательной форме – 29.05.2026.
Судья А.В. Ли
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>