РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 апреля 2026 года р.п.Тальменка Тальменского района
Тальменский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Мамаевой Я.Ю., при секретаре Ушаковой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Еременко И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Еременко И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 16.09.2024 за период с 19.11.2024 по 25.02.2026 в сумме 549171 руб. 57 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 35983 руб. 43 коп., обращении взыскания на предмет залога, транспортное средство LIFAN 214815, 2014 г.в., VIN №, путем продажи с публичных торгов.
В обоснование своих требований истец указал, что 16.09.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 455 386 руб. 40 коп. под 33,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства LIFAN 214815, 2014 г.в., VIN №.
В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, оговоренные в кредитном договоре. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 19.11.2024 и на 25.02.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 413 и 395 дней соответственно. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 284396 руб. 79 коп.
По состоянию на 25.02.2026 общая сумма задолженности составила 549171 руб. 57 коп., из которой: 442863 руб. 23 коп. - просроченная ссудная задолженность, 94917 руб. 26 коп. - просроченные проценты, 412 руб. 37 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 240 руб. 56 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 3202 руб. 47 коп. - неустойка на просроченные проценты, 8 руб. 39 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2950 руб. 00 коп. – иные комиссии, 4386 руб. 91 коп. – неразрешенный овердрафт, 190 руб. 38 коп. - проценты по неразрешенному овердрафту.
Согласно заявлению о предоставлении кредита к указанному кредитному договору заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством LIFAN 214815, 2014 г.в., VIN №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления и залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» и ответчик Еременко М.А. в судебное заседание не явились, уведомлены должным образом, представитель истца просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.
Исследовав материалы настоящего гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии пунктом 1 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
На основании статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, 16.09.2024 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 10978584530. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 455386,40 руб. под 19,9/33,9% годовых, сроком на 60 месяцев
Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать Лимита кредитования. Если в заявлении о предоставлении транша установлен срок расходования транша, то при не востребовании транша в указанный в Заявлении срок, Банк списывает выданный транш в день, указанный в заявлении, с Банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения со стороны Заемщика. В этом случае проценты за пользование траншем не подлежат уплате, Договор считается расторгнутым с даты списания транша. Возобновление Лимита кредитования осуществляется в соответствии с Общими условиями (далее - ОУ) Договора потребительского кредита. Лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) Заемщиком/Банком оферты Банка/Заемщика о увеличении Лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на Банковском счете при исполнении поступающих требований согласно распоряжения Заёмщика в порядке, предусмотренном Договором. Заемщик передает Банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п.1 индивидуальных условий).
Согласно п. 2,6 Индивидуальных условий Договора, договор вступает в силу с момента его подписания Банком и Заемщиком и открытия Лимита кредитования и действует до полного выполнения Заемщиком и Банком своих обязательств по Договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по Договору, закрытия Банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты Минимальных обязательных платежей (далее - МОП) определяется в соответствии с пунктом 6 ИУ и ОУ Договора – ежемесячно по 16 число каждого месяца включительно, размер платежа от 9684,29 руб. до 17818,13 руб. Срок льготного периода составляет 12 месяцев.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий Договора ставка 19,9 % годовых действует при выполнении Заемщиком следующих условий в совокупности:
- использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок;
- перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты перечисления транша;
- использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита, указанным Заемщиком в Заявлении о предоставлении транша, и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием Договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у Заемщика документы, подтверждающие погашение задолженности, а также закрытие Договора кредита/кредитной карты по вышеуказанным кредитам.
Процентная ставка увеличивается до 33,9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша, условий подпункта 3 - с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие.
Если Заемщик в течение 2 (двух) дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19,9 % годовых с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у Заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой даты оплаты МОП.
В соответствии с вышеуказанными обстоятельствами истец предоставил ответчику кредит в размере 455386,40 руб. под 33,9% годовых, так как ответчиком не были выполнены условия п.3 Договора.
В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий Договора Заемщик выразил свое согласие и принял на себя обязательства заключить: договор банковского счета (открывается Банком заемщику бесплатно); договор залога транспортного средства.
Согласно пункту 11 Индивидуальных условий цель использования кредита – на потребительские цели, (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 10.2 ОУ), в том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность), а также на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в Банке и/или в сторонних банках.
По пункту 13 Индивидуальных условий Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых – в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
При подписании Индивидуальных условий ответчик Еременко И.А. подтвердил, что был ознакомлен, согласился и обязался соблюдать общие условия договора (пункт 14).
Договор заключен дистанционным способом путем подачи ответчиком заявления о предоставлении кредита, в которой содержится, в том числе соглашение о заключении договора дистанционного банковского обслуживания и подключении к системе ДБО, заявления о предоставлении транша.
Кроме того, при заключении кредитного договора ответчик в заявлении о заключении договора потребительского кредита выразил согласие на подключение дополнительной услуги «Возврат в график» согласно Общим условиям, комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка. Из условий кредитного договора следует, что на выбор заемщику была предоставлена дополнительная услуга «Возврат в график», подтверждение которой требовало от истца проставления соответствующего знака (галочки) в свободном поле окна, для подтверждения воли заемщика. Поставленная отметка в поле для согласия, подтвержденная подписью заемщика, позволяет определить волеизъявление заемщика на дополнительную платную услугу в размере 590 руб. в месяц.
Документы подписаны Еременко И.А. простой электронной подписью путем направления банком СМС на мобильный телефон заемщика, содержащего ключ простой электронной подписи.
С учетом приведенных выше норм и установленных обстоятельств, суд считает, что кредитный договор сторонами был заключен, существенные условия этого договора были согласованы, в том числе, сроки, размер и порядок возврата кредита.
В заявлении, адресованном Банку, ответчик просил сумму денежных средств по кредитному договору № 10978584530 от 16.09.2024 перечислить на депозитный счет №, открытый в Филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк». Банк свои обязательства выполнил и перечислил денежные средства на депозитный счет, указанный в заявлении о предоставлении транша от 16.09.2024, что подтверждается выпиской по счету.
Из материалов дела следует, что в период пользования кредитом ответчик обязательства исполнял ненадлежащим образом, платежи вносил несвоевременно и не в полном объеме. В связи с чем возникла просроченная задолженность по процентам и по ссуде.
Банком в адрес ответчика направлена досудебная претензия от 18.11.2025 о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № 10978584530 от 16.09.2024. Данное требование ответчиком не выполнено.
Поскольку в установленный Банком срок задолженность по кредитному договору Заемщиком не была погашена, Банк обратился в суд с настоящим иском.
Согласно произведенному истцом расчету задолженность Заемщика перед истцом по кредитному договору № 10978584530 от 16.09.2024 по состоянию на 25.02.2026 составляет 549171 руб. 57 коп., из которой: 442863 руб. 23 коп. - просроченная ссудная задолженность, 94917 руб. 26 коп. - просроченные проценты, 412 руб. 37 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 240 руб. 56 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 3202 руб. 47 коп. - неустойка на просроченные проценты, 8 руб. 39 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2950 руб. 00 коп. – иные комиссии (возврат в график), 4386 руб. 91 коп. – неразрешенный овердрафт, 190 руб. 38 коп. - проценты по неразрешенному овердрафту.
Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его правильным, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, не противоречит действующему законодательству и не содержит арифметических ошибок, в связи с чем принимает его за основу при вынесении решения. Контррасчета спорной задолженности ответчиком не представлено.
В соответствии со статьями 56, 57 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
Доказательств погашения образовавшейся задолженности перед истцом, либо наличие задолженности в меньшем размере ответчиком суду не представлено.
При этом, пункт 1 статьи 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.
Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.
Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника (п. 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013).
Учитывая данные обстоятельства, суд признает сумму начисленной неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательства, оснований для снижения неустойки суд не находит, при этом учитывает общую значительную сумму долга, период неисполнения обязательства, непринятие ответчиком в течение длительного времени мер к погашению образовавшейся задолженности.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № 10978584530 от 16.09.2024 являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, поскольку обстоятельства, указанные истцом, подтверждаются доказательствами, находящимися в материалах дела.
Рассматривая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Судом установлено, что исполнение Заемщиком Еременко И.А. обязательств по кредитному договору было обеспечено условием о залоге автомобиля, содержащимся в п.10 Индивидуальных условий, в соответствии с которым заемщик передает Банку в залог транспортное средство – LIFAN 214815, 2014 г.в., VIN №, регистрационный знак №, паспорт транспортного средства серия<адрес>.
По сведениям ОМВД России по Тальменскому району, представленным по запросу суда, транспортное средство LIFAN 214815, 2014 г.в., VIN №, регистрационный знак №, с 08.08.2023 по настоящее время зарегистрировано за Еременко И.А.
Согласно части 1 статьи 103.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате от 11.02.1993 N 4462-1, вступившей в законную силу с 01.07. 2014, учет залога имущества, не относящегося к недвижимым вещам, за исключением имущества, залог которого подлежит государственной регистрации или учет залогов которого осуществляется в ином порядке согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, осуществляется путем регистрации уведомлений о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, предусмотренном пунктом 3 части 1 статьи 34.2 данных Основ.
В силу статьи 34.4 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате от 11.02.1993 N 4462-1 (в редакции Федерального закона от 29.12.2014 N 457-ФЗ) Федеральная нотариальная палата обеспечивает с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" ежедневно и круглосуточно свободный и прямой доступ неограниченного круга лиц без взимания платы к сведениям, содержащимся в единой информационной системе нотариата, а именно, к сведениям реестра уведомлений о залоге движимого имущества.
Реестр уведомлений о залоге движимого имущества, размещенный на интернет-сайте http://reestr-zalogov.ru, находится в свободном доступе для получения сведений об автотранспортном средстве, находящемся в залоге. Согласно размещенной на данном сайте информации, 17.09.2024 внесено уведомление № 2024-010-240261-281 о залоге в отношении транспортного средства VIN Х9W214815Е0000222 (залогодатель – Еременко И.А., залогодержатель - ПАО «Совкомбанк»).
Наличия условий, при которых взыскание в силу ст.348 ГК РФ не может быть обращено на заложенное имущество, не установлено.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца об обращении взыскания на заложенное транспортное средство, путем реализации с публичных торгов.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Учитывая, что требования истца подлежат полному удовлетворению, уплаченная истцом при обращении в суд государственная пошлина в размере 35983,43 руб., подлежит взысканию с ответчика.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с Еременко И.А. (СНИЛС №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН/ОГРН 4401116480/1144400000425) задолженность по кредитному договору № от 16.09.2024 по состоянию на 25.02.2026 в размере 549171 руб. 57 коп., из которой: 442863 руб. 23 коп. - просроченная ссудная задолженность, 94917 руб. 26 коп. - просроченные проценты, 412 руб. 37 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 240 руб. 56 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 3202 руб. 47 коп. - неустойка на просроченные проценты, 8 руб. 39 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2950 руб. 00 коп. – иные комиссии (возврат в график), 4386 руб. 91 коп. – неразрешенный овердрафт, 190 руб. 38 коп. - проценты по неразрешенному овердрафту, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 35983 руб. 43 коп., всего 585155 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство: LIFAN 214815, 2014 г.в., VIN №, принадлежащий на праве собственности Еременко Ивану Александровичу, путем продажи с публичных торгов в порядке установленном Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», вырученные от реализации денежные средства направить на погашение задолженности по кредитному договору № 10978584530 от 16.09.2024 ПАО «Совкомбанк».
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья Я.Ю. Мамаева
Мотивированное решение изготовлено 09.04.2025