ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 апреля 2026 года р.п.Тальменка
Тальменский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Гусельниковой М.А., при секретаре Клестовой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ПСБ Финанс» к Кашиной ФИО4 о взыскании задолженности по договору микрозайма,
УСТАНОВИЛ:
ООО МФК «ПСБ Финанс» обратилось в суд с иском к Кашиной К.А. о взыскании задолженности по договору микрозайма № в размере 275149 рублей 15 коп., из которых: 216834 руб. 25 коп. – сумма основного долга, 56050 руб. 71 коп. – сумма процентов, 2264 руб. 19 коп. – неустойка (пени), а также процентов за пользование суммой микрозайма по дату фактического исполнения обязательства, расходов по уплате госпошлины в размере 9254 руб. 47 коп.. В обоснование исковых требований указано на то, что 22.04.2025г. между ООО МФК «КарМани» и Кашиной К.А. был заключен договор микрозайма №, по условиям которого ответчику был предоставлен микрозайм в размере 230 674 рубля со сроком возврата 48 месяцев под 70% годовых, считая с даты передачи денежных средств. В целях обеспечения договора микрозайма между сторонами заключен договор залога транспортного средства от 22.04.2025г. № марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) (Рамы) №, уведомление о возникновении залога от ДД.ММ.ГГГГ №. 13.08.2025г. ООО МФК «КарМани» переименовано в Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ПСБ Финанс» (сокращенно ООО МФК «ПСБ Финанс»). Изменения зарегистрированы в Едином государственном реестре юридических лиц. В установленный договором микрозайма срок ответчиком не исполнены обязательства по возврату суммы займа.
В судебное заседание представитель истца ООО МФК «ПСБ Финанс» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Кашина К.А. в судебное заседание также не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом.
В силу ст.233 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Исследовав представленные доказательства, и оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.
В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп.1, 4).
В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст.10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст.809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 ГК РФ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
В п.4 ч.1 ст.2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Законом.
В соответствии с частью 14 статьи 7 указанного Федерального Закона, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении, потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Из части 6 статьи 7 указанного Федерального Закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого Федерального Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.
В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (ч.2 статьи 160 ГК РФ).
Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Принципы использования электронной подписи установлены статьей 4 вышеназванного закона. Основным является принцип аутентичности собственноручной и электронной подписи одного и того же лица. Закон запрещает устанавливать какие-либо ограничения применения электронной подписи, обусловленные применением технических устройств для подписания соответствующего документа. То есть, закон уравнивает собственноручную подпись субъекта и его электронную подпись. Факт применения технических средств и устройств при выполнении подписи не является основанием для признания ее недействительной или полученной с нарушением установленного порядка оформления документов.
Поскольку техническая сущность электронной подписи сводится к персонально сгенерированному цифровому коду, который обозначает соответствующее лицо, то его применение иными лицами невозможно. В этой связи она является персональным средством индивидуализации своего владельца и приравнивается к собственноручной подписи данного лица.
В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5).
В соответствии с ч.2 ст.6 ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
По смыслу вышеназванного Федерального закона, при заключении сделок в системе электронной подписью являются присоединяемые к блоку данных электронного сообщения (документа) сведения, стоящие из уникального имени пользователя, зарегистрированного в системе. Вход пользователя в систему под своим уникальным именем, подтвержденный паролем пользователя, позволяют исполнителю и принимающей стороне однозначно установить отправителя сообщения (документа) в системе, а также обеспечить защиту данного сообщения (документа) от подлога. Добавление указанных данных к любому сообщению (документу), оформляемому в системе, производится автоматически, во всех случаях, когда для оформления этого сообщения (документа) пользователю необходимо указать свое уникальное имя и пароль. Все документы (сообщения) оформленные пользователями в системе под своим именем и паролем признаются пользователями и исполнителем как документы (сообщения), подписанные электронной подписью и являются равнозначными (имеющими одинаковую юридическую силу) документам на бумажном носителе.
Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
На основании ч.1 ст.9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность (часть 2). Вход пользователя в систему под своим уникальным именем, подтвержденный паролем пользователя, позволяют исполнителю и принимающей стороне однозначно установить отправителя сообщения (документа) в системе, а также обеспечить защиту данного сообщения (документа) от подлога. Добавление указанных данных к любому сообщению (документу), оформляемому в системе, производится автоматически, во всех случаях, когда для оформления этого сообщения (документа) пользователю необходимо указать свое уникальное имя и пароль. Все документы (сообщения) оформленные пользователями в системе под своим именем и паролем признаются пользователями и исполнителем как документы (сообщения), подписанные электронной подписью и являются равнозначными (имеющими одинаковую юридическую силу) документам на бумажном носителе.
Судом установлено, что 22.04.2025г. между ООО МФК «КарМани» и Кашиной К.А. был заключен договор займа № на сумму <данные изъяты> на срок 48 месяцев под 70% годовых.
Индивидуальными условиями договора потребительского микрозайма предусмотрена обязанность заемщика заключить договор залога транспортного средства и договора об оказании услуг Страхование жизни и здоровья Премиум № от 22.04.2025г. (пункт 9). Общая стоимость договора Страхование жизни и здоровья Премиум № от 22.04.2025г. составляет 25 374 руб., стоимость услуги составляет 2007 рублей, из которых доля страховой премии, которая уплачивается в отношении заемщика страховщику и предназначена для исполнения обязательств страховщика по страховой выплате, составляет 100%, в том числе: в отношении основных страховых рисков – 1822 рубля, дополнительных страховых рисков – 185 руб., выдачу займа по пониженной ставке по сравнению с максимальной ставкой, действующей по займу, при условии соответствия заемщика условиям выбранной программы стоимость услуги составляет 23367 рублей (п.15 индивидуальных условий).
Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (пени) в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга и процентов за пользование микрозаймом, начиная с первого дня просрочки и до момента ее погашения.
Договор займа заключен в порядке, предусмотренном Правилами предоставления и обслуживания займов МФК, размещенными на официальном сайте МФК в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" - https://carmoney.ru путем подписания Кашиной К.А. документов с использованием электронной цифровой подписи (путем указания проверочного кода, присвоенного ответчику и полученного им на номер мобильного телефона +7 913-085-88-11) и последующего предоставления МФК суммы займа одним из способов, предусмотренных Правилами и индивидуальными условиями договора микрозайма № от 22.04.2025г., что подтверждается журналом событий по активности клиента в информационной системе.
22.04.2025г. посредством электронной подписи Кашиной К.А. подписан вышеуказанный договор микрозайма, по условиям которого кредитор обязался предоставить заёмщику денежные средства на банковскую карту в размере и на условиях договора, заёмщик обязался возвратить заёмные денежные средства, уплатить проценты по ставке 70% годовых за пользование микрозаймом сроком возврата 48 месяцев.
Факт выдачи денежных средств по договору займа в размере 230 674 рубля подтверждается справкой о выдаче займа, уведомлением о возникновении залога движимого имущества № от 23.04.2025г., договором № от 22.04.2025г. залога транспортного средства марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) (Рамы) №.
Графиком платежей по договору микрозайма № от 22.04.2025г. предусмотрена уплата ежемесячных аннуитетных платежей в размере 14415 рублей в период с 22.05.2025г. по 22.04.2029г., последний платеж предусмотрен в размере 14359 руб. 81 коп..
Принимая во внимание содержание указанных документов, позволяющих установить действительную волю сторон, руководствуясь вышеуказанными нормами права суд приходит к выводу, что между ООО МФК «КарМани» и ответчиком Кашиной К.А. был заключен договор микрозайма, где все существенные условия были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена и на момент подписания договора ответчик была согласна со всеми их условиями. Кроме того, сторонами были совершены действия по исполнению условий договора, обществом предоставлен заем, клиент принял и воспользовался заемными средствами.
Допустимые и достоверные доказательства того, что Кашина К.А. заявляла о заключении договора на иных условиях, однако, была вынуждена заключить договор на предложенных истцом условиях, направляла займодавцу заявление об отказе от исполнения условий договора в связи с невозможностью заключения на предложенных условиях, в суд не представлены.
Решением № единственного участника ООО МФК «КарМани» от 13.08.2025г. наименование ООО МФК «КарМани» изменено на ООО МФК «ПСБ Финанс».
В силу требований ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п.п.1, 2 ст.809, п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа, а также проценты на сумму займа в срок, в размере и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
По общему правилу, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п.3 ст.810 ГК РФ).
Заёмщик Кашина К.А., получив сумму займа, в нарушение установленных условий договора неоднократно нарушала условия возврата суммы займа, в связи с чем образовалась задолженность. Указанный факт подтверждается графиком расчета задолженности.
23.12.2025г. истцом в адрес ответчика направлена претензия о досрочном возврате микрозайма в связи с неисполнением договора, которая ответчиком не исполнена.
Общая сумма задолженности по основному долгу ответчика составляет 275149 рублей 15 коп., из которых: 216834 руб. 25 коп. – сумма основного долга, 56050 руб. 71 коп. – сумма процентов, 2264 руб. 19 коп. – неустойка (пени), что подтверждается графиком расчета задолженности.
В соответствии с п.п.1, 3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором, ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно п.1 ст.9 Закона о потребительском займе, процентная ставка по договору потребительского займа может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора (переменная процентная ставка).
В силу п.23 ст.5 Закона о потребительском займе, с 01.07.2019 процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.
Суд находит, что представленный истцом расчет произведен в соответствии с условиями займа. Факт ненадлежащего исполнения обязанности заемщика возвратить кредит и уплатить проценты на него нашел свое подтверждение в судебном заседании, расчет задолженности ответчиком не оспорен, никаких возражений не заявлено.
Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет и тот факт, что сумма задолженности иная, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду ответчиком не представлено.
При таких обстоятельствах, поскольку факт неисполнения ответчиком обязательств по договору займа нашел свое подтверждение в судебном заседании, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
Кроме того, на основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в 9254 руб. 47 коп..
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ПСБ Финанс» к Кашиной ФИО5 о взыскании задолженности по договору микрозайма удовлетворить.
Взыскать с Кашиной ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (<данные изъяты>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ПСБ Финанс» (ООО МФК «ПСБ Финанс») (<данные изъяты>) задолженность по договору микрозайма № от 22.04.2025г. в размере 275 149 рублей 15 коп., из которых: 216 834 руб.25 коп. – сумма основного долга, 56 050 руб.71 коп. – сумма процентов по состоянию на 22.01.2026г., 2 264 руб.19 коп. – неустойка (пени) по состоянию на 22.01.2026г., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9254 руб. 47 коп., а всего 284 403 руб. 62 коп..
Взыскать с Кашиной ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (<данные изъяты>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ПСБ Финанс» (ООО МФК «ПСБ Финанс») <данные изъяты>) проценты за пользование суммой микрозайма по договору № от 22.04.2025г. по ставке 70% годовых, начисляемых на сумму основного долга 216 834 руб.25 коп., начиная с 23.01.2026г. по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Гусельникова М.А.