РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
р.п. Тальменка 31 июля 2026 года
Тальменский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Третьяковой Е.Ю., при секретаре Болгерт Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя и компенсации морального вреда, встречному иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась в Тальменский районный суд Алтайского края с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту Банк), в котором с учетом уточнений просила:
признать недействительным условие пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», в части, предусматривающей увеличение процентной ставки на 3 (три) процентных пункта в случае несоблюдения условий акции «КАСКО в подарок»;
признать недействительным условие пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части, предусматривающей увеличение процентной ставки на 6 (шесть) процентных пункта в случае несоблюдения условий акции «Автокредит с Халвой»;
обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет задолженности истца по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с применением первоначальной процентной ставки 15,4% годовых за весь период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу – произвести перерасчет ранее начисленных и уплаченных процентов; за период с даты вступления решения суда в законную силу и до полного исполнения обязательств по кредитному договору (ДД.ММ.ГГГГ либо до момента досрочного полного погашения) – применять процентную ставку 15,40 % годовых и составить новый график погашения исходя из указанной ставки с учетом перенесенной даты ежемесячного платежа (4 число каждого месяца);
обязать ПАО «Совкомбанк» восстановить первоначальный график погашения кредита по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом перерасчета задолженности и перенесенной даты ежемесячного платежа (4 число каждого месяца);
взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца излишне начисленные и удержанные денежные средства в размере 72 590,24 руб., из которых: излишне уплаченные проценты - 69 588,15 руб., неустойка - 642,09 руб., комиссия за услугу «Возврат в график» - 2 360 руб.;
обязать ПАО «Совкомбанк» произвести зачет денежных средств, взысканных в пользу истца в общей сумме 72 590,24 руб., в счет погашения трех ближайших ежемесячных платежей по восстановленному графику по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, следующих за датой вступления решения суда в законную силу, в полном объеме, а также в счет частичного погашения следующего за ними ежемесячного платежа;
взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000,00 руб.
взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя;
признать отсутствие у ПАО «Совкомбанк» правовых оснований для досрочного истребования всей суммы задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, изложенного в досудебной претензии исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ.
В качестве обоснований заявленных требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и ответчиком ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого, Банк предоставил истцу денежные средства в сумме 1 085 459,49 руб. сроком на 72 месяца с условием возврата ДД.ММ.ГГГГ. Цель кредита – приобретение транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 15,40% годовых (с учетом подключенной истцом услуги «Назначь свою ставку 4», предусматривающей снижение ставки на 4,00 процентных пункта при ежемесячной комиссии 1 492,51 руб.). Ежемесячный платеж по первоначальному графику составляет 23 338,20 руб. (включая 149 руб. комиссии за смс-информирование).
Одновременно с заключением кредитного договора истец была подключена к двум акционным программам Банка: акция «КАСКО в подарок», предусматривающая выдачу Банком сертификата страхования транспортного средства от рисков утраты (хищение, угон, гибель) сроком на 1 (один) год с даты заключения кредитного договора, при невыполнении условий акции процентная ставка увеличивается на 3 (три) процентных пункта); акция «Автокредит с Халвой», предусматривающая совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по карте «Халва» 5 (пяти) и более расходных операций на общую сумму от 10 000 руб. в торгово-сервисных предприятиях, при невыполнении условий акции процентная ставка увеличивается на 6 (шесть) процентных пунктов. Условия о повышении процентной ставка содержатся в пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.
С ДД.ММ.ГГГГ Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредитному договору с 15,4% до 18,4% годовых в связи с истечением ДД.ММ.ГГГГ срока действия полиса КАСКО и непредставлением заемщиком нового страхового документа. Ежемесячный платеж был увеличен с 23 338,2 руб. до 24 687,67 руб. Однако, полис КАСКО («Сертификат КАСКО Лайт») при оформлении кредита истцу фактически не был вручен. Банк в ответе на досудебную претензию от ДД.ММ.ГГГГ утверждает, что данный сертификат был выдан, однако доказательства этому отсутствуют.
ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца дата ежемесячного платежа по кредитному договору была перенесена с 28 числа на 4 число каждого месяца. С момента переноса даты платежа истец добросовестно полагала, что отчетные периоды по карте «Халва» также сместились соответственно с «28 по 28 число» на «4 по 4 число», и выполняла условие о расходных операциях именно в эти периоды. Несмотря на это, ДД.ММ.ГГГГ Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до 24,4% годовых (+6% сверх уже повышенной ставки) на основании того, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (рассчитанный Банком по старой дате платежа) условия акции «Автокредит с Халвой» якобы не были выполнены: совершено 9 операций на общую сумму 7 331,53 руб. Ежемесячный платеж был увеличен с 24 687,62 руб. до 27 637,86 руб. Однако, при одобрении заявления о переносе даты ежемесячного платежа с 28 числа на 4 число, Банк не разъяснил истцу последствия такого переноса для расчета отчетных периодов по карте «Халва» и условий участия в акции. Заемщик-потребитель добросовестно полагала, что отчетный период привязан к дате платежа и сместился вместе с ней. Банк, утверждая о несоблюдении условий в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не обосновал, почему отчетный период должен исчисляться по старой, а не по новой дате платежа. При корректном расчете отчетного периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истец условия акции выполняла. За весь период действия кредитного договора общая сумма расходов истца по карте «Халва» составила 1 110 949,64 руб., что многократно превышает минимальные требования акции. Применение санкции в виде повышения ставки на 6 процентных пунктов за единственный спорный переходный период является явно несоразмерным допущенному отступлению и противоречит принципам разумности и справедливости.
ДД.ММ.ГГГГ Банк направил истцу досудебную претензию с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в размере 860 565,04 руб. в течение 30 дней. Причинно-следственная связь между незаконным повышением ставки и образовавшейся «просрочкой» прямо подтверждается выпиской по счету, предоставленной самим Банком. За период с момента незаконного повышения ставки истец вносила денежные средства в полном соответствии с первоначальным графиком погашения, что подтверждается выпиской по счету. Все платежи превышают первоначальный размер ежемесячного платежа 23 338,20 руб., установленный графиком от ДД.ММ.ГГГГ. При применении первоначальной процентной ставки 15,4% годовых эти сумму полностью покрывали бы плановые платежи, и просрочка не возникла бы. Задолженность, на которую ссылается Банк в претензии от ДД.ММ.ГГГГ, образовалась исключительно как разница между фактически уплаченными истцом суммами и искусственно увеличенными ежемесячными платежами по неправомерно повышенной ставке.
Таким образом, Банк своими собственными действиями создал условия для возникновения просрочки, а затем на этом основании предъявил требование о досрочном возврате всего кредита. При применении первоначальной процентной ставки 15,4% годовых, установленной кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность истца перед Банком отсутствует. Истец надлежащим образом исполняла и продолжает исполнять свои обязательства по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей. Соответственно у Банка отсутствуют правовые основания, предусмотренные пунктом 2 статьи 14 Федерального закона №353-ФЗ, для требования о досрочном возврате оставшейся суммы кредита.
Незаконные действия Банка причинили истцу значительные нравственные страдания, истец – женщина ДД.ММ.ГГГГ года рождения (на момент подачи иска <данные изъяты> года), пенсионерка, в течение длительного времени испытывала тревогу, беспокойство и стресс, связанные с резким увеличением кредитной нагрузки, угрозой досрочного истребования кредита в размере, превышающем 860 000 руб., и потенциальной потерей единственного транспортного средства, находящегося в залоге у Банка. Дополнительным фактором, усугубившим нравственные страдания истца, явились систематические и навязчивые действия сотрудников банка по взысканию мнимой задолженности.
ПАО «Совкомбанк» обратилось в Тальменский районный суд Алтайского края с иском к ФИО2, в котором просило: взыскать задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 833 043,78 руб.; обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем продажи с публичных торгов; а также взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в размере 41 660,88 руб.
Заявленные исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 085 459,49 руб. с возможностью увеличения лимита под 15,4% годовых, сроком на 72 месяца под залог транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,345 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Определением Тальменского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ гражданские дела объединены в одно производство для совместного рассмотрения.
Истец ФИО2 (ответчик по встречному иску) в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ее представитель по доверенности ФИО5 уточненные исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении.
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» (истца по встречному иску) в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела. В заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. В материалы дела представил письменные возражения, согласно которым считает исковое заявление ФИО2 необоснованным и не подлежащим удовлетворению.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.
Выслушав пояснения представителя истца (ответчика по встречному иску) ФИО5, исследовав материалы дела, изучив собранные по делу доказательства, дав им оценку в совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.
Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.
В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
В силу п.21 ст.5 названого Федерального закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно ст.ст. 433, 435, 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Согласно п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).
Существенные условия сторонами согласованы в кредитном договоре, с которыми ФИО2 ознакомилась обязалась их соблюдать, о чем свидетельствует ее подпись в Договоре.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 1 085 459,49 руб. с возможностью увеличения лимита под 15,4% годовых, сроком на 72 месяца (срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ).
Пунктом 4 Индивидуальных условий договора установлено, что процентная ставка составляет 15,4% годовых. Действующая процентная ставка увеличивается в случае: отказа заемщика от услуги «Назначь свою ставку 4», снижающей процентную ставку по кредиту, на 4,00 процентных пункта со дня, следующего за днем, в котором заемщик отказался от услуги. Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в акции «Автокредит с Халвой». В случае несоблюдение заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте акции. Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в акции «КАСКО в подарок», в случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на 3 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщиком были нарушены условия акции, до дня, следующего за днем, в котором заемщиком были нарушены условия акции, до дня, следующего за днем устранения нарушения условий акции. В случае изменения процентной ставка Банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п.16 Индивидуальных условий. Неполучение заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед Банком по договору.
Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, погашение кредита и оплата процентов по Договору осуществляется в соответствии с графиком платежей. Количество платежей <данные изъяты>. Размер платежа <данные изъяты> руб., последний платеж – <данные изъяты> руб. Срок платежа по 28 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Также истец (ответчик по встречному иску) согласилась с условиями услуги «Возврат в график» в размере 590 руб., предусмотренной тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемыми физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк».
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) № (пункт 10 Индивидуальных условий).
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Кроме того Банк вправе взимать штраф за несвоевременное предоставление копии ПТС/СТС согласно п.10 Индивидуальных условий в размере 50 000 руб.
Согласно пункту 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется соблюдать. Изменения в общие условия вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в общие условия выступают в силу и становятся обязательными с момента размещения.
В Индивидуальных условий договора потребительского кредита также указано на то, что до подписания настоящих индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Согласно ст. 9 указанного закона процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заемщика. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.
В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 №146 указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.
Установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной и Банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.
Таким образом, в пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ содержится условие об изменении процентной ставки по кредитному договору в зависимости от поведения заемщика.
На основании указанных норм суд приходит к выводу о том, что установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной, а потому ПАО «Совкомбанк» не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.
Следовательно, в настоящем деле включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, ущемляет права потребителя. Возможность сторон договора изменять положения норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ нарушает права потребителя, в связи с чем, подлежит признанию недействительным.
Доводы Банка о том, что заемщик ФИО2 согласилась с условиями договора при его заключении не влияет на выводы суда о том, что данный пункт нарушает права заемщика как более экономически слабой стороной, лишенной возможности в целом влиять на содержание договора.
В связи с несоблюдением ФИО2 условий по сохранению пониженной процентной ставки в рамках акции «КАСКО в подарок», Банком автоматически было произведено повышение процентной ставки с ДД.ММ.ГГГГ на 3 процентных пункта до 18,4%, а также, в связи с несоблюдением условий акции «Автокредит с Халвой» процентная ставка по договору повысилась с ДД.ММ.ГГГГ на 6 процентных пунктов и составила 24,4% годовых.
Из материалов дела следует, что при заключении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Совкомбанк Страхование» был заключен договор страхования – страховой сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ по программе добровольного коллективного страхования от рисков, связанных с утратой транспортного средства в результате гибели или хищения (программа КАСКО Лайт). Сведения об иных заключенных договоров страхования, после окончания действия указанного страхового сертификата, материалы дела не содержат.
Кроме того установлено, что по заявлению ФИО2 в ДД.ММ.ГГГГ дата ежемесячного платежа по кредитному договору была перенесена с 28 числа на 4 число каждого месяца, что подтверждается Графиком платежей по договору, направленному в адрес истца Банком и не оспаривалось сторонами.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было совершено 9 операций на сумму 7 331,53 руб. при необходимых 5 операций на 10 000 руб.
По мнению Банка, в связи с ненадлежащим исполнением ФИО2 обязательств по оплате ежемесячного платежа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 833 043,78 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 823 725,53 руб.; 4 850,11 руб. – просроченные проценты; иные комиссии – 2 747,5 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3,19 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 955,92 руб.; неустойка на просроченные проценты – 761,44 руб.
Как следует из представленного уточненного расчета ФИО2, размер переплаты в связи с неправомерным повешением процентной ставки по спорному кредиту составил 72 590,24 руб.
Проверив представленные расчеты ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» суд не находит их обоснованными по следующим основаниям.
Из представленных выписок по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (Том № л.д.41-48) и на ДД.ММ.ГГГГ (Том № л.д.116-117) следует, что истец производила погашение задолженности по кредиту, всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внесено денежных средств в счет погашения задолженности на общую сумму 452 627,3 руб.
Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец производила погашения задолженности по кредиту по завышенной ставке. Согласно первоначальному графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ с учетом переноса даты ежемесячного платежа с 28 числа на 4 число каждого месяца (в ДД.ММ.ГГГГ года), истец должна была произвести за указанный спорный период 19 платежей при размере ежемесячного платежа 23 338,2 руб., всего 443 425,8 руб. (из расчета 23 338,2 руб. * 19 платежей).
Проанализировав представленные в материалы дела выписки по счету за спорный период в их совокупности и взаимосвязи с нормами материального права, суд приходит к следующим выводам. В силу признания недействительным пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего право Банка в одностороннем порядке повышать процентную ставку по кредиту при наступлении определенных условий, применение Банком повышенной ставки при исчислении платы за пользование кредитом в спорный период является незаконным, а денежные средства, уплаченные ФИО2 сверх суммы, рассчитанной исходя из первоначальной (базовой) ставки, предусмотренной договором и первоначальным Графиком платежей, образуют основную часть переплаты по основному долгу и процентам.
При этом суд учитывает, что расчет ежемесячного платежа, произведенный Банком в соответствии с новым Графиком платежей, произведенным исходя из повышенной ставки, привел к завышению размера обязательства истца. Внесение истцом платежей в размере, соответствующем первоначальной (базовой) ставке, но недостаточном, по мнению Банка, для погашения завышенного платежа, было квалифицированно Банком как ненадлежащее исполнение. Следовательно, просрочка, послужившая основанием для начисления комиссий и неустоек (пеней, штрафов), возникла исключительно вследствие неправомерных действий самого Банка, а не ввиду нарушения обязательства со стороны заемщика.
Начисленные Банком в спорный период неустойки и комиссии, будучи, производными от несуществующего обязательства, признаются судом неправомерными и подлежат включению в общий размер переплаты.
Вместе с тем из состава переплаты суммы, уплаченные истцом за услуги «смс-информирование» подлежат исключению, поскольку данная услуга носит самостоятельный возмездный характер, не связана с условиями кредитного обязательства и оказывалась по отдельному волеизъявлению заемщика, в связи с чем основания для ее возврата в рамках данного спора отсутствуют.
На основании изложенного, итоговый размер переплаты определяется судом как разница между фактически внесенными истцом средствами (за вычетом платы за услуги смс-информирование) и суммой основного долга и процентов по базовой ставке, установленные первоначальным Графиком платежей за спорный период с учетом изменения даты ежемесячного платежа, и составляет 8 605,5 руб. (из расчета 452 627,3 руб. – 443 425,8 руб. – 596 руб. комиссия за смс информирование), указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца.
Требования истца об обязании ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет задолженности и ежемесячных платежей по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки 15,4% годовых с учетом перенесенной даты ежемесячного платежа (с ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ) и взыскивать задолженность в соответствии с первоначальным графиком платежей, согласованным при заключении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки 15,4% годовых с учетом перенесенной даты ежемесячного платежа (с ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ), суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению.
Однако, требования истца об обязании ПАО «Совкомбанк» произвести указанные действия за конкретный период, а также составить новый график платежей и восстановить первоначальный график платежей суд считает излишне заявленными и полагает необходимым оставить без удовлетворения, поскольку указанные требования не порождают для истца юридически значимых последствий, так как не ведут к восстановлению нарушенных прав.
Таким образом, с учетом признания недействительным пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, установления факта переплаты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 605,5 руб., исковые требования ПАО «Совкомбанк» о досрочном истребовании всей суммы задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 833 043,78 руб. и обращении взыскания на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, являются преждевременными, в связи с чем не подлежат удовлетворению в полном объеме.
Разрешая исковые требования в части возложения обязанности произвести зачет денежных средств взысканных в качестве переплаты, суд приходит к следующим выводам.
Из положений статьи 410 ГК РФ следует, что для зачета по одностороннему заявлению необходимо, чтобы встречные требования являлись однородными, срок их исполнения наступил (за исключением предусмотренных законом случаев, при которых допускается зачет встречного однородного требования, срок которого не наступил).
В пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 11 июня 2020 года №6 «О некоторых вопросах применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении обязательств» разъяснено, что в целях применения статьи 410 Гражданского кодекса Российской Федерации предметы активного и пассивного требований должны быть однородны, то есть стороны после осуществления зачета должны оказаться в том же положении, как если бы оба обязательства были прекращены исполнением. Статья 410 Гражданского кодекса Российской Федерации допускает, в том числе зачет активного и пассивного требований, которые возникли из разных оснований. Критерий однородности соблюдается при зачете требования по уплате основного долга (например, покупной цены по договору купли-продажи) на требование об уплате неустойки, процентов или о возмещении убытков (например, в связи с просрочкой выполнения работ по договору подряда).
По смыслу указанной нормы однородность требований предполагает не только тождество родовых признаков предмета обязательств, но и тождество правовой природы обязательств, в первую очередь, оснований их возникновения.
Однородность, которая является непременным условием зачета, относится, в частности, к предмету обязательства. При этом об однородности обязательств свидетельствует не только то, что оба обязательства являются денежными, но и правовая природа обязательств.
В статье 411 ГК РФ законодатель предусмотрел следующие случаи, когда зачет требований не допускается: если по заявлению другой стороны к требованию подлежит применению срок исковой давности и этот срок истек; о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью; о взыскании алиментов; о пожизненном содержании; в иных случаях, предусмотренных законом или договором.
Учитывая изложенное, суд исходит из того, что для удовлетворения заявленного требования необходима однородность требований, а также чтобы срок исполнения, как первоначальных требований, так и встречных требований наступил. При этом зачет требований, по которым срок исполнения еще не наступил, не допускается, за исключением случаев, прямо предусмотренных законом или соглашением сторон. Таких исключений по рассматриваемому делу не установлено.
Произвольный зачет взысканной переплаты в счет будущих платежей без определения ее назначения нарушил бы установленную законом и условиями спорного кредитного договора очередность погашения требований по денежному обязательству. Суд не вправе подменять собой волю сторон в части распределения поступивших сумм при отсутствии их согласия.
Таким образом, требование истца о зачете взысканной суммы в размере 8 605,5 руб. в качестве переплаты в счет погашения ближайших ежемесячных платежей по графику погашения потребительского кредита по договору №9109463898 от 28.10.2023, не подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Установление судом факта нарушения прав потребителя является достаточным условием для компенсации морального вреда.
Оценивая характер перенесенных истцом страданий и переживаний по факту незаконного начисления задолженности в связи с повешением процентной ставки по кредиту, суд учитывает, что истец в результате действий ответчика испытывала глубокие переживания и чувство волнения.
Руководствуясь требованиями ст. 1101 ГК РФ, учитывая объем нарушенного права истца, категорию спора, степени переживаний истца, заслуживающих внимание фактических обстоятельств дела, а также с учетом требования разумности и справедливости, суд считает, что соразмерной последствиям нарушения прав истца является компенсация в размере 20 000 руб.
Оснований для взыскания компенсации в большем размере суд не находит.
В соответствии с пп. 5, 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Размер штрафа составит 14 302,75 руб.((8 605,5 руб. + 20 000 руб.)/2).
Учитывая правовую природу штрафа, период нарушения прав истца, суд не находит оснований для снижения размера штрафа, признавая названную сумму соразмерной последствиям неисполнения требований потребителя в добровольном порядке. 50 % от суммы штрафа подлежит взысканию в пользу истца.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в доход местного бюджета госпошлину в размере 10 000 рублей. (из расчета 3 000 руб. за требование о признании пункта договора потребительского кредита недействительным и возложении обязанности + 4 000 руб. о взыскании суммы переплаты + 3 000 руб. за требование о взыскании компенсации морального вреда).
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкобанк» и ФИО2, в части условия об увеличении процентной ставки на 3 процентных пункта, в случае несоблюдения заемщиком условий акции «КАСКО в подарок», указанных в паспорте акции, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщиком были нарушены условия акции, до дня, следующего за днем устранения нарушения условий акции.
Признать недействительным п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкобанк» и ФИО2, в части условия об увеличении процентной ставки на 6 процентных пунктов, в случае несоблюдения заемщиком условий акции «Автокредит с Халвой», указанных в паспорте акции, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта Халва», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте акции.
Возложить на ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) обязанность произвести перерасчет задолженности и ежемесячных платежей по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкобанк» и ФИО2, исходя из процентной ставки 15,4% годовых с учетом перенесенной даты ежемесячного платежа (с ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ);
взыскивать задолженность в соответствии с первоначальным графиком платежей, согласованным при заключении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки 15,4% годовых с учетом перенесенной даты ежемесячного платежа (с ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ).
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) в пользу ФИО2 (паспорт №) денежные средства в размере 8 605,5 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 14 302,75 руб., а всего взыскать 42 908,25 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО2 отказать.
Встречные исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество оставить без удовлетворения в полном объеме.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) в доход муниципального образования Тальменский район Алтайского края государственную пошлину в сумме 10 000 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Е.Ю. Третьякова
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.