РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации р.п. Тальменка 02 июля 2026 года
Тальменский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Третьяковой Е.Ю., при секретаре Болгерт Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Алтайское отделение №8644 обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать задолженность по кредитному договору.
Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк) и ФИО1 (далее – Заёмщик) был заключён кредитный договор №, согласно которому последнему, был предоставлен кредит на сумму 600 000 руб. под 13,5 % годовых на срок 60 мес. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удалённые каналы обслуживания (далее УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее ДБО). В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 623 294,09 руб., в том числе: просроченные проценты – 87 730,64 руб.; просроченные проценты на просроченный основной долг – 4 625,50 руб.; просроченный основной долг 522 062,06 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 3 718,06 руб.; неустойка за просроченные проценты - 5 157,83 руб.; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 466 руб.
Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, извещён надлежаще.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом. Ранее в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ответчик признал исковые требования, дополнительно суду пояснил, что прекратил исполнять обязательства по кредитному договору в ДД.ММ.ГГГГ в связи с тем, что его супруга больна и все денежные средства уходят на приобретение лекарств. На иждивении находятся двое несовершеннолетних детей.
Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников.
Исследовав материалы дела, изучив собранные по делу доказательства, дав им оценку в совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
В соответствии со ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.
Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
В силу положений ст. 30 Закона Российской федерации от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно пункту 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Согласно ст.ст. 433, 435, 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.
Существенные условия сторонами согласованы в кредитном договоре, с которыми ответчик ознакомился, обязался их соблюдать, о чем свидетельствует подпись ответчика в Договоре.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк) и ФИО1 (далее – Заёмщик) был заключён кредитный договор, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заёмщику денежные средства в сумме 600 000 руб. путём зачисления суммы кредита на счёт № (п.17 индивидуальных условий). Срок действия договора - до полного выполнения заёмщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка 13,500% годовых на период с даты заключения договора до платёжной даты 2-го аннуитетного платежа. С даты, следующей за платёжной датой 2-го аннуитетного платежа:
при предоставлении заёмщиком документов в сроки, установленные Индивидуальными условиями и возникновении права залога кредитора: 19,900% годовых - для новых ТС; 19,900% годовых - для подержанных ТС;
при не предоставлении заёмщиком документов в сроки, установленные Индивидуальными условиями и/или не возникновения права залога кредитора: 29,900% годовых.
Пунктом 6 Индивидуальных условий установлены количество, размер и периодичность (сроков) платежей заёмщика по договору: в порядке очерёдности: 2 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 13 805,91 руб., 58 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 15 801,74 руб. При заключении договора залога на новое ТС, в размере 15 801,74 руб. При заключении договора залога на подержанное ТС, в размере 19 203,65 руб. При незаключении договора залога. Заключительный платёж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 1 число месяца. Первый плате ДД.ММ.ГГГГ.
Цель кредитования - на приобретение транспортного средства (п. 11 Индивидуальных условий). В целях исполнения всех своих обязательств (включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, неустоек) по договору, заемщик принял на себя обязательство в течение 55 календарных дней с даты предоставления кредита предоставить в залог ТС, соответствующее требованиям, предусмотренным договором, для чего предоставит кредитору СТС и ДКП ТС (п.23 Индивидуальных условий).
Согласно п. 1.1 Условий банковского обслуживания, надлежащим образом заключённым между клиентом и банком Договором банковского обслуживания (далее ДБО) будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.
ДБО считается заключённым с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного клиентом собственноручной подписью клиента (п. 1.2 Условий).
ДБО определяет порядок и условия предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания (п. 1.3 Условий).
Порядок заключения договора определён пунктом 5 Общих условий, заёмщик может оформить кредит в зависимости от технической реализации: в подразделении кредитора с участием работника кредитора (в том числе, с использованием мобильного рабочего места работника кредитора); через устройство самообслуживания (банкомат, терминал) кредитора; в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение; через электронный терминал у партнёров. При оформлении кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение, через электронный терминал у партнёров, через устройство самообслуживания (банкомат, терминал) кредитора или в подразделении кредитора с использованием электронного терминала/мобильного рабочего места работника кредитора заёмщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью и влечёт последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанному заёмщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из договора являются надлежащим доказательством.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение автокредита, что подтверждается протоколом совершения операций в «Сбербанк Онлайн», журналом регистрации входов.
В системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ ему на телефон +№ поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит в сумме 600 000 руб., срок кредита - 60 месяцев, процентной ставкой 13,5% годовых в течение 2 месяцев, с 3 месяца ставка изменится в зависимости от предоставления залога. Пароль подтверждения был введён клиентом, тем самым заявка на автокредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.
ДД.ММ.ГГГГ в системе «Сбербанк Онлайн» ФИО1 поступило смс-сообщение с предложением подтвердить получение кредита в сумме 600 000 руб., сроком кредита - 60 месяцев, процентной ставкой 13,5% годовых в течение 2 месяцев, с 3 месяца ставка изменится в зависимости от предоставления залога, паролем подтверждения.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ввёл пароль подтверждения, тем самым подтвердив заключение кредитного договора аналогом собственноручной подписи, что подтверждается журналом смс-извещений.
ДД.ММ.ГГГГ в 20:38 Банком выполнено зачисление кредита на счёт № его карты в сумме 600 000 руб., что подтверждается протоколом совершения операций в «Сбербанк Онлайн», справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.
Получение кредита в указанной сумме ответчиком не оспаривается.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.
На основе установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что между сторонами в установленной форме заключён кредитный договор на указанных истцом условиях.
Банк полностью выполнил свои обязательства по кредиту, перечислив денежные средства на счёт №, принадлежащий ФИО1, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита.
Из представленного Банком расчёта задолженности следует, что обязанность по внесению платежей по кредиту ответчиком исполнялась ненадлежащим образом. Просроченная задолженность возникла с ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В связи с неисполнением заёмщиком обязательств по кредитному договору размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 623 294,09 руб., в том числе: просроченный основной долг - 522 062,06 руб.; просроченные проценты – 87 730,64 руб.; просроченные проценты на просроченный основной долг – 4 625,50 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 3 718,06 руб.; неустойка за просроченные проценты - 5 157,83 руб.
Проверив расчет задолженности, суд находит его верным. Заёмщик в ходе рассмотрения дела возражений относительно размера исковых требований, а также представленного Банком расчета не представил.
В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств банк ДД.ММ.ГГГГ направил ему требование о расторжении договора и досрочном возврате долга.
Допущенное ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для досрочного взыскания с ответчика суммы задолженности в полном размере.
В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом разъяснений п.71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческими организациями либо некоммерческими при извлечении прибыли, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
Начисление общей суммы неустойки в размере 8 875,89 руб. (тогда как максимальный размер задолженности по основному долгу и процентам на который начислена неустойка, составил 522 062,06 руб.) суд находит соответствующим последствиям нарушения обязательства, с учетом длительности периода просрочки погашения задолженности и размера основного долга.
Таким образом, требования Банка о взыскании с ответчика задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17 466 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО «Сбербанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 623 294,09 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 466 руб., всего взыскать 640 760,09 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья Е.Ю. Третьякова
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.