РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации р.п. Тальменка 22 сентября 2026 года
Тальменский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Третьяковой Е.Ю., при секретаре Болгерт Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 578 818,89 руб., из которых остаток ссудной задолженности 397 675,62 руб., задолженность по плановым процентам 169 459,45 руб., задолженность по пени 6 771,86 руб., задолженность по пени по просроченному долгу 4 911,96 руб., а также судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 16 576,00 руб.
В обоснование исковых требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Открытие» и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства (кредит) в сумме 430 000 руб. с взиманием за пользование кредитом 23,90% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Присоединившись к Правилам, подписав Согласие на кредит и получив кредит, ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с истцом кредитный договор путем присоединения. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем их подписания. Истец исполнил свои обязательства в полном объеме. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания в банке, заключен Договор комплексного банковского обслуживания № (далее – ДКО). На основании указанного заявления открыт счет № с предоставлением доступа в ВТБ-онлайн.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор об уступке прав (требований) по договорам потребительского кредитования №, а ДД.ММ.ГГГГ дополнительное соглашение № к нему, согласно которому передано право требования по кредитному договору к должнику ФИО1. Договору № присвоен внутренний номер Банка ВТБ №.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно сумма задолженности по кредитному договору, с учетом уменьшения неустойки, составила 578 818,89 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом о дате и месте судебного заседания путем направления повестки по известному адресу регистрации. Согласно сведениям официального сайта Почта России, почтовая корреспонденция, направленная по адресам возвращена отправителю из-за истечения срока хранения, вследствие чего передана на временное хранение. Судом приняты меры по извещению ответчика посредством телефонограмм и СМС-извещения. Ходатайств об отложении, рассмотрении дела в отсутствие ответчика не поступало, об уважительности причин неявки в суд ответчик не сообщил.
Согласно ч. 1, ч. 4 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.
С учетом разъяснений, содержащихся в п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации», сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
Ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное. Ответчик, не явившись в почтовое отделение, тем самым выразил свою волю на отказ от получения судебной повестки, и в силу ст. 117 ГПК РФ считается извещенным.
Поскольку судом были приняты все необходимые и достаточные, то есть исчерпывающие, меры для извещения ответчика, о чем также свидетельствует имеющиеся в материалах дела телефонограммы, отчеты о направлении СМС-сообщений, а также направление электронного заказного письма, суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие, поскольку ответчик считается извещенным надлежащим образом в установленном законом порядке.
Учитывая положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным провести судебное заседание и рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства по своему внутреннему убеждению в их совокупности, как того требует ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статья 428 ГК РФ допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.
Согласно п. 14 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов (ст. 30 Закона РФ № 395-1).
В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.
В силу пункта 1 статьи 435 указанного кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п.1 ст.807, ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" (далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
В пункте 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим федеральным законом (пункт 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите).
В части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В части 2 статьи 6 указанного закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного федерального закона.
Электронный документ согласно статье 9 названного закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:
1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;
2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), в рамках которого ему был подключен пакет услуг Мультикарта, открыт Мастер-счет № с предоставлением доступа к ВТБ-онлайн (логин: номер карты или УНК №.
Факт предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» кредита ФИО1 на сумму 430 000,00 руб. сроком на 60 месяцев под 23,9% годовых подтверждается: заявлением на получение банковской услуги в ПАО Банк «ФК Открытие» №, заявлением на страхование за счет кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальными условиями договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» (по программе «Профессионал») №. Все перечисленные документы имеют отметку об электронной подписи ФИО1 посредством Интернет-Банка «Открытие Online»/Мобильного банка с использованием номера телефона № (л.д.79-83).
Факт принадлежности номера телефона № ответчику ФИО1 подтверждается сведениями оператора сотовой связи ПАО «МТС», представленными в материалы дела по запросу суда (л.д.117).
Из п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что срок действий договора 60 месяцев. Количество платежей за весь срок действия договора составляет 60 платежей. Размер первого ежемесячного платежа составляет 12 356,00 руб., размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) составляет 12 356,00 руб.. Размер последнего ежемесячного платежа составляет 12 250,07 руб.. Платежи осуществляются 4 числа каждого календарного месяца (п. 6 Индивидуальных условий). Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа – в размере 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств (п.12 Индивидуальных условий). Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется через текущий счет/счет для расчетов с использование банковской карты или ее реквизитов (СКС), открытый у кредитора (п.8 Индивидуальных условий). Свое согласие на открытие Текущего счета заемщик выразил в п. 18 Индивидуальных условий.
Кроме того, заемщику ФИО1 предоставлена дополнительная услуга «Страхование по договору страхования (полису) «Защита кредита»» за счет кредитных средств. Сумма страховой премии по программе страхования составила 30 000,00 руб.. В случае предоставления кредита, заемщик просил банк перечислить часть суммы кредита, предоставленную на потребительские нужды, на его СКС, часть суммы кредита, предоставленную на оплату страховой премии – на его Текущий счет (л.д.83). Аналогичное поручение банку содержится в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (л.д.82).
Из индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) следует, что номер Текущего счета – №, номер СКС -№.
Согласно банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 № зачислена сумма 400 000,00 руб., назначение платежа – предоставление кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9). Аналогичные сведения содержатся в выписке из лицевого счета № (л.д.48-66).
Согласно выписке из лицевого счета №, ДД.ММ.ГГГГ на данный счет зачислена сумма 30 000,00 руб. - предоставление кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ 30 000,00 руб. были направлены в счет оплаты страхового взноса по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.66 оборот – 67). Платежи в погашение задолженности по кредиту не в полном объеме осуществлялись до апреля 2024 года включительно (л.д.76-77).
Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (№ от ДД.ММ.ГГГГ), представленному истцом, задолженность ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составила 683 973,41 руб., из которых: 397 675,62 руб. – остаток ссудной задолженности, 49 119,69 руб. – пени по просроченному долгу, 169 459,45 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 67 718,65 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов (л.д.45-46).
Судом проверен представленный истцом расчет задолженности и признан верным, поскольку он полностью отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным.
Ответчиком расчет не оспорен, возражения относительно правильности расчета не представлены, доказательства того, что сумма задолженности меньше, как и того, что ответчиком обязанность по исполнению кредитного договора исполнялась в установленные договором сроки, отсутствуют.
Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
В п.13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) имеется согласие заемщика ФИО1 на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ФК Открытие» и Банк ВТБ (ПАО) заключили договор об уступке прав (требований) по договорам потребительского кредитования №, согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает и оплачивает права (требования), указанные в приложении к Договору на условиях, определенных Рамочным договором и настоящим договором (п.1.1) (л.д.128).
ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ФК Открытие» и Банк ВТБ (ПАО) заключили дополнительное соглашение № к Договору об уступке прав (требований) по договорам потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому стороны договорились изложить приложение к Договору в редакции приложения к настоящему Дополнительному оглашению (п.1.1).
В Перечне прав (Требований) по кредитным договорам, подлежащих уступке значится кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ответчиком ФИО1
Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик выразил согласие на уступку Банком любым третьим лицам, в том числе не кредитным организациям, прав требования по кредитному договору, а также на обработку его персональных данных по усмотрению кредитора, обязавшись при этом, надлежаще исполнить обязательства по кредитному договору безотносительно к статусу лица, которому уступлены права требования, наличия или отсутствия у этого лица лицензионных документов.
Оснований сомневаться в достоверности представленных истцом документов у суда не имеется.
При этом получение согласия должника на уступку права требования задолженности по кредитному договору третьему лицу не требуется, поскольку для должника личность кредитора не имеет существенного значения. Право требования задолженности не относится к обстоятельствам, неразрывно связанным с личностью истца. При замене кредитора права истца не нарушены, поскольку уступка прав требования не влияет на объем прав и обязанностей должника. Для ответчика не может иметь значения, в чей адрес необходимо перечислять денежные средства с целью исполнения своего обязательства по оплате задолженности по кредитному договору. Законом запрет на уступку права требования исполнения денежного обязательства не установлен
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что Банк ВТБ (ПАО) является надлежащим истцом по делу.
ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) в адрес ФИО1 направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору №, в котором содержится требование об оплате задолженности в размере 655 027,11 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.85).
Сведений об исполнении вышеуказанного требования не представлено.
Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку в судебном заседании установлен факт заключения договора с ответчиком, сумма кредита была перечислена Банком на счет ФИО1. Кредитный договор был заключен дистанционно, с использованием простой электронной подписи заемщика. Доказательств иного суду не представлено.
Учитывая, что нарушений со стороны банка при открытии расчетного счета, оформлении соглашения о кредитовании допущено не было, документы о намерении заключить кредитный договор поступили в банк от имени ответчика, содержали корректную электронную подпись этого клиента, в связи с чем правомерно были приняты и исполнены банком. Действия банка как профессионального участника правоотношений при заключении договора с ответчиком являются добросовестными и разумными.
Судом установлено, что ответчик надлежащим образом не исполнял обязательства по возврату кредитных средств и оплате начисленных процентов, в связи с чем образовалась вышеуказанная задолженность, таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в пределах заявленных исковых требований в размере 578 818,89 руб..
Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет и тот факт, что сумма задолженности иная, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду ответчиком не представлено.
Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 576,00 руб.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО Банк ВТБ удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 578 818,89 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 397 675,62 руб., задолженность по плановым процентам – 169 459,45 руб., пени – 11 683,82 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 576 руб., всего 595 394,89 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья Е.Ю. Третьякова
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.