РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации р.п. Тальменка Тальменского района 05 октября 2026 года
Тальменский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Третьяковой Е.Ю., при секретаре Болгерт Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО1,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в Тальменский районный суд Алтайского края с иском к наследственному имуществу заемщика ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 410 007,91 руб., расходов на оплату госпошлины в размере 12 750,20 руб., мотивировав требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст.ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи». По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 300 000,00 руб. с возможностью увеличения лимита под 29,9% годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойкой в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 437 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 410 007,91 руб., из них: иные комиссии 1180,00 руб., просроченные проценты 112 562,32 руб., просроченная судная задолженность 292 500,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 594,11 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 14,83 руб., неустойка на просроченную ссуда 203,52 руб., неустойка на просроченные проценты 2 953,13 руб., что подтверждается расчетом задолженности. ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело заведено нотариусом ФИО4. Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора нотариусу, ответ на которое нотариусом предоставлен не был. В связи со смертью заемщика ФИО1, истец просит установить круг наследников, привлечь их к участию в деле в качестве ответчиков и взыскать с наследников ФИО1 сумму задолженности в размере 410 007,91 руб., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 12 750,20 руб.
Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2, в качестве третьего лица - ФИО6.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании не согласилась с исковыми требованиями, суду пояснила, что она является единственным наследником после смерти супруга ФИО1. Считает, что кредитные обязательства умершего супруга были застрахованы, за счет страховой выплаты кредит должен быть погашен. При жизни супруг платил по кредиту регулярно, просрочек не было. После смерти супруга она приняла наследство в виде квартиры и денежных средств в размере около <данные изъяты> рублей. Не согласилась с расчетом процентов, предоставленным истцом, однако предоставить контррасчет не смогла. Согласилась, что стоимость перешедшего наследственного имущества меньше размера задолженности, на установлении рыночной стоимости наследственной массы не настаивала.
Третье лицо ФИО6 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, суду пояснил, что в наследственные права после смерти отца ФИО1 он не вступал. С расчетом процентов, представленным истцом, не согласился, однако контррасчет представить отказался.
Руководствуясь нормами ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Выслушав ответчика, третье лицо, исследовав представленные доказательства, и оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 путем обмена электронными сообщениями (смс-сообщения с кодом на номер +№) обратился в ПАО «Совкомбанк» с предложением заключения договора о предоставлении кредита в размере 300 000 руб. под 17,9 % годовых на срок 120 месяцев на потребительские цели (л.д.17).
Как следует из ответа ПАО «Мегафон», представленного в материалы дела по запросу суда, +№ с ДД.ММ.ГГГГ выделен абоненту ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
В качестве доказательств заключения кредитного договора в офертно-акцептной форме стороной истца представлены: Данные по подписанию договора; выписка по счету № о зачислении кредитных денежных средств и совершении первой безналичной операции ДД.ММ.ГГГГ по переводу (транш) в размере 300 000 руб. на счет №, принадлежащий заемщику ФИО1.
Принимая во внимание содержание представленных в деле документов, руководствуясь п. 2 ст. 1, п.п. 1, 3 ст. 421, п. 1 ст. 428, п.п. 1, 2 ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 1 ст. 807, ст.ст. 819, 820, п. 1 ст. 845, п.п. 1, 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), п. 9 ст. 5, п.п. 1, 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите), ст. 5 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», суд приходит к выводу, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» в офертно-акцептной форме, с использованием цифровых аналогов подписи, заключен смешанный договор (далее – кредитный договор), включающий элементы договора потребительского кредита и договора открытия банковского счета, состоящий из анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита, заявления о предоставлении транша, заявления о заключении договора потребительского кредита, Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и графика платежей, Общих условий Договора потребительского кредита, заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, Правилах банковского обслуживания физических лиц, где все существенные условия были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена, и на момент подписания договора заемщик был согласен со всеми его условиями.
Допустимые и достоверные доказательства того, что ФИО1 заявлял о заключении договора на иных условиях, чем определены в общих договорах и правилах банка, однако был вынужден заключить договор на предложенных истцом условиях, направлял кредитору заявления об отказе от исполнения условий договора в связи с невозможностью его заключения на предложенных условиях, обращался за расторжением договора, суду не представлены.
Кроме того, сторонами были совершены действия по исполнению условий договора.
Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита подтверждается, что банком открыта кредитная линия ФИО1, лимит кредитования составил 300 000 руб.. Кредит предоставляется траншами. Договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору. Процентная ставка 17,9% годовых. Указанная процентная ставка действует, если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность). При невыполнении указанных условий процентная ставка по кредиту составляет 17,9% годовых с даты перечисления транша и действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности:
1.Использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок;
2.Перервел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша.
Процентная ставка увеличивается до 29,9% годовых при невыполнении подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка (п.4 Индивидуальных условий).
В силу положений п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
По условиям заключенного кредитного договора ФИО1 принял на себя обязательство погасить кредит, а также уплатить проценты за пользование кредитом до ДД.ММ.ГГГГ путем внесения 60 ежемесячных платежей 21 числа каждого месяца в размере 11 858,79 руб., кроме последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 857,66 руб..
Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно выписке по счету, ФИО1 обязательства по погашению ежемесячного платежа исполнял ненадлежащим образом, в соответствии с графиком внесено 10 платежей, с ДД.ММ.ГГГГ денежные средств в счет погашения платежа не поступали.
Таким образом, заемщик нарушил условия кредитного договора и не исполнил принятые на себя обязательства, в связи с чем, за ним образовалась просроченная задолженность по кредиту.
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг заемщика перед истцом составляет 410 007,91 руб., в том числе иные комиссии 1 180,00 руб., просроченные проценты 112 562,32 руб., просроченная ссудная задолженность 292 500,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 594,11 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 14,83 руб., неустойка на просроченную ссуду 203,52 руб., неустойка на просроченные проценты 2 953,13 руб..
Проверив указанный расчет, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 3 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.
Следовательно, заявление Банком к взысканию наряду с просроченными процентами по кредиту согласно графику платежей – 112 562,32 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду (на не возвращенную по графику часть кредита в составе ежемесячного платежа) – 594,11 руб., не противоречит положениям п. 2 ст. 809 ГК РФ и условиям заключенного кредитного договора.
Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, предусмотренной законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора уплачивается неустойка - 20 % годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Названным п. 21 ст.5 Закона (в редакции, действовавшей на дату заключения договора 21.05.2024) установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
Таким образом, требования банка о взыскании неустойки в размере 20% годовых начисленных в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на просроченную ссуду – 203,52 руб., а также просроченные проценты – 2 953,13 руб. 80 коп., на просроченные проценты на просроченную ссуду – 14,83 руб. правомерны и заявленный к взысканию размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.
Также истцом заявлено требование о взыскании иных комиссий - комиссии за услугу «Возврат в график» в размере 1180,00 руб.
Пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с положениями п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 781 ГК РФ, договор возмездного оказания услуг считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, к которым, в том числе, относится условие о стоимости услуги.
В исковом заявлении Банком не указан состав заявленной к взысканию иной комиссии в размере 1180,00 руб. Из приложенного к иску расчета следует, что данную сумму составляет комиссия за услугу «Возврат в график». Согласно условиям кредитного договора, заемщик вправе по своему желанию подключить добровольные платные услуги. В заявлении о заключении договора потребительского кредита заемщик ФИО1 выразил согласие на использование дополнительной услуги «Возврат в график», согласно Общим условиям договора. При нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по Договору, заемщик имеет право перейти в режим «Возврат в график», комиссия за переход в режим «Возврат в график» составляет 590,00 руб. и подлежит оплате согласно Тарифам банка. Согласно расчету задолженности, комиссия за услугу «Возврат в график» начислена ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 1180,00 руб.
Таким образом, требования истца о взыскании комиссии за дополнительные платные услуги подлежат удовлетворению в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждает свидетельство о смерти и запись акта о смерти.
В силу ст.ст.418 и 1112 ГК РФ, обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью заемщика не прекращаются, и входят в состав наследства.
По смыслу п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).
Как следует наследственного дела №, в наследство ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, состоящее из земельного участка с кадастровым номером № и квартиры с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес>, а также прав на денежные средства, находящиеся на счетах № и № в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами, вступила супруга – ФИО2.
Пленум Верховного Суда РФ в п. 61 Постановление от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», разъяснил, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
По сведениям ЕГРН по состоянию на дату открытия наследства – ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость наследственного недвижимого имущества - квартиры по адресу: <адрес> составляет 280 116,02 руб.
По сведениям ЕГРН по состоянию на дату открытия наследства – ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость наследственного недвижимого имущества – земельного участка по адресу: <адрес> составляет 51 704,94 руб.
По сведениям ПАО «Сбербанк» по состоянию на дату открытия наследства – ДД.ММ.ГГГГ на счете №, открытом на имя ФИО1, находились денежные средства в размере <данные изъяты> руб.; на счете № открытом на имя ФИО1, находились денежные средства в размере <данные изъяты> руб.
Согласно положениям ст.ст. 3, 24.18 Федерального закона от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», ст. 3 Федерального закона от 03.07.2016 № 237-ФЗ «О государственной кадастровой оценке» кадастровая стоимость определяется для целей, предусмотренных законодательством Российской Федерации, на основе рыночной информации и иной информации, связанной с экономическими характеристиками использования объекта недвижимости. Кадастровая стоимости может быть оспорена рыночной стоимостью объекта недвижимости по состоянию, на которую установлена его кадастровая стоимость.
Возражений относительно стоимости квартиры и земельного участка на день открытия наследства равной кадастровой стоимости, сторонами суду представлено не было, данный факт признан в порядке ч. 2 ст. 68 ГПК РФ, в этой связи стоимость перешедшего наследственного недвижимого имущества судом определяется в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>.).
Таким образом, общая стоимость перешедшего к ФИО2 наследственного имущества составляет на дату смерти наследодателя <данные изъяты>
В соответствии с указанными нормами, ФИО2, как наследник наследственного имущества умершего заемщика, несет обязанность по исполнению кредитных обязательств ФИО1, а именно обязанность по возврату полученной наследодателем суммы кредита и процентов в соответствии с условиями договора в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества – <данные изъяты> руб.
Ответчик в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представил иной расчет суммы задолженности, а также доказательств уплаты заявленного истцом долга полностью или в части.
Спорное кредитное обязательство наследодателя ФИО1 было обеспечено страхованием его жизни по полису-оферте к договору страхования №, согласно договору страхования выгодоприобретателями являются наследники заемщика.
Однако, наследники не представили в страховую компанию документы для рассмотрения страхового события по случаю смерти заемщика.
Согласно имеющегося в материалах дела ответа ООО «Совкомбанк страхование жизни», ПАО «Совкомбанк» обратилось в ООО «Совкомбанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая по факту смерти заемщика ФИО1, однако всех необходимых документов для принятия решения о страховой выплате не представило. Страховщиком был направлен запрос в банк о необходимости предоставления документов (документ с причиной смерти). До настоящего времени документы не представлены, решение не принято.
При установленных обстоятельствах, исковые требования Банка о взыскании с ФИО2, наследника умершего заемщика ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества заемщика ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ судебные расходы, включающие госпошлину, возмещаются сторонами пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 10 474,3 руб. (12 750,20 руб. * 82,15%), с учетом удовлетворения требований в части <данные изъяты> руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 410 007,91 руб., в том числе: основной долг – 292 500 руб., проценты – 112 562,32 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 594,11 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 14,83 руб., неустойка за просроченную ссуду – 203,52 руб. и проценты – 2 953,13 руб., иные комиссии – 1 180 руб., в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества заемщика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в размере 336 833,56 руб.
Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) расходы по уплате госпошлины в размере 10 474,3 руб.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья Е.Ю. Третьякова
Мотивированное решение изготовлено 19 октября 2026 года.