РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
02 марта 2026 года р.п. Чистоозерное
Купинский районный суд Новосибирской области в составе:
председательствующего судьи Баева Ю.П., при секретаре Скрипкиной Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Зеленой А.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Зеленой А.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование, что <.....> между ПАО «Совкомбанк» и Зеленой А.С. был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <......> руб., с возможностью увеличения лимита под <......>% годовых, сроком на <......> месяцев.
Согласно п. 4.1.7 договора залога № целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от <.....> № <......>-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости).
Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, является заключенным и обязательным для его исполнения.
Обеспечением исполнения обязательства Заемщика по настоящему договору является: недвижимое имущество, находящееся по адресу: <......>, общей площадью <......> кв.м., кадастровый номер <......>, принадлежащий на праве собственности Зеленой А.С.
Заемщиком были нарушены условия кредитного договора по внесению платежей в счет погашения кредита и выплаты процентов за его пользование.
Просроченная задолженность посуде возникла <.....>, на <.....> суммарная продолжительность просрочки составляет <......> дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла <.....>, на <.....> суммарная продолжительность просрочки составляет <......> день.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплату в размере <......> руб.
По состоянию на <.....> общая задолженность составляет <......> руб., из которых: иные комиссии – <......> руб.; просроченные проценты – <......> руб.; просроченная ссудная задолженность – <......> руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – <......> руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную суду – <......> руб.; неустойка на просроченную ссуду – <......> руб.; неустойка на просроченные проценты – <......> руб.
Истцом было проведено досудебное урегулирование спора путем направления ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, однако задолженность не погашена до настоящего времени.
В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а также п. 2.1. договора залога, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, заемщик предоставляет кредитору залог приобретенный объект недвижимости – квартиру в жилом доме, расположенным по адресу: <......>.
Согласно п. 3.1. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет <......> (<......>) руб. <......> коп.
Истец просит:
Расторгнуть кредитный договор № от <.....>, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Зеленой А.С.
Взыскать с Зеленой А.С. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с <.....> по <.....> в размере 590538,41 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 56810,77 руб.
Взыскать с Зеленой А.С. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке <......>% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с <.....> по дату вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с Зеленой А.С. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с <.....> по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на предмет залога: недвижимое имущество, находящееся по адресу: <......>, общей площадью <......> кв.м., кадастровый номер <......>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1186000 руб., принадлежащее на праве собственности Зеленой А.С.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, уведомлен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие истца, о чем указано в исковом заявлении.
Ответчик Зеленая А.С. в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что она брала кредит в «Совкомбанке», платила через <......>, за перевод отдавала по <......> руб., потом ей подключили автоплатежи и у нее стали снимать деньги в сумме, которая указана в графике. Деньги в «Совкомбанк» приходили не вовремя, потому что она их отправляла <......>-го числа, а деньги в банк приходили позже. Она писала заявление о замене графика, но ничего не сделали. Так как в Чистоозерном закрыли офис «Совкомбанка», она ездила в <...>, но там вообще никто ничего не знает. Сначала сумма была <......> руб., она платила по <......> руб. по графику, оказывается, что она вообще не платила, стало еще больше. С <......> по <......> месяц она кредит оплачивала регулярно, но деньги вовремя не доходили, поэтому образовалась просрочка, с чем она согласна. В банке ей не разъяснили, что перевод в другой банк идет несколько дней. Договор залога квартиры она заключала, ей известно, что у нее могут забрать квартиру. Просрочек платежа у нее не было, по графику указано <......>-е число, поэтому она так и платила, если бы ей объяснили, что деньги будут приходить в банк не вовремя, она бы платила кредит сразу в день пенсии, <......>-го числа. Она ездила в <...> в «Совкомбанк» по поводу составления мирового соглашения, ей пообещали позвонить, но не позвонили. Она регулярно платила каждый месяц положенную сумму, а вышло, что приходится отдать квартиру. Она не отказывается платить, по мере возможности каждый месяц она как платила, так и будет платить.
Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
На основании п.1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктами 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как следует из материалов дела, <.....> между ПАО «Совкомбанк»» и ответчиком Зеленой А.С. был заключен кредитный в виде акцептованного заявления оферты № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <......> руб., с возможностью увеличения лимита под <......>% годовых, сроком на <......> месяцев. Кредит предоставлялся на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от <.....> № <......>-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости).
Заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, определенном в разделе 4 Общих условий. Количество платежей – <......> (п. 7 Кредитного договора ). С <......> по <......> платеж -<......> руб., последний платеж – <......> руб. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты в соответствии с Графиком платежей. Изменение размера платежей осуществляется в случаях и порядке, предусмотренных договором. Срок платежа по <......>-е число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее <.....>.
Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В период пользования кредитом Зеленая А.С. ненадлежащим образом исполняла свои обязанности, оговоренные в кредитном договоре, и нарушила п. 7 Кредитного договора.
Доводы ответчика о несвоевременности поступления платежей через другой банк судом отклоняются, поскольку обязанность своевременного внесения ежемесячных платежей лежит именно на заемщике.
Просроченная задолженность по ссуде возникла <.....>, на <.....> суммарная продолжительность просрочки составляет <......> дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла <.....>, на <.....> суммарная продолжительность просрочки составляет <......> день.
Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов по настоящему договору, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.
В соответствии с пунктом 5.4.1. Общих Условий Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.
<.....> в адрес Зеленой А.С. Банком было направлено досудебное уведомление с требованием, досрочно возвратить всю сумму задолженности. До настоящего времени требование не исполнено.
В виду ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, выразившегося в несоблюдении установленного договором порядка внесения платежей, истец вправе потребовать досрочной уплаты оставшейся задолженности.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
В соответствии с п. 6.2. Общих Условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.
По состоянию на <.....> размер задолженности ответчика по кредиту составил <......> руб., из которых: иные комиссии – <......> руб.; просроченные проценты – <......> руб.; просроченная ссудная задолженность – <......> руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – <......> руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную суду – <......> руб.; неустойка на просроченную ссуду – <......> руб.; неустойка на просроченные проценты – <......> руб.
Часть 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации предусматривает, что судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Представленные истцом доказательства являются относимыми, допустимыми, достаточными и достоверными, в то время как Зеленая А.С. доказательств обратного, а именно своевременного и в полном объеме внесения ежемесячных платежей по гашению суммы кредита, процентов за пользование им и иных платежей, а также каких-либо возражений относительно имеющегося расчета задолженности, своего контррасчета, не представила.
При этом расчет задолженности, подготовленный истцом, с правильностью которого суд соглашается, соответствует условиям договора и представленным письменным доказательствам.
Следовательно, с ответчика Зеленой А.С. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от <.....> по состоянию на <.....> в размере 590538,41 руб.
В силу пункта 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно п. 4 Кредитного договора процентная ставка по кредиту повышается на 2 (два) процентный пункт в порядке, предусмотренном п. 6.3 Общих условий, в случае наступления любого из нижеперечисленных событий:
- стороны прошли к соглашению о том, что процентная ставка по кредиту может быть изменена в порядке, определенном в п. 4 Индивидуальных условий;
- в случае снижения ключевой процентной ставки Банком России кредитор имеет право пересмотреть процентную ставку по кредиту;
- при изменении процентной ставки в соответствии с п. 6.3.1, 6.3.2 общих условий кредитор направляет заемщику уведомление об изменении процентной ставки в соответствии с п. 9.14 Общих условий.
Размер процентной ставки ответчика, в связи с неисполнением указанных условий, в настоящее время составляет <......> % годовых.
Следовательно, подлежит удовлетворению исковое требование о продолжении взыскания с ответчика процентов за пользование суммой кредита в размере <......> % годовых, начисляемых на остаток основного долга по кредитному договору (который по состоянию на <.....> составляет 590538,41 руб.), начиная с <.....> и по день вступления решения суда в законную силу, как о том просит истец в исковом заявлении.
Кроме того, подлежит удовлетворению исковое требование о продолжении взыскания с ответчика неустойки на сумму просроченной задолженности в размере ключевой ставки Центрального банка РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, за каждый календарный день просрочки, начиная с <.....> и по день вступления решения суда в законную силу.
Согласно части 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство. Однако ответчиком условия договора до настоящего времени не исполнены, следовательно, договор является действующим.
В силу части 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
При таких обстоятельствах, требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.
При решении вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего.
Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В силу п. 11 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека предмета залога.
Согласно п. 1.5 договора залога № от <.....> предметом залога является квартира, общей площадью <......> кв.м., расположенная по адресу: <......>.
Право собственности ответчика на указанное недвижимое имущество зарегистрировано в установленном законом порядке <.....> Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <...>, о чем в Едином государственном реестре недвижимости сделана запись о регистрации №.
Оснований, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество в виде квартиры в жилом доме, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, суд не находит.
Согласно п. 5.4.3. Общих условий в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.
В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.
В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу п.1 ст.2 Федерального закона от <.....> № <......>-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При этом в ст. 5 названного закона указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п.1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе квартиры.
Согласно ст. 79 Федерального закона от <.....> № <......>-ФЗ «Об исполнительном производстве» взыскание не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации.
В соответствии с ч.1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Согласно положениям ст. 78 Федерального закона от <.....> № <......>-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращение права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу Закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
Таким образом, из содержания указанных положений в их взаимосвязи следует, что обращение взыскания на заложенную квартиру в жилом доме возможно, как в случае, когда такое имущество заложено по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит)), так и по ипотеке в силу закона. При этом наличие у гражданина жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещения для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).
Поскольку спорное жилое помещение является предметом ипотеки в обеспечение возврата кредита, следовательно, на него в силу указанных норм закона может быть обращено взыскание независимо от того, является ли жилое помещение единственным пригодным для проживания залогодателя, является ли залогодатель получателем займа.
В соответствии со ст. 54 Федерального закона от <.....> № <......>-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, перечисленных в ст. 54.1 Федерального закона от <.....> № <......>-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», судом не установлено.
Согласно п. 3.1. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1186000 (один миллион сто восемьдесят шесть тысяч) руб. 00 коп.
Указанная стоимость ответчиком не оспорена, иного заключения по оценке стоимости спорного объекта недвижимости: квартиры в жилом доме, ответчиком в суд не представлено.
На основании изложенного, с учетом названных положений закона, суд находит исковые требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество законным и подлежащим удовлетворению, квартира № <......> расположенная по адресу: ул. <......>, подлежит продаже с публичных торгов, начальная продажная цена квартиры судом устанавливается в 1186000 руб.
Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных требований истца и обращении взыскания на предмет залога.
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче иска банком была уплачена государственная пошлина в размере 56810,77 руб. по платежному поручению № от <.....>, которая подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 44011116480, ОГРН 1144400000425) к Зеленой Анастасии Сергеевне (паспорт <......>) удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №, заключенный <.....> между ПАО «Совкомбанк» и Зеленой А.С.
Взыскать с Зеленой Анастасии Сергеевны, <.....> года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от <.....> за период с <.....> по <.....> в размере 590538 рублей 41 копейку, расходы по уплате государственной пошлины в размере 56810 рублей 77 копеек, всего 647349 рублей 18 копеек.
Взыскать с Зеленой Анастасии Сергеевны, <.....> года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке <......>% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с <.....> по дату вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с Зеленой Анастасии Сергеевны, <.....> года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора (<.....>) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с <.....> по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на предмет залога: недвижимое имущество, находящееся по адресу: <......>; вид объекта недвижимости: помещение; назначение объекта недвижимости: жилое; общая площадь <......> кв.м.; кадастровый номер <......>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1186000 рублей 00 копеек.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Купинский районный суд Новосибирской области в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено <.....>.
<Председательствующий: судья Ю.П. Баев ......>