РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 мая 2026 года р.п. Черлак Омской области
Черлакский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Глазковой Т.Г., при секретаре судебного заседания Павловой К.А., с использованием системы видеоконференц-связи Канавинского районного суда г. Нижний Новгород, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО МФК «Совком Экспресс» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В., установил:
ООО МФК «Совком Экспресс» обратилось в Черлакский районный суд Омской области с заявлением о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. (далее – финансовый уполномоченный) от 15.01.2026 № У-25-155635/5010-005, об удовлетворении требований Кононенко Анастасии Алексеевны. Согласно Решению, финансовым уполномоченным с ООО МФК «Совком Экспресс» в пользу Кононенко А.А. взысканы денежные средства за дополнительную услугу страхования при предоставлении займа по договору потребительского займа № 6958286 от 19.07.2025, удержанные в период с 19.08.2025 по 19.10.2025, в размере 7 958,58 руб.
В обоснование заявитель указал, что заёмщик Кононенко А.А. обратилась с заявлением об отказе от услуги страхования позже срока, установленного пунктом 1 общих условий договора потребительского займа, обращение с отказом имело место 16.10.2025 при установленном сроке в 30 дней с даты заключения договора займа, вследствие чего в возвращении денежных средств за дополнительную услугу страхования первоначально было отказано. Позднее ООО МФК «Совком Экспресс» в рамках лояльности и клиентоориентированности возвратило Кононенко А.А. денежные средства в сумме 10 611,44 руб. Денежные средства возвращены на счет договора займа, поскольку заёмщик не предоставила иные реквизиты для перечисления.
Заявитель не соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что перед подписанием договора займа заёмщик однозначно не выразил согласие на оказание ему услуги по присоединению к программе страхования, то есть что условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон о потребительском кредите), финансовой организацией соблюдены не были.
Указал, что клиент обращался в службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ с заявлением от 09.12.2025 № Ц0/1872918, по итогам проверки которого в рамках установленной компетенции Служба не выявила нарушений законодательства в действиях Общества, основания для принятия мер не установлены.
Также заявитель не соглашается с решением финансового уполномоченного в части возложения обязанности повторно вернуть заёмщику уже возвращенные на его счёт денежные средства. Просит в данной части решение финансового уполномоченного признать незаконным и отменить.
В заявлении содержится просьба рассматривать дело в отсутствие представителя ООО МФК «Совком Экспресс», взыскать с финансового уполномоченного расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
В судебном заседании представитель заявителя не участвовал, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В заявлении содержится просьба рассматривать дело в отсутствие представителя заявителя.
Представитель заинтересованного лица – финансового уполномоченного Максимовой С.В. – Герасимова Н.С., действующая на основании доверенности, в судебном заседании не признала заявленные требования. Поддержала позицию финансового уполномоченного, изложенную в письменных возражениях за подписью представителя по доверенности Артюхова А.В., согласно которым исходя из того, что услуга по присоединению к программе страхования указана в Заявлении о предоставлении дополнительных услуг, следует, что услуга является услугой, предложенной потребителю за отдельную плату при предоставлении займа по договору займа, и на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите. Причем такое согласие должно быть выражено потребителем очевидным образом.
Перед оформлением кредита финансовые организации должны обеспечивать потребителям возможность правильного выбора дополнительной услуги посредством предоставления необходимой информации, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).
Из того, что заявление о предоставлении дополнительных услуг подписано потребителем простой электронной подписью 19.07.2025 в 12:08:05, а индивидуальные условия подписаны потребителем 19.07.2025 в 12:08:04, при условии, что финансовой организацией не оспаривается факт получения от потребителя одного SMS-сообщения с кодом простой электронной подписи в целях подписания документов по договору займа, следует, что до подписания договора займа потребитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление услуги либо отказаться от ее оформления.
Иные доказательства, позволяющие объективно и достоверно определить, что потребитель мог самостоятельно повлиять на выбор соответствующих параметров в части согласия или отказа от приобретения услуги, в материалы дела не предоставлены.
Таким образом, заявление о предоставлении дополнительных услуг подписано после того, как были подписаны индивидуальные условия, что противоречит требованиям Закона № 353-ФЗ.
Финансовый уполномоченный установил отсутствие информированного согласия заемщика на предоставление дополнительных услуг. При таких обстоятельствах, удержание финансовой организацией с потребителя денежных средств в счет платы за услугу является неправомерным. Поскольку услуга потребителю была предложена финансовой организацией при предоставлении займа, финансовая организация, как продавец услуги, на основании пункта 1 статьи 12 и пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», обязана произвести возврат денежных средств потребителю.
Довод финансовой организации о возвращении потребителю денежных средств (10611,44 руб.) за услугу, не соответствует фактическим обстоятельствам дела.
В ответе на запрос финансового уполномоченного финансовой организацией указано, что ею была отсторнирована оплаченная стоимость страхования, денежные средства возвращены на счет договора займа. Также финансовой организацией указано, что по требованию потребителя денежные средства могут быть перечислены по реквизитам, которые потребителю необходимо предоставить.
Как следует из расчета задолженности № 2 погашение платы за услугу по присоединению к программе страхования исключено из расчета задолженности, поступившие в период с 17.08.2025 по 17.12.2025 денежные средства, были распределены финансовой организацией в период с 19.08.2025 по 22.12.2025 следующим образом:
№ п/п
Дата учета денежных средств
Погашениеосновногодолга,рублей
Погашениепроцентов,рублей
Погашение комиссии за пакет расчетно-гарантийных услуг «ДО с подпиской»
Внесено всего
1
19.08.2025
134,54
100,00
399,00
633,54
2
19.09.2025
134,54
100,00
399,00
633,54
3
19.10.2025
134,54
100,00
0,00
234,54
4
19.11.2025
134,54
100,00
0,00
234,54
5
22.12.2025
134,54
2323,35
0,00
2457,89
ВСЕГО:
672,70
2723,35
798,00
4194,05
Вместе с тем документы, подтверждающие факт уведомления потребителя о необходимости предоставления реквизитов с целью возврата денежных средств за услугу по присоединению к программе страхования, документы, отражающие факт того, что денежные средства, составляющие удержанную стоимость страхования, находятся на счете договора займа, а также платежно-расчетные документы, подтверждающие возврат потребителю денежных средств, удержанных за услугу по присоединению к программе страхования, финансовой организацией не предоставлены.
Учитывая изложенное, требование потребителя к финансовой организации о взыскании денежных средств за услугу, удержанных в период с 19.08.2025 по 19.10.2025, подлежит удовлетворению в размере 7 958,58 руб.
Возврат потребителю в процессе рассмотрения дела денежных средств, уплаченных последним за услугу, не свидетельствует о незаконности решения финансового уполномоченного и не может служить основанием для его отмены.
Судебные расходы не подлежат взысканию с финансового уполномоченного. В силу части 4 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Закон № 123-ФЗ) на финансового уполномоченного судом не может быть возложена имущественная ответственность за отмену решения финансового уполномоченного, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения.
Просит:
1. В случае обращения финансовой организации в суд по истечении установленного статьей 26 Закона № 123-ФЗ 10-дневного срока для оспаривания решения финансового уполномоченного, оставить заявление финансовой организации без рассмотрения.
2. В случае соблюдения финансовой организацией установленного статьей 26 Закона № 123-ФЗ 10-дневного срока для обращения с заявлением, в удовлетворении заявленных финансовой организацией требований отказать в полном объеме.
Дополнительно представитель финансового уполномоченного по доверенности Герасимова Н.С. в судебном заседании просила если судом будет установлено, что деньги фактически возвращены потребителю Кононенко А.А., - оставить решение финансового уполномоченного без исполнения.
Заинтересованное лицо Кононенко А.А. в судебном заседании не участвовала, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представила письменное заявление, в котором просит рассматривать дело в своё отсутствие. Поддерживает решение финансового уполномоченного, считает его законным и обоснованным. Просит отказать в удовлетворении заявленных финансовой организацией требований.
Представителем заявителя по доверенности Семенихиным С.А. представлены письменные возражения на письменные возражения финансового уполномоченного. В своих возражениях представитель ООО МФК «Совком Экспресс» считает несостоятельным довод финансового уполномоченного об отсутствии добровольного информированного согласия заёмщика в части временной последовательности подписания и одного SMS-кода по следующим причинам:
- все продукты, предлагаемые обществом, оформляются исключительно с согласия клиента. Договор потребительского займа заключён в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства и подписан заёмщиком простой электронной подписью;
- предварительно, до подписания договора потребительского займа заёмщик знакомился со всеми документами и, подписывая их, согласился с изложенными в них условиями;
- в заявлении о предоставлении потребительского займа (раздел 2, п. 1) заёмщик просил включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и был уведомлён, что участие в Программе является добровольным, а получение займа не обусловлено участием в ней;
- заёмщик предварительно изучил условия страхования и получил Памятку по программе добровольного коллективного страхования заемщиков подтверждая, что вправе не участвовать в Программе либо самостоятельно застраховать риски в другой компании, что свидетельствует о том, что заёмщик располагал полной и своевременной информацией, а незначительная разница во времени подписания документов (1 секунда) сама по себе не свидетельствует об отсутствии добровольного информированного согласия;
- заёмщик вправе был расторгнуть договор страхования в установленный п. 3 ч. 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите срок (в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги страхования), однако ни в предусмотренный законом срок, ни позднее с указанным требованием ни к займодавцу, ни к страховой компании заемщик не обращался.
Довод финансового уполномоченного о нарушении права заёмщика на информацию (ст. 10 Закона о защите прав потребителей) считает несостоятельным по следующим причинам:
- заёмщик самостоятельно и добровольно подписал заявление о предоставлении потребительского займа, в котором в явном виде указана стоимость услуги, порядок подключения к Программе, условия страхования и право отказа;
- заёмщик ознакомился с ключевым информационным документом об условиях добровольного страхования, где прямо указан 30-дневный срок для отказа от данной услуги;
- заёмщику была предоставлена Памятка по программе добровольного коллективного страхования заемщиков;
- каких-либо доказательств того, что заёмщик запрашивал у общества дополнительную информацию и не получил её, материалы дела не содержат.
Довод финансового уполномоченного о том, что возврат заёмщику денежных средств не отменяет нарушения и что денежные средства не были возвращены потребителю «на руки» является несостоятельным, поскольку не основан на нормах материального права.
Повторное взыскание денежных средств с общества, уже возвращенных обществом заёмщику, приведёт к неосновательному обогащению на стороне заемщика, что прямо противоречит ст. 1102 ГК РФ.
Довод финансового уполномоченного относительно отсутствия оснований для взыскания расходов с финансового уполномоченного является несостоятельным, поскольку решение финансового уполномоченного заведомо незаконно, о чем свидетельствует следующее:
- финансовым уполномоченным не учтён факт добровольного возврата обществом заёмщику денежных средств в большем размере;
- финансовым уполномоченным проигнорированы нормы п. 3 ч. 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите в части отсутствия реализации заёмщиком права на отказ от услуги в 30-дневный срок;
- финансовым уполномоченным не применены положения ст. 1102 ГК РФ о недопустимости неосновательного обогащения на стороне заёмщика, которое возникнет вследствие удовлетворения незаконного требования заёмщика.
Заслушав представителя финансового уполномоченного Герасимову Н.С., исследовав собранные по делу доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований, руководствуясь следующим.
В силу части 1 статьи 23 Закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.
Согласно части 1 статьи 26 Закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.
Срок обращения в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного Обществом с ограниченной ответственностью МФК «Совком Экспресс» не пропущен. Оспариваемое решение вступило в законную силу 30.01.2026, заявление об оспаривании решения подано в суд 11.02.2026 посредством системы электронного взаимодействия.
19.07.2025 между Кононенко А.А. и ООО МФК «Совком Экспресс» заключен договор потребительского займа № 6958286 на сумму 53 818 руб. Согласно пункту 2 индивидуальных условий договора займа срок действия договора, срок возврата займа: 60 месяцев (1 826 дней), при наличии настроенного и исполняемого регулярного платежа через сервис системы быстрых платежей (далее - СБП) на оплату средств на счет в ПАО «Совкомбанк» для последующего безакцептного автоматического списания в пользу ООО МФК «Совком Экспресс». В случае отсутствия указанных выше настроек или фактического неисполнения операций в течение 25 дней с момента предоставления транша срок составляет 36 месяцев, или 1 096 дней.
Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора займа базовая ставка составляет 29,9% годовых. Указанная базовая ставка действует при наличии настроенного и исполняемого регулярного платежа через сервис СБП на оплату средств на счет в ПАО «Совкомбанк» для последующего безакцептного автоматического списания в пользу финансовой организации. При невыполнении указанных выше настроек или фактического неисполнения операций в течение 25 дней с момента предоставления займа действующая процентная ставка составляет 175,77% годовых с даты предоставления займа, а с 4 отчетного периода применяется льготная процентная ставка 2% годовых.
Индивидуальные условия договора займа подписаны заёмщиком Кононенко А.А. с использованием простой электронной подписи 19.07.2025 (время: 12:08:04, серийный номер сертификата: <№>).
Факт перечисления 21.07.2025 ПАО «Совкомбанк» денежных средств по договору займа в размере 53 818 руб. в пользу ООО «ДНС РИТЕЙЛ» подтверждается платежным поручением от 21.07.2025 № 911283 с назначением платежа: «ООО «ДНС РИТЕЙЛ»; Кононенко Анастасия Алексеевна, 6958286 Оплата за товар от 19.07.2025 Без НДС».
В заявлении о предоставлении потребительского займа заемщик выразил желание включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору добровольного коллективного страхования заемщиков № 123-77-000008-22 от 12.09.2022, заключенному между ООО МФК «Совком Экспресс» и «Совкомбанк страхование» (АО), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных программой страхования, определенной в п. 2.2. раздела Заявления.
19.07.2025 (время: 12:08:05, серийный номер сертификата: <№>) заёмщиком Кононенко А.А. с использованием простой электронной подписи подписано заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров), содержащее информацию о предложении заявителю за отдельную плату дополнительной услуги по присоединению к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков стоимостью 24 218,10 руб.
Из пункта 3 раздела 1 заявления о предоставлении дополнительных услуг следует, что оплата комиссии на услугу по присоединению к программе страхования осуществляется в дату оплаты платежа по договору займа ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по договору займа путем перечисления денежных средств на расчетный счет финансовой организации. При досрочном закрытии договора займа действие услуги по присоединению к программе страхования прекращается, и невостребованная часть комиссии не подлежит уплате.
В период с 17.08.2025 по 17.12.2025 Заявителем посредством безналичного пополнения счета были внесены денежные средства в счет погашения задолженности по Договору займа в общем размере 15 235 руб., что подтверждается справкой о платежах по договору займа, выпиской по договору займа, платежными поручениями от 17.08.2025 № 348380, от 17.09.2025 № 61162, от 18.10.2025 № 535481, от 17.11.2025 № 75508, от 17.12.2025 № 746487:
- 17.08.2025 - 3 286 рублей 40 копеек;
- 17.09.2025 - 3 286 рублей 40 копеек;
- 18.10.2025 - 2 887 рублей 40 копеек;
- 17.11.2025 - 2 887 рублей 40 копеек;
- 17.12.2025 - 2 887 рублей 40 копеек.
Из расчета задолженности по договору займа по состоянию на 19.12.2025 следует, что денежные средства, поступившие от заёмщика в период с 17.08.2025 по 17.11.2025, были распределены финансовой организацией в период с 19.08.2025 по 19.11.2025 в том числе в погашение платы за услугу по присоединению к программе страхования следующим образом:
№ п/п
Дата учета денежных средств
Погашениеосновногодолга,рублей
Погашениепроцентов,рублей
Погашение комиссии за услугустрахования,рублей
Погашение комиссии за пакет расчетно-гарантийных услуг «ДО с подпиской»
Внесеновсего
1
19.08.2025
134,54
100,00
2 652,86
399,00
3 286,40
2
19.09.2025
134,54
100,00
2 652,86
399,00
3 286,40
3
19.10.2025
134,54
100,00
2 652,86
0,00
2 887,40
4
19.11.2025
134,54
100,00
2 652,86
0,00
2 887,40
ВСЕГО:
538,16
400,00
10 611,44
798,00
12 347,60
Согласно п. 1 общих условий договора потребительского займа, заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать кредитору заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом кредитор по желанию заемщика возвращает ему внесенную им плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая перечисляется заемщику по реквизитам, указанным в заявлении.
Заёмщик Кононенко А.А. обратилась дистанционно в адрес ООО МФК «Совком Экспресс» по вопросу возврата денежных средств за дополнительные услуги лишь 16.10.2025. Данное обращение было зарегистрировано финансовой организацией за номером 1999015.
По итогу рассмотрения обращения № 1999015 финансовой организацией заявителю был предоставлен ответ путем направления SMS-сообщения с текстом: «Уважаемая Анастасия Алексеевна! Ваше обращение № 1999015 рассмотрено. Уведомляем вас о том, что отказ от услуги «Финансовая защита» по договору займа № 6958286 МКК Кредит товарный возможен в течение первых 30 дней со дня заключения договора. Указанный срок истек, в связи с чем в расторжении услуги отказано. В случае досрочного погашения договора займа, если оплачено 100% ее стоимости, вы можете подать заявление на частичный возврат комиссии. О согласии на заключение договора с ООО МФК «Совком Экспресс» и его условиях свидетельствует подпись в документации по оформлению договора. В удовлетворении вашей просьбы вынуждены отказать. 88001014050».
16.10.2025 Кононенко А.А. обратилась дистанционно в адрес ООО МФК «Совком Экспресс» по вопросу процентной ставки по договору займа. Указанное обращение было зарегистрировано финансовой организацией за номером 2007723.
По итогу рассмотрения обращения № 2007723 финансовой организацией заявителю был предоставлен ответ путем направления SMS-сообщения с текстом: «Уважаемая Анастасия Алексеевна! Ваше обращение № 2007723 рассмотрено. Перед подписанием документов Вы имеете право и обязанность ознакомиться с их содержимым, так как одновременно со своей подписью соглашаетесь со всеми условиями договора. Сообщаем, что при подписании договора потребительского займа № 6958286 от 19.07.2025 Вам было направленно SMS со ссылкой для ознакомления с договором. В силу статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается. О согласии на заключение Договора потребительского займа с ООО МФК «Совком Экспресс» и его условиями, а также на подключение дополнительных услуг свидетельствует Ваша подпись в документации по оформлению займа. Согласно п. 4 Индивидуальных Условий с момента предоставления займа действующая процентная ставка составляет 175,77% годовых с даты предоставления займа, а с четвертого отчетного периода применяется льготная процентная ставка 2% годовых. Таким образом, Ваш Договор заключен надлежащим образом и в надлежащей форме, согласно требованиям действующего законодательства. Всегда готовы ответить на Ваши вопросы. 88001014050».
13.11.2025 Кононенко А.А. обратилась в Управление Роспотребнадзора по Омской области с заявлением регистрационный № 8213/ж-2025, 19.11.2025 – с обращением регистрационный № 8341/ж-2025. Копия обращения была перенаправлена в Центральный Банк Российской Федерации для рассмотрения по существу в рамках компетенции. Потребителю разъяснено право обратиться с иском в суд, соблюдя при этом обязательную стадию обращения к финансовому уполномоченному.
Центральный Банк Российской Федерации в лице своей Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг по результатам рассмотрения обращения Кононенко А.А. направил ответ от 09.12.2025 № Ц0/1872918, в котором указал, что базовая ставка по кредиту 29,9% годовых действует при наличии настроенного и исполняемого регулярного платежа через сервис СБП на оплату средств на счет в ПАО «Совкомбанк» для последующего безакцептного автоматического списания в пользу финансовой организации. Данное условие не было выполнено Кононенко А.А., вследствие чего для неё процентная ставка установлена 175,77% годовых, с 20.10.2025 процентная ставка установлена на уровне 2% годовых. Относительно права заёмщика на отказ от приобретенных дополнительных услуг указано, что при заключении договора заёмщик выразила согласие на приобретение услуги по страхованию. Заёмщик вправе отказаться от данной услуги в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия на приобретение услуги, однако Кононенко А.А. в установленный срок с заявлением об отказе от услуги не обратилась. Разъяснено право защиты имущественных интересов путем обращения к финансовому уполномоченному и путем обращения в суд.
Заёмщик Кононенко А.А. обратилась с жалобой к финансовому уполномоченному, который по результатам рассмотрения обращения Кононенко А.А. вынес оспариваемое решение от 15.01.2026 № У-25-155635/5010-005 об удовлетворении требования Кононенко А.А. к ООО МФК «Совком Экспресс» о взыскании денежных средств за дополнительную услугу страхования при предоставлении займа по договору потребительского займа, удержанных в период с 19.08.2025 по 19.10.2025. С ООО МФК «Совком Экспресс» в пользу Кононенко А.А. взысканы денежные средства за дополнительную услугу страхования при предоставлении займа по договору потребительского займа, удержанные в период с 19.08.2025 по 19.10.2025, в размере 7 958,58 руб.
Требование Кононенко А.А. о признании незаконным повышение процентной ставки до 175,77% годовых, о перерасчете задолженности исходя из процентной ставки 29,9% годовых оставлены финансовым уполномоченным без рассмотрения как не относящиеся к его компетенции.
Финансовый уполномоченный пришёл к выводу о том, что до подписания договора займа заёмщик был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление услуги по присоединению к программе страхования либо отказаться от ее оформления. Данный вывод финансового уполномоченного основан на следующем.
С учетом того, что услуга по присоединению к программе страхования указана в заявлении о предоставлении дополнительных услуг, следовательно данная услуга является услугой, предложенной заявителю за отдельную плату при предоставлении займа по договору займа, и на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите.
Финансовая организация в ответе на запрос финансового уполномоченного указала, что договор займа подписан заёмщиком простой электронной подписью. Перед подписанием договора займа заёмщику на его номер телефона поступило SMS-сообщение со ссылкой для ознакомления с условиями договора займа. После подписания договора займа заёмщику поступило SMS-сообщение о подписании договора займа и о предоставлении денежных средств. Далее заёмщику от финансовой организации было направлено SMS-сообщение об ознакомлении с оформленным продуктом, документы по договору займа были доступны заёмщику по ссылке, которая направлялась при подписании договора займа и которая действует 5 дней. В случае необходимости получения заёмщиком письменного экземпляра документов по договору займа заёмщик вправе обратиться непосредственно в финансовую организацию.
Как следует из лог-файлов, а также реестра уведомлений, предоставленных финансовой организацией в ответ на запрос финансового уполномоченного, 19.07.2025 финансовой организацией на номер телефона +7953***7565 были направлены SMS-сообщения следующего содержания:
- 19.07.2025 в 12:07:48 «Ознакомиться с договором необходимо по ссылке: *****://*****************. Используйте код: ****** для входа и согласия»;
- 19.07.2025 в 12:10:38 «Код верный - документы подписаны. Кредит предоставлен *****;//***.**/***».
Сведения и документы, подтверждающие выражение заёмщиком волеизъявления на предоставление ему услуги по присоединению к программе страхования путем самостоятельного проставления соответствующих отметок в графах «Согласен» при заполнении заявления о предоставлении дополнительных услуг, обществом с ограниченной ответственностью МКК «Совком Экспресс» финансовому уполномоченному не предоставлены.
С учетом того, что заявление о предоставлении дополнительных услуг подписано заёмщиком простой электронной подписью 19.07.2025 в 12:08:05, а индивидуальные условия подписаны заёмщиком 19.07.2025 в 12:08:04, при условии, что финансовой организацией не оспаривается факт получения от заявителя одного SMS-сообщения с кодом простой электронной подписи в целях подписания документов по договору займа, финансовый уполномоченный пришёл к выводу, что до подписания договора займа заёмщик был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление услуги по присоединению к программе страхования либо отказаться от ее оформления.
Суд соглашается с данным выводом финансового уполномоченного.
Частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
Статьей 5 Закона о потребительском кредите установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18).
Как указано выше, в адрес заёмщика финансовой организацией направлено только одно SMS-сообщение с кодом простой электронной подписи в целях подписания договора займа. Возможности для заёмщика повлиять на содержание предоставленных на подпись документов, внести изменения о согласии либо несогласии с отдельными условиями договора займа и предоставления дополнительных услуг не имелось. Какой комплект документов предполагался для подписания одним кодом из СМС-сообщения – суду не раскрыто.
При этом индивидуальные условия договора займа подписаны отдельным сертификатом электронной подписи и ранее заявления о предоставлении потребительского займа, включающего в себя заявления о предоставлении дополнительной услуги в виде включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков. То есть до подписания индивидуальных условий потребительского займа от заёмщика ещё не было получено подтвержденное заявление с просьбой заключить договор о дополнительной услуге. Таким образом заёмщик был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление услуги по присоединению к программе страхования либо отказаться от ее оформления.
Согласно ч. 2.8-1 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор не позднее дня, следующего за днем заключения договора потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику письменное уведомление о праве заемщика отказаться от любой дополнительной услуги (работы, товара), оказываемой (выполняемой, реализуемого) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, и праве заемщика требовать возврата денежных средств в соответствии с п. 3 ч. 2.1 и (или) п. п. 2 - 4 ч. 2.7 настоящей статьи. Указанное уведомление должно содержать:
1) перечень дополнительных услуг (работ, товаров), на оказание (выполнение, реализацию) которых получено согласие заемщика в соответствии с ч. 2 настоящей статьи;
2) в отношении каждой из дополнительных услуг (работ, товаров) предельную дату для такого отказа в соответствии с условиями п. 3 ч. 2.1 и (или) п. п. 2 - 4 ч. 2.7 настоящей статьи;
3) в отношении дополнительных услуг (работ, товаров), отказ от которых может повлиять на условия договора потребительского кредита (займа), информацию о влиянии отказа от дополнительных услуг (работ, товаров) на условия договора потребительского кредита (займа), в том числе о возможном увеличении размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг (работ, товаров).
На основании ч. 2.9 ст. 7 Закона о потребительском кредите лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч. 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного п. 2 ч. 2.7 настоящей статьи.
ООО МФК «Совком Экспресс» не представило доказательства направления заёмщику Кононенко А.А. не позднее дня, следующего за днем заключения договора потребительского займа, письменного уведомления о праве заемщика отказаться от дополнительной услуги по присоединению к программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, и праве заемщика требовать возврата денежных средств.
Право заёмщика в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать кредитору заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков указано не в заявлении на предоставление услуги по присоединению к программе страхования, а в отдельном документе – в п. 1 Общих условий договора потребительского займа. Доказательств фактического ознакомления заёмщика с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Совком Экспресс» суду не представило. Сами по себе Общие условия не содержат сведений о подписании их электронной подписью заёмщика.
Очевидно, что временной промежуток между направлением кредитором в адрес заёмщика комплекта документов для ознакомления - 19.07.2025 в 12:07:48 и введением кода для подписания документов - 19.07.2025 в 12:08:04 не являлся достаточным для доведения до потребителя имеющегося в материалах дела объема информации, в том числе о наличии права отказаться от дополнительной услуги.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заёмщику не была надлежащим образом предоставлена необходимая и достоверная информация о дополнительной услуге, обеспечивающая возможность правильного выбора данной услуги.
Недоведение кредитором до заёмщика информации о праве отказаться от дополнительной услуги в установленный Общими условиями договора потребительского займа срок в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является основанием для возложения обязанности на ООО МФК «Совком Экспресс» возвратить полученные от заёмщика денежные средства.
Финансовым уполномоченным сумма к взысканию определена в размере 7 958,58 руб. – перечисленные потребителем по состоянию до даты обращения к финансовому уполномоченному, то есть за период с 17.08.2025 по 17.12.2025.
Поскольку ООО МФК «Совком Экспресс» не представило финансовому уполномоченному документы, подтверждающие факт уведомления заёмщика о необходимости предоставления реквизитов с целью возврата денежных средств за услугу по присоединению к программе страхования, не представило документы, отражающие факт того, что денежные средства, составляющие удержанную стоимость страхования, находятся на счете договора займа, а также платежно-расчетные документы, подтверждающие возврат заёмщику денежных средств, удержанных за услугу по присоединению к программе страхования, в этой связи не имеется оснований для признания незаконным решения финансового уполномоченного в части взыскания с ООО МФК «Совком Экспресс» уплаченных заёмщиком во исполнение договора о присоединении к программе страхования денежных средств в общей сумме 7 958,58 руб.
Между тем, как указывает представитель ООО МФК «Совком Экспресс», денежные средства в сумме 10 611,44 руб. (2 652,86 руб. х 4) были возвращены посредством зачисления на счёт договора займа Кононенко А.А. Последняя не опровергла данную информацию в ходе рассмотрения настоящего дела, вследствие чего суд считает установленным факт возвращения кредитором заёмщику уплаченных денежных средств.
В соответствии с абз. 10 вопроса № 5 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020, в том случае, если суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.
В рассматриваемом деле, с учетом добровольного возврата обществом с ограниченной ответственностью МФК «Совком Экспресс» заёмщику Кононенко А.А. денежных средств, суд полагает необходимым признать решение финансового уполномоченного Максимовой С.В. от 15.01.2026 № У-25-155635/5010-005 не подлежащим исполнению в части взыскания с ООО МФК «Совком Экспресс» в пользу Кононенко А.А. денежных средств за дополнительную услугу страхования в размере 7 958,58 руб.
Оснований для взыскания с финансового уполномоченного уплаченной заявителем ООО МФК «Совком Экспресс» при подаче заявления государственной пошлины в размере 4000 руб. не имеется, поскольку решение не было признано заведомо незаконным.
В пункте 127 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" разъяснено, что с финансового уполномоченного не могут быть взысканы судебные расходы, понесенные сторонами при оспаривании решения финансового уполномоченного, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения (часть 4 статьи 26 Закона о финансовом уполномоченном).
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд решил:
Отказать в удовлетворении заявления ООО МФК «Совком Экспресс» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 15.01.2026 № У-25-155635/5010-005 об удовлетворении требований Кононенко Анастасии Алексеевны.
Признать решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 15.01.2026 № У-25-155635/5010-005 об удовлетворении требований Кононенко Анастасии Алексеевны не подлежащим исполнению в части взыскания с ООО МФК «Совком Экспресс» в пользу Кононенко Анастасии Алексеевны денежных средств за дополнительную услугу страхования в размере 7 958,58 руб.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Черлакский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Т.Г. Глазкова
Решение в окончательной форме принято 04 июня 2026 года.
Судья Т.Г. Глазкова