ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 апреля 2026 года р.п. Краснозерское
Краснозерский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Колокольниковой О.М., при помощнике судьи Приходько И.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к наследнику умершего заемщика Кузнецова Дениса Степановича – Барановой Татьяне Степановне о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и заёмщиком ФИО3 был заключен кредитный договор № на приобретение недвижимости в размере 2 048 500 рублей, под 20,2% годовых на срок 360 месяцев, на приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>.
Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Порядок реализации: путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с п.п.3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с положениями п.8 индивидуальных условий кредитования, п.3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).
В соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 113303 рубля 83 копейки, из которых: просроченный основной долг в размере 100052 рублей 98 копеек, просроченные проценты в размере 12050 рублей 71 копейки, неустойки в размере 1200 рублей 14 копеек.
Ответчиками неоднократно нарушались сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности.
Истцом было проведено досудебное урегулирование спора путем направления требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов, а также расторжении кредитного договора, однако требование до настоящего времени не выполнено.
Согласно п.11 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заёмщик предоставляет кредитору залог приобретенного объекта недвижимости, а именно квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>.
В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
В соответствии с п.п.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенное имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Согласно отчету об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 2 093 000 рублей. Таким образом, 80% от указанной стоимости составляет 1 674 000 рублей.
Согласно справки из реестра наследственных дел ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, наследственное дело после смерти заемщика не заводилось, согласно реестру Федеральной нотариальной палаты.
В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Между тем, кредитное обязательство носит имущественный характер, не обусловлено личностью заёмщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно ч.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно выписки из ЕГРН на объект недвижимости следует, что наслдественным имуществом является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер №.
Жизнь и здоровье заемщика были застрахованы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
ДД.ММ.ГГГГ согласно условиям страхования п.6 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни заемщика в счет погашения задолженности по Страховой компании поступил платеж в размере 2 048 500 рублей (размер непогашенной задолженности по состоянию на дату наступления страхового случая – на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ).
Поступившая ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности страховая сумма 2 048 500 рублей (Приложение 12 к расчету задолженности «История погашений по договору») была распределена, в соответствии с согласованным сторонами в п.3.14 Общих условий, порядке на:
-просроченную задолженность по процентам 103025 рублей 96 копеек;
-просроченную задолженность по основному долгу 2893 рублей 21 копейка;
-в том числе по срочным процентам на просроченную задолженность 3 рубля 04 копейки;
-в том числе по срочным процентам 2140 рублей 84 копейки;
-в том числе срочная задолженность по основному долгу 1 940 436 рублей 95 копеек.
Суммы страхового возмещения не хватило для полного погашения задолженности по основному долгу, в связи с этим проценты продолжали начисляться.
После распределения страховой суммы поступившей в погашение кредита задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 113 03 рубля 83 копейки, в том числе: просроченный основной долг в размере 100052 рублей 98 копеек, просроченные проценты в размере 12050 рублей 71 копейки, неустойки в размере 1200 рублей 14 копеек.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО3. Взыскать с наследников ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 113303 рублей 83 копеек, в том числе: просроченные проценты – 12050 рублей 71 копейка, просроченный основной долг – 100050 рублей 71 копейка, неустойка за просроченный основной долг 25 рублей 59 копеек, нейстойка за просроченные проценты – 1174 рубля 55 копеек.
Обратить взыскание на предмет залога – квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 674 400 рублей.
Определением Коченевского районного суда <адрес> к участию в деле в качестве соответчика привлечена Баранова Татьяна Степановна, поскольку она является наследником, принявшим наследство после смерти ФИО3.
Представитель истца о дне и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Согласно имеющейся в деле информации ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается актовой записи смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, ей было направлено извещение о времени и месте судебного разбирательства по адресу регистрации: <адрес>, р.<адрес> (ШПИ №), согласно отчета об отслеживании почтового отправления судебное извещение было возвращено отправителю, после неудачной попытки вручения, по истечении срока хранения.
В силу разъяснений, данных в пункте 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено, или адресат не ознакомился с ним, например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения, при этом риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела ответчика Барановой Т.С., поскольку ответчик зарегистрирована и проживает по указанному адресу, мер к получению направляемой ей корреспонденции не приняла.
В соответствии с требованиями ч.4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В соответствии со ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, если истец против этого не возражает. Истцом возражений относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства, суду не представлено. На основании изложенного, в связи с неявкой в судебное заседание ответчика, надлежащим образом извещенного о дате и месте проведения судебного разбирательства, суд приходит к выводу о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Определение судьи о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол.
Суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии представителя истца, что не противоречит требованиям ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив, исследовав и оценив в соответствии со ст.67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного по делу доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований, по следующим основаниям.
Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствие с требованиями ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.
Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст.10 ГК РФ).
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу ст.ст.810 - 811 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).
Из положений п.2 ст.450 ГК РФ следует, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (абзац второй пункта 4 статьи 334 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно положениям п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
В силу пункта 3 статьи 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Положения, аналогичные предписаниям пунктов 2 и 3 статьи 348 ГК РФ, установлены в пунктах 1 и 5 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке).
В соответствии со статьей 1 Закона об ипотеке по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо) (пункт 1).
К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (пункт 2).
Пункт 1 статьи 2 Закона об ипотеке предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно статье 79 Федерального закона "Об исполнительном производстве" взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации.
Частью 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Пунктом 1 статьи 78 названного Закона об ипотеке предусмотрено, что обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом.
Таким образом, из приведенных положений законов в их взаимосвязи следует, что граждане своей волей и в своем интересе могут распоряжаться принадлежащими им имуществом, в том числе отдавать его в залог в обеспечение принятых на себя обязательств, при этом обращение взыскания на заложенный жилой дом возможно как в случае, когда такой дом заложен по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит), так и по ипотеке в силу закона, в частности, в силу закона ипотека возникает, если жилое помещение приобретено либо построено полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения (пункт 1 статьи 77 Закона об ипотеке).
Распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35 и 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации.
Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Как установлено судом и следует из материалов дела, в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ (состоящим в совокупности из Индивидуальных условий кредитования, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов), заключенным между Публичное акционерное общество Сбербанк и ФИО3, последнему был предоставлен кредит в размере 2 048 500 рублей под 19,20% годовых, на срок 360 месяцев (л.д.12,66-69,45-55).
В соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитования, кредит был предоставлен с целью приобретения предмета ипотеки: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>.
Согласно п.7 Индивидуальных условий кредитования, погашение кредита и оплата процентов производится ежемесячными аннуитетными платежами (всего 360 платежей), в соответствии с графиком платежей, в платежную дату 16 число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом, в соответствии и с п.13 Индивидуальных условий, заёмщик уплачивает неустойку в размере 16% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.
Заёмщик был ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования а так же с Индивидуальными условиями кредитования, что подтверждается его подписями на каждой странице индивидуальных условий, в п.17 которых обозначено согласие заёмщика с общими условиями.
В соответствии с п.11 Кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заёмщик предоставляет кредитору, после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п.22 договора залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.12 Договора – квартира с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>.
Истцом обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, что подтверждается копией заявления заёмщика на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28), справкой о зачислении суммы кредита по договору (л.д.43), выпиской по счету (л.д.30-42).
ДД.ММ.ГГГГ осуществлена государственная регистрация залога (ипотеки) жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, принадлежащей ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк России» (л.д.25-27).
ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается актовой записью о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.
Жизнь и здоровье заемщика были застрахованы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
ДД.ММ.ГГГГ согласно условиям страхования п.6 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни заемщика в счет погашения задолженности по Страховой компании поступил платеж в размере 2 048 500 рублей (размер непогашенной задолженности по состоянию на дату наступления страхового случая – на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ).
Поступившая ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности страховая сумма 2 048 500 рублей (Приложение 12 к расчету задолженности «История погашений по договору») была распределена, в соответствии с согласованным сторонами в п.3.14 Общих условий, порядке на:
-просроченную задолженность по процентам 103025 рублей 96 копеек;
-просроченную задолженность по основному долгу 2893 рублей 21 копейка;
-в том числе по срочным процентам на просроченную задолженность 3 рубля 04 копейки;
-в том числе по срочным процентам 2140 рублей 84 копейки;
-в том числе срочная задолженность по основному долгу 1 940 436 рублей 95 копеек.
Суммы страхового возмещения не хватило для полного погашения задолженности по основному долгу, в связи с этим проценты продолжали начисляться.
После распределения страховой суммы поступившей в погашение кредита задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 113 03 рубля 83 копейки, в том числе: просроченный основной долг в размере 100052 рублей 98 копеек, просроченные проценты в размере 12050 рублей 71 копейки, неустойки в размере 1200 рублей 14 копеек.
Доказательств возврата заемных денежных средств заемщиком ФИО3 в соответствии со ст.56 ГПК РФ суду не представлено.
Согласно вступившего в законную силу решения Коченевского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, за ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, признано право собственности в порядке наследования после брата ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, на <адрес> общей площадью 33,7 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, р.<адрес>.
Согласно п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается со смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
С учетом того, что кредитное обязательство - это обязательство, не связанное неразрывно с личностью заемщика и исполнение которого может быть произведено без личного участия должника, оно не прекращается в связи со смертью должника.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
На основании ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Таким образом, наследники должника становятся должниками перед кредитором только при условии принятия ими наследства и в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п.58, 59, 60, 61, 62 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление №9), под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Исходя из установленных судом обстоятельств и требований гражданского законодательства, учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ч.1 ст.1175 ГК РФ), суд приходит к выводу о том, что после принятия наследником наследства в порядке универсального правопреемства к ответчику ФИО2, являющейся наследником заемщика ФИО3, перешла обязанность по уплате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 113303 рублей 83 копеек.
В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
Таким образом, наследник должника становится должником перед кредитором только при условии принятия им наследства и в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В данном случае, ответчиком Барановой Т.С. принято наследственное имущество, большей стоимостью, нежели задолженность по указанному кредитному договору, которая составляет 113303 рублей 83 копеек, в связи с чем, ответчик отвечает по долгам наследодателя ФИО3 в пределах указанной суммы.
На основании изложенного с Барановой Татьяны Степановны в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 113303 рублей 83 копеек.
Расчет задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ, представленный истцом (л.д.2-42), проверен судом и признан достоверным, соответствующим условиям кредитного договора и размеру фактически исполненного заемщиком, доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, а также иного размера задолженности, обоснованного соответствующими расчетами и платежными документами, ответчиком суду не представлены.
Суд, с учетом исследованных доказательств, полагая, что ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов является существенным нарушением кредитного договора, влечет право банка в соответствии с пунктом 2 статьи 811, статьей 450 ГК РФ, а также условиями кредитного договора потребовать расторжения кредитного договора, досрочного возврата основного долга, взыскания начисленных процентов и неустойки (пени) и приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в заявленном истцом размере.
Таким образом, кредитный договор подлежит расторжению, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности в размере 113 03 рубля 83 копейки, в том числе: просроченный основной долг в размере 100052 рублей 98 копеек, просроченные проценты в размере 12050 рублей 71 копейки, неустойки в размере 1200 рублей 14 копеек.
В соответствии с п.11 Кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заёмщик предоставляет кредитору, после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п.22 договора залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.12 Договора – квартира с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
Согласно заключения о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23-24), подготовленного ООО «Мобильный Оценщик», рыночная стоимость предмета залога (квартира) оценивается в размере 2 093 000 рублей.
Из Индивидуальных условий и Общих условий заключенного кредитного договора следует, что стороны договорились, что обращение взыскания на предмет залога, являющегося обеспечением по договору, осуществляется в порядке, установленном действующим законодательством.
Судом установлен факт неисполнения обязательств по кредитному договору, обеспеченных ипотекой (залогом) квартиры, учитывая, что сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, препятствий к обращению взыскания на заложенное имущество, установленных положениями пункта 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке, не имеется, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований банка об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>.
С учетом положений п.п.4 п.2 ст.54 Закона «Об ипотеке», сведений о рыночной стоимости предмета залога (квартиры), содержащихся в отчете № от ДД.ММ.ГГГГ, первоначальную продажную стоимость предмета ипотеки следует установить в размере 80% от стоимости, указанной в отчете оценщика, то есть в размере 1 674 400 рублей (2 093 000*80%).
При этом суд учитывает, что ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не было представлено возражений относительно заявленных требований, как и доказательств в их обоснование, не представлено доказательств оплаты долга по кредитному договору, а также доказательств того, что сумма задолженности меньше, указанной истцом.
За подачу искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 44399 рублей 11 копеек, что подтверждается: платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10).
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи, с чем в пользу истца подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в порядке возврата в размере 44399 рублей 11 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-236 ГПК РФ, суд решил:
исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к наследнику умершего заемщика Кузнецова Дениса Степановича – Барановой Татьяне Степановне о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, – удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО3.
Взыскать с Барановой Татьяны Степановны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки р.<адрес>а <адрес> (паспорт серия №, №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 113303 рублей 83 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 100052 рублей 98 копеек, просроченные проценты в размере 12050 рублей 71 копейки, неустойки в размере 1200 рублей 14 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 44399 рублей 11 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>.
Реализацию заложенного объекта недвижимости произвести путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога 1 674 400 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, путем подачи жалобы в Краснозерский районный суд Новосибирской области.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы в Краснозерский районный суд Новосибирской области.
Заочное решение в окончательной форме составлено судом ДД.ММ.ГГГГ.
Судья