РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
22 декабря 2025 года г. Тюкалинск
Тюкалинский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Янукович О.Г., при секретаре судебного заседания Хайдуковой С.Л., с участием ответчика Зыряновой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью ПКО «Филберт» к Зыряновой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ООО «ПКО «Филберт» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ года КБ «Ренессанс Кредит» заключило с Зыряновой С.В. договор о предоставлении и обслуживании карты № № с возможностью осуществления кредитования счета, в соответствии с условиями которого предоставило ответчику денежные средства с лимитом кредитования в размере 45 000 рублей с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 29, 90 % годовых. Денежные средства в пределах лимита в размере 45 000 рублей были предоставлены ответчику. 10.02.2020 года ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплатой платежей по договору, в связи с чем образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ года ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключило с ООО ПКО «Филберт» договор уступки права требования (цессии) № №, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Зыряновой С.В. перешло к ООО ПКО «Филберт». Сумма приобретенного права требования по договору составила 96 794, 52 рублей, из них: задолженность по основному долгу в сумме 42 825, 94 рублей, задолженность по процентам в сумме 37 593, 92 рублей, задолженность по комиссии в сумме 1 049, 44 рублей, задолженность по неустойкам в сумме 15 325, 22 рублей, задолженность по процентам на просроченный основной долг в сумме 1 257, 48 рублей, задолженность по штрафам в сумме 14 067, 74 рублей. Мировым судьей судебного участка 41 в Тюкалинском судебном районе Омской области вынесен судебный приказ № 2-1954/2024 о взыскании задолженности по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с поступившими возражениями ответчика, судебный приказ был отменен определением от 17.12.2024г. С даты заключения договора цессии по дату подачи заявления платежей в счет погашения долга не поступало. Просит взыскать задолженность в сумме 81 677, 34 рублей, а именно: задолженность по основному долгу в сумме 42 825, 94 рублей, задолженность по процентам в сумме 38 851, 40 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 000 рублей.
Истец – ООО «ПКО «Филберт» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.
Ответчик Зырянова С.В. в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности.
Третье лицо – ООО КБ «Ренессанс Кредит» о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК Российской Федерации).
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК Российской Федерации).
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.
По правилам статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Исходя из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО КБ «Ренессанс Кредит» и Зыряновой С.В. заключен договор о карте № №, с максимальным кредитным лимитом 300 000 рублей, под 29, 90 % годовых (процентная ставка в процентах годовых по операции по оплате товаров и услуг), 45, 90 % (процентная ставка в процентах годовых по операции по снятию наличных денежных средств).
Согласно п. 6 Договора о карте, кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами. Минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж: 5% от задолженности. Граница минимального платежа: 600 руб. (но не более суммы полной задолженности на конец расчетного периода) (л.д. 9 оборот).
Индивидуальные условия Договора о предоставлении и обслуживания карты КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), получены Зыряновой С.В. С условиями кредитования, Тарифами, являющихся неотъемлемой частью Договора счета по карте, Зырянова С.В. ознакомлена, о чем в заявлении о предоставлении карты имеется подпись (л.д. 12).
Кредитный договор считается заключенным на указанных выше условиях.
Согласно расчету задолженности, ответчик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняла. Дата возникновения задолженности – 31.03.2020 год (л.д. 25-26).
Договор заключен в соответствии со ст. 434 ГК РФ, путем акцепта оферты.
Применительно к ст. 435 ГК РФ заявление о предоставлении кредита является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно выражает намерение Зыряновой С.В., сделавшей предложение, считать себя заключившей договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.
Таким образом, применительно к ст. 438 ГК РФ банк акцептировал оферту, сделанную Зыряновой С.В. ДД.ММ.ГГГГ года, то есть совершила в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставила услугу). Из данного договора следует, что он заключен в соответствии с действующим законодательством, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет.
Согласно п. 4.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Крелит» (ООО) Договор о карте, предусматривающей выпуск кредитной карты или расчетной карты с овердрафтом заключается путем подписания клиентом (акцепт клиентом) полученного от Банка экземпляра договора о карте (оферты (предложения заключить договор о карте) на указанных в нем индивидуальных и иных условиях. Подписание и передача в банк подписанного клиентом экземпляра договора о карте означает согласие клиента на получение карты, установление лимита, а также на заключение договора о карте на данных условиях. Договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. Договор о карте заключается путем: акцепта банком предложения (оферты) клиента банку о заключении договора о карте. Оферта (предложение) клиента банку о заключении договора о карте может являться самостоятельной офертой (предложением) или может быть частью оферты (предложения) клиента о заключении нескольких договоров. Срок для акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте устанавливается в 5 лет с даты получения предложения (оферты) банком. Акцептом банком предложения (оферты) клиента в части заключения договора о карте является открытие банком клиенту счета по карте и/или выпуск карты; - акцепта клиентом предложения (оферты) банка клиенту о заключении договора о карте. Срок для акцепта клиентом предложения (оферты) банка устанавливается в 2 года с даты отправки предложения (оферты) банком, если иное не предусмотрено в предложении (оферте) банка (п. 4.2.2 Общих условий) (л.д. 18). В соответствии с п. 4.4.1 Общих условий, в соответствии с заключенным между банком и клиентом договора о карте, в рамках которого выпущена кредитная карта, банк устанавливает клиенту лимит, в пределах, в пределах которого предоставляет клиенту кредит. Кредит предоставляется в рублях РФ в пределах установленного лимита (п. 4.4.3) (л.д. 19).
В нарушение своих договорных обязательств Зырянова С.В. ненадлежащим образом осуществляла внесение денежных средств на свой счет, вследствие чего образовалась задолженность.
В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
ДД.ММ.ГГГГ года КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступил права требования по указанному кредитному договору ООО «ПКО «Филберт» в соответствии с Договором уступки прав (требований) (цессии) № № (л.д. 41-42). О переуступке права требования уведомлена заемщик (л.д. 36,37).
В судебном заседании ответчик Зырянова С.В. просила применить к рассматриваемым правоотношениям последствия пропуска истцом срока исковой давности.
Согласно ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет три года.
На основании ст. 199 ГК РФ исковая давность принимается судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, истечение срока давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
При этом по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
27.08.2024 года, согласно штрих-кода на почтовом конверте, ООО ПКО «Филберт» в связи с произошедшей уступкой права требования обратилось к мировому судье с/у № 41 в Тюкалинском судебном районе Омской области с заявлением о вынесении судебного приказа (л.д. 78).
27.09.2024 года судебным приказом с ответчика Зыряновой С.В. в пользу истца за период с 10.02.2020 по 16.02.2024 года взыскана задолженность в размере 81 677, 34 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 325, 16 рублей (л.д.79).
17.12.2024 года судебный приказ был впоследствии отменен по заявлению Зыряновой С.В. (л.д. 6,7, 80).
Из выписки по счету следует, что последний платеж ответчиком был совершен 29.02.2020 (л.д. 25). Ежемесячный платеж, согласно условий договора, подлежит внесению не позднее следующего дня Платежного периода. Поскольку из представленного в материалы дела уведомления и реестра приложенного к уведомлению однозначно не следует, что указанное уведомление было направлено именно в адрес ответчика, то при исчислении срока исковой давности суд исходит из последнего платежа.
В рассматриваемом случае срок исковой давности подлежит исчислению со дня, следующего за днем, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Поскольку последний платеж внесен 29.02.2020 года, следующий платеж 31.03.2020 года не поступил на счет кредитора, то своем нарушенном праве кредитор узнал 01.04.2020 года, когда 31.03.2020 года не поступил ежемесячный минимальный платеж.
Соответственно, истечение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору приходится на 01.04.2023 года.
Таким образом, на момент обращения к мировому судье с/у № 41 срок исковой давности, а именно 30.08.2024 года уже был пропущен. Кроме того, истцом также был пропущен 6-ти месячный срок обращения в районный суд с иском после отмены судебного приказа. С иском истец обратился в районный суд 12.11.2025 года, как это следует из штрих-кода на конверте (л.д.51).
Учитывая вышеизложенные обстоятельства, принимая во внимание заявление ответчика о применении судом срока исковой давности, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении заявленных требований.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований иску ООО «ПКО «Филберт» к Зыряновой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Тюкалинский городской суд в апелляционном порядке в течении месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья О.Г. Янукович