РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 июля 2026 года г. Братск
Братский городской суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи ФИО3., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1258/2026 по исковому заявлению ООО МКК «А Деньги» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец ООО МКК «А Деньги» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа № 16432127 от 30.03.2024 в размере 72 840,60 руб. (из них: 34 173,70 руб. – сумма основного долга, 37 560,26 руб. – проценты за пользование займом, 1 106,64 руб. - неустойка), а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 000 руб.
В обоснование иска истец указал, что 30.03.2024 между ООО МКК «А Деньги» и ФИО1 был заключен договор микрозайма № 16432127, по условиям которого, заемщику был выдан займ в размере 40 000 руб. под 291,99% годовых, на срок до 25.05.2024. Заемщиком нарушены условия возврата займа, в связи с чем, по договору займа образовалась задолженность в размере: 72 840,60 руб. (из них: 34 173,70 руб. – сумма основного долга, 37 560,26 руб. – проценты за пользование займом, 1 106,64 руб. - неустойка).
В судебное заседание представитель истца ООО МКК «А Деньги» не явился, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, представила письменное возражение на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие. В возражении указала на то, что ответчиком спорный договор займа ни собственноручно, ни усиленной квалифицированной подписью не подписывался, денежные средства по договору ей перечислены не были. Представленный стороной истца текст индивидуальных условий не содержит сведений о его подписании сторонами. Просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О мпкрофинансовой деятельности и микрофинаисовых организациях».
Согласно статье 9 Закона микрофинансовая организация обязана предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма, проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофииаисовой организации и заемщика, о перечне и размере всех Платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма.
Согласно статье 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным Образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).
Использование при совершении сделок факсимильною воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с пунктом 1 статьей 161 ГК РФ, должны совершаться в простой письменной форме, сделки юридических лиц между собой и с гражданами.
Согласно пункту 1 статьи 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо,-независимо от суммы.
В соответствии с частью 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми но каналам; связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12,2013 ***- ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27,07,2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
Из приведенных норм права следует, что законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).
Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 обратилась в ООО МКК «А Деньги» с заявлением о предоставлении потребительского займа, заполнив на интернет-сайте микрофинансовой организации https://adengi.ru соответствующую анкету клиента, в которой указала идентификационные данные (паспортные данные) и иную информацию, а именно: при подаче заявки на поучение займа, ФИО1 указала ИНН ***, адрес электронной почты: ***.ru, а также номер телефона: +***
Заявление клиента подписано ФИО1, аналогом собственноручной подписи.
При подписании заявления клиент дал согласие на обработку его персональных данных, подтвердил ознакомление с Правилами предоставления микрозаймов, Общими условиями договора потребительского микрозайма ООО МКК «А Деньги», дала согласие на использование простой цифровой подписи.
Заявление на получение займа направлено ответчиком посредством функционала информационной системы https://adengi.ru.
Пунктом 6.1 Общих условий договора займа ООО МКК «А Деньги», размещенным на официальном сайте установлено, Заявитель/Заемщик подтверждает, что прохождение регистрации Заявителя/Заемщика на официальном сайте Общества по адресу www.goodmoneta.ru и присвоение ему Логина Личного кабинета является подтверждением волеизъявления Заявителя/Заемщика на использование Заявителем/Заемщиком в соответствии с п.2 ст. 160 ГК РФ во всех отношениях между Заявителем/Замещиком и Обществом (основанных на всех договорах нецелевого потребительского займа (микрозайма), а также любых других договорах и соглашениях, которые будут заключены между Обществом и Заявителем/Заемщиком) Электронной подписи (SMS-кода).
В соответствии с ч. 2, ст. бич. 1 ст. 9 ФЗ от 06,04.2011 № 63 «Об электронной подписи» одноразовый пароль (электронная подпись заемщика), введенный заемщиком, вносится в текст ИУ, которые с данного момента признаются равнозначными ИУ, оформленными на бумажном носителе и подписанные собственноручной подписью заемщика и уполномоченного представителя кредитора, и соответственно, порождают идентичные такому документы юридические последствия.
Таким образом, возможность заключения договора займа посредством использования интернет ресурсов, взаимодействие сторон путем направления заимодавцем цифрового кода и его введения заемщиком установлена правилами предоставления займа ООО МКК «А Деньги».
ООО МКК «А Деньги», приняв положительное решение о предоставлении займа, направило в адрес ФИО1 на абонентский номер +79041496001 оферту, содержащую индивидуальные условия договора потребительского займа, а также СМС-сообщение с кодом подтверждения, после чего оферта акцептована ответчиком путем ввода кода подтверждения в соответствующей форме.
При указанных обстоятельствах, договор был подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр в sms-сообщении (221136).
Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.
Между ООО МКК «А Деньги» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского займа, в рамках которого ФИО1 были получены в займ денежные средства в размере 40 000 руб.
При этом, договор потребительского займа подписан заемщиком с использованием СМС-сообщения, путем введения кода (221136), что является простой электронной подписью - аналогом собственноручной подписи.
Вместе с тем, обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов в установленный срок ФИО1 выполнены не были, в связи с чем образовывалась задолженность в размере 72 840,60 руб. (из них: 34 173,70 руб. – сумма основного долга, 37 560,26 руб. – проценты за пользование займом, 1 106,64 руб. - неустойка).
Вместе с тем, согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2),
В силу пункта 1 статьи 435 указанного Кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В силу статьи 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информаций об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).
Статьей 10 этого Закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее - Закон о потребительском кредите), подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
В пункте 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим Федеральным законом (пункт 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите).
В части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г, № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом,
В части 2 статьи 6 указанного Закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.
Электронный документ согласно статье 9 названного Закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том, числе одного из следующих условий:
простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:
1) правила определения лица, подписывающего электронный: документ, по его простой электронной подписи;
2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.
Таким образом, при заключении договора потребительского кредита (займа), а также при предложении дополнительных услуг, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.
В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.
Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.
Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.
Анализируя доказательства, содержащиеся в материалах данного дела, суд исходит из того, что при заключении договора потребительского кредита ООО МКК «А Деньги» сформировано несколько документов, требующих волеизъявление клиента, содержащих различные условия: анкета клиента, заявление о предоставлении потребительского займа, договор потребительского займа «Комфортный» № 16432127 от 30.03.2024, график платежей, Уведомление о рисках неисполнения заемщиком обязательств по потребительскому займу и применения к нему штрафных санкций за такое неисполнение.
При этом, все указанные документы подписаны одной простой электронной подписью с помощью одного кода-подтверждения – 221136. Все документы подписаны одной электронной подписью заемщика, дата подписания 30.03.2024, время 17:13:34.
Данное обстоятельство безусловно может свидетельствовать о том, что до подписания кредитного договора ФИО1 была лишена возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, а также повлиять на формирование Индивидуальных условий Кредитного договора.
В заявлении о предоставлении потребительского займа указано, что ФИО1 предлагает ООО МКК «А Деньги» заключить договор потребительского займа на сумму займа 40 000 руб..
В индивидуальных условиях договора потребительского займа содержатся условия о сумме займа, сроке действия договора, сроке возврата, процентной ставке, количестве, размере и периодичности платежей и т.д.
Соответственно, подписание одновременно заявления на кредит, индивидуальных условий с помощью одного кода-подтверждения, не свидетельствует о наличии согласия ФИО1 на использование электронной подписи как аналога ее собственноручной подписи для подписания индивидуальных условий потребительского займа, в связи с чем говорить о том, что договор потребительского займа заключён сторонами с соблюдением установленной законом формы договора и у ООО МКК «А Деньги» возникло право на дистанционное заключение договора потребительского займа, не приходится. Согласие заемщика в установленном порядке не получено.
Оснований полагать, что ФИО1 была предоставлена надлежащая информация об услуге и условиях кредита, с ней были согласованы индивидуальные условия договора, включая действия ООО МКК «А Деньги» по перечислению денег на счет в другом банке, не имеется.
С целью проверки доводов возражений ФИО1 о том, что она договор потребительского займа не заключала, не была ознакомлена с его условиями, денежные средства на указанных условиях на получала, судом была проведена дополнительная подготовка, о чем вынесено определение от 09.06.2026, истцу предложено дать пояснения и представить доказательства посредством совершения каких действий был подписан ФИО1 договор займа № 16432127 от 30.03.2024; предоставить текст смс-сообщения, направленный ФИО1 на ее номер мобильного телефона, подтверждающий направление цифрового кода, свидетельствующий о подписании договора, представить сведения какой пакет документов был подписан ФИО1 путем введения цифрового кода, а также представить расширенную выписку о движении денежных средств по договору займа № 16432127 от 30.03.2024.
Однако, истцом определение суда о проведении дополнительной подготовки дела к судебному разбирательству не исполнено, дополнительных доказательств, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
Принимая во внимание вышеизложенные нормы права, учитывая установленные по делу обстоятельства, а также не предоставление стороной истца дополнительных доказательств по делу, истребованных судом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО МКК «А Деньги» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа № 16432127 от 30.03.2024.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ООО МКК «А Деньги» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № 16432127 от 30.03.2024 в размере 72 840,60 руб. (из них: 34 173,70 руб. – сумма основного долга, 37 560,26 руб. – проценты за пользование займом, 1 106,64 руб. - неустойка), расходов по оплате госпошлины в размере 4 000 руб. - отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд Иркутской области в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.
Судья ФИО3
Мотивированное решение суда изготовлено 15 июля 2026 года.