РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 августа 2026 года город Тюкалинск Омской области
Тюкалинский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Доминиковой Т.В. при секретаре судебного заседания Шарковой И.А., с участием истца Анисимовой О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-162/2026 по исковому заявлению Анисимовой О.Н. к акционерному обществу «ТБанк», обществу с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Т-Финанс», публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «Плайт» о признании кредитных договоров недействительными,
УСТАНОВИЛ:
Анисимова О.Н. (далее - истец) изначально обратилась в Тюкалинский городской суд Омской области с исковым заявлением к АО «ТБанк», ПАО «Совкомбанк» (далее - ответчики) с иском о признании кредитных договоров недействительными.
В обоснование исковых требований указала на то, что в 2025 году ей стало известно, что неизвестное лицо от ее имени путем мошеннических действий заключило договоры займа с АО «ТБанк» и АО «Плайт» - финтехпроект ПАО «Совкомбанк», воспользовавшись ее абонентским номером телефона, путем взлома мессенджера Телеграмм. По данному факту она обратилась в полицию с заявлением о мошеннических действиях, где было возбуждено уголовное дело по ч.1 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица. В ходе расследования уголовного дела было установлено, что от ее имени ДД.ММ.ГГГГ в АО «ТБанк» поступила заявка о заключении договора займа № № на сумму 23 360 руб. Из заявления представителя ПАО «Совкомбанк» следует, что от ее имени создана заявка на покупку ноутбука посредством платформы АО «Плайт» стоимостью 98 480 руб. Поскольку все действия по заключению кредитных договоров совершены третьим лицом вопреки ее воле, просит признать кредитные договоры незаключенными, денежные средства неполученными, обязательства по их возврату невозникшими, а также просит направить информацию в бюро кредитных историй об исключении в отношении ее сведений по указанным кредитам.
В судебном заседании истец Анисимова О.Н. участия не принимала, о дате, месте и времени судебного заседания уведомлена надлежащим образом, представила ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в свое отсутствие, ранее в судебном заседании исковые требования поддержала, доводы, изложенные в исковом заявлении, подтвердила, дополнительно пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ года ей на мобильный телефон в приложении «Телеграмм» пришло сообщение со ссылкой от знакомого ее дочери, от которого впоследствии узнала, что его аккаунт в мессенджере был взломан, в сообщении была информация о том, что где-то размещена ее фотография, она прошла по этой ссылке, после чего ей посредством смс стали приходить сообщения от банков и микрофинансовых организаций о том, что ей одобрен кредит. Все сообщения она удалила, приложение «Телеграмм» также удалила. В сентябре 2025 года ей стали поступать звонки от АО «Плайт» о наличии задолженности по кредиту. Она обратилась в ПАО Сбер для получения информации о кредитной истории. Откуда узнала, что на ее имя оформлен кредит в ПАО «Совкомбанк» на покупку ноутбука. Обратилась в ПАО «Совкомбанк», где ей пояснили, что она не является клиентом банка. Поскольку ноутбук в кредит она не покупала, обратилась в полицию по факту мошеннических действий, в результате которых от ее имени неизвестное лицо оформило кредит. В октябре она получила извещение от АО «ТБанк» также о наличии задолженности по кредиту, утверждала, что данный кредит не оформляла, в 2021 году покупала в кредит телефон, кредит был оформлен в АО «ТБанк», кредит погашен. О незаконном оформлении неизвестным лицом на ее имя кредита также сообщила в полицию. На вопрос суда пояснила, что ранее никогда не осуществляла покупку товаров через Интернет.
Ответчик АО «ТБанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, представил возражение на исковое заявление, в котором просил исковые требования оставить без удовлетворения.
Определением Тюкалинского городского суда Омской области от 09.07.2026 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ООО МФК «Т-Финанс», АО «Плайт», в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО11., о дате, месте и времени судебного заседания уведомлялись надлежащим образом посредством почтовой судебной корреспонденции с уведомлением, своих представителей в судебное заседание не направили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали.
Кроме того, информация о дате, месте и времени рассмотрения дела размещена на официальном сайте Тюкалинского городского суда Омской области в разделе «Судебное делопроизводство» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», а также в фойе суда в общедоступном для посетителей месте на стенде при входе в здание суда.
При таких обстоятельствах, с учетом положений части 4 статьи 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и их представителей.
ООО «Т-Финанс» направлен отзыв на исковое заявление Анисимовой О.Н., из содержания которого следует, что между ООО МФК «Т-Финанс» и Анисимовой О.Н. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского займа № № и договор счета № № с АО «ТБанк» для погашения задолженности по договору потребительского займа. Для заключения указанного договора заемщиком собственноручно подписано заявление-анкета, предоставлена копия паспорта в магазине, где была оформлена покупка в кредит. В рамках договора взаимодействия через систему Т-Рассрочка ФИО12. направило оферту потенциальным потребителям. МФК присоединилось к договору в качестве потенциального кредитора. Анисимова О.Н. ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ФИО12. с целью заключения договора купли-продажи товара с использованием кредитных/заемных средств. Продавец указал данные истца в заявке, для рассмотрения кредитными и микрофинансовыми организациями для рассмотрения заявки. Заявка была одобрена МФК в системе Т-рассрочка, истец была успешно идентифицирована, такак как в заявке содержались данные истца, которые ранее были им предоставлены АО «ТБанк» при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. В качестве согласия на заключение договора займа истцу необходимо было ввести код подтверждения, поступивший на мобильный номер №, указанный им при оформлении заявки. После корректно введенного кода подтверждения заявке был присвоен статус «Утверждено». Кроме того, заявление-анкета содержало поручение истца о перечислении денежных средств в адрес продавца ФИО12., в соответствии с данным распоряжением МФК перевел денежные средства в размере 23 360 на счет истца, а оттуда – Тпокупкам. Полагает, что истец намеренно вводит в заблуждение относительно исковых требований, в то время как МФК не является поставщиком услуг, приобретенных истцом. При заключении договора расчетной карты истец дал согласие Банку и МФК на то, что использование аутентификационных данных (простой электронной подписи) является аналогом его собственноручной подписи, в связи с чем договор подписан истцом простой электронной подписью путем ввода кода подтверждения, поступившего на мобильный номер, указанный истцом.
Суд, оценив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.
Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с положениями статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).
Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.
В соответствии со статьей 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п. 1).
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2)
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п. 2 ст. 6 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту также – Закон о потребительском кредите (займе)), необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора с физическим лицом с использованием информационных сервисов и подписания его электронной подписью, признаваемых равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, при подтверждении принадлежности электронной подписи в установленном законом или соглашением сторон порядке.
Согласно части 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с пунктом 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ч. 2 ст. 168 ГК РФ).
В соответствии с п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ). В силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся: кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820 ГК РФ, пункт 2 статьи 836 ГК РФ).
Заключение договора о кредитовании в отсутствие волеизъявления заемщика является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывающего кредитный договор, и являющегося применительно к статье 168 ч. 2 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.
В связи с этим сделка, заключенная без согласия и волеизъявления гражданина, права которого нарушены заключением кредитного договора, является ничтожной.
Обращаясь с исковым заявлением о признании кредитных договоров незаключенными Анисимова О.Н. ссылалась на то, что у нее не было волеизъявления на заключение соответствующих договоров и они подписаны в результате мошеннических действий со стороны третьих лиц.
Принадлежность номера телефона, с которого были оформлены заявки на кредит в судебном заседании сторонами не оспаривалась.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ при помощи платформы АО «Плайт», осуществляющей выбор организации, которая направляет денежные средства на оплату выбранного пользователем товара, оформлен заказ № № путем направления проверочного смс-кода на номер телефона №, принадлежащей Анисимовой О.Н. Покупка совершена на сумму 98 480 руб. (л.д. 135). Покупка совершена с рассрочкой в 6 платежей, два платежа в размере 33 089,28 произведены с карты №, держателем которой является ФИО15 Посредством вышеуказанной платформы приобретен игровой ноутбук Thunderobot 911 Plus G3 XE.
По заявлению Анисимовой О.Н. 14.11.2025 возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица, в совершении преступления, предусмотренного ч.1 ст. 159 УК РФ. В материалах уголовного дела имеется заявление от представителя ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО16 о преступлении, в котором он указывает на то, что в ПАО «Совкомбанк» обращалась гражданка Анисимова О.Н. 09.12.2025 о проведении разбирательства по факту заключения от ее имени кредитного договора на покупку игрового ноутбука, при том, что Анисимова О.Н. клиентом ПАО «Совкомбанк» не является. 23.08.2025 неустановленное лицо получило товар доставкой по адресу: <адрес>, телефон, указанный для связи с курьером, не совпадает с номером телефона Анисимовой О.Н., использованным при заказе товара на платформе АО «Плайт» (л.д. 100-101).
Как следует из информации, предоставленной АО «ТБанк», номер карты № является дополнительной расчетной картой, выпущенной на имя ФИО15.
В выписке о движении денежных средств по указанной карте, предоставленной АО «ТБАНК» имеются сведения о списании ДД.ММ.ГГГГ в 17:36:21 денежных средств в сумме 16 741,60 руб. в счет оплаты Thunderobot chastyami Sovkombank. При этом смс на номер № ДД.ММ.ГГГГ пришло в 17:36:22 с информацией о следующем платеже в сумме 16 347,68 руб. Данный платеж также был списан с карты, принадлежащей ФИО15., что следует из графика платежей, представленного ПАО «Совкомбанк», а также в движении денежных средств по карте.
При этом суду не представлено Банком, ответчиком АО «Плайт» кредитного договора, заключенного с Анисимовой О.Н., сведений о согласовании условий рассрочки при покупке ноутбука. Как следует из пользовательского соглашения Платформы «Плайт» для регистрации на Платформе в мобильном приложении пользователю необходимо ввести в специальное поле абонентский номер телефона и одноразовый СМС-код, а также представить иные данные, запрашиваемые для заполнения анкеты для доступа к платформе. В силу п.6 Соглашения об использовании электронной подписи, во взаимоотношениях между Правообладателем и Пользователем могут использоваться электронные документы, удостоверенные простой электронной подписью.
Так, в силу пункта 2 статьи 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.
На возможность использования кредитной организацией такого способа идентификации клиента как направление СМС-кода указано в Положении Банка России от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», согласно п. 4.2 которого при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.
В соответствии с пунктами 1.24, 1.26, 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банк вправе в целях осуществления перевода денежных средств составлять распоряжения в электронном виде, на бумажных носителях на основании распоряжений в электронном виде, на бумажных носителях, принятых к исполнению от отправителей распоряжений.
Распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).
Распоряжение получателя средств, взыскателя средств в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено получателем средств, взыскателем средств или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).
Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.
Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (п. 1.12 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием»).
При этом совершение указанных действий, в том числе заключение договора через информационный сервис, доступно только для клиентов банка, имеющих действующее соглашение о дистанционном обслуживании, а также счет, открытый до заключения такого договора.
Согласно ст. 153 названного Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Законом о потребительском кредите, в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (ч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч. 1 и 9 ст. 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (ч. 22.1 и 22.2 ст. 5). Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (ч. 14). Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю. Как следует из материалов дела, Анисимова О.Н. ранее клиентом ПАО «Совкомбанк» не являлась, что подтверждается представителем Банка в заявлении, поданном в рамках расследования уголовного дела, возбужденного по признакам состава преступления, предусмотренного ч.1 ст. 159 УК РФ, сведениями самого Банка (л.д.Т.1 126) об отсутствии сведений в базе данных Банка, а также информацией о счетах, предоставленных Межрайонной ИФНС России №12 по Омской области (л.д.Т.1 127), соглашения о дистанционном обслуживании между ПАО «Совкомбанк» и Анисимовой О.Н. не представлено, так же как и сведений о доведении до клиента условий потребительского кредита. Между тем, оценивая содержание поступивших на телефон истца СМС-сообщений, суд исходит из того, что сам по себе текст сообщений «Никому не сообщайте код***, Вы оформляете рассрочку через Плайт, за которую должны будете вносить платежи», не предполагает, что речь идет о заключении потребительского кредита на сумму 98 480 руб. В приведенном смс-сообщении не указаны условия кредитования, размер кредита, срок выдачи кредита. Подписание всех документов при покупке игрового ноутбука одним смс-кодом не отвечает признакам добросовестности банка, клиентом которого ранее Анисимова О.Н. не являлась. Кроме того, ни АО «Плайт», ни ПАО «Совкомбанк» как профессиональными участниками кредитных, рыночных отношений не дано надлежащей оценки при оформлении покупки в кредит Игрового ноутбука того обстоятельства, что адрес доставки товара, номер телефона для связи не совпадают с данными клиента, указанными при оформлении товара в кредит. При изложенных обстоятельствах у суда нет оснований полагать, что покупка игрового ноутбука Thunderobot 911 Plus G3 XE посредством платформы АО «Плайт» посредством кредитования через ПАО «Сбербанк» от имени Анисимовой О.Н. соответствовало ее волеизъявлению, при том, что часть задолженности погашалась с банковской карты, ей не принадлежащей, в том числе первый платеж - в момент оформления рассрочки. Доводы ответчика ПАО «Совкомбанк», изложенные им в отзыве на исковое заявление (Т.2 л.д. 177-178) о недоказанности истцом фактических обстоятельств, на которых основаны его требования, суд отклоняет, поскольку на Банк, как на профессионального участника правоотношений возлагаются повышенные стандарты доказывания по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, в данном случае АО «Плайт» и ПАО «Совкомбанк» не представили суду доказательств принятия необходимых мер безопасности при идентификации клиента, осуществлявшего покупку товара в кредит, доведения до него условий заключаемого кредита, порядок и условия возврата кредита, правила дистанционного обслуживания. При разрешении требования истца о признании незаключенным кредитного договора № № на сумму 23 360 руб. с АО «ТБанк», суд исходит из следующего. Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и Анисимовой О.Н. заключен договор счета № №, в рамках которого на имя Анисимовой О.Н. открыт счет № №, что также подтверждается сведениями ИФНС (л.д. Т.1 148, 127). ДД.ММ.ГГГГ между Анисимовой О.Н. и «Микрофинансовая компания Т-Финанс» заключен договор займа № № на сумму 23 360 руб., а в его рамках между истцом и АО «ТБанк» заключен договор счета № №, открыт счет обслуживания кредита № №. Из выписки по движению денежных средств по счету усматривается, что на указанный счет ДД.ММ.ГГГГ в 21:51:39 перечислены денежные средства в сумме 23 360 руб. и одномоментно списаны в счет оплаты покупки в рассрочку. Представленные заявление-анкета Анисимовой О.Н. ДД.ММ.ГГГГ, заявкой на дополнительные продукты в виде услуги страхования и продукта «Лицензия на ПО ПУШсмс: ритейлсолюшн (СМС-инфо)», индивидуальные условия договора подписаны простой электронной подписью - ключом №. Как следует из индивидуальных условий договора потребительского займа лимит кредитования составляет 23 360 руб. на 6 месяцев под 51, 744 % годовых. Согласно платежному поручению № № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 23 360 руб. АО «ТБанк» перечислены в ООО «Т-Покупки», которые в свою очередь платежным поручением перевели указанные денежные средства ФИО12 в оплату товара/услуги по клиенту Анисимова О.Н. (л.д. Т.1 229-230). В состав заказа по кредиту на покупку вошли: худи, страхование жизни и здоровья, смс-напоминание о платеже (Т.2 л.д. 221). Правилами предоставления потребительских займов в обществе с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» предусмотрено, что МФК принимает решение о предоставлении услуг клиенту на основе информации и документов, предоставленных в МФК Клиентом, если иное не предусмотрено законодательством РФ. При этом МФК вправе запросить у Клиента дополнительную информацию и документы (п.2.4). МФК направляет клиенту сведения, связанные с Договором потребительского займа, включая Выписки, или обеспечивает доступ к указанной информации посредством доступных каналов Дистанционного обслуживания (п.2.7). В соответствии с п.п. 2.12.1, 2.12.2 Правил простая электронная подпись может быть использована клиентом для подписания электронных документов, в том числе для подписания в электронной форме Заявки или Заявления-Анкеты, включая индивидуальные условия договора. Простая электронная подпись удостоверяет факт формирования и подписания клиентом документа в электронном виде посредством использования Клиентом ключа Простой электронной подписи. Ключ простой электронной подписи представляет собой сгенерированный Банком по поручению МФК одноразовый буквенно-числовой код или код доступа. При этом ключ простой электронной подписи направляется Банком по поручению МФК на абонентский номер при соблюдении его конфиденциальности после проведения аутентификации клиента, в том числе посредством предъявления Клиентом документа, удостоверяющего личность. Проверка простой электронной подписи осуществляется банком по поручению МФК с использованием его программно-технических и иных средств путем установления факта ввода Клиентом посредством дистанционного обслуживания корректного ключа простой электронной подписи (п. 2.12.4). В случае обращения в МФК потенциального Клиента за получением потребительского займа, в том числе посредством Дистанционного обслуживания, проводится проверка документа, удостоверяющего личность Клиента (п.3). В соответствии с п.3.9. Правил при необходимости МФК может проводить сбор дополнительных документов и сведений о потенциальном клиенте, а также проводить иные мероприятия в соответствии с законодательством РФ, нормативными правовыми актами Банка России и внутренними нормативными документами МФК. До заключения Договора потребительского займа МФК предоставляет клиенту информацию, достаточную для принятия обоснованного решения о целесообразности заключения Договора потребительского займа на предлагаемых условиях, в частности, уведомляет клиента о необходимости проанализировать свое финансовое положение (п. 3.11). В соответствии с приложением № 1 к Правилам МФК вправе требовать представления Клиентом и получать от Клиента документы и сведения, предусмотренные законодательством РФ, при проведении идентификации клиента, и обновлении информации о них (п. 1.4.1). В силу положений статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации. Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». По смыслу положений Федерального закона РФ от 07.08.2001 №115-ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", Положения Банка России от 02.03.2012 № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», с учетом статьи 8, 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и письма Банка России от 27.04.2007 № 60-Т, если при реализации правил внутреннего контроля банка операция, проводимая по банковскому счету клиента квалифицируется в качестве подозрительной операции, банк вправе ограничить предоставление клиенту обслуживание с использованием дистанционного доступа к банковскому счету до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации и вовлечения банка в противоправную деятельность, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции. В определении Конституционного Суда РФ от 13.10.2022 г. N 2669-0 указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
В соответствии с п. 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27.09.2018 г. N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Федеральным законом от 13.02.2025 № 9-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» были внесены изменения в ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", данная статья дополнена п. 9.1-9.4, в соответствии с которыми на кредитную организацию возложены дополнительные меры проверки волеизъявления клиента при получении кредита дистанционно, установлены периоды времени в зависимости от суммы кредита, только по прошествии которых, банк обязан выдать кредитные денежные средства (в нашем случае только через 4 часа).
Кроме этого в настоящее время действуют Методические рекомендации Банка России по предоставлению потребителям финансовых продуктов (дополнительных услуг) в дистанционных каналах, (утв. Банком России 27.12.2024 N 22-МР), где также установлены дополнительные меры проверки волеизъявления клиента со стороны банка при получении кредита.
МФК при получении от Анисимовой О.Н. единственного кода не запросил ее согласие на покупку товара в кредит повторно, не истребовал от клиента документы, удостоверяющие личность, что согласно Правилам, разработанным в самом МФК такое полномочие организации предусмотрено. АО «ТБанк» и МФК «Т-Финанс» идентифицировали клиента только по одному коду и тех персональных данных, которые были предоставлены Анисимовой О.Н. при заключении кредитного договора в ДД.ММ.ГГГГ году, распространили СМС-код на ряд юридически значимых действий, начиная от подачи заявки на покупку товара в кредит и заканчивая одномоментным переводом денежных средств на счет клиента и затем на счет продавца, при том, что заключая кредит с АО «ТБанк» в ДД.ММ.ГГГГ году, Анисимова О.Н. собственноручно расписалась в анкете-заявлении, индивидуальных условиях договора и в последующем не использовала дистанционные каналы обслуживания во взаимоотношениях с АО «ТБанк». Просрочек по ранее оформленному кредиту не допускала.
Такие мгновенные действия банка не направлены на соблюдение требований безопасности при выдаче кредита дистанционным способом, указывают на допущенные нарушения в качестве банковской услуги.
При выдаче кредита клиенту на покупку товара в кредит, банк и МФК не учли возраст клиента, тот факт, что Анисимова О.Н. ранее такого рода услугами банка не пользовалась, при покупке в ДД.ММ.ГГГГ году в кредит в магазине при личном присутствии телефона стоимостью порядка 23 000 руб., от нее поступила заявка на получения кредита в сумме 23 360 руб. на покупку товара наименованием «Худи».
Исходя из того, что такие действия являются нетипичными для истца, который с 2021 года в АО «ТБанк» покупок товаров в кредит дистанционным образом не испрашивала.
Проявив бдительность и предусмотрительность в отношении кредитования покупки АО «ТБанк», ООО МФК «Т-Финанс» имели возможность запросить от клиента информацию о том, действительно ли воля Анисимовой О.Н. направлена на совершение такой операции.
Оценивая добросовестность поведения ООО МФК «Т-Финанс», обязанного обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, суд полагает, что учитывая интересы клиента и, оказывая ему содействие, принимая во внимание характер операции – покупка товара в кредит, организация должна была предпринять повышенные меры предосторожности, бдительности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом в соответствии с его волеизъявлением. Введение истцом лишь паролей является недостаточной мерой для выяснения волеизъявления клиента при электронном способе получения кредита.
Анисимовой О.Н. принимались попытки урегулирования вопроса по факту заключения от ее имени кредита посредством обращения в банк, что подтверждается отправкой уведомлений (Т.1 л.д. 227), а также стенограммой звонка от 15.10.2025 (Т.2 л.д. 159-171), обращением Анисимовой О.Н. в правоохранительные органы.
При изложенных обстоятельствах, не имеется оснований полагать, что кредитный договор на покупку товара был заключен Анисимовой О.Н. на основании ее волеизъявления.
Отсутствие со стороны МФК каких-либо действий перед заключением кредитного договора с помощью простой электронной подписи заемщика по уточнению волеизъявления лица на заключение сделки, действий по идентификации личности клиента, указывает на незаинтересованность Банка и МФК в проявлении повышенных мер предосторожности в вопросах мгновенного оформления банковского продукта, что направлено не на соблюдение правил безопасности, а на количество заключенных с клиентом продуктов.
Дистанционный способ заключения кредитного договора предполагает соблюдение экономически сильной стороной сделки интересов потребителя услуги банка и обеспечение ее безопасности, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, банк и МФК обязаны были принять во внимание и проанализировать поведение клиента по оформлению кредитного договора, убедиться, что сделка в действительности совершается определенным лицом, осознающим правовые последствия совершаемых действий. Однако такие действия совершены не были.
Ответчиками не представлено доказательств того, что им были предприняты исчерпывающие и достаточные меры для выяснения волеизъявления клиента на получение кредита.
Истец в данном правоотношении является экономически слабой сторон, которая должна быть защищена законом в том случае, если сильная сторона – банк, допустил нарушение бдительности, внимательности, добросовестности и предусмотрительности своих действий при выдаче спорного кредита.
Кредитный договор, заключенный от имени клиента путем его обмана или в результате неправомерных действий третьих лиц с использованием дистанционного способа обслуживания является ничтожным.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями. Заключение договора в результате действий неуполномоченных лиц является неправомерным, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п.2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.
Таким образом, договор потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ООО «МФК «Т-Финанс», подписанный от имени Анисимовой О.Н., договор счета № № с АО «ТБанк», открытый для обслуживания кредита, а также заказ № №, оформленный от имени Анисимовой О.Н. на платформе АО «Плайт» являются ничтожными, так как в данном случае нарушена установленная под страхом ничтожности обязательная форма договора – отсутствовало волеизъявление истицы на возникновение кредитных правоотношений – электронная подпись исполнена не Анисимовой О.Н.
Последствием недействительности ничтожных сделок суд признает денежные средства по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 23 360 руб., а также денежные средства в сумме 98 480 руб. по оплате ПАО «Совкомбанк» заказа № № неполученными Анисимовой О.Н., а обязательства по их возврату невозникшими.
Удовлетворяя основное требование, суд также возлагает обязанность на ООО МФК «Т-Финансы» направить в бюро кредитных историй об исключении сведений в отношении Анисимовой О.Н. по договору потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 23 360 руб., что будет отвечать требованиям Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», поскольку источник кредитной истории на основании решения суда, вступившего в законную силу, исключает из своих учетных систем сведения об обязательстве путем направления в бюро кредитных историй.
Разрешая требования истца Анисимовой О.Н. о возложении обязанности на ПАО «Совкомбанк» направить информацию в бюро кредитных историй об исключении сведений в отношении Анисимовой О.Н. по кредитным договорам, суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку, как установлено судом, и следует из материалов дела Анисимова О.Н. клиентом ПАО «Совкомбанк» не является, текущих договоров на дату рассмотрения искового заявления между ПАО «Совкомбанк» и Анисимовой О.Н. не заключено. В БКИ Скоринг бюро «Кредитная история онлайн» сведений о наличии кредита у истца в ПАО «Совкомбанк» не имеется.
Кроме того, суд полагает необходимым разрешить вопрос о судебных расходах в рамках настоящего гражданского судопроизводства.
В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК РФ).
Истцом при обращении в суд с настоящим исковым заявлением уплачена государственная пошлина в размере 3 000 рублей, что подтверждается чеком по операции от 24.04.2026 (л.д.35), которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Анисимовой О.Н. к акционерному обществу «ТБанк», обществу с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Т-Финанс», публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «Плайт» о признании кредитных договоров недействительными удовлетворить частично.
Признать договор потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ № № на сумму 23 360 рублей, заключенный между Анисимовой О.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, а также договор обслуживания счета № №, заключенный между Акционерным обществом «ТБанк» и Анисимовой О.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, недействительными, денежные средства в размере 23 600 рублей не полученными, обязательства по их возврату и уплате процентов невозникшими. Обязать ООО «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» направить информацию в бюро кредитных историй об исключении сведений в отношении Анисимовой О.Н. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 23 360 руб.
Признать недействительным заказ № № (№), оформленный от имени Анисимовой О.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на платформе АО «Плайт», денежные средства от ПАО «Совкомбанк» в сумме 98 480 рублей неполученными Анисимовой О.Н., обязательства по их возврату невозникшими.
В остальной части исковые требования Анисимовой О.Н. оставить без удовлетворения.
Взыскать в пользу Анисимовой О.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № № №, выдан <данные изъяты>) с ООО «МФК «Т-Финанс» (ОГРН/ИНН 1067746612560/7704599714), АО «ТБанк» (ИНН/ОГРН 7710140679/1027739642281), АО «Плайт» (ИНН/ОГРН 4400017398/1234400005586), ПАО «Совкомбанк» (ИНН/ОГРН 4401116480/1144400000425) солидарно расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 000 (три тысячи) рублей.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Тюкалинский городской суд Омской области.
Судья Т.В.Доминикова