РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 июня 2026 года с. Усть-Ишим Омская область
Усть-Ишимский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Мозгуновой А.А.
при секретаре судебного заседания Зоновой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к наследственному имуществу Дворецкой Светланы Владимировны о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
АО «АЛЬФА-БАНК» к наследственному имуществу Дворецкой Светланы Владимировны о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» и Дворецкая С.В, заключили Соглашение о кредитовании № №, по условия которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 20 000 рублей под 44,5% годовых. Заемщик принятые на себя обязательства не исполняла, в связи с чем образовалась задолженность в размере 23 844,9 рубля. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. На дату смерти заемщика обязательство по возврату денежных средств по кредитному договору в полном объеме не исполнено, договор страхования был заключен с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», но с заключением кредитного договора он не связан.
Просит взыскать с наследников Дворецкой С.В. задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 844,09 рубля, из которых просроченный основной долг – 20 000 рублей, начисленные проценты – 3 210,97 рублей, штрафы и неустойка – 633,12 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
Истец АО «АЛЬФА-БАНК» о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 89), своего представителя в судебное заседание не направил, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из материалов дела следует, что Дворецкой С.В. в электронной форме посредством входа в личный кабинет заемщика, ДД.ММ.ГГГГ была совершена заявка на получение денежных средств. Акцептовав заявку Дворецкой С.В., банком были предложены ей Индивидуальные условия выдачи кредита, которые были подписаны Дворецкой С.В. простой электронной подписью посредством направления смс-кода «№», пришедшего на ее телефон.
Поскольку сгенерированный код совпал с введенным, и подтверждено авторство подписи, соглашение о кредитовании было подписано между банком и Дворецкой С.В..
Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № № следует, что заемщику Дворецкой С.В, выдан банком АО «АЛЬФА-БАНК» кредит на сумму 20 000 рублей на срок 12 месяцев под 44,55% годовых, дата внесения ежемесячных платежей – 18 число каждого месяца, первая дата – ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа – 2 100 рублей. Также в договоре было указано, что за нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов Банк вправе потребовать оплаты неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Согласно выписке по счету №, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставлен кредит в сумме 20 000 рублей, в этот же день был осуществлен перевод всей суммы (20 000 рублей) через систему быстрых платежей, иные операции по счету не осуществлялись.
В материалы дела истцом представлена справка по кредиту наличными, открытом ДД.ММ.ГГГГ, с номером счета №, в которой указано следующее: дата подписания договора ДД.ММ.ГГГГ, дата выдачи кредита: ДД.ММ.ГГГГ, начальная сумма кредита – 20 000 рублей, срок кредита 12 месяцев, дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 44,55%, общая сумма задолженности 23 844,9 рубля, оплатить необходимо до даты: ДД.ММ.ГГГГ, дата образования просрочки как по основному долгу, так и по процентам – ДД.ММ.ГГГГ.
Поводом к обращению в суд с заявленными требованиями послужило то, что у заемщика Дворецкой С.В. образовалась задолженность, однако банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ она умерла.
Согласно ст. 1175 ГК РФ Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
Статьей 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.
Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, приведенным в пункте 58 постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно сведениям из Единого государственного реестра записей актов гражданского состояния Дворецкая Светлана Владимировна, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умерла ДД.ММ.ГГГГ (запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ).
По сведениям из официального сай та Федеральной нотариальной палаты наследственные дела после смерти Дворецкой С.В. не заводились.
Судом установлено, что договор займа от имени Дворецкой С.В. подписан аналогом собственной подписи заемщика – электронной подписью в заявлении-анкете заемщика и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, дата подписания – ДД.ММ.ГГГГ.
В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно ч. 1 ст. 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В соответствии с п. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).
Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление потребительского кредита (займа) и в самих Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, по смыслу приведенных норм, расценивается как проставление собственноручной подписи.
Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1 ГК РФ).
На основании п. п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Согласно ч. 2 ст. 161 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с ним может быть заключен договор потребительского кредита (займа).
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договора потребительского займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.
Как было указано выше, Дворецкая С.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 2 ст. 17 ГК РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.
Согласно п. 2. ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, договор займа подписан электронной цифровой подписью через двадцать дней после смерти Дворецкой С.В., в связи с чем воля наследодателя на его заключение при жизни отсутствовала, договор от имени Дворецкой С.В. подписан при отсутствии правоспособности заемщика, прекратившейся ее смертью.
Сделка, совершенная после наступления смерти не соответствует требованиям закона и признается ничтожной с момента ее совершения (ст. 168 ГК РФ).
Кроме того, в соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Учитывая, что на дату смерти Дворецкой С.В. договор займа подписан не был, денежные средства по нему до смерти наследодателя не предоставлялись, задолженность, возникшая по заключенному после ее смерти договору потребительского займа, не может быть включена в состав ее наследственной массы.
Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что обязанность по погашению задолженности по договору потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному от имени Дворецкой С.В., не может быть возложена на наследников, в том числе при наследовании выморочного имущества, в связи с чем требования истца о взыскании задолженности с наследников за счет наследственного имущества являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Поскольку в удовлетворении иска истцу отказано, оснований для взыскания судебных расходов у суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
В удовлетворении иска акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН 7728168971) к наследственному имуществу Дворецкой Светланы Владимировны о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Усть-Ишимский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья (подпись) А.А. Мозгунова
Решение суда изготовлено в окончательной форме 08.07.2026.
Судья (подпись) А.А. Мозгунова