РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 июля 2026 года г. Красноярск
Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Андриишиной М.В., при секретаре судебного заседания Богдановой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к наследникам, принявшим наследство умершей Пономаревой А8, акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности, по исковому заявлению Пономаревой А9 к акционерному обществу «Т-Страхование» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследникам, принявшим наследство умершей Пономаревой Э.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 18 декабря 2020 года между Пономаревой Э.В. и АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты У на сумму 20000 рублей. Должником обязательства по возврату основного долга и процентов не исполнены. 00.00.0000 года Пономарева Э.В. умерла.
Просит взыскать с наследников Пономаревой Э.В. задолженность по кредитной карте в размере 21215 рублей 69 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.
Пономарева Е.А. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Т-Страхование» о защите прав потребителей.
Требования мотивированы тем, что матерью истца Пономаревой Э.В. при кредитовании в АО «ТБанк» 18 декабря 2020 года также подписан договор страхования У. В ответе 18 сентября 2025 года сообщается о том, что смерть Пономаревой Э.В. не признана страховым случаем, поскольку по мнению страховой компании, смерть застрахованного лица состоит в причинно-следственной связи с имеющимися до страхования заболеваниями.
Полагает, что смерть ее матери является страховым случаем, страховая компания обязана выплатить банку задолженность по договору кредитной карты в полном объеме, взыскать в пользу Пономаревой Е.А. компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.
Определением Октябрьского районного суда г. Красноярска от 16 октября 2025 года гражданские дела объединены в одно производство.
Протокольным определением соответчиком по иску АО «ТБанк» о взыскании задолженности привлечено АО «Т-Страхование».
Лица, участвующим в деле, в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.
Суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно частям 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
По смыслу приведенных норм права страховщик отказывает в выплате страхового возмещения, если произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.
При этом законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, в связи с чем, потребитель освобожден от доказывания в суде факта вины; физических или нравственных страданий.
Как следует из материалов гражданского дела, 18 декабря 2020 года между Пономаревой Э.В. и АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты У на сумму 20 000 рублей.
Должником обязательства по возврату основного долга и процентов не исполнены, образовалась задолженность в размере 21 215 рублей 69 копеек.
В период действия договора страхования - 00.00.0000 года Пономарева Э.В. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти III-БА У.
Из наследственного дела У следует, что наследство после смерти Пономаревой Э.В. приняла дочь Пономарева Е.А.
Распоряжением от 27 августа 2020 года Пономарева Э.В. отменила все ранее составленные завещания.
Нотариусом Кимаевой Н.В. наследнику Пономаревой Е.А. выданы следующие свидетельства о праве на наследство по закону:
- на денежные средства, находящиеся на счетах наследодателя;
- на квартиру, расположенную по адресу: Российская Федерация, Х кадастровый У, площадью 25,2 кв.м., этаж 19, назначение: жилое.
18 декабря 2020 года между Пономаревой Э.В. и АО «Т-Страхование» заключен договор страхования У по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках договора коллективного страхования №У на основании Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы».
Согласно п. 1.5. Условий страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти - наследники.
В соответствии с п. 3.1 Условий страхования в рамках Программы страхования Застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай наступления смерти застрахованного лица в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования.
Согласно п. 5.1 Условий страхования страховое покрытие по рискам «смерть» не распространяется на события, произошедшие в результате и/или в период болезни застрахованного лица, впервые диагностированной до даты первичного подключения к программе страхования застрахованного лица.
По риску «смерть» страховая выплата равна 160 % от задолженности застрахованного лица по договору кредитной карты на дату наступления страхового случая.
Размер задолженности застрахованного лица на дату смерти Пономаревой Э.В. (30 марта 2024 года) равен 21215,69 руб., страховая выплата равна 33945,10 (160% от 21215,69).
Пономарева Э.В. впервые подключена к программе страхования 18 декабря 2020 года, страховой компанией отказано в выплате страхового возмещения наследникам, поскольку смерть застрахованного лица наступила от заболевания, которое диагностировано до даты страхования - 15 марта 2019 года.
Из медицинского свидетельства о смерти Пономаревой Э.В. следует, что основанной причиной смерти явились: отек головного мозга, ишемия головного мозга, сопутствующие причины: болезнь Паркинсона, рак эндометрия.
Пономарева Э.В. подписала условия, согласно которым взяла на себя обязанность сообщить в заявлении полные и достоверные данные об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска и вероятности его наступления в соответствии со ст. 944 ГК РФ.
С заявлением о страховом случае обратилась дочь Пономаревой Э.В. - Пономарева Е.А.
Из выписки из медицинской карты амбулаторного больного следует, что 15 марта 2019 года Пономаревой Э.В. диагностированы «Z».
Определением Октябрьского районного суда г. Красноярска по ходатайству АО «Т-Страхование» назначено проведение судебной медицинской экспертизы, проведение которой поручено АНО «Центральное бюро судебных экспертиз № 1».
Из экспертного заключения АНО «Центральное бюро судебных экспертиз У» следует, что смерть Пономаревой Э.В. наступила от заболевания Z
Ответчиками по иску АО «ТБанк» о взыскании задолженности не представлено доказательств погашения кредитной задолженности, внесения не учтенных банком платежей, своего расчета задолженности. Суд полагает размер задолженности верным.
Суд приходит к выводу о том, что поскольку смерть Пономаревой Э.В. наступила вследствие заболеваний, не диагностированных до заключения договора страхования, смерть застрахованного лица является страховым случаем, оснований, освобождающих АО «Т-Страхование» от выплаты страхового возмещения не установлено, АО «Т-Страхование» обязано перечислить выгодоприобретателю - Пономаревой Е.А. страховое возмещение в размере 33945,10 руб. (160 процентов от задолженности застрахованного лица на день наступления страхового случая), с учетом наличия волеизъявления Пономаревой Е.А., суд полагает возможным взыскать с АО «Т-Страхование» в пользу АО «ТБанк» задолженность по кредитной карте У в размере 25215 рублей 69 копеек, оставшуюся часть страхового возмещения 8729,41 руб. (33 945,10 - 25 215,69) взыскать с АО «Т-Страхование» в пользу выгодоприобретателя Пономаревой Е.А.
Вопреки довода АО «Т-Страхование» об оставлении иска Пономаревой Е.А. о защите прав потребителей, без рассмотрения, суд учитывает, что АО «Т-Страхование» не заявлено о несоблюдении Пономаревой Е.А. досудебного порядка до первого предварительного судебного заседания, назначенного на 16 октября 2025 года, не указано на намерение внесудебного урегулирования спора.
В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 г. № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства» разъяснено, что под досудебным урегулированием следует понимать деятельность сторон спора до обращения в суд, осуществляемую ими самостоятельно (переговоры, претензионный порядок) либо с привлечением третьих лиц (например, медиаторов, финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг), а также посредством обращения к уполномоченному органу публичной власти для разрешения спора в административном порядке.
Данная деятельность способствует реализации таких задач гражданского и арбитражного судопроизводства, как содействие мирному урегулированию споров, становлению и развитию партнерских и деловых отношений.
Таким образом, целью досудебного порядка является возможность урегулировать спор без задействования суда, а также предотвращение излишних судебных споров и судебных расходов, а основанием для оставления принятого к производству искового заявления без рассмотрения является не просто ссылка ответчика на несоблюдение этого порядка, но и его намерение урегулировать спор без суда.
Исходя из принципа добросовестности заявление о несоблюдении досудебного порядка должно быть направлено действительно на урегулирование спора, а не на его затягивание.
Рассматривая требования иска Пономаревой Е.А. о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, суд приходит к следующим выводам.
Пономаревой Е.А. заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда, поскольку ей как потребителю причинен моральный вред незаконным отказом выплаты страхового возмещения.
В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно ст. 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.
Согласно правовой позиции, изложенной в п. 14 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 г., договор страхования в соответствии с Программой страхования заключается в интересах заемщика и за его счет.
В п. 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г. указано, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем. Фактически страхователем по договору коллективного страхования жизни заемщиков является застрахованное лицо. К наследникам «застрахованного лица» переходят права страхователя по договору страхования.
Согласно ч. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
В силу п. 2 ст. 1152 указанного Кодекса принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункт 4).
Статья 1153 Гражданского кодекса РФ определяет способы принятия наследства, в частности, путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.
Таким образом, по общему правилу при наследовании возникают правоотношения универсального правопреемства, то есть от умершего к иным лицам как единое целое и в один и тот же момент переходит все имеющееся наследственное имущество в комплексе, в том числе права и обязанности участника обязательственного правоотношения. Наследник не может принять какие-то отдельные права и (или) обязанности и отказаться от других прав и (или) обязанностей. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Принятое наследство признается принадлежащим всем наследникам в один и тот же момент - со дня его открытия. Это не зависит от времени фактического принятия наследства, а также от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда это обязательно.
Правоотношения наследодателя и банка возникли из никем не оспоренного ранее и не оспариваемого на момент рассмотрения спора договора банковского вклада, породившего между Банком и Пономаревой Э.В. обязательственные правоотношения, которые, не будучи связанными с личностью, не прекратились смертью лица, а имущественные права требования и обязанности по нему перешли в порядке универсального правопреемства к наследнику.
Поскольку заключенный Пономаревой Э.В. договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, то в силу вышеизложенного к наследникам в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право на распоряжение перечисленным страховщиком во исполнении договора страхования страховым возмещением.
В связи с изложенным суд находит обоснованными требования Пономаревой Е.А., о возмещении причиненного ей действиями ответчика АО «Т-Страхование» морального вреда, поскольку в соответствии со ст.15 Закона РФ № «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины уклонением стороны ответчика от выплаты страхового возмещения по заявлению, в связи, с чем причинен ответчиком моральный вред, который суд, с учетом требований разумности и справедливости, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в размере 50 000 рублей.
В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, поскольку требования истца в добровольном порядке удовлетворены не были, сумма штрафа в размере 50% от присужденной суммы составляет 25 000 рублей.
Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Суд считает необходимым взыскать с ответчика АО «Т-Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 7 000 руб. (в размере 3 000 руб. за требования о компенсации морального вреда, 4 000 руб. за требование имущественного характера).
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Пономаревой А10 к акционерному обществу «Т-Страхование» о защите прав потребителей, удовлетворить.
Исковое заявление акционерного общества «ТБанк» к акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности, удовлетворить.
Взыскать с акционерного общества «Т-Страхование» в пользу акционерного общества «ТБанк» денежные средства в размере 25215 рублей 69 копеек.
Взыскать с акционерного общества «Т-Страхование» в пользу Пономаревой А11 страховое возмещение в размере 8729 рублей 41 копейки, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 25000 рублей.
В удовлетворении требований акционерного общества «ТБанк» к Пономаревой А12, отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья М.В. Андриишина
Мотивированное решение изготовлено 10 августа 2026 года.