РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 июня 2026 года г. Тара Омской области
Тарский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Ячменевой В.П., при секретаре Базановой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Тара 16 июня 2026 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Михайловой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
истец обратился в Тарский городской суд с исковым заявлением, указав, что 24.07.2023 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № на сумму <данные изъяты> рублей с возможностью увеличения лимита под 32,9% годовых сроком на 60 месяцев. Банк выполнил свое обязательство по кредитному договору. Должник нарушил обязательство по оплате кредита и процентов. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пп. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарный дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по кредиту возникла 25.09.2025, на 14.04.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 202 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> рублей. По состоянию на 14.04.2026 задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей, из них: комиссия за ведение счета - <данные изъяты> рублей, иные комиссии - <данные изъяты> рублей, просроченные проценты - <данные изъяты> рубля, просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченную ссуду - <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченные проценты - <данные изъяты> рублей, причитающиеся проценты - <данные изъяты> рублей. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность за период с 25.09.2025 по 14.04.2026 в размере <данные изъяты> рублей и сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
В ходе судебного разбирательства представитель ПАО «Совкомбанк» заяявила уточнённые исковые требования, представив новый расчет. Просят взыскать с Михайловой Н.С. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность за период с 25.09.2025 по 16.06.2026 в размере <данные изъяты> рубля, из них: комиссия за ведение счета - <данные изъяты> рублей, иные комиссии - <данные изъяты> рублей, просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченную ссуду - <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченные проценты - <данные изъяты> рублей, и сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Письменным заявлением просил суд рассмотреть дело по существу без представителя банка, просила удовлетворить уточненные исковые требования в полном объеме.
Ответчик Михайлова Н.С. в судебном заседании уточненные исковые требования признала.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Применительно к ст. 435 ГК РФ уведомление об индивидуальных условиях кредитования является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в соответствии с п. l ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с ч.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
24.07.2023 между Михайловой Н.С. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительного кредита № (л.д.24-25).
Индивидуальными условиями данного договора предусмотрен лимит кредитования <данные изъяты> руб. (п. 1 индивидуальных условий договора).
Срок кредита до полного выполнения Заемщиком перед банком своих обязательств по договору Лимит кредитования предоставляется на условиях: «До востребования». Срок оплаты Минимальных платежей определяется в соответствии с п. 6 ИУ и ОУ Договора – ежемесячно по 24 число каждого месяца. Срок возврате полной задолженности по Договору указывается Банком в письменном уведомлении Заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением Заемщиком Договора (п. 2 индивидуальных условий договора).
В соответствии с п. 6 индивидуальных условий минимальный обязательный платеж не менее <данные изъяты> рублей.
Пунктом 4 индивидуальных условий договора предусмотрена процентная ставка 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заёмщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по Договору устанавливается в размере 32,9% годовых с даты установления Лимита Кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам Банка.
Согласно п. 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Указанный договор был подписан электронной подписью Михайловой Н.С., для подписания договора на авторизированный номер, указанный Михайловой Н.С. был направлен код СМС – сообщением, после ввода кода было осуществлено подписание.
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора с физическим лицом с использованием информационных сервисов и подписания его электронной подписью, признаваемых равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, при подтверждении принадлежности электронной подписи в установленном законом или соглашением сторон порядке.
До совершения оспариваемых сделок стороны договорились о возможности дистанционного взаимодействия с Банком, а также о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является СМС-код, который Банк направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона.
Согласно представленной банком информации, 24.07.2023 на номер, указанный Михайловой Н.С., были направлены коды для подтверждения номера телефона, для регистрации в интернет-Банке, а также для подписания документов.
Банк акцептовал оферту, предоставив ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей.
В судебном заседании Михайлова Н.С. не отрицала факт заключения с нею указанного кредитного договора.
Согласно расчету, предоставленного истцом по состоянию на 16.06.2026 задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей, из них: комиссия за ведение счета - <данные изъяты> рублей, иные комиссии - <данные изъяты> рублей, просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченную ссуду - <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченные проценты - <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Михайловой Н.С. обязательства по кредитному договору исполнялись не надлежащим образом, допущено нарушение условий договора в части своевременной уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, в связи с чем суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с Михайловой Н.С. в пользу ПАО Совкомбанк задолженности по просроченному основному долгу в сумме <данные изъяты> рублей, комиссии за ведение счета <данные изъяты> рублей, иные комиссии <данные изъяты> рублей.
Также истцом заявлены требования о взыскании с Михайловой Н.С. неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> рублей, неустойки на просроченную ссуду <данные изъяты> рублей, неустойки на просроченные проценты <данные изъяты> рублей.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ и, исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права, должны носить компенсационный характер, должны быть соразмерны нарушенному праву и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по обязательству.
В соответствии с п. 12 индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом фактических обстоятельств дела, периода просрочки, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, при отсутствии возражений со стороны ответчика о снижении размера неустойки, суд считает неустойку в заявленном размере соразмерной последствиям неисполнения обязательства.
При таких обстоятельствах требования истца подлежат удовлетворению, с Михайловой Н.С. в пользу ПАО Совкомбанк подлежит взысканию задолженность по данному кредитному договору от 14.11.2023 в общей сумме <данные изъяты> рубля, из них: комиссия за ведение счета <данные изъяты> рублей, иные комиссии <данные изъяты> рублей, просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченные проценты <данные изъяты> рублей.
При подаче иска ПАО Совкомбанк была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> коп. (л.д. 21).
Поскольку исковые требования имущественного характера ПАО Совкомбанк удовлетворены с Михайловой Н.С. в пользу ПАО Совкомбанк подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-196 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
уточненные исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) к Михайловой Н.С. (паспорт № № выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес> <адрес> в <адрес>) удовлетворить.
Взыскать с Михайловой Н.С. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме <данные изъяты>, из них: комиссия за ведение счета <данные изъяты>, иные комиссии <данные изъяты>, просроченная ссудная задолженность <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты <данные изъяты>.
Взыскать с Михайловой Н.С. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
Данное решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд путём подачи жалобы в Тарский городской суд в течение одного месяца с момента его вынесения.
Мотивированное решение суда в окончательной форме подписано 16 июня 2026 года.
Судья: подпись В.П. Ячменева
Копия верна. Судья Секретарь