ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 мая 2026 года г. Красноярск
Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего Кирсановой Т.Б., при секретаре Умбрашко Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А1 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
А1 обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 22 ноября 2022 года между ней и АО «АльфаБанк» был заключен кредитный договор № У, согласно которому ей предоставлен кредит в сумме 2647 500 руб. сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключены договоры страхования № У на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» и № У «Условия добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П». Договором страхования предусмотрена страховая сумма в размере 2647500 руб., срок действия договора страхования также 60 месяцев. Страховая премия по договору страхования составила 619197,30 руб. за весь срок кредитования и оплачивалась единовременно со счета в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» путем безналичного перевода. Согласно памятке к договору страхования, страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора, за исключением расторжения договора в случае полного досрочного исполнения застрахованным обязательств по договору потребительского кредита (займа). В таком случае, возможно получить возврат уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат. 25 августа 2023 года она произвела полное погашение задолженности по кредиту и 22 сентября 2023 года в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направила заявление об исключении из числа застрахованных лиц, о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. 10 октября 2023 года в удовлетворении ее заявления было отказано. Считает отказ в возврате страховой премии незаконным и просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 512439,14 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20 октября 2023 года по 34 декабря 2025 года в размере 201655,28 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., судебные расходы в размере 33650,64 руб., штраф.
В судебном заседании представитель истца А5, действующий на основании доверенности от 29 ноября 2025 гола, исковые требования поддержал.
В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ранее представил возражения на исковое заявление, в которых в удовлетворении исковых требований просил отказать, поскольку страховая премия ими была возвращена 16 января 2026 года.
В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, а потому суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
В судебное заседание представитель третьего лица не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ч.2 т. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.
В судебном заседании установлено, что 22 ноября 2022 года между А3 и АО «АльфаБанк» был заключен кредитный договор № У, согласно которому ей предоставлен кредит в сумме 2647 500 руб. сроком на 60 месяцев (п.п. 1,2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по кредиту предусмотрена двух видов: стандартная процентная ставка 15,99 % годовых, либо, процентная ставка на дату заключения договора кредита составит 11,49 % годовых, исходя из разницы между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требования п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору.
Согласно п. 4.1.2. Индивидуальных условий, в случае отсутствия добровольного страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного страхования договора страхования/ оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка – 15,99 % годовых, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита на весь оставшийся срок действия договора кредита. Повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.
Положениями п. 18 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям: по добровольному договору страхования на весь срок кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования»; допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика; при этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения; по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения Кредитного договора; по страховым рискам «Смерть Заемщика». «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заявителя по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Кредитного договора); территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика». «Инвалидность Заемщика» - весь мир. 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.; срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - не менее до 12 месяцев; дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заявителя при заключении договора Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора; в случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения Кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения; на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заявителем в АО «АЛЬФА-БАНК» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.
В судебном заседании установлено, что 22 ноября 2022 года, одновременно с заключением кредитного договора, между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы» № У в соответствии с которым срок действия договора предусмотрен 60 месяцев, страховыми случаями являются «смерть застрахованного», «установление инвалидности первой группы», «дожитие до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения с постоянного места работы по основаниям, предусмотренным п.1 и п. 2 ст. 81 ТК РФ», страховая сумма составляет 2647 500 руб., страховая премия в размере 619197,30 руб.
Оплата страховой премии в размере 619197,30 руб. истцом произведена в полном объеме, что не отрицалось стороной ответчика в ходе рассмотрения настоящего спора.
Как следует из справки № 23-4110226 от 10 октября 2023 года, истец 25 августа 2023 года досрочно полностью погасила кредитную задолженность по вышеприведенному договору и 22 сентября 2023 года направила в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально периоду действия договора, что подтверждается кассовым чеком от 22 сентября года и описью вложения в почтовое отправление от 22 сентября 2023 года.
Согласно ответу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 10 октября 2023 года, заявление А1 не подлежит удовлетворению, поскольку договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.
Разрешая настоящий спор, суд исходит из вышеприведенных условий кредитного договора, а так же из положений Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее « Закон о потребительском кредите»).
Так, согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Как указано выше, условиями кредитного договора, заключенного с истцом, 22 ноября 2023 года, процентная ставка поставлена в зависимость от заключения А1 договора страхования, что свидетельствует о том, что договор страхования между истцом и ответчиком заключен в целях обеспечения исполнения обязательств А1 по договору потребительского кредита.
Согласно ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Учитывая, что факт заключения истцом договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и факт погашения кредитной задолженности досрочно нашли свое подтверждение в судебном заседании, суд приходит к выводу о том, что требование А1. в части возврата страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, законно и обосновано.
Таким образом, принимая во внимание, что кредит был погашен 25 августа 2023 года, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии в заявленном размере, исходя из расчета:
полный период кредитования и страхования 60 месяцев, т.е. 1 827 дней;
период действия страхования до досрочного погашения кредита: с 23 ноября 2022 года по 03 октября 2023 года, т.е. 315 дней;
количество неиспользованных дней страхования: 1 827 дней – 315 дней = 1512 дней;
размер страховой премии в день: 619197,30 руб. / 1 827 дней = 338,92 руб.;
338,91 руб. х 1 512 = 512447,04 руб.
Вместе с тем в судебном заседании установлено, что 16 января 2026 года АО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвело А1 возврат страховой премии в размере 619197,30 руб., что подтверждается платежным поручением № 2181 от 16 января 2026 года, в связи с чем решение в данной части исполнению не подлежит.
В силу ст. 151 ГК РФ и ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Поскольку в судебном заседании факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя услуг по страхованию, нашел свое подтверждение, требование о взыскании компенсации морального вреда являются законными и обоснованными.
Вместе с тем, учитывая все обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что сумма в размере 20 000 руб. является завышенной, а потому, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.
Согласно ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Как следует из разъяснений п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленным Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию штраф.
Размер штрафа составляет 257719,57 руб. (512439,14 руб. + 3000 руб.) * 50 %
В тоже время, учитывая все обстоятельства настоящего дела, принимая во внимание заявление ответчика о применении положений ст. 333 ГПК РФ, суд находит справедливым и достаточным взыскать штраф в размере 100 000 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Таким образом, учитывая, что заявление истца ответчиком было получено 03 октября 2023 года, взысканию подлежит сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 20 октября 2023 года по 24 декабря 2025 года, которая составляет:
Задолженность, руб.
Период просрочки
Ставка
Дней в году
Проценты, руб.
c по дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]x[4]x[5]/[6]
512 439
20.10.2023
29.10.2023
10
13%
365
1 825,13
512 439
30.10.2023
17.12.2023
49
15%
365
10 318,98
512 439
18.12.2023
31.12.2023
14
16%
365
3 144,83
512 439
01.01.2024
28.07.2024
210
16%
366
47 043,58
512 439
29.07.2024
15.09.2024
49
18%
366
12 348,94
512 439
16.09.2024
27.10.2024
42
19%
366
11 172,85
512 439
28.10.2024
31.12.2024
65
21%
366
19 111,45
512 439
01.01.2025
08.06.2025
159
21%
365
46 877,64
512 439
09.06.2025
27.07.2025
49
20%
365
13 758,64
512 439
28.07.2025
14.09.2025
49
18%
365
12 382,77
512 439
15.09.2025
26.10.2025
42
17%
365
10 024,15
512 439
27.10.2025
21.12.2025
56
16,50%
365
12 972,43
512 439
22.12.2025
24.12.2025
3
16%
365
673,89
Итого:
797
18,04%
201655,28
На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 201655,28 руб.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом, в подтверждение расходов на оплату услуг представителя, предоставлен договор поручение на оказание юридических услуг от 10 сентября 2025 года, который является актом приема-передачи денежных средств на сумму 30000 руб. Учитывая категорию спора, работу, проделанную представителем по представлению интересов истца, а именно: подготовка претензии, подготовки искового заявления, участие в двух судебных заседаниях, суд находит, что расходы подлежат взысканию в заявленном размере в сумме 30000 руб.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Истцом были понесены расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 3200 руб., почтовые расходы в размере 550,64 руб., что подтверждается квитанциями от 29 ноября 2025 года, 25 декабря 2025 года, 22 сентября 2025 года, 05 декабря 2025 года, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
При таких обстоятельствах, учитывая, что истцом, обратившимся с заявлением о защите прав потребителя, госпошлина при подаче заявления оплачена не была, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме 19 282 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198, гл. 22 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу А1 страховую премию в размере 512439 рублей 14 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 201655 рублей 28 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 100 000 рублей, судебные расходы в размере 33650 рублей 64 копейки.
Решение в части взыскания страховой премии в размере 512439 рублей 14 копеек считать исполненным.
Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 19282 рубля.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Заочное решение изготовлено и подписано председательствующим 15 июня 2026 года
Копия верна
Судья Кирсанова Т.Б.