РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2 марта 2026 года г. Карасук
Карасукский районный суд Новосибирской области в составе:
председательствующего судьи Косолаповой В.Г., при секретаре Лиждвой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ТБанк» к Мисник (Зубковской) Виталине Викторовне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Мисник В.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в обоснование требований указав, что 06.09.2018 между Мисник В.В. и АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 64 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 12.01.2020 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд иска задолженность ответчика перед банком составляет 109 228, 62 руб., из которых: сумма основного долга 77 815,76 руб., сумма процентов 27 872,86 руб., сумма штрафов 3 540 руб.
На основании ст.ст.8,11,12,15,309,310,811,819 Гражданского кодекса РФ, ст.ст.29,30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.1.4,1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П истец просит взыскать с ответчика в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 09.08.2019 по 12.01.2020 включительно, в размере 109 228,62 руб., состоящую из: суммы основного долга 77 0815,76 руб., суммы процентов 27 872,86 руб., суммы иных плат и штрафов 3 540 руб.; в счет возврата государственной пошлины 4 277 руб., всего 113 505,62 руб.
В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, был извещен о времени и месте его проведения, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, что следует из искового заявления и ходатайства.
Ответчик Мисник В.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения уведомлена. От ответчика в суд поступило ходатайство о применении срока исковой давности, согласно которому ответчик просит в иске отказать, указав, что истцу о нарушении его прав было известно более шести лет, срок исковой давности истек 3 года 6 месяцев назад. Кроме того, представила копию свидетельства о заключении брака, согласно которому в связи с регистрацией брака 11.12.2023 фамилия Мисник изменена на Зубковскую.
Дело рассмотрено в отсутствие сторон согласно положениям ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно положениям ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Положения ч.1 ст.314 Гражданского кодекса РФ предусматривают, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ст.819 Гражданского кодекса РФ).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Пункт 1 ст.809 Гражданского кодекса РФ устанавливает, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ (ст.434 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение; в силу ст.438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 Гражданского кодекса РФ).
Согласно ч.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что 06.09.2018 АО «ТБанк» и Мисник В.В. заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности 64 000 руб.
Составными частями кредитного договора являются: заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк». Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.
Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.
Ответчик проинформирован банком о полной стоимости кредита.
В соответствии с условиями заключенного договора АО «ТБанк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.
Мисник В.В. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.
Из искового заявления следует, что АО «ТБанк» ежемесячно направлялись Мисник В.В. счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.
Мисник В.В. неоднократно допускала просрочку по оплате платежа, чем нарушала условия договора.
В связи с систематическим неисполнением Мисник В.В. своих обязательств по договору, АО «ТБанк» расторгло договор 12.01.2020 путем выставления в адрес Мисник В.В. заключительного счета с требованием оплаты всей суммы задолженности в течение 30 дней календарных дней с даты его формирования.
На момент расторжения договора (12.01.2020) размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете в сумме 109 228 руб. 62 коп.
Исковые требования подтверждаются заявлением-анкетой, справкой о размере задолженности, расчетом задолженности по договору №, выпиской по договору, Общими условиями (УКБО), Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц, заключительным счетом.
Ответчиком Зубковской В.В. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
Разрешая данное ходатайство, суд приходит к следующему.
Общий срок исковой давности, в соответствии с п.1 ст.196 Гражданского процессуального кодекса РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно ст.199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу ст.200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Статья 314 Гражданского кодекса РФ устанавливает, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. В п.25 указано, что срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Из расчета задолженности, составленного истцом, следует, что кредитная карта предоставлена Мисник В.В. по Тарифному плану ТП 7.27, который предусматривает внесение минимального платежа не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.
Согласно Общим условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности по Договору кредитной карты и Кредитному договору, клиент обязуется ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в выписке, погасить всю задолженность в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета.
Заключительный счет направлен в адрес Мисник В.В. 12.01.2020 и вручен адресату 24.01.2020 согласно проверке почтового идентификатора на сайте Почта России.
Таким образом, исходя из заключительного счета, Мисник В.В. должна была погасить задолженность в срок по 24.02.2020.
Просроченная задолженность образовалась в период с 09.08.2019 по 12.01.2020, о чем истец указал в иске, то есть с 09.08.2019 кредитору достоверно было известно об отсутствии поступления от заемщика платежей по договору.
12.04.2020 по заявлению АО «Тинькофф Банк» мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с Мисник В.В. задолженности по договору. Определением мирового судьи от 24.04.2020 судебный приказ №2-378/2020-3 от 12.04.2020 отменен.
Исковое заявление в суд направлено истцом 30.11.2025, что следует из квитанции об отправке электронного документа, то есть по истечении более пяти лет с момента отмены судебного приказа, за пределами срока исковой давности.
При указанных обстоятельствах истцу следует отказать в иске ввиду пропуска срока исковой давности.
Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Карасукский районный суд Новосибирской области.
Решение в окончательной форме принято 12 марта 2026 года.
Судья: подпись
Копия верна
Судья Карасукского районного суда
Новосибирской области В.Г. Косолапова