РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 марта 2026 года г. Карасук
Карасукский районный суд Новосибирской области в составе:
председательствующего судьи Косолаповой В.Г., с участием ответчика Пфайфа А.А., при секретаре Лиждвой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО "ТБанк" к Пфайфу Алексею Александровичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество "ТБанк" обратилось в суд с иском к Пфайфу А.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в обоснование требований указав, что 11.04.2020 между ответчиком, и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 70 000 рублей. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, 27.09.2023 Банк расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 23.04.2023 по 27.09.2023, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 93 277,17 руб. из которых: сумма основного долга: 76 847,90 руб., сумма процентов: 15 441,92 руб., сумма штрафов: 987,35 руб.
На основании ст.ст.8,11,12,15,309,310,811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с ответчика Пфайфа Алексея Александровича в пользу АО «ТБанк» задолженность, образовавшуюся за период с 23.04.2023 по 27.09.2023 включительно в размере 93 277 руб. 17 коп., которая состоит из: основной долг: 76 847,90 руб., проценты: 15 441,92 руб., иные платы и штрафы: 987,35 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. Всего взыскать: 97 277,17 руб.
В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, был извещен о времени и месте его проведения, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, что следует из искового заявления и ходатайства.
Ответчик Пфайф А.А. в судебном заседании исковые требования не признал. В обоснование пояснил, что кредит не брал, на период 11.04.2020 был в командировке в р.п. Чистоозерное, постоянно проживает в с. Баган. Года два назад ему пришло от ТБанка письмо, что у него задолженность, потом его вызывали в суд в с. Баган, он писал там какое-то заявление, какое не помнит, два года после этого его не тревожили. В командировку примерно уехал 5-6 апреля 2020 года и был до конца июня – начала июля 2020 года. Карту ТБанка он не заказывал, ему карту не доставляли. У него украли документы. Когда уезжал в командировку, документы были при себе, паспорт, СНИЛС, водительские права, он их оставил в сумке, их наличие не проверял. В командировке жили в административном здании Автодора, была комната, которая не закрывалась, это был бывший кабинет директора, в комнату мог зайти кто угодно. В течение рабочего дня здание было открыто, в конторе сидели мастера, диспетчер. Когда уезжали домой на выходные, сумка с документами так и оставалась в комнате. После 09.05.2020 их отправляли работать на границу, там требовался паспорт, он кинулся, а паспорта нет, также не было СНИЛСа, страхового полиса, прав тракториста. Все документы лежали в сумке, которая пропала, сумка с документами лежала в спортивной сумке, которая была на месте. Он обращался в паспортный стол сразу после обнаружения пропажи, писал заявление, что паспорт исчез, получил его уже 15.05.2020. Паспорт получил на следующий день после обращения. Звонков из ТБанка не было. На 11.04.2020 у него был номер телефона №, сообщения от ТБанка не приходили. Кредитные средства в ТБанке он никогда не получал, брал кредит в ВТБ Банке и банке Левобережный кредитную карту, это все оплачивает. Возможно, получал заключительный счет в 2023 году.
Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Пункт 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ).
В силу п.1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 4 той же статья устанавливает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).
В силу п.1 ст.435 этого же Кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Исходя из положений ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ).
Согласно статье 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Исходя из ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.
Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 Гражданского кодекса РФ).
Пункт 50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъясняет, что по смыслу статьи 153 ГК РФ при решении вопроса о правовой квалификации действий участника (участников) гражданского оборота в качестве сделки для целей применения правил о недействительности сделок следует учитывать, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 Гражданского кодекса РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п.2 ст.179 Гражданского кодекса РФ).
Пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указывает, расценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
В силу ст.8 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 (ред. от 28.12.2025, с изм. от 17.02.2026) "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (ст. 10 указанного Закона).
В пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которому договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых, в том числе, в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (ч.ч.1, 3,5 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключать иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату и т.д. (ч.ч. 1, 9 ст.5). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (ч.12. ст.5).
В силу положений ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Таким образом, из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Из искового заявления следует, что 11.04.2020 между Пфайф А.А. и АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты №.
При этом истец указал, что составными частями заключенного договора является заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк». Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.
Суд обязывал истца представить заявление-анкету, подписанную ответчиком, копию заявки Пфайф А.А., оформленную через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, простой электронной подписи, в подтверждение заключения сторонами договора кредитной карты № от 11.04.2020, а также универсальный договор, заключенный между АО «ТБанк» и Пфайф А.А., на факт наличия которого ссылался истец.
Ни один из указанных документов истцом суду не представлен.
Суд также обращает внимание на то, что определениями Карасукского районного суда от 29.02.2024, 17.06.2025, 20.10.2025 исковое заявление АО «ТБанк» к Пфайфу А.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты было возвращено подателю в связи с непредставлением указанной в приложении к иску копии заявления-анкеты заемщика.
Представленный истцом перечень смс-сообщений за период с 02.03.2020 по 11.04.2020 на номер телефона № сам по себе не свидетельствует о согласовании сторонами условий кредитного договора, поскольку тексты смс не содержат никаких индивидуальных условий договора, а именно суммы и срока предоставляемого кредита, условий его предоставления и пр., то есть тексты смс-сообщений не соответствуют требованиям положений ст. 10 Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей". Перечень смс составлен истцом самостоятельно и не подтвержден какими-либо иными доказательствами, в том числе информацией сотового оператора, о том, что указанные сообщения действительно были направлены на номер телефона ответчика и ему доставлены.
Каких-либо иных доказательств подтверждающих, что ответчиком выражено согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, является аналогом собственноручной подписи ответчика, сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, ответчик выразил согласие на совершение сделки по получению кредита, в материалах дела не содержится и суду не представлено.
Кроме того, истец, действуя с должной степенью заботливости и осмотрительности, учитывая применяемые способы дистанционного банковского обслуживания, когда решение вопроса о заключении и действительности кредитного договора определяется, в том числе, достоверной идентификацией заемщика, должен был убедиться, что денежные средства действительно поступают заемщику.
Справка о размере задолженности является внутренним документом истца, составлена им самостоятельно и доказательством предоставления кредитных средств ответчику не является.
Ответчик, не соглашаясь с иском, указал, что личные документы, в том числе паспорт, пропали в период его нахождения в командировке, так как хранились в не запираемом помещении.
Судом был направлен запрос в МО МВД России «Карасукский». Согласно полученному 17.03.2026 ответу, Пфайф А.А. 15.05.2020 обращался в миграционный пункт ОП «Баганское» по факту утраты паспорта №, выданного ОВД Баганского района Новосибирской области 05.05.2004. по результатам рассмотрения заявления МО МВД России «Карасукский» Пфайф А.А. выдан паспорт гражданина РФ №.
Несогласие с требованиями АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по указанной кредитной карте Пфайф А.А. выражал и путем предоставления возражений относительно исполнения судебного приказа №2-2063/2023-16-4, выданного мировым судьей 03.11.2023. Определением мирового судьи 3 судебного участка, и.о. мирового судьи 4 судебного участка Карасукского судебного района Новосибирской области от 24.11.2023 судебный приказ №2-2063/2023-16-4 от 03.11.2023 отменен.
Оценивая в совокупности исследованные доказательства, суд приходит к выводу о том, что действительного волеизъявления Пфайфа А.А. на получение кредитных денежных средств не было, денежные средства в его распоряжение не поступали. Достоверных доказательств обратного истцом суду не представлено.
Наличие в материалах дела заключительного счета, адресованного Пфайфу А.А., при таких обстоятельствах на выводы суда повлиять не может.
Оснований для удовлетворения исковых требований, с учетом изложенного суд не усматривает.
Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Карасукский районный суд Новосибирской области.
Судья: подпись
Копия верна
Судья Карасукского районного суда
Новосибирской области В.Г. Косолапова
Решение в окончательной форме принято 28 марта 2026 года.