РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 июля 2026 года г. Карасук
Карасукский районный суд Новосибирской области в составе:
председательствующего судьи Недобор С.Н.
с участием истца Берх Л.А.
при секретаре Кавак Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Берх Людмилы Александровны к АО «Альфа-Страхования», АО «Альфа-Банк» о взыскании неиспользованной части страховой премии,
УСТАНОВИЛ:
Берх Л.А. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Страхования», АО «Альфа-Банк» о взыскании неиспользованной части страховой премии, в обоснование требований указав, что 8 октября 2025 года между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен ипотечный, залоговый договор №. В качестве обязательного условия получения кредита ей было предложено подписать договор имущественного страхования со страховой компанией АО «Альфа-Страхования» № сроком на 48 месяцев. Ее экземпляр кредитного договора ей не был представлен банком. Она получила его через день, после подписания договора о страховании, которым была предусмотрена уплата страховой суммы в размере 122 275 руб. 33 коп., которая была списана 10.10.2025 с момента получения кредита 9.10.2025 в полном объеме. Ознакомившись с информацией о возможности расторжения договора страхования в течение 30 дней, она обратилась в отделение банка через две недели после заключения договора страхования с целью возврата страховой премии в сумме 122 275 руб. 33 коп. Сотрудники банка сообщили, что это невозможно ввиду законодательных ограничений, умолчав о том, что она должна самостоятельно подать соответствующее заявление непосредственно в страховую компанию. 7.11.2025 она снова обратилась в банк с этой же просьбой и получила новую версию возврата страховой премии, а именно то, что возврат страховой премии можно осуществить при полном досрочном погашении кредита. 16.11.2025 договор ипотечного залогового кредитования был полностью погашен. 18.11.2025 истец пришла в банк с просьбой расторгнуть страховой договор № от 8.10.2025, и только в этот день сотрудники банка сказали, что она должна сама оправлять заявление с полным пакетом документов в страховую компанию для прекращения действия страховки. В тот же день она отправила все документы в страховую компанию. Время, в течение которого она могла вернуть всю страховую премию, было упущено, в чем она винит работников банка, которые осознанно вводили ее в заблуждение. Банк по факту был выгодополучателем кредита и страховой премии, так как сумма премии была включена в сумму кредита. На требование от 3.12.2025 вернуть часть страховой премии по договору № имущественного страхования, она получила отказ. Она обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с просьбой рассмотреть ее заявление о невыплате страховой премии и снова получила отказ.
На основании ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с АО «Альфа-Страхования» денежные средства по страховке по договору № и вернуть уплаченную страховую премию за вычетом части страховой премии исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в сумме 118 952 руб. 33 коп., а также взыскать со страховой компании компенсацию морального вреда в сумме 30 000 руб., все судебные расходы за несоблюдение прав потребителя и почтовые расходы в сумме 164 руб. Просит взыскать с АО «Альфа-Банк» компенсацию морального вреда за преднамеренный обман 20 000 руб. и 930 руб. за почтовые отправления.
Истец Берх Л.А. в судебном заседании исковые требования поддержала, суду пояснила, что у неё был экземпляр договора и памятка, читать она умеет, но ей ничего не объясняли. Вопросов она не задавала. Сотрудники банка при обращении к ним сообщили, что они никаких действий в связи с договором страхования производить не могут.
Представители ответчиков АО «Альфа-Страхования», АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, были извещены о времени и месте рассмотрения дела, просили рассмотреть дело без их участия, предоставили по делу возражения, согласно которых просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно п. 1 с. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Досрочное прекращение страхования по основаниям п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии признаков, обеспечивающих кредит (займ), предусмотренных Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ, возможно только в том случае, если страховая сумма в течение действия договора в отношении заемщика уменьшается соразмерно задолженности таким образом, что одновременно с погашением долга по кредиту (займу) становится равной нулю, то есть возможность исполнения страхового обязательства прекращается.
В судебном заседании установлено, что между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор). 08.10.2025 между истцом и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования имущества «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» № (далее - Договор страхования) со сроком действия с 08.10.2025 по 07.10.2029.
Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования имущества в редакции, действующей на дату заключения договора (далее - Правила страхования).
Объектом страхования по Договору страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества (квартиры), расположенной по адресу: <адрес>.
Страховыми случаями (рисками) по Договору страхования являются: «Пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей согласно пункту 3.2.1 Правил страхования», «Стихийные бедствия согласно пункту 3.2.3 Правил страхования», «Взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других, аналогичных устройств согласно пункту 3.2.4 Правил страхования», «Падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов согласно пункту 3.2.2 Правил страхования», «Противоправные действия третьих лиц согласно пункту 3.2.6 Правил страхования», «Бой оконных стекол, зеркал и витрин согласно пункту 3.2.7 Правил страхования», «Конструктивные дефекты объекта недвижимости согласно пункту 3.2.10 Правил страхования».
Согласно пункту 3.2.1 Договора страхования на страхование принято: внутренняя отделка и инженерное оборудование.
Выгодоприобретателем по Договору страхования является собственник либо, в случае его смерти - его наследник (наследники в равных долях).
Страховая сумма по Договору страхования составляет 1 931 396 рублей 00 копеек, но не более действительной стоимости застрахованного недвижимого имущества.
Страховая премия по Договору страхования составляет 122 275 рублей 33 копейки.
Согласно справке, выданной АО «АЛЬФА-БАНК», задолженность по Кредитному договору полностью погашена, договор закрыт 16.11.2025.
18.11.2025 истец обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (РПО №).
26.11.2025 АО «АльфаСтрахование» письмом № 554846 уведомила Берх об отказе в возврате страховой премии.
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
На основании ст.ст.435,438 и пункта 2 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования заключается путем акцепта страхователем Договора страхования, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом Договора страхования считается уплата страхователем первого страхового взноса в соответствии с условиями, содержащимися в Договоре страхования.
Факт согласия истца заключить договор страхования на предложенных страховой компанией условиях подтверждается уплатой истцом страховой премии.
Из договора страхования следует, что страхователь акцептом подтверждает получение договора страхования и Ключевого информационного документа на адрес электронной почты, указанный страхователем в заявлении на страхование/декларации/полисе.
В соответствии с подпунктом 9.1.12 Правил страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 9.1.7 Правил страхования, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком либо кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора при предоставлении ипотечного кредита (займа), письменного заявления страхователя-физического лица об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения.
Согласно пункту 9.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности:
- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая.
В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Из сведений и документов, предоставленных Заявителем и Финансовой организацией, Финансовым уполномоченным установлено, что 18.11.2025 Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования, заключенного 08.10.2025, то есть по истечении 30-дневного срока.
Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Из части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В соответствии с подпунктом 4.1 Кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 25.4 % годовых.
Из подпункта 4.1.2 Кредитного договора следует, что в случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия добровольного договора страхования, заключенного заемщиком, требованиям, указанным в пункте 21 Кредитного договора, или непредоставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 21 Кредитного договора срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Кредитного договора), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением пункта 21 Кредитного договора, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.
Согласно подпункту 4.1.3 Кредитного договора в случае отсутствия договора страхования объекта недвижимого имущества, передаваемого в залог (далее - Договор страхования имущества), или несоответствия Договора страхования имущества требованиям, указанным в пункте 10 Кредитного договора, или непредоставления в банк документальных подтверждений заключения Договора страхования имущества/оплаты страховой премии по нему в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты заключения заемщиком договора кредита, Банк вправе увеличить процентную ставку, установленную заемщику в соответствии с указанными выше положениями пункта 4 Кредитного договора, на 2,0 процентных пункта с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением пункта 10 Кредитного договора, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа.
Из предоставленной анкеты-заявления следует, что истец изъявила желание заключить договор страхования, который позволяет получить меньший размер процентной ставки, по программе «Страхование жизни и здоровья. Базовый» на срок 13 месяцев стоимостью 8 279 рублей 06 копеек.
Таким образом, договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья. Базовый» был заключен истцом в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
При этом из заявления-анкеты не следует, что договор страхования позволяет получить меньшую процентную ставку по кредитному договору.
Согласно статье 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон № 102-ФЗ) особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, устанавливаются Законом № 353-ФЗ.
Согласно пункту 1 и пункту 2 статьи 31 Закона № 102-ФЗ страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.
В соответствии с разделом 6.1 договора об ипотеке № от 08.10.2025 обязательным является страхование риска «Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества (предмет ипотеки (залога)) в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования».
Договором страхования на страхование не приняты риски утраты, гибели или повреждения недвижимого имущества в результате залива жидкостью, а также кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая; убытки от проникновения атмосферных осадков через незакрытые окна, двери, за исключением случаев, когда такое проникновение стало возможным не по вине Заемщика или в результате наступления страхового случая.
Также из договора страхования следует, что выгодоприобретателем является собственник либо в случае его смерти - его наследники (наследники - в равных долях).
Ввиду того, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что истцом был пропущен 30-дневный срок для обращения в страховую компанию для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии.
Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования либо возражения.
Истцом не представлено доказательств нарушений её прав ответчиками, которые бы влекли за собой взыскание части страховой премии.
Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Берх Л.А. отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский облсуд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Карасукский районный суд.
Решение в окончательной форме принято 24 июля 2026 года.
СУДЬЯ: подпись
Решение не вступило в законную силу.
Подлинное решение вшито в материалы гражданского дела №2-487/2026 (УИД 54RS0019-01-2026-000544-53), которое находится в производстве Карасукского районного суда Новосибирской области