РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 августа 2026 года г.Красноярск
Октябрьский районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Валехматовой Н.А., при секретаре Кривец Д.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дзалба Дмитрия Аеатольевича к Публичному акционерному обществу «Банк Синара» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Дзалба Д.А. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк Синара» (Далее по тексту – ПАО «Банк Синара») о защите прав потребителя, в котором (с учетом уточнений) просил: признать незаконным повышение размера процентной ставки по кредитному договору У от 00.00.0000 года, заключенному между Дзалба Д.А. и ПАО «Банк Синара»; обязать ПАО «Банк Синара» установить процентную ставку по кредитному договору У от 00.00.0000 года в размере 7,4 % годовых; обязать ПАО «Банк Синара» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору У от 00.00.0000 года исходя из процентной ставки 7,4 % годовых с 00.00.0000 года; взыскать с ПАО «Банк Синара» в свою пользу денежные средства в размере 358 403 руб. 50 коп., удержанные в качестве оплаты единовременной комиссии за предоставление опции Сервисный пакет «Управляй Легко», денежные средства в размере 125 990 руб., удержанные в качестве оплаты единовременного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Всё включено» (Максимум), компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., расходы по оплате юридических услуг – 55 000 руб.
Требования мотивированы тем, что 00.00.0000 года между ПАО «Банк Синара» и Дзалба Д.А. был заключен кредитный договор У, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 598 500 руб., сроком на 60 месяцев (т.е. до 00.00.0000 года). По условиям договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 21,9 % годовых (базовая процентная ставка), льготная процентная ставка составляет 7,4 % годовых и может быть установлена в случае подключения заемщиком Сервисного пакета «Управляй Легко». На дату заключения договора Сервисный пакет был подключен, процентная ставка составляла 7,4% годовых, стоимость Сервисного пакета составила 358 403 руб., которая была произведена в дату первой расходно операции, совершенной за счет лимита кредитования. Также при заключении кредитного договора истец был подключен к пакету услуг «Всё включено» (Максимум), стоимостью 125 990 руб., которую он считает навязанной. Оплата услуги также была произведена за счет кредитных денежных средств 00.00.0000 года. 00.00.0000 года истец обратился в Банк с заявлением об исключении его из программы предоставления Сервисного пакета «Управляй Легко» и программы предоставления услуги «Всё включено» (Максимум), возврате уплаченных по ним денежных средств. Требования истца ответчиком выполнены не были, более того, Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 34,9% годовых. У чем истец не согласен.
Со ссылкой на изложенные обстоятельства истец вынужден был обратиться в суд с настоящим иском за защитой своего нарушенного права.
Определением суда от 00.00.0000 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Газэнергобанк».
В судебном заседании истец Дзалба Д.А. заявленные требования, с учетом уточнений, поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям.
Представители ответчика ПАО «Банк Синара», третьего лица – АО «Газэнергобанк» в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом.
Оценив доводы, изложенные в иске, заслушав пояснения истца, исследовав предоставленные доказательства, и, считая возможным в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (Далее по тексту – ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие остальных не явившихся в судебно заседание лиц, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (Далее по тексту – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (п. 2).
Согласно ст. 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).
Как следует из материалов дела и установлено судом, 00.00.0000 года между ПАО «Банк Синара» и Дзалба Д.А. был заключен кредитный договор У с лимитом кредитования 1 508 500 руб., сроком на 60 месяцев (т.е. до 00.00.0000 года) у становлением уплаты за пользование кредитом 21,9 % годовых – базовая процентная ставка, 7,4% годовых – льготная процентная ставка; лимит кредитования является не возобновляемым и действует до 00.00.0000 года. Льготная процентная ставка устанавливается в случае подключения заявителем сервисного пакета «Управляй Легко».
Приобретение заемщиком Сервисного пакета «Управляй Легко» предоставляет возможность бесплатно пользоваться следующими преимуществами по кредитивному договору, а именно:
- снижение ставки по договору согласно условиям кредитного договора;
- право бесплатного получения услуг, входящих в пакет (изменение даты платежа, пропуск платежа, гарантия ставки 0%).
При заключении кредитного договора на основании волеизъявления заемщика, которое содержится в заявлении-анкете от 00.00.0000 года, был подключен Сервисный пакет «Управляй легко», стоимостью 358 403 руб. 50 коп., что подтверждается собственноручной подписью заемщика; процентная ставка по кредитному договору, с учетом подключенного Сервисного пакета, составила 7,4% годовых.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора в случае отказа заемщика от использования сервисного пакета, в том числе после его приобретения, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 34,9 % годовых.
В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора, согласованных с заемщиком до подписания договора, заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитного договора, а также согласно информации после таблицы с Индивидуальными условиями кредитного договора, подтвердил, что экземпляр кредитного договора, включая Общие условия, Индивидуальные условия и График погашения задолженности им получены лично, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на последнем листе Индивидуальных условий кредитного договора.
В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора порядок подключения и использования Сервисного пакета «Управляй Легко» определяется в Общих условиях кредитного договора.
В соответствии с п. 6.2 общих условий кредитного договора отказ от Сервисного пакета с возвратом комиссии а его предоставление (в случае ее уплаты заемщиком) осуществляется на основании заявления заемщика в том числе, и по истечении 14-ти календарных дней с даты заключения кредитного договора при условии действия кредитного договора и неиспользования услуг, входящих в сервисный пакет (хотя бы раз). Комиссия за предоставление сервисного пакета в этом случае возвращается заемщику Банком в дату ближайшего ежемесячного платежа по графику платежей.
Как следует из п. 6.3 Общих условий кредитного договора, Банк производит отключение Сервисного пакета, возвращает заемщику уплаченную им комиссию за предоставление Сервисного пакета в полном объеме и осуществляет перерасчет процентов согласно п. 5.8 Общих условий кредитного договора.
Согласно п. 5.8 Общих условий кредитного договора размер ежемесячного платежа увеличивается в связи с изменением процентной ставки по кредитному договору в случае отказа заемщика от Сервисного пакета. При этом сумма процентов, начисленная по повышенной ставке с даты возникновения задолженности по кредитному договору, включается в состав ближайшего ежемесячного платежа, следующего после обращения заемщика в Банк для возврата комиссии за предоставление Сервисного пакета.
Согласно п. 6.4 Общих условий кредитного договора сумма возвращенной по заявлению заемщика комиссии за предоставление Сервисного пакета направляется на погашение задолженности по кредитному договору в следующей очередности:
- в первую очередь – просроченная задолженность по кредитному договору;
- во вторую очередь – ежемесячный платеж с учетом доначисленных согласно п. 5.8 Общих условий кредитного договора процентов, если на момент возврата комиссии ежемесячный платеж уже внесен заемщиком на счет, он списывается в счет погашения следующего ежемесячного платежа согласно графику платежей;
- в третью очередь – основной долг по кредиту, при этом срок возврата кредита не сокращается, указанный в п. 2 Индивидуальных условий кредитного договора; заявление о досрочном погашении кредита не требуется.
Пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена следующая обязанность заемщика: заемщик в целях исполнения обязательств по кредитнму договору обязан заключить договор комплексного банковского обслуживания физических лиц и договор банковского счета (при их отсутствии). Все операции по банковскому счету, связанные с исполнением обязательств по кредитному договору, осуществляются Банком без взимания платы с заемщика.
Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет заемщика У********У, открытый на имя Дзалба Д.А. в ПАО «Банк Синара».
00.00.0000 года истец воспользовался лимитом кредитования по кредитному договору в общем размере 1 508 393 руб. 50 коп., что подтверждается выпиской по счету.
00.00.0000 года ПАО «Банк Синара» со счета истца списаны денежные средства в размере 358 403 руб. 50 коп. в счет оплаты Сервисного пакета «Управляй Легко», что подтверждается выпиской по счету.
Кроме того, 00.00.0000 года Дзалба Д.А. собственноручно было подписано заявление на подключение пакета услуг «Всё включено» (Максимум) который включает в себя:
- медицинское обслуживание и страхование (исполнители – ООО «Бестдоктор» (страхователь), АО СК «Бестиншур» (страховщик)), Банк не является выгодоприобретателем по страхованию;
- комбинированное страхование по программе «Моя уверенность» (исполнитель – АО «Д2 Страхование»), Банк не является выгодоприобретателем по страхованию;
- услуга «Промокод к вкладу» (исполнитель – Банк);
- услуга «Отказ от взаимодействия по задолженности (исполнитель – Банк).
Также Банком осуществляется комплекс мероприятий по расчету и переводу страховых премий (без дополнительных комиссий) в рамках страховых программ, обеспечению и технологическому взаимодействию между участниками расчетов в рамках программ.
Согласно п. 16 заявления на подключение пакета услуг «Всё включено» заемщику разъяснено право отказаться от пакета услуг в любой момент, при этом заемщику разъяснено, что в случае отказа от пакета услуг в течение четырнадцати дней с даты подписания заявления на подключение, уплаченное комиссионное вознаграждение за предоставление пакета услуг подлежит возврату Банком заемщику в полном объеме.
Приняв самостоятельно решение о приобретении Пакета услуг, Дзалба Д.А. выразил свое согласие в заявлении на подключение Пакета Услуг от 00.00.0000 года, которое подписал собственноручно.
Из п. 13, 15 заявления на подключение Пакета услуг «Всё включено» следует, что заемщик ознакомлен, что размер комиссионного вознаграждения за подключение выбранного им пакета услуг составляет 125 990 руб. Заемщик понимает и согласен с тем, что Банк действует по его поручению, в его интересе, ка получателя дополнительных услуг. Заемщик согласен с тем, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за выбранный им пакет услуг, Банк направляет, в том числе, в пользу АО «Д2 Страхование», ООО «Бестдоктор» в счет уплаты страховых премий, оплата которых необходима для включения его и/или его имущества в список застрахованных лиц/имущества по договору добровольного страхования, а также в список лиц, имеющих доступ к сервису Бестдоктор, по которому он является выгодоприобретателем. Заемщик поручает Банку произвести списание с его банковского счета суммы комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг в размере 125 990 руб.
00.00.0000 года на основании распоряжения заемщика Банком со счета заемщика удержаны денежные средства в размере 125 990 руб. в счет оплаты комиссии за подключение Пакета услуг «Всё включено», назначение платежа: «Оплата единовременного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг на основании заявления клиента от 00.00.0000 года года», что подтверждается выпиской по счету.
В материалы дела представлено платежное поручение У от 00.00.0000 года о перечислении ПАО «Банк Синара» в пользу АО «Д2 Страхование» денежных средств в сумме 2043 140 руб. в счет перечисления страховых премий в рамках договора добровольного страхования У от 00.00.0000 года на сумму 2043 140 руб. за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года, а также платежное поручение У от 00.00.0000 года о перечислении ПАО «Банк Синара» в пользу ООО «Бестдоктор» денежных средств в размере 8 322 729 руб. в счет оплаты услуг по договору оказания У от 00.00.0000 года на сумму 8 322 729 руб. за период с 01.09.220023 года по 00.00.0000 года.
00.00.0000 года ПАО «Банк Синара» уступило права требования по кредитному договору У от 00.00.0000 года, заключенному с Дзалба Д.А., АО «Газэнергоббанк» на основании договора уступки прав требования (цессии) У от 00.00.0000 года.
00.00.0000 года в Банк поступило заявление истца от 00.00.0000 года, в котором он просил: исключить его из программы предоставления Сервисного пакета «Управляй легко»; вернуть на его банковский счет, открытый при заключении кредитного договора в ПАО «Банк Синара» У от 00.00.0000 года, денежные средства в размере 358 403 руб. 50 коп.; исключить его из программы предоставления услуги «Всё включено» (Максимум); вернуть на его банковский счет, открытый при заключении кредитного договора в ПАО «Банк Синара» У от 00.00.0000 года, денежные средства в сумме 125 990 руб.
В ответ на данное заявление Банком было направлено письмо 00.00.0000 года за исх. У, в котором истцу было разъяснено, что при отказе от Сервисного пакета сумма доначисленных процентов на 00.00.0000 года, пересчитанных по ставке 34,9 % годовых за весь период пользования кредитом составила 749 444 руб., которую необходимо будет оплатить в ближайшую дату платежа, ежемесячный платеж составит 43 100 руб. При этом истцу разъяснено, что в случае намерения отказаться от Сервисного пакета после ознакомления с вышеуказанными условиями не изменилось, то ему необходимо обратиться в Банк с соответствующим заявлением по форме Банка.
Относительно возврата комиссионного вознаграждения за предоставление Пакета услуг «Всё включено» (Максимум) в сумме 125 990 руб. Банк сообщил, что поскольку заявление клиента поступило в Банк по истечении 14-ти дней с даты подписания заявления на подключение Пакета услуг, у Банка отсутствуют основания для возврата стоимости Пакета услуг.
Истец обратился в Службу финансового уполномоченного с заявлением от 00.00.0000 года с требованием о возложении на Банк обязанности об исключении заявителя из программы предоставления Сервисного пакета «Управляй Легко», взыскании денежных средств в размере 358 403 руб. 50 коп., удержанных банком в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, о возложении на Банк обязанности об исключении заявителя из программы услуги «Всё включено» ((Максимум), взыскании денежных средств в размере 125 900 руб., удержанных Банком в счет оплаты за дополнительную услугу.
Уведомлением от 00.00.0000 года № У заявление Дзалба Д.АП. было принято к рассмотрению Службой финансового уполномоченного.
Новым кредитором АО «Газэнергобанк» было принято решение о возврате стоимости Сервисного пакета «Управляй легко»» в размере 358 403 руб. 50 коп. на счет истца, Сервисный пакет был отключен, сделан перерасчет процентов по ставке 34,9 % годовых с даты возникновения задолженности по дату отказа от Сервисного пакета.
00.00.0000 года Банком осуществлен возврат стоимости Сервисного пакета в размере 358 403 руб. 50 коп. на банковские реквизиты заемщика, указанные в его обращении (Счет в Банке), что подтверждается предоставленной в материалы дела впиской по счету У.
На основании решения финансового уполномоченного У от 00.00.0000 года в удовлетворении требований Дзалба Д.А. к ПАО «Банк Синара» о взыскании денежных средств в размере 358 403 руб. 50 коп., удержанных ПАО «Банк Синара» в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Дзалба Д.А. был подключен к Сервисном пакету «Управляй Легко», отказано, в связи с добровольным его исполнением Банком. Требования Дзалба Д.А. к ПАО «Банк Синара» о возложении на Банк обязанности об исключении заявителя из программы услуги «Всё включено» ((Максимум), взыскании денежных средств в размере 125 900 руб., удержанных Банком в счет оплаты за дополнительную услугу, оставлены без рассмотрены, в связи с тем, что в рамках пакета услуг «Всё включено» финансовые услуги истцу Банком не оказывались, а потому указанные требования не подлежат рассмотрению финансовым уполномоченным.
Разрешая требования о возврате денежных средств за подключение к Сервисному пакету «Управляй легко» в размере 358 403 руб. 50 коп., признании незаконным повышения процентной ставки по кредиту суд приходит к следующим выводам.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Далее – Закон № 353-ФЗ, Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
В соответствии с ч. 1 ст. 7 Закон № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.
Согласно ст. 5 выше указанного Федерального закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).
В соответствии с ч. 9, ч. 10 ст. 5 Закон № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе:
процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Как следует из материалов дела, при заключении 11.09.2023 года кредитного договора истцу был подключен Сервисный пакет «Управляй Легко», стоимостью 358 403 руб. 50 коп., в рамках которого Банк по кредитному договору предоставляет заемщику следующие возможности: снижение ставки по договору согласно условиям кредитного договора; право бесплатного получения услуг, входящих в пакет (изменение даты платежа, пропуск платежа, гарантия ставки 0%).
Таким образом, при подключении Сервисного пакета по кредитному договору устанавливается льготная ставка, и заемщик получает доступ к услугам, входящих в Сервисный пакет, без дополнительной оплаты данных услуг (п. 6.1.2 Общих условий). Такие опции предоставляются Банком только в рамках дополнительной услуги и не относятся к согласованию условий договора на стадии его заключения, о чем истец был уведомлен.
С учетом подключенного Сервисного пакета «Управляй Легко» по кредитному договору У от 00.00.0000 года установлена процентная ставка в размере 7, 4 % годовых.
Клиент вправе отказаться от подключения к Сервисному пакету «Управляй Легко», предоставив соответствующее заявление по форме банка в офис банка в течение 14 календарных дней с даты согласования клиента на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервисному пакету. В этом случае уплаченная комиссия за подключение к соответствующему Сервисному пакету подлежит возврату клиенту в полном объеме в течение 7 рабочих дней с даты получения банком заявления (п. 6.2.1 Общих условий).
Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре условие о праве банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении предусмотренных договором определенных обстоятельств (ст.ст. 807, 809, 819 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 00.00.0000 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
00.00.0000 года Дзалба Д.А. направлено обращение в банк об отказе от услуги Сервисного пакета «Управляй Легко».
Согласно выписке по счету У 00.00.0000 года Банком осуществлен возврат стоимости Сервисного пакета «Управляй легко» в полном объеме в размере 358 403 руб. 50 коп., в связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания указанных денежных средств.
Кроме того, обращаясь в суд с настоящим иском, Дзалба Д.А. ссылается на то, что комиссия за подключение к Сервисному пакету «Управляй легко» в размере 358 403 руб. 50 коп. установлена фактически за установление льготной пониженной ставки при заключении кредитного договора. Комиссия за подключение рассматриваемого сервисного пакета представляет собой плату за согласование банком существенного условия кредитного договора - размера процентной ставки, при этом отказаться от данного условия при заключении договора он не мел возможности. Принимая во внимание достижение сторонами кредитного договора при заключении соглашения об установлении процентной ставки в размере 7,4% годовых, а также ничтожность в силу ч. 19 ст. 5 «Закона о потребительском кредите», ст. 16 «Закона о защите прав потребителей» взимание Банком вознаграждения за исполнение его обязанности при заключении кредитного договора и увеличения размера процентной ставки ввиду отказа от спорного сервисного пакета, можно сделать вывод о неправомерности увеличения банком процентной ставки в связи с отказом заемщика от Сервисного пакета «Управляй легко».
Согласно п. 6.3, 5.8 Общих условий предоставления кредитов по кредитному договору кредитным договором на неотложные нужды может быть предусмотрена возможность изменения процентной ставки при отказе клиента от подключения к Сервисному пакету «Управляй Легко». В случае отказа от Сервисного пакета Банк производит отключение Сервисного пакета, возвращает уплаченную им комиссию за предоставление Сервисного пакета а полном объеме и осуществляет перерасчет процентов в соответствии с п. 5.8 Общих условий.
Вопреки указанным доводам, на стадии заключения договора Дзалба Д.А. располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении (34,9% годовых при отказе от подключения к Сервисному пакету «Управляй Легко», добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя ничтожны.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе: условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного ст. 32 этого Закона (подпункт 3); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15).
В пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года № 25 «О применений судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
Из положений п. 1 ст. 779 ГК РФ следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
По смыслу указанной нормы отношения по договору возмездного оказания услуг представляет собой услугу, оказываемую вне зависимости от возникновения других правоотношений.
Согласно п. 19 ст. 5 Закона о потребительском кредите не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Исходя из положений ст. 32 «Закона о защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель финансовой услуги вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг), договора возмездного оказания услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Включение в кредитной договор Сервисного пакет «Управляй Легко» при предоставлении потребительского кредита является отдельной платной услугой банка по возможности изменение даты платежа, пропуск платежа, временное уменьшение суммы платежа, кредитные каникулы, доступных в рамках предоставления услуг.
В данном случае Сервисный пакет «Управляй Легко» - добровольная услуга, не обязательная для выдачи кредита, влияет на размер процентной ставки, кредит может быть выдан как с подлючением, так и без подключения к услуге в соответствии с Тарифами.
Согласно отчету о совершении операции, истец Дзалба Д.А. выразил свое согласие на подключение отдельной банковской услуги Сервисный пакет «Управляй Легко», стоимостью 358 403 руб. 50 коп., а потому повышение процентной ставки в связи с отказом истца от Сервисного пакет «Управляй Легко» в данном случае не носило односторонний характер, поскольку указанное условие было согласовано при заключении кредитного договора.
Таким образом, увеличение процентной ставки по кредитному договору было согласовано сторонами при заключении договора. Действия Банка соответствуют условиям кредитного договора, не противоречат ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», иным актам, содержащим нормы гражданского права, повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера, поскольку данное условие было согласовано сторонами при заключении договора.
Сам по себе факт того, что истец является экономически слабой стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику кредитного договора, а следовательно, не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении Банком своими правами либо о нарушении баланса интересов сторон. При этом Банк, увеличивая в одностороннем порядке процентную ставку по кредитному договору, действовал в рамках представленного договора, оснований, указывающих на недобросовестное поведение ответчика, судом не установлено.
При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании повышения размера процентной ставки по кредитному договору У от 00.00.0000 года незаконным, установлении процентной ставки по кредитному договору У от 00.00.0000 года в размере 7, 4 % годовых и перерасчете размера задолженности по кредитному договору У от 00.00.0000 года.
Кроме того, при заключении кредитного договора У от 00.00.0000 года Дзалба Д.А. был приобретен у Банка пакет услуг «Все включено» (Максимум), стоимостью 125 990 руб., включающий в себя: медицинское обслуживание и страхование (исполнители – ООО «Бестдоктор», АО СК «Бестиншур»); комбинированное страхование по программе «Моя уверенность» (исполнитель – АО «Д2 Страхование»); услуга «Промокод к вкладу» (исполнитель – Банк); услуга «Отказ от взаимодействия по задолженности (исполнитель – Банк).
Согласно заявлению потребителю разъяснено, что отказ от пакета услуг с возвратом комиссионного вознаграждения за предоставление пакета в полном объеме осуществляется на основании заявления клиента об отказе от пакета, поданного в течение 14 календарных дней с даты оплаты комиссии, при условии, что клиент не пользовался услугами, входящими в пакет, а также при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая в рамках комплексного страхования. При отказе от пакета по истечении указанного срока возврат комиссии не производится (п. 16 заявления).
Кроме того, в данном заявлении указано, что приобретение пакета осуществляется клиентом добровольно и не является обязательным при предоставлении банковских продуктов.
Исходя из содержания ч. 2.4 ст. 7 Закона «О потребительском кредите» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
По смыслу указанной статьи медицинское обслуживание и страхование, а также комбинированное страхование не являются договорами страхования, заключенными в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
Предоставление пакета услуг осуществляется Банком любым клиентам Банка (не только заемщикам), а услуги, включенные в пакет, никак не связаны с кредитованием, в связи с чем, предоставление услуг не регулируется Федеральным законом № 353-ФЗ.
При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу Дзалба Д.А. полную и достоверную информацию о заключаемом договоре и сопутствующих услугах, что подтверждается письменными материалами.
До заключения кредитного договора Дзалба Д.А. добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг.
Доказательством наличия волеизъявления потребителя на получение дополнительных услуг является заявление от 00.00.0000 года на предоставление транша, в котором заемщик, имея возможность отказаться от дополнительных услуг, выбрал кредитование с дополнительными услугами.
Таким образом, в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт добровольного, осознанного подписания истцом заявления на предоставление дополнительных услуг при заключении кредитного договора.
Вопреки доводам истца, на момент подачи заявления на выдачу кредита, заявления о предоставлении дополнительных услуг в виде подключения пакета «Всё включено» (Максимум) Дзалба Д.А. был ознакомлен с условиями кредитования, своей подписью в документах удостоверил свое согласие на заключение договора на предложенных условиях.
Как установлено судом с заявлением об отказе от пакета услуг «Всё включено» Дзалба Д.А. обратился 00.00.0000 года, т.е. по истечении 14 – ти календарных дней с даты приобретения Пакета услуг, в связи с чем, Банк обоснованно отказал в возврате стоимости Пакета.
Учитывая вышеизложенное, поскольку нарушений прав заемщика судом не установлено, основания для удовлетворения требований истца в указанной части отсутствуют,
При таких обстоятельствах, поскольку судом не установлено нарушения со стороны ответчика ПАО «Банк Синара» прав и законных интересов истца как потребителя, не подлежат удовлетворению и производные от основного требования о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», и о взыскании судебных расходов.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Дзалба Дмитрия Анатольевича к Публичному акционерному обществу «Синара Банк» о защите прав потребителя, отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Н.А. Валехматова
Мотивированное решение изготовлено 04 сентября 2026 года.