РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 марта 2026 года г.Бийск, Алтайский край
Бийский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи О.В.Федоренко, при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, морального вреда.
В обоснование требований указывая на то, что на основании страхового полиса «Защита на любой случай» серия 007WS № от 12.11.2023 г в качестве застрахованного лица указана ФИО1. По настоящему страховому полису «Защита на любой случай» Страховщик обязуется за обусловленную полисом плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен полис (Выгодоприобретателю), в пределах, определенных Полисом страховых сумм и лимитов выплаты страхового возмещения. В соответствии с п. 4.2.1. срок действия страхового полиса 5 лет с даты его заключения. Полис заключается на основании Правил комплексного личного страхования № 65.3 в редакции, действующей на дату заключения настоящего полиса.
29 марта 2025г, в переделах действия страхового полиса, произошел страховой случай по мнению истца, растяжение правого плечевого сустава. Данная травма подтверждается выпиской из медицинской карты амбулаторного больного от 12 мая 2025г ООО «Здоровое поколение». Истец ФИО1 находилась на амбулаторном лечении с 04.04.2025г по 08.05.2025г. Согласно информации представленной ТФОМС Алтайского края ФИО1, согласно сведениям КГБУЗ «Городская Больница №2» г. Бийска, обращалась за медицинской помощью 04.04.2025г, диагноз растяжение и перенапряжение капсульно- связочного аппарата акромиально-ключичного сустава. В виду того, что в этот период времени истец не работала, лист нетрудоспособности не выдавался.
21 июня 2025г и 1 августа 2025г в электронном виде истец ФИО1 обращалась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Однако согласно ответу ООО СК «ФИО2 страхование» от 1 августа 2025г ей было отказано в ФИО2 выплате по надуманным основаниям.
24 сентября 2025г истец обратилась в службу финансового уполномоченного с заявлением в отношении ООО СК «Сбербанк страхование» однако получила отказ, который истец считает незаконным.
Согласно условий страхового полиса выплата по страховому полису «Защита на любой случай» серия 007WS № от 12.11.2023 г по страховому случаю «Временная нетрудоспособность / временное расстройство здоровья в результате н/с выплата в размере 0,2% от страховой суммы ( 1 000 000 рублей) т.е. 2 000 рублей в день. Согласно медицинских документов нетрудоспособность истца с 04.04.2025г по 08.05.2025 -32 дня х 2 000 рублей в день = 64 000 рублей.
Кроме того, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по выплате страхового возмещения установлен имеющимися в деле отказами в выплате страхового возмещения. В связи с этим, истец заявляет о взыскании со страховщика неустойки за неисполнение обязательств по договору страхования и исходит при ее исчислении из суммы страхового возмещения в размере 64 000 рублей.
Так же, истцу причинен моральный ущерб ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по выплате страхового возмещения, который истец оценивает в 10 000 рублей.
Ссылаясь на ст. 934 ГК РФ, ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст.15, 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» просила взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 64 000 рублей, неустойку за неисполнение обязательств по договору страхования в сумме 64 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена в установленном законом порядке.
В судебном заседании представитель истца ФИО1-ФИО5 исковые требования поддержала, по доводам изложенным в иске.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, представил возражения на исковое заявление, в которых указали на то, что ООО СК «Сбербанк Страхование» правомерно отказал в выплате страхового возмещения, поскольку страховой случай, предусмотренный договором страхования, не наступил. Штраф взысканию не подлежит, так как являются производными от основного, и в силу следующего. Истцом не предоставлено доказательств, причинения ему морального вреда. Требование о взыскании неустойки не подлежит удовлетворению в связи с отсутствием со стороны ответчика нарушений. Расчёт неустойки выполнен неверно и с нарушением требований законодательства и судебной практики ВС РФ. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии. Просили в удовлетворении исковых требований отказать. В случае удовлетворения (частичного удовлетворения) заявленных требований, снизить размер неустойки, штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ до разумных пределов. В случае удовлетворения (частичного удовлетворения) заявленных требований, снизить размер морального вреда до разумных пределов.
С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом при сложившейся явке.
Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В пункте 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Судом установлено, что 12.11.2023 между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор страхования и выдан страховой полис «Защита на любой случай» серии 007WS № со сроком действия 5 лет.
Модуль «Защита от травм» Договора страхования разработан на основании Правил комплексного личного страхования № 65.3 в редакции, утвержденной Приказом № 292 от 26.06.2023.
Модулем «Защита от травм» Договора страхования предусмотрены страховые риски: «Травмы» в соответствии с пунктом 3.2.1 Правил страхования, «Инвалидность в результате НС» в соответствии с пунктом 3.2.2 Правил страхования, «Временная нетрудоспособность в результате НС» / «Временное расстройство здоровья в результате НС» в соответствии с пунктом 3.2.5 Правил страхования, «Смерть в результате НС» в соответствии с пунктом 3.2.3 Правил страхования.
Страховая сумма по каждому страховому риску Договора страхования составляет 1 000 000 рублей 00 копеек.
Страховая премия составляет 18 468 рублей 12 копеек за каждый период страхования.
Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования является истец ФИО1, а в случае смерти – наследники.
Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного 29.03.2025 ФИО1 была получена бытовая травма – резкое движение в правом плечевом суставе, согласно МРТ правого плечевого сустава от 03.04.2025 – повреждение сухожилия надостной мышцы справа, бурсит и синовит правого плечевого сустава. Истец проходила амбулаторное лечение в период с 04.04.2025 по 08.05.2025.
15.05.2025 ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Травмы».
Письмом от 20.05.2025 Финансовая организация уведомила истца о том, что диагнозы (бурсит синовит правого плечевого сустава) являются заболеваниями.
21.06.2025 ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о страховой выплате по рискам «Травмы», «Временная нетрудоспособность в результате НС» / «Временное расстройство здоровья в результате НС».
01.08.2025 ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Временная нетрудоспособность в результате НС» / «Временное расстройство здоровья в результате НС».
Письмом от 01.08.2025 ООО СК «Сбербанк страхование» уведомила истца о том, что ею не предоставлены листки нетрудоспособности, подтверждающие регулярные (не реже 1 раза в 10 дней) осмотры профильных специалистов, в связи с чем оснований для страховой выплаты по риску «Временная нетрудоспособность в результате НС» / «Временное расстройство здоровья в результате НС» отсутствуют.
24.09.2025 ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с требованием о страховой выплате.
Письмом от 03.10.2025 ООО СК «Сбербанк страхование» уведомила истца о том, что ею не предоставлены листки нетрудоспособности, подтверждающие регулярные (не реже 1 раза в 10 дней) осмотры профильных специалистов, в связи с чем оснований для страховой выплаты по риску «Временная нетрудоспособность в результате НС» / «Временное расстройство здоровья в результате НС» отсутствуют. Иные документы не подтверждают регулярные (не реже одного раза в 10 дней осмотры профильных специалистов). В связи с этим, не имеется оснований для установления соответствия данного события определению страхового риска «Временная нетрудоспособность в результате НС» / «Временное расстройство здоровья в результате НС», приведенному в п.3.2.5 Правил страхования. Заявленное событие не признано страховым.
Согласно пункту 1.1 Правил страхования страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Несчастный случай (также НС) – фактически произошедшее в течение срока страхования внезапное, одномоментное, непредвиденное и независящее от воли застрахованного лица травмирующее воздействие (механическое, термическое, электрическое, химическое) на организм застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время и место которого могут быть однозначно определены.
К несчастным случаям не относятся, в частности, любые заболевания (например, инфаркт, инсульт (инфаркт мозга), нарушения ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов, инфекционные заболевания и т.д.).
Травма (телесное повреждение) – нарушение анатомической целостности или физиологических функций органов и тканей организма застрахованного лица (повреждение организма), наступившее вследствие несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, и предусмотренное таблицей размеров страховых выплат в случае травмы застрахованного лица (приложение № 1 к Правилам страхования).
Пунктом 3.2.1 Правил страхования установлено, что страховым случаем по риску «Травмы застрахованного лица в результате несчастного случая» является получение застрахованным лицом травмы, предусмотренной Таблицей размеров страховых выплат (Приложение № 1 к Правилам страхования), в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (за исключением событий, предусмотренных пунктом 3.4 и пунктом 3.5 Правил страхования).
Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного 29.03.2025 ФИО1 была получена бытовая травма – резкое движение в правом плечевом суставе, согласно МРТ правого плечевого сустава от 03.04.2025 – повреждение сухожилия надостной мышцы справа, бурсит и синовит правого плечевого сустава. Истец проходил амбулаторное лечение в период с 04.04.2025 по 08.05.2025. Полный диагноз – растяжение связок правого плечевого сустава.
Вместе с тем, таблицей выплат не предусмотрена указанная в выписке из медицинской карты амбулаторного больного травма.
Таки образом у ООО СК «Сбербанк страхование» не возникло обязательство по страховой выплате по риску «Травмы».
Истец согласилась с отказом в этой части не оспаривает его, при этом полагала, что у нее наступил страховой случай по риску «Временная нетрудоспособность / временное расстройство здоровья в результате н/с».
Согласно пункту 3.2.5 Правил страхования страховым случаем по риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» / «Временное расстройство здоровья в результате несчастного случая» является временное нарушение здоровья работающего застрахованного лица, наступившее в результате несчастного случая, повлекшее временную утрату застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность, и сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на определенный ограниченный непрерывный период времени, необходимый для восстановления здоровья/временное нарушение здоровья застрахованного лица в возрасте до 18 (восемнадцати) лет или неработающего лица, наступившее в результате несчастного случая, и сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на определенный ограниченный непрерывный период времени, необходимый для восстановления здоровья (за исключением событий, предусмотренных в пункте 3.4 Правил страхования).
Согласно пункту 1.1 Правил страхования непрерывный период времени (непрерывное лечение) - лечение, назначенное имеющим на это право медицинским работником, соответствующее, по данным медицинской науки, характеру повреждения, полученного Застрахованным лицом, с периодическим (не реже одного раза в 10 (десять) дней) контролем его эффективности (при назначении на прием или посещении медицинским работником). Периодически проводимые профилактические мероприятия (например, вакцинация против столбняка, бешенства и т. п.) лечением травм не являются. Время их проведения при определении срок непрерывного лечения не учитывается.
В соответствии с пунктом 8.6 Правил страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщику должны быть предоставлены следующие документы: договор страхования (страховой полис) (пункт 8.6.1 Правил страхования); заявление о наступлении события с признаками страхового случая, подписанное выгодоприобретателем (представителем) (пункт 8.6.2 Правил страхования); письменное согласие застрахованного лица или его законного представителя на предоставление свободного доступа страховщику или его представителю к информации, имеющей отношение к страховому случаю, в том числе к медицинской документации из любых медицинских и иных организаций, в которых застрахованное лицо проходило лечение, а также на использование страховщиком его персональных данных (пункт 8.6.3 Правил страхования); платежные документы, подтверждающие уплату страховой премии (пункт 8.6.4 Правил страхования); документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя или его законного представителя, фотоизображение выгодоприобретателя с документом, удостоверяющим личность, надлежащим образом оформленный документ, подтверждающий полномочия представителя выгодоприобретателя (в том числе доверенность), банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты в безналичной форме, адрес для направления корреспонденции, ИНН (при наличии), телефон (мобильный телефон), адрес электронной почты выгодоприобретателя (пункт 8.6.5 Правил страхования).
На основании пункта 8.6.6 Правил страхования дополнительно к указанным в пунктах 8.6.1 – 8.6.5 Правил страхования документам по страховому случаю «Травмы» и «Временная нетрудоспособность в результате НС» / «Временное расстройство здоровья в результате НС» в обязательном порядке предоставляются: справка из медицинского учреждения с указанием диагноза и сроков лечения. Документ должен иметь штамп ЛПУ и печать ЛПУ; листок нетрудоспособности из лечебного учреждения, где проводилось лечение (выписка из электронного листка нетрудоспособности)/справка освобождения от учебы (учетная форма 095/у) из лечебного учреждения, где проводилось лечение. В случае если листок нетрудоспособности не оформлялся; объяснительная с указанием причин его отсутствия. При необходимости страховщик может дополнительно запросить копию трудовой книжки/выписку из электронной трудовой книжки; рентгеновские снимки и (или) описание рентгенограмм (ы), данные МРТ, компьютерной томограммы, ультразвуковое исследование из медицинского учреждения с номером, датой, заверенные печатью ЛПУ, в случае если таковые исследования проводились.
В зависимости от причин и обстоятельств получения в результате заявленного события телесных повреждений, временной нетрудоспособности/временного расстройства здоровья дополнительно к вышеуказанным документам страховщик вправе запросить следующие документы: данные анализов на содержание алкоголя, и (или) наркотических веществ, и (или) токсикологически значимых веществ в крови при обращении за медицинской помощью (или поступлении в стационар); копию заключения эксперта, акт судебно-медицинской экспертизы по определению степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека (содержащий данные анализов на содержание алкоголя и (или) наркотических веществ в крови – при их наличии); историю болезни, выданную медицинским учреждением; копию карты, заверенную ЛПУ, и (или) выписки из карт амбулаторного и (или) стационарного больного полностью за все время лечения с диагнозами и датами их установления из всех медицинских учреждений, в которых застрахованное лицо получало медицинскую помощь, а также содержащие данные об обращениях; копию карты вызова скорой медицинской помощи; справку из медицинского учреждения с указанием площади и степени ожога (если одновременно имеются ожоги разной степени, указать площадь ожога каждой степени отдельно); справку из медицинского учреждения с описанием объективного статуса при поступлении; выписной эпикриз (с указанием диагноза) из медицинского учреждения, где проводилось стационарное лечение (при наличии); справка из травматологического пункта (при наличии); медицинский документ о первичном обращении с информацией об анамнезе, дате обращения, диагнозе, дате получения травмы, проведенном обследовании, лечении; результаты проведенных диагностических исследований; акт о несчастном случае или копию акта о несчастном случае на производстве, заверенную в установленном порядке уполномоченным лицом работодателя, в том случае если страховой случай произошел при исполнении служебных или трудовых обязанностей; документ, подтверждающий получение травмы (документы, выданные и оформленные в соответствии с установленным законодательством Российской Федерации порядком медицинской организацией, в которую был доставлен пострадавший или в которую пострадавший обратился самостоятельно, независимо от ее организационно-правовой формы, с указанием характера полученных травм и увечий, диагноза, периода нетрудоспособности); документы из правоохранительных органов об обстоятельствах события.
Письмом от 01.08.2025 ООО СК «Сбербанк страхование» уведомила ФИО1 о том, что ею не предоставлены листки нетрудоспособности, подтверждающие регулярные (не реже 1 раза в 10 дней) осмотры профильных специалистов, в связи с чем оснований для страховой выплаты по риску «Временная нетрудоспособность в результате НС» / «Временное расстройство здоровья в результате НС» отсутствуют.
ФИО1 проходила амбулаторное лечение в период с 04.04.2025 по 08.05.2025.
Согласно предоставленным медицинским документам, истец проходила осмотр у специалиста 04.04.2025 (согласно справке об осмотре врача от 04.04.2025), 18.04.2025 (согласно справке об осмотре врача от 18.04.2025), 08.05.2025 (согласно справке об осмотре врача от 08.05.2025), листки нетрудоспособности не представила и их не оформляла.
Представленные медицинские документы не подтверждают регулярные (не реже 1 раза в 10 дней) осмотры профильных специалистов, с учётом характера полученной травмы, в связи, с чем у суда отсутствуют основания полагать, что полученная травма истцом, которая, и не предусмотрена Правилами комплексного личного страхования № 65.3 является страховым событием, в результате которого ООО СК «Сбербанк страхование» возникло обязательства по страховой выплате, истец обращалась в медицинскую организацию первый раз через 14 дней, второй раз через 20 дней, что указано в медицинских документах, в связи с чем суд приходит к выводу, что истцу в результате полученной травмы не требовалось с учетом характера повреждений, посещение врача каждые 10 дней, в связи с чем не может быть отнесено к страховому случаю и наступлению страхового события, по которому бы у ответчика возникла обязанность для страховой выплаты по риску «Временная нетрудоспособность в результате НС» / «Временное расстройство здоровья в результате НС».
При этом обязательным условием наступления страхового случая является оказание медицинской помощи на определенный ограниченный непрерывный период времени, что в данном случае не подтверждено, поскольку 04.04.2025 был проведен осмотр врача и следующий прием, исходя из представленной карточки ООО «Здоровое поколение» не был назначен /л.д.21/. 18.04.2025 вновь обратилась на прием, следующий осмотр рекомендован через 2 недели /л.д.22/, 08.05.2025 был проведен осмотр и следующий осмотр был назначен через 1 месяц /л.д.23/.
Доводы о том, что по другим страховым полисам истцу было выплачено страховое вознаграждение по риску «Временная нетрудоспособность в результате НС» / «Временное расстройство здоровья в результате НС», не свидетельствует о наступлении страхового случая по спорному страховому полису, поскольку условия наступления страхового случая, Правила страхования, виды травм различны по данным полисам. И по выплаченным полисам, полученная травма была предусмотрена правилами страхования.
Жаркова И.Н. обращалась к финансовому уполномоченному, который решением от 17.11.2025 №У-25-133388/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования было отказано.
Учитывая изложенное суд приходит к выводу, что в данном случае не наступило событие, по которому у ООО СК «Сбербанк страхование» возникло обязательства по страховой выплате по риску «Временное расстройство здоровья в результате НС».
В связи с чем исковые требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме, исковые требования о взыскании неустойки компенсации морального вреда являются производными от взыскания страховой выплаты, в связи с чем оснований для их удовлетворения не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.
Судья О.В.Федоренко
Дата составления мотивированного решения 03 апреля 2026 года.