РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 марта 2026 г. г.Бийск, Алтайский край
Бийский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Гришановой Н.А., при секретаре Медведевой Я.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанк к Быковской Наталье Сергеевне о взыскании задолженности по кредитной карте,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Бокк (Быковской) Н.С. о взыскании задолженности по счету кредитной карты.
В обоснование заявленных требований указано, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления Бокк Н.С. выдана международная карта от 15.09.2014 №. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении.
Таким образом, между банком и Бокк Н.С. был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты.
По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита (600000 рублей), а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа.
В соответствии с п.4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 17,90% годовых.
Согласно п.12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 35,80% годовых.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились (производились несвоевременно).
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по счету № международной банковской карты ПАО «Сбербанк России» № составляет 627186 рублей 74 копейки, в том числе: просроченный основной долг по кредиту- 554171 рубль 21 копейка, просроченные проценты за пользование кредитом- 56367 рублей 92 копейки, неустойка - 16647 рублей 61 копейка.
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика Бокк Н.С. в пользу истца задолженность по счету международной банковской карты № в размере 627186 рублей 74 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9471 рубль 87 копеек.
Заочным решением Бийского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ требования истца удовлетворены частично.
Взыскана с Бокк Натальи Сергеевны в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанк сумма задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: основной долг– 554171 рубль 21 копейка, просроченные проценты за пользование кредитом- 56367 рублей 92 копейки, неустойку- 10000 рублей 00 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9471 рубль 87 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
Определениями Бийского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно удовлетворено ходатайство Быковской Н.С., восстановлен срок на подачу заявления об отмене заочного решения, заочное решение отменено.
Истец ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанк о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание не явился, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.
Ответчик Быковская Н.С. (ранее Бокк) в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, пояснила, что кредитная карта находилась в пользовании у бывшего супруга, она полагала, что задолженность погашена, поскольку банк до 2025 года никаких претензий по данному кредиту не предъявлял, она также пользовалась иными кредитными продуктами.
Заслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.
Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 года №266-П, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно п. 1.8 Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Бокк Н.С. выдана международная карта ОАО «Сбербанк России» Gold MasterCard кредитная № с разрешенным лимитом кредита 600000 рублей, а также открыт банковский счет № в валюте РФ – российский рубль.
Согласно Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: сдачи карты (всех дополнительных карт) (возврата в Банк карты не требуется) или подачи заявления об ее утрате; погашения в полном объеме Общей задолженности, включая платы, предусмотренные тарифами банка, завершение мероприятий по урегулированию спорных операций, закрытия счета карты. Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования». Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора (п.п.2.1, 2.3, 2.5, 2.6 Индивидуальных условий).
В соответствии с п.4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 17,9% годовых.
Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» настоящие Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России» (далее – Памятка Держателя), Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России», в совокупности являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.
В силу п.6 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» клиент осуществляет частичное или полное погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями.
В соответствии с п.3.5 Общих условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.
За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п.3.9 Общих условий).
В соответствии с п.12 Индивидуальных условий условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
Факт использования кредитных денежных средств ответчиком не оспаривался и подтверждается расчетом задолженности по счету, отчетами по карте.
Ответчик принял на себя определенные обязательства и не вправе отказаться от их исполнения, так как в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании представленного отчета по счету кредитной карты установлено, что в период с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ненадлежащим образом исполнялись принятые обязательства по кредитному договору.
Названное обстоятельство ответчиком в соответствии с положениями ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в судебном заседании не оспорено.
В силу п. 5.2.8 Общих условий при нарушении Держателем настоящих Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Держателя, либо нарушение действующего законодательства Банк вправе направить Держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата карты в Банк.
На основании п. 5.2.8 Общих условий, п.2.6 Индивидуальных условий, ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а держатель обязуется досрочно ее погасить.
Согласно расчету банка задолженность Быковской Н.С. перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 627186 рублей 74 копейки, в том числе: просроченный основной долг по кредиту- 554171 рубль 21 копейка, просроченные проценты за пользование кредитом- 56367 рублей 92 копейки, неустойка- 16647 рублей 61 копейка.
Расчет, представленный истцом, проверен судом, является математически верным, стороной ответчика не оспорен.
Статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что лицо признается невиновным в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства или условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
В данном случае, в ходе судебного разбирательства не было установлено каких-либо обстоятельств, которые позволяли бы суду освободить ответчика от исполнения обязательств в отношении истца по указанному кредитному договору, поскольку ответчиком не было представлено суду каких-либо доказательств, подтверждающих уважительность причин ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком.
Ссылку ответчика на то, что кредит должен был погасить бывший супруг, в силу приведенных норм права, суд находит несостоятельной. Злоупотребления правом со стороны банка суд не находит.
При указанных обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию задолженность по счету международной банковской карты в размере суммы основного долга – 554171 рубль 21 копейка, просроченных процентов за пользование кредитом- 56367 рублей 92 копейка.
При разрешении требований истца о взыскании с ответчика суммы неустойки по кредиту суд исходит из следующего.
Пунктом 12 Индивидуальных условий неустойка определена в размере 36% годовых.
Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Полное освобождение от уплаты неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба содержится в п.2 определения Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года № 263-О.
Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу,- на реализацию требования ст. 17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п.1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно исходя из установленных по делу обстоятельств.
При этом критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.
Оценивая последствия нарушения обязательства в данном случае, с учетом размера долгового обязательства, продолжительности периода просрочки, размера штрафных санкций, установленных условиями кредитного договора, который составляет 36% годовых, расчет произведен исходя из неустойки в размере 35,80% годовых, конкретных обстоятельств данного спора, суд полагает, что заявленная истцом ко взысканию неустойка за просроченный основной долг, а также за просрочку процентов, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, находит обоснованным снижение неустойки до 10 000 рублей. Во взыскании остальной части неустойки за просрочку возврата основного долга и просроченные проценты истцу следует отказать.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 9471 рубль 87 копеек.
Учитывая, что уменьшение размера взыскиваемой неустойки на основании положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не влияет на принцип пропорциональности при разрешении вопроса о судебных расходах (п.21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»), с ответчика в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9471 рубль 87 копеек.
Как следует из материалов дела, сумма погашений по эмиссионному контракту за период исполнения заочного решения по исполнительному производству от ДД.ММ.ГГГГ №-ИП составляет 1 349 рублей 37 копеек, соответственно по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 619 359 рублей 40 копеек, в том числе основной долг – 554171 рубль 21 копейка, просроченные проценты за пользование кредитом- 56367 рублей 92 копейки, неустойка – 8 820 рублей 27 копеек, а также погашены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 169 рублей 64 копейки.
Таким образом суд полагает возможным произвести зачет и окончательно взыскать с Быковской Н.С. в пользу банка задолженность по счету международной банковской карты по эмиссионному контракту от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 619 359 рублей 40 копеек, в том числе: основной долг – 554171 рубль 21 копейка, просроченные проценты за пользование кредитом- 56367 рублей 92 копейки, неустойку – 8 820 рублей 27 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 302 рубля 23 копейки, всего взыскать: 628 661 рубль 63 копейки.
В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанк к Быковской Наталье Сергеевне о взыскании задолженности по счету международной банковской карты удовлетворить частично.
Взыскать с Быковской Натальи Сергеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №, ИНН: №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанк (ИНН №) задолженность по счету международной банковской карты по эмиссионному контракту от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 620539 рублей 13 копеек, в том числе: основной долг - 554171 рубль 21 копейка, просроченные проценты за пользование кредитом - 56367 рублей 92 копейки, неустойку - 10000 рублей 00 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9471 рубль 87 копеек.
Зачесть в счет исполнения долга сумму погашений по исполнительному производству от ДД.ММ.ГГГГ №-ИП в сумме 1 349 рублей 37 копеек.
Окончательно взыскать с Быковской Натальи Сергеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №, ИНН: №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанк (ИНН №) задолженность по счету международной банковской карты по эмиссионному контракту от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 619 359 рублей 40 копеек, в том числе: основной долг – 554171 рубль 21 копейка, просроченные проценты за пользование кредитом - 56367 рублей 92 копейки, неустойку – 8 820 рублей 27 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 302 рубля 23 копейки, всего взыскать: 628 661 рубль 63 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.
Судья Н.А. Гришанова
Мотивированное решение составлено 17.03.2026.