РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
4 марта 2026 года г. Бийск
Бийский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Барабановой А.И., при секретаре Смирновой В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Лысенко Наталье Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику Лысенко Н.А., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 534 311 рублей 96 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 686 рублей 24 копейки.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 36,9% годовых сроком на 60 месяцев.
В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность.
Ссылаясь на приведенные обстоятельства, истец обратился с настоящим в суд.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик Лысенко Н.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом.
В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствии лиц, участвующих в деле, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
На основании пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункт 3 приведенной статьи).
На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено и из материалов дела следует, что на основании заявления о заключении договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Лысенко Н.А. заключен договор потребительского кредита.
В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), лимит кредитования составил 200 000 рублей. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимит кредитования (пункт 1 Индивидуальных условий).
Договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по договору, закрытия банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора (пункт 2 Индивидуальных условий).
В соответствии с пунктом 4 условий, процентная ставка составляет 19,9% годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: использовано 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; переведены на свой банковский счет, открытый в банке, заработная плата (пенсия) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 36,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша. Если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19,9 % годовых с даты перечисления транша.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж от 5 162,78 рублей до 10 431, 10 копеек. Дата оплаты минимального обязательного платежа по 28 число каждого месяца включительно. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных общих условиях договора. Минимальный обязательный платеж в льготный период определяется в порядке, предусмотренном общими условиями договора. Срок льготного периода составляет 18 месяцев.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых.
На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ Лысенко Н.А. предоставлен транш в размере 200 000 рублей на 60 месяцев, 1826 дней под 19,9% годовых, сумма минимального обязательного платежа составляет 8 137, 55 рублей.
В соответствии с пунктом 4.1 Общих условий договора потребительского кредита (далее – общие условия), заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (пункты 4.1.1, 4.1.2).
На основании пункта 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно представленной в материалы дела выписки по счету ДД.ММ.ГГГГ Лысенко Н.А. банком согласно распоряжению осуществлен перевод в сумме 200 000 рублей.
Факт получения денежных средств по кредитному договору в указанном размере стороной ответчика в ходе рассмотрения дела не оспаривался.
В силу положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Истцом заявлено о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору 534 411 рублей 96 копеек, исходя из представленного расчета, где: просроченная ссудная задолженность – 200 000 рублей, просроченные проценты – 50 145 рублей 43 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 108 рублей 69 копеек, причитающиеся проценты – 241 501 рубль 38 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту – 1 391 рубль 18 копеек, неразрешенный овердрафт – 26 000 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 57 рублей 88 копеек, неустойка на просроченные проценты – 11 рублей 57 копеек, неустойка на проценты на просроченную ссуду – 1 рубль 43 копейки, иные комиссии 14 498 рублей 40 копеек, комиссия за ведение счета – 596 рублей.
Указанный расчет в части сумм просроченной ссудной задолженности, просроченных процентов и просроченных процентов на просроченную ссуду судом проверен, признается арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и не противоречащим требованиям закона.
В силу положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В нарушение требований приведенной статьи ответчиком какого-либо контррасчета, равно как и иных доказательств погашения кредитной задолженности в указанном размере, в ходе рассмотрения дела не представлено, в связи с чем суд, исходя из принципа состязательности и диспозитивности гражданского судопроизводства принимает во внимание расчет задолженности в части сумм просроченной ссудной задолженности, просроченных процентов и просроченных процентов на просроченную ссуду и взыскивает с ответчика в пользу истца просроченную ссудную задолженность в размере 200 000 рублей, просроченные проценты в сумме 50 145 рублей 43 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 108 рублей 69 копеек.
На основании пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки согласно расчету задолженности.
Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право суда уменьшать неустойку если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Вместе с тем, учитывая совокупный размер неустойки, заявленный к взысканию, в сумме 70 рублей 88 копеек (неустойка на просроченную ссуду – 57 рублей 88 копеек, неустойка на просроченные проценты – 11 рублей 57 копеек, неустойка на проценты на просроченную ссуду – 1 рубль 43 копейки), а также размер задолженности по кредитному договору, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки.
Рассматривая требования ПАО «Совкомбанк» к Лысенко Н.А. о взыскании причитающихся процентов в размере 241 501 рубль 38 копеек, суд исходит из следующего.
Свобода договора предполагает, что стороны действуют по отношению друг к другу на началах равенства и автономии воли и определяют условия договора самостоятельно в своих интересах, при этом не означает, что стороны при заключении договора могут действовать и осуществлять права по своему усмотрению без учета прав других лиц (своих контрагентов), а также ограничений, установленных ГК РФ и другими законами (определение Верховного Суда Российской Федерации от 9 июня 2016 г. N 305-ЭС16-5635).
Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 5.1 постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 24 марта 2023 г. N 10-П и решении Верховного Суда Российской Федерации от 21 мая 2014 г. N АКПИ14-331 принцип свободы договора предполагает добросовестность действий сторон, разумность и справедливость его условий, включая их соответствие действительному экономическому смыслу заключаемого соглашения.
Так, Общими условиями предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (пункт 3.4).
Согласно пункту 3.5 Общих условий проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.
В случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита заемщиком осуществляется полный расчет с банком, в том числе по процентам за пользование кредитом.
Пунктом статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По смыслу указанных норм причитающиеся заимодавцу проценты подлежат начислению и взысканию за время фактического пользования заемщиком суммой займа, то есть начисляются до дня его фактического возврата займодавцу.
Истцом к взысканию заявлена задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом размер причитающихся процентов рассчитан за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Вместе с тем, требуя взыскания с заемщика неоплаченных процентов (фактически убытков) по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него таких убытков.
Однако, какие-либо доказательств того, что истец при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора гарантированно получил бы плату за пользование кредитом в виде процентов, не представлено, поскольку в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора и обозначенных выше норм закона заемщик имел право досрочно погасить всю сумму кредита, уплатив при этом проценты только за фактическое время пользования кредитными средствами.
Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед противоречит самой природе кредитных правоотношений, предполагающей введение платы в виде процентов по кредиту лишь за пользование заемными денежными средствами, иное при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.
При таких обстоятельствах, учитывая также, что требования в данной части носят преждевременный характер, оснований для их удовлетворения не имеется.
Не имеется и оснований и для взыскания с ответчика в пользу истца суммы неразрешенного овердрафта в размере 26 000 рублей и процентов по неразрешенному овердрафту в размере 1 391 рубль 18 копеек, исходя из следующего.
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Таким образом, условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт) должно быть предусмотрено в договоре банковского счета.
Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 г., N 266-П (далее - Положение).
Согласно пункту 1.12. Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).
В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета (пункт 2.7).
Кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает: остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта; лимит предоставления овердрафта; лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.
Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм настоящего Положения.
При отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации (пункт 2.8).
Так, Индивидуальными условиями предусмотрено, что возобновление лимита кредитования осуществляется в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита. Лимит кредитования может быть увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком/банком оферты банка/заемщика об увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности, денежных средств на банковском счете при исполнении поступающих требований согласно распоряжению заемщика в порядке, предусмотренном договором (пункт 1).
Пунктом 3.1 Общих условий предусмотрено, что банк на основании заявления заемщика предоставляет заемщику кредит на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в банке и/или в сторонних банках и/или на потребительские цели, при условии, что размер единовременной задолженности заемщика по кредиту не превысит лимита кредитования, согласно индивидуальным условиям, путем совершения операций в безналичной /наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета) в пределах установленной суммы транша согласно заявлению о предоставлении транша. Банк считается предоставившим заемщику часть потребительского кредита на соответствующую сумму транша, указанную в заявлении о предоставлении транша со дня осуществления такого платежа.
В заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты заемщиком дан акцепт на исполнение требований страховых компаний (перечисление денежных средств), выставленных банковскому счету в форме прямого дебетования банковского счета. При недостаточности или отсутствии денежных средств, в том числе при получении на исполнение требования, выставленного к банковскому счету, на возобновление лимита кредитования по договору потребительского кредита, согласно условиям договора на сумму требования; дано распоряжение на перечисление денежных средств в размере суммы требований со счета №, открытого в банке, на банковский счет заемщика. В указанном заявлении имеется просьба банку о том, что если сумма операции при совершении покупок по карте превышает остаток собственных средств, представить необходимую сумму в кредит с последующей обязанностью уплатить сумму задолженности, комиссию за несанкционированную задолженность согласно тарифам банка.
Из представленного расчета задолженности, выписки по счету и заявления на открытие банковского счета следует, что заемщиком дано распоряжение на перечисление фиксированной страховой премии (6 500 рублей) при отсутствии денежных средств на счете. При этом указанные действия, по смыслу приведенных норм права, неразрешенным овердрафтом не являются.
При разрешении вопроса о взыскании с ответчика в пользу истца комиссии за ведение счета в размере 596 рублей и иных комиссий в размере 14 498 рублей 40 копеек, суд учитывает следующее.
Подписав заявление о заключении договора потребительского кредита, заемщик подтвердила свое ознакомление с тем, что при нарушении срока оплата Минимального обязательного платежа по договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно общим условиям договора; ознакомлена с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 рублей, которая подлежит оплате согласно тарифам банка.
Согласно расчету задолженности в даты ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ заемщик воспользовалась указанной услугой, задолженность составила 1770 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Кроме того, суд взыскивает с ответчика в пользу истца и комиссию за ведение счета в размере 596 рублей, которая предусмотрена условиями договора.
При этом в остальной части во взыскании иных комиссий с ответчика суд отказывает, поскольку из материалов дела не следует, что ответчик выражала согласие на оказание ей иных услуг, за которые предусмотрена комиссия банка.
В соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 206 рублей 25 копеек.
руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Лысенко Наталье Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Лысенко Натальи Александровны (ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 1 июля 2025 года по 25 ноября 2025 года: просроченная ссудная задолженность – 200 000 рублей, просроченные проценты – 50 145 рублей 43 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 108 рублей 69 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 57 рублей 88 копеек, неустойка на просроченные проценты – 11 рублей 57 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 рубль 43 копейки, комиссия за ведение счета – 596 рублей, иные комиссии – комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК – 1770 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 206 рублей 25 копеек.
В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.
Судья А.И. Барабанова
Мотивированное решение изготовлено 12 марта 2026 года.