РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 мая 2026 года г. Бийск, Алтайский край
Бийский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Максимовой Н.С., при секретаре Котовой К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 к Васильцовой ФИО11 действующей с согласия своего законного представителя Васильцовой ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 (далее по тексту - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском в порядке наследования к администрации г.Бийска, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору от 25.10.2024 № 2564673 по состоянию на 27.11.2025 в размере 35 686,25 руб., в том числе: просроченные проценты – 9 292,46 руб., просроченный основной долг – 26 393,79 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб., всего 39 686,25 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что Банк на основании кредитного договора от 25.10.2024 № 2564673 выдал кредит Толстову В.С. в сумме 30 737,70 руб. на срок 12 месяцев под 38,7% годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).
Согласно выписке по счету № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 25.10.2024 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 30 737,70 руб.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 27.01.2025 по 27.11.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 35 686,25 руб.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.
Заемщик Толстов В.С. умер.
До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена, в связи с чем ПАО Сбербанк обратилось в суд с настоящим иском.
На основании определения суда от 05.05.2026, с согласия истца, выраженного в исковом заявлении, исключены из числа соответчиков Администрация города Бийска, Муниципальное казенное учреждение "Управление муниципальным имуществом Администрации города Бийска", Толстова ФИО13, привлечена к участию в деле в качестве соответчика Васильцова ФИО14, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (16 лет), в лице законного представителя Васильцовой ФИО15.
Представитель истца ПАО Сбербанк о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд находит возможным.
В судебном заседании ответчик Васильцова З.В., действующая с согласия своего законного представителя Васильцовой Н.В. (также присутствовала в судебном заседании), исковые требования признала в полном объеме, пояснила, что заемщику Толстову В.С. она приходится дочерью, что установлено решением суда от 22.01.2026 по делу № 2-19/2026. После смерти отца к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращалась, поскольку не было установлено отцовство, но при этом фактически приняла наследственное имущество в виде жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>А. Факт заключения Толстовым В.С. кредитного договора, получения по нему денежных средств, сумму задолженности по кредитному договору, предъявленную истцом ко взысканию, ответчик не оспаривала, как не оспаривала тот факт, что размер задолженности по кредитному договору не превышает стоимость перешедшего к Васильцовой З.В. наследственного имущества умершего заемщика.
Представитель третьего лица ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, указанное обстоятельство не является препятствием к рассмотрению дела в его отсутствие.
С учетом положений ч.3 ст.167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело при сложившейся явке.
Выслушав пояснения ответчика Васильцовой З.В., ее законного представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу положений п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В судебном заседании из материалов дела установлено, что 25.10.2024 ПАО Сбербанк и Толстов В.С. заключили кредитный договор № 2564673, в соответствии с условиями которого Толстову В.С. был выдан кредит в сумме 30 737,70 руб. на срок 12 мес. под 38,7 % годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее ДБО).
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется ДБО.
В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, заемщик подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
Заемщиком была пройдена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона: № (номер телефона указан заемщиком в заявлении-анкете).
25.10.2024 Толстовым В.С. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно протоколу проведения операции в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 25.10.2024 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, размер процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.
25.10.2024 заемщиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком Индивидуальными условиями.
Согласно выписке по счету клиента № и протоколу проведения операции в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» 25.10.2024 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 30 737,70 руб.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
В данном случае, Толстов В.С. принял на себя определенные обязательства и был не вправе отказаться от их исполнения, поскольку в силу положений п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п.п. 3.1 -3.2 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).
П.12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 27.01.2025 по 27.11.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 35 686,25 руб.
В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2 ст.421 ГК РФ).
Частью 1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
В силу положений п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Из материалов дела следует, что обязательства заемщика по кредитному договору надлежащим образом не выполнены, допущены просрочки платежей, задолженность по кредиту не погашена.
В силу положений п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ч.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
На основании представленного расчета задолженности установлено, что по состоянию на 27.11.2025 по кредитному договору от 25.10.2024 № 2564673, образовалась просроченная задолженность в размере 35 686,25 руб., в том числе: 9 292, 46 руб. – просроченные проценты, 26 393,79 руб. – просроченный основной долг (л.д. 21).
Доказательств в опровержение указанных обстоятельств, контррасчета задолженности в соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ, стороной ответчика в суд не представлено.
В судебном заседании установлено, что заемщик Толстов В.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией записи акта о смерти № от 28.01.2025 (л.д.52, оборот).
В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
По смыслу данной нормы смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства только в тех случаях, когда обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.
Как указано в ст.1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.
Завещание является односторонней сделкой, которая создает права и обязанности после открытия наследства (п.5 ст.1118 ГК РФ).
Согласно абз.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Как разъяснено в п.14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
На основании п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как разъяснено в п.60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.
Согласно п.1 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1 ст.1153 ГК РФ).
Как следует из сведений, представленных по запросу суда нотариусом Бийского нотариального округа Шипиловой Е.В. (л.д. 56, наследственное дело, л.д. 57-64), к имуществу Толстова В.С., умершего ДД.ММ.ГГГГ по претензии кредитора ПАО Сбербанк заведено наследственное дело №. С заявлениями о принятии наследства наследники не обращались.
В состав наследственного имущества входят земельный участок (кадастровой стоимостью на дату смерти 194 571,80 руб.) и жилой дом (кадастровой стоимостью на дату смерти 202 305,70 руб.), находящиеся по адресу: <адрес>А.
Как указывает ответчик Васильцова З.В., в установленный срок с заявлением о принятии наследства она не обратилась по причине отсутствия сведений о Толстове В.С. как об ее отце (факт признания отцовства был установлен решением суда от 22.01.2026). В настоящее время ответчик обратилась в суд с заявлением об установлении факта принятия наследства после смерти своего отца Толстова В.С.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Совокупная стоимость наследственного имущества в сумме 396 877,50 руб. (194 571, 80 руб.+ 202 305, 70 руб.), значительно превышает размер задолженности Толстого В.С. по кредитному договору, что не оспаривалось ответчиком.
Таким образом, к ответчику Васильцовой З.В., действующей о согласия своего законного представителя Васильцовой Н.В., переходят все права и обязанности по выданному Толстову В.С. кредиту в пределах стоимости принятого наследственного имущества, а потому с ответчика Васильцовой З.В. подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору от 25.10.2024 № 2564673 в пределах стоимости принятого наследственного имущества в размере 35 686,25 руб., в том числе: 9 292, 46 руб. – просроченные проценты, 26 393, 79 руб. – просроченный основной долг.
В день подписания кредитного договора Толстов В.С. выразил согласие на включение в программу страхования №1 «Защита жизни заемщика» (л.д. 91).
В силу абзаца второго пункта 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы по договору личного страхования принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно статье 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1).
Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3).
Как усматривается из заявления на участие в программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» по всем страховым рискам, указанным в заявлении на участие в программе страхования: 1.1. «Смерть», 1.2. «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.
Следовательно, в случае признания смерти заемщика Толстова В.С. страховым случаем, выгодоприобретателями будут являться его наследники, а не кредитор – банк, а потому само по себе наличие страхования при данных условиях не лишает истца права на требование взыскания образовавшейся задолженности..
В соответствии со ст. 39 ГПК РФ, ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
В соответствии с ч. 3 ст. 173 ГПК РФ, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
В данном случае, суд принимает признание иска ответчиком, поскольку приходит к выводу, что оно не противоречит закону, прав и законных интересов иных лиц, не нарушает.
Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк к наследнику заемщика Толстого В.С. - Васильцовой З.В., действующей с согласия своего законного представителя Васильцовой Н.В., подлежат удовлетворению
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренныхч.2 ст.96 настоящего Кодекса.
В данном случае, истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 4 000 руб., которые, учитывая, что заявленные истцом требования удовлетворены судом в полном объеме, подлежат взысканию с надлежащего ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Взыскать в порядке наследования с Васильцовой ФИО16 (паспорт №) действующей с согласия своего законного представителя Васильцовой ФИО17 (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН 1027700132195 ИНН 7707083893) в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, оставшегося после смерти Толстова ФИО18, умершего ДД.ММ.ГГГГ, сумму задолженности по кредитному договору от 25.10.2024 № 2564673 по состоянию на 27.11.2025 в размере 35 686,25 руб., в том числе: просроченные проценты – 9 292,46 руб., просроченный основной долг – 26 393,79 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб., всего 39 686,25 руб.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его составления судом в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.
Судья Н.С. Максимова
Дата составления мотивированного решения суда 11 июня 2026 года.