РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«23» января 2025 года г. Искитим Новосибирской области
Искитимский районный суд Новосибирской области в составе:
Председательствующего судьи Осеевой И.Г.,
При секретаре Лазаревой А.В., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "ТБанк" к Кравченко С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец АО «ТБанк» обратился в суд с иском к ответчику Кравченко С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, в котором просит:
Взыскать с Кравченко С.В. в пользу Акционерного общества «ТБанк» сумму задолженность по кредитному договору в размере 337 445,53 рублей, включая:
-295 517,04 рублей - сумма основного долга;
-40 918,69 рублей - сумма просроченных процентов;
-1009,80 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору;
Взыскать с Кравченко С.В. в пользу Акционерного общества «ТБанк» проценты за пользование кредитом в размере 28,7% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 295 517,04 рублей, начиная с Дата до дня фактического исполнения обязательства.
Взыскать с Кравченко С.В. в пользу Акционерного общества «ТБанк» неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 16,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 336 435,73 рублей, начиная с Дата до дня фактического исполнения обязательства.
Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 28,7 кв. м., расположенную по адресу: <Адрес> (кадастровый Номер), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 862 813,60 рублей, (просьба, в обязательном порядке, при вынесении решения указывать полный адрес заложенного имущества и кадастровый Номер).
Взыскать с Кравченко С.В. в пользу Акционерного общества «ТБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 936,00 рублей.
Взыскать с Кравченко С.В. в пользу Акционерного общества «ТБанк» расходы по оплате Отчета об оценке Номер от Дата в размере 5000,00 рублей.
В обоснование требований истец указал, что Дата между Кравченко С.В. и АО «ТБанк» заключен кредитный договор Номер путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке.
Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте Организация Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.
Кредитный договор заключен на следующих условиях:
• размер кредита — 300 000,00 рублей (п.1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости;
• ежемесячный Регулярный платеж по кредиту - 7710,00 рублей (п.6 Индивидуальных условий);
• срок кредита - 180 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий);
• проценты за пользование Кредитом — 28,7% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 28,7% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий).
• ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий);
• обеспечение исполнение обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <Адрес> (кадастровый Номер), согласно условиям Договора об ипотеке №Номер от Дата.
В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 300 000,00 рублей на текущий счет Ответчика Номер (в соответствии с Заявлением - Анкетой клиента). Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет.
Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме.
В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Договора об ипотеке, Дата в адрес регистрации Ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке.
Согласно прилагаемому расчету взыскиваемых сумм, общая сумма задолженности Ответчика по кредитному договору составляет 337 445,53 рублей, включая:
- 295 517,04 рублей - сумма основного долга;
- 40 918,69 рублей - сумма просроченных процентов;
- 1009,80 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Стоимость предмета залога определена в Отчете об оценке Номер от Дата составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса» равной 2 328 517,00 рублей. В соответствии с вышеуказанной правовой нормой начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 2 328 517,00 рублей х 80% = 1 862 813,60 рублей.
Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил в исковом заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие. Банк возражает о рассмотрении дела в заочном порядке и вынесения заочного решения.
Ответчик Кравченко С.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще путем направления судебного извещения заказным письмом с уведомлением.
Судебное извещение возвращено в суд с отметкой об истечении срока хранения, что в силу положений ст. ст. 113, 116, 118 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ признается судом неполученным по причинам, зависящим от ответчика, что считается надлежащим извещением. О причинах неявки ответчик суд не известил, об отложении судебного разбирательства не просил, возражений на иск не направил.
Помощник Искитимского межрайонного прокурора <Адрес> в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Суд на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив письменные материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства, оценив их по правилам ст. 67 ГПК РФ каждое по отдельности и в совокупности, признавая их допустимыми, относимыми, достоверными, достаточными для разрешения дела, суд приходит к выводу, что требования истца обоснованы, подлежат удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уп-латы процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В случае неисполнения должником обязательств, кредитор, в силу ст. 334 ГК РФ, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог возникает из договора и обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения (ст.337 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Требования Кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда путем продажи с публичных торгов (ст.349, 350 ГК РФ). Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.
В соответствии с пунктом 3 статьи 340 ГК РФ согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество. При этом начальная цена продажи может быть скорректирована с учетом износа и срока эксплуатации предмета залога на основании акта оценки.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что Дата между Кравченко С.В. и АО «ТБанк» заключен кредитный договор №Номер путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000,00 руб., сроком 180 месяцев, ежемесячным платежом по кредиту в размере 7 710,00 руб., процентной ставкой 28,7% годовых.
Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте Организация Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.
В соответствии с условиями кредитного договора. Банк предоставил и перечислил денежные средства на лицевой счет Заемщика.
Таким образом, Банк акцептировал направленное предложение Заемщика о заключении Кредитного договора под залог недвижимости, а Заемщик, в свою очередь, воспользовался предоставленными денежными средствами.
В период пользования кредитом ответчик Кравченко С.В. исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил обязательства по размеру и срокам платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование.
В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Договора об ипотеке, Дата в адрес регистрации Ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке.
Таким образом, Истец, реализуя свое право на досрочное истребование Кредита, надлежащим образом исполнил по предъявлению требования о полном досрочном возврате кредита. Истцом выполнена обязанность по соблюдению досудебного порядка и вручению требования.
Согласно представленному расчету взыскиваемых сумм, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору на Дата составляет 337 445,53 рублей, включая:
- 295 517,04 рублей - сумма основного долга;
- 40 918,69 рублей - сумма просроченных процентов;
- 1 009,80 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, п. 1.5.6 Договора об ипотеке, предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа, составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).
Суд, проверив расчет взыскиваемых сумм, признает его правильным, соответствующим действующему законодательству и условиям договора. Контррасчет ответчиком не представлен.
Принимая во внимание наличие задолженности, неисполнение кредитного договора ответчиком, отсутствие альтернативного расчета, применительно к положениям ст. 819 ГК РФ, суд полагает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Обеспечение исполнение обязательств по кредитному договору - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <Адрес> (кадастровый Номер), согласно условиям Договора об ипотеке №Номер от Дата.
Пунктом 3 Договора ипотеки предусмотрено правило, согласно которому при неисполнении / ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по Кредитному договору Банк вправе обратить взыскание на Предмет залога.
Период просрочки исполнения обязательств по Кредитному договору составляет более чем три месяца, и сумма неисполненного денежного обязательства Заемщика составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного недвижимого имущества.
Стоимость предмета залога определена в Отчете об оценке Номер от Дата, составленном ООО «Бюро Оценки Бизнеса» равной 2 328 517,00 рублей.
В силу п.п. 1, 2 и 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.
В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона от Дата N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных на-стоящим Федеральным законом.
Согласно п.п. 1 и 2 ст. 54 Федерального закона от Дата N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;
Согласно п.п. 1 и 5 ст. 54.1 Федерального закона от Дата N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Поскольку ответчиком Кравченко С.В. систематически, более трех раз в течение 12 месяцев допускались просрочки внесения платежей по кредитному договору, сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки, ответчиком не исполняется обеспеченное залогом обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру общей площадью 28,7 кв. м., расположенную по адресу: <Адрес> (кадастровый Номер), в счет погашения долга по кредитному договору, путем продажи с публичных торгов.
При определении начальной продажной цены реализуемого на публичных торгах имущества суд руководствуется положениями пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от Дата N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80 % от стоимости такого имущества, определенной в Отчете об оценке Номер Дата, составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса», что составляет 1 862 813,60 рублей (80% от 2 328 517,00 рублей).
В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 936,00 руб., расходы по оплате отчета об оценке в размере 5000 руб.
Руководствуясь ст. ст. 98, 167, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО "ТБанк" к Кравченко С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество удовлетворить.
Взыскать с Кравченко С. В. в пользу Акционерного общества «ТБанк» задолженность по кредитному договору №Номер от Дата в размере 337 445,53 рублей, из которых: 295 517,04 рублей - сумма основного долга; 40 918,69 рублей - сумма просроченных процентов; 1 009,80 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору;
а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 936,00 рублей, расходы по уплате Отчета об оценке Номер от Дата в размере 5 000 рублей, а всего 373381 (триста семьдесят три тысячи триста восемьдесят один) рубль 53 копейки.
Взыскать с Кравченко С. В. в пользу Акционерного общества «ТБанк» проценты за пользование кредитом в размере 28,7% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 295517 (двести девяносто пять тысяч пятьсот семнадцать) рублей 04 копейки начиная с Дата до дня фактического исполнения обязательства.
Взыскать с Кравченко С. В. в пользу Акционерного общества «ТБанк» неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 16,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 336435 (триста тридцать шесть тысяч четыреста тридцать пять) рублей73 копейки, начиная с Дата до дня фактического исполнения обязательства.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру общей площадью 28,7 кв. м., расположенную по адресу: Р. Ф., <Адрес> (кадастровый Номер), в счет погашения долга по кредитному договору №Номер от Дата путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 862813 (один миллион восемьсот шестьдесят две тысячи восемьсот тринадцать) рублей 60 копеек.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Искитимский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено в течение десяти рабочих дней – 04.02.2026 г.
Председательствующий судья подпись И.Г. Осеева
Подлинник решения хранится в материалах гражданского дела № 2-402/2026.