РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 мая 2026 года г. Рубцовск
Рубцовский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Сорокиной Е.Г., при секретаре Арутюнян А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Радионову Д. И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО «Совкомбанк» обратился с указанным иском, в котором просит: взыскать с ответчика Радионова Д. И. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ но ДД.ММ.ГГГГ в размере 649 239 руб. 16 коп., а также взыскать уплаченную государственную пошлину в размере 17 984 руб. 78 коп.
В обоснование заявленных требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 620 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 27,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора. Согласно п.12 Индивидуальных Условий Договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 201 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 194 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 442 021 руб. 49 коп.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 649 239 руб. 16 коп., из них: иные комиссии – 2360 руб. 00 коп.; комиссия за смс-информирование – 1341 руб. 00 коп., просроченные проценты – 78 995 руб. 88 коп., просроченная ссудная задолженность – 554 017 руб. 19 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 099 руб. 23 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 95 руб. 15 коп., неустойка на просроченную ссуду – 3 623 руб. 34 коп., неустойка на просроченные проценты – 3 707 руб. 37 коп.
Банк направил ответчику Досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик проигнорировал досудебное требование Банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.
В судебном заседании представитель истца отсутствовал. О времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще. Просил о рассмотрении дела без его участия. Требования иска не изменял.
Ответчик Радионов Д.И. в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще. Возражений на иск не представил.
В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие участников процесса.
Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, иными правовыми актами, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, которые порождают гражданские права и обязанности.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу положений статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с частью 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В силу пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
По правилам статей 809, 810, части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу пункта 1 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Радионовым Д.И. в офертно - акцептной форме заключен кредитный договор путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования Логина и Одноразового пароля (СМС - код). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия.
В соответствии Индивидуальными условиями договора потребительского кредита лимит кредитования установлен в размере 600 000 руб., срок расходования лимита кредитования 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования, процентная ставка – 21,9% годовых. Указанная ставка увеличивается до 27,9 % годовых в случае, если Заемщик: не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша за исключения сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок. Процентная ставка увеличивается с даты установления Лимита кредитования; не перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается с даты установления Лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка. Количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша Минимальный обязательный платеж (МОП) включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период (от начала договора до даты расчета МОП, а также между двумя ближайшими МОП). Последний МОП включает 100% ссудной задолженности по кредиту и начисленные, но не оплачены проценты за пользование кредитом. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 9 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ9 <адрес> наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в случаях и на условиях, предусмотренных в ОУ Договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном ОУ Договора. Срок льготного периода составляет 10 месяцев. (п. 1-4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Как следует из пункта 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а так же согласие заемщика на оказание таких услуг – не применяются.
Размер неустойки определен п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Из заявления-оферты на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Радионов Д.И. просил Банк заключить с ним посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк».
Таким образом, заемщик Радионов Д.И. был ознакомлен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о чем свидетельствует его электронные подписи в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, заявлении-оферте на открытие банковского счета, заявлении на предоставление транша. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.
Банк выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в размере 600 000 руб., перечислив указанную сумму на счет, что подтверждается выпиской по счету.
В период действия договора ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства, в связи, с чем образовалась задолженность по кредиту, что также не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела.
Банк направил ответчику Досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погашена.
Задолженность до настоящего времени не погашена, доказательств обратного суду не представлено.
Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 649 239 руб. 16 коп., из них: иные комиссии – 2360 руб. 00 коп.; комиссия за смс-информирование – 1341 руб. 00 коп., просроченные проценты – 78 995 руб. 88 коп., просроченная ссудная задолженность – 554 017 руб. 19 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 099 руб. 23 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 95 руб. 15 коп., неустойка на просроченную ссуду – 3 623 руб. 34 коп., неустойка на просроченные проценты – 3 707 руб. 37 коп.
Проверив расчет задолженности, представленный в материалы дела истцом, суд не соглашается с ним, в силу следующего.
Пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).
Исходя из содержания пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В статье 5 Закона о потребительском кредите закреплено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).
Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите также предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Кроме того, в части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите закреплено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Из системного толкования совокупности приведенных нормативных требований в их взаимосвязи следует, что при заключении договора потребительского кредита все условия, в особенности касающиеся достижения между кредитором и заемщиком соглашения об оказании дополнительных услуг кредитором заемщику на возмездной основе, должны быть четко оговорены как в заявлении о предоставлении кредита, так и в индивидуальных условиях кредитного договора, с указанием их характера и стоимости.
В Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита имеется указание на то, что Заемщик ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по Договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям «Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка.
В соответствии с пунктом 1.22 Тарифов Банка размер комиссии за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 рублей.
Из расчета истца усматривается, что истцу начислялась комиссия за услугу «Возврат в график»– ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в размере по 590 рублей. В счет оплаты комиссии за услугу «Возврат в график» истцом учтено 2950 рублей 00 копеек, что следует из выписки по счету и расчета задолженности.
Вместе с тем, истцом не представлено документов на каком основании произведено начисление комиссии за услугу «Возврат в график», каким образом и в каком порядке оказывается данная услуга, обращался ли ответчик за предоставлением данной услуги.
Поскольку материалы настоящего дела не содержат документов и сведений, свидетельствующих о факте обращения заемщика в банк с заявлением об изменении даты МОП в соответствии с Общими условиями кредитного договора и заявлением о предоставлении транша, суд приходит к выводу, что банк неправомерно начислил комиссию за услугу «Возврат в график», в связи с чем требование Банка о взыскании комиссии за услугу «Возврат в график» по КНК в размере 2 360 руб. 00 коп не подлежит удовлетворению.
Учитывая изложенное, суд полагает, что сумма, внесенная в счет оплаты комиссии за услугу «Возврат в график» в размере 2 950 рублей 00 копеек, подлежит зачислению в счет оплаты задолженности по основному долгу.
Согласно пункту 17 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), согласно которым в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.
Кроме того, Банком удержана с ответчика комиссия за карту в размере 9 999 рублей Однако, согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации (Определение Судебной коллегии по гражданским делам от ДД.ММ.ГГГГ N 80-КГ14-9), при решении вопроса о признании определенных действий услугой необходимо оценить, является ли совершаемое кредитором действие стандартным либо дополнительным.
При этом под стандартными понимаются такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить договор. Такие действия не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ и взимание за них денежных средств неправомерно.
Учитывая изложенное, суд полагает, что сумма, внесенная в счет оплаты комиссии карту в размере 9 999 рублей 00 копеек, подлежит зачислению в счет оплаты задолженности по основному долгу. Соответственно размер просроченной ссудной задолженности составит 541 068,19 руб. ( 554017,19руб. – 2950 руб. – 9 999руб.).
Суд полагает, что расчет задолженности по просроченным процентам в размере 78 995,88 руб., просроченным процентам на просроченную ссуду – 5099,23 руб. произведен Банком верно, соответствует условиям кредитного договора.
Неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Истцом ПАО «Совкомбанк» заявлена к взысканию с ответчика неустойка на просроченную ссуду в размере 3623, 34 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 3707,37 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 95,15 руб.
Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20 % годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000 г. №263-О указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
Пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, учитывая длительность периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, а также объем неисполненных обязательств, суд приходит к выводу об отсутствии основания для снижения неустойки, приходя к выводу о соразмерности заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства.
Как следует из содержания искового заявления, ПАО «Совкомбанк» заявлена ко взысканию задолженность по комиссии за смс- информирование в размере 1 341 руб., которая фактически представляет собой комиссию за комплекс дистанционного банковского обслуживания (л. д. 12).
В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Радионов Д.И. просил Банк предоставить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, а также дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с банковского счета, открытого в банке, при этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита (л. д. 26 – 211-12).
В указанном заявлении Радионов Д.И. подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Совкомбанк», а также тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах банка. (л. д. 12).
Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания ежемесячная комиссия за комплекс услуг "СовкомLine" по тарифному плану «Базовый» составляет 149 руб., взимается по истечении каждого месячного периода с даты первичного подключения комплекса услуг в дату (число, месяц) соответствующую дате (числу, месяцу) первичного подключения комплекса услуг (л. д. 50 оборот).
Из выписки по лицевому счету следует (л. д. 8-9), что заемщиком Радионовым Д.И.. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно вносились платежи в счет оплаты комиссии за комплекс банковских услуг в размере 149 руб.
При этом после ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № Радионовым Д.И. не осуществлялись, в связи с чем ПАО «Совкомбанк» правомерно начислена комиссия за комплекс услуг за период с февраля 2025 по октябрь 2025 в размере 1 341 руб., из расчета: 149 руб. x 9 мес., что соответствует условиям кредитного договора и не нарушает прав заемщика.
Таким образом, принимая во внимание то, что истцом предоставлены доказательства задолженности ответчика по договору потребительского кредита, а также доказательства об обязанности погасить задолженность и доказательства неисполнения ответчиком своих обязательств, суд приходит к выводу о взыскании с Радионова Д.И. в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 633 930 руб. 16 коп., в том числе: комиссия за смс-информирование – 1341 руб. 00 коп., просроченные проценты – 78 995 руб. 88 коп., просроченная ссудная задолженность – 541 068 руб. 19 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 099 руб. 23 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 95 руб. 15 коп., неустойка на просроченную ссуду – 3 623 руб. 34 коп., неустойка на просроченные проценты – 3 707 руб. 37 коп.
Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.
В силу чего, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17 560 руб. 34 коп., пропорционально удовлетворенных исковых требований (97,64%).
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Радионову Д. И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Радионова Д. И. (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» <данные изъяты>) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 633 930 руб. 16 коп., в том числе: комиссия за смс-информирование – 1341 руб. 00 коп., просроченные проценты – 78 995 руб. 88 коп., просроченная ссудная задолженность – 541 068 руб. 19 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 099 руб. 23 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 95 руб. 15 коп., неустойка на просроченную ссуду – 3 623 руб. 34 коп., неустойка на просроченные проценты – 3 707 руб. 37 коп.
В остальной части исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.
Взыскать с Радионова Д. И. (<данные изъяты>)в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты> расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 560 руб. 34 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Рубцовский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий Е.Г. Сорокина
Мотивированное решение изготовлено 8 июня 2026 года.