РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«27» апреля 2026 года г. Искитим Новосибирской области
Искитимский районный суд Новосибирской области в с о с т а в е:
председательствующего судьи Осеевой И.Г., при секретаре Лазаревой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Королёва .... к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец Королёв А.С. обратился в суд с иском к ответчику ПАО "Совкомбанк" (ПАО) о защите прав потребителей, в котором просит:
- признать недействительными условия кредитного договора Номер от Дата в части возложения на Истца обязанности по оплате дополнительных платных услуг (Тарифный план «Элитный», договоры страхования и т.д.).
- обязать ПАО «Совкомбанк» произвести полный перерасчет задолженности по кредитному договору Номер от Дата, исходя из суммы предоставленного кредита в размере 492 000 рублей и всех произведенных Истцом платежей.
- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Истца сумму неосновательного обогащения в размере 210 178 (двести десять тысяч сто семьдесят восемь) рублей 93 копейки.
- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 30 000 (тридцати тысяч) рублей.
- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу Истца (ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей").
- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Истца все понесенные по делу судебные расходы.
Свои требования истец мотивирует тем, что Дата между Королёвым А.С. и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита Номер Согласно Индивидуальным условиям Договора, сумма предоставленного кредита составила 492 000 рублей. Однако в момент заключения Договора ...., в нарушение прав Истца как потребителя, без его полного и информированного согласия включил в сумму кредита стоимость многочисленных дополнительных платных услуг на общую сумму около 108 000 рублей, искусственно увеличив сумму задолженности Истца перед .... до -600 000 рублей. Впоследствии .... была применена недобросовестная схема погашения задолженности. В период с Дата года вносимые Истцом ежемесячные платежи в размере 19 276,82 руб. систематически направлялись Ответчиком на погашение стоимости этих навязанных услуг, а не на погашение основного долга (492 000 руб.). В это же время на всю сумму основного долга продолжали начисляться проценты по ставке 27,9% годовых. Данный факт прямо подтверждается перепиской с сотрудником ...., которая сообщила: "У вас долг будет становиться меньше, когда услуги будут оплачены. Сейчас оплачиваются в первую очередь они". Такая схема привела к тому, что долг Истца, несмотря на регулярные ежемесячные платежи, не уменьшался, а увеличивался После многочисленных обращений Истца, Дата .... произвел частичную отмену услуг, зачислив 89 248,55 рублей в счет погашения долга, тем самым косвенно признав неправомерность своих первоначальных действий. Однако ключевое нарушение устранено не было: .... отказался произвести полный перерасчет всей задолженности и излишне уплаченных процентов с даты заключения Договора. Вся переплата по процентам, возникшая за 10 месяцев из-за искусственно завышенной суммы долга, осталась у .... и является его неосновательным обогащением. По состоянию на Дата .... определяет задолженность Истца в размере 407 827,26 руб. Согласно расчету Истца, произведенному исходя из суммы кредита 492 000 руб., ставки 27,9% и всех фактически внесенных платежей, справедливый остаток задолженности на Дата должен составлять 197 648,33 руб..Таким образом, сумма неосновательного обогащения .... составляет 210 178,93 руб..
Истцом была полностью соблюдена процедура досудебного урегулирования спора. В адрес .... были направлены претензии (от Дата и Дата), на которые были получены отказы. Кроме того, в соответствии с требованиями Федерального закона № 123-ФЗ, Истцом было подано обращение к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, по результатам рассмотрения которого было вынесено решение № Номер от Дата. Поскольку данное решение не устранило ключевое нарушение прав Истца, а именно — не обязало .... произвести полный перерасчет задолженности, Истец обращается за защитой своих прав в суд. Обращение Истца в Центральный .... РФ (№ Номер) привело к проверке, по результатам которой Служба по защите прав потребителей финансовых услуг выявила в действиях .... недостатки при оформлении дополнительных платных услуг и подтвердила, что в заявлении Истца на кредит отсутствует требуемое по закону согласие на их оказание (письмо ЦБ РФ № Номер от Дата).
Истец Королёв А.С. в судебное заседание явился, поддержал свои требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, в возражениях на отзыв ответчика (т.1 л.д.156-167), предоставил также возражения на отзыв ответчика и письменные пояснения по делу в порядке ст. 35 ГПК РФ.
Представитель ответчика - ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил отзыв, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, в иске отказать (т.1 л.д.106-110).
Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования на предмет спора: Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по <Адрес> в <Адрес>, ООО "Совкомбанк страхование жизни", третье лицо - финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов .... в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.
От Управления Роспотребнадзора по <Адрес> поступило письменное заключение по делу Номер, в котором просит удовлетворить исковые требования истца, рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя территориального отдела в <Адрес> (том 1 л.д. 91-93).
Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав пояснения истца, изучив письменные материалы дела, заслушав аудиозапись, представленную стороной ответчика, исследовав представленные сторонами доказательства, оценив их по правилам ст. 67 ГПК РФ каждое по отдельности и в совокупности, признавая их допустимыми, относимыми, достоверными, достаточными для разрешения дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с пп.1-3 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в п.3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п.1 ст.6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии с п.1 ст.426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).
В соответствии с п.2 ст.426 ГК РФ в публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.
Согласно п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно п.2 ст.428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору .... или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
В соответствии с п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Помимо вышеприведенных норм Гражданского кодекса РФ правоотношения между кредитными учреждениями и их клиентами-физическими лицами регулируются Федеральным законом от Дата Номер «О .... и банковской деятельности», Федеральным законом от Дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Законом РФ от Дата Номер «О защите прав потребителей».
Согласно ст.30 Федерального закона от Дата Номер «О .... и банковской деятельности» отношения между .... России, кредитными организациями, филиалами иностранных .... и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно пп.1-3 ст.5 Федерального закона от Дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 настоящей статьи, применяется ст.428 ГК РФ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Согласно п.4 ст.5 Федерального закона от Дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должен размещать следующая информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в состав которой входит суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения; периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу); способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).
Согласно пп.20, 20.1 ст.5 Федерального закона от Дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) проценты, начисленные за текущий период платежей; 4) сумма основного долга за текущий период платежей; 5) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа). Очередность погашения задолженности заемщика, предусмотренная частью 20 настоящей статьи, не может быть изменена сторонами договора потребительского кредита (займа).
Согласно пп.22, 22.1 ст.5 Федерального закона от Дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика. С банковского счета (банковских счетов) заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением случая, предусмотренного частью 22.2 настоящей статьи.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от Дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данный запрет призван ограничить предусмотренную пунктом 1 статьи 421 ГК РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически более слабой стороны и направлен на реализацию принципа равенства сторон.
В соответствии с положениями статьи 10 Закона Российской Федерации от Дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В силу пункта 2 статьи 7 названного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
По смыслу общего правила распределения бремени доказывания, закрепленного частью первой статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обстоятельства, на которые лицо, участвующее в деле, ссылается как на основание своих требований и возражений, должны быть доказаны самим этим лицом.
В судебном заседании установлено, что Дата между ПАО «Совкомбанк» и Королёвым А.С. и был заключен кредитный договор Номер о предоставлении потребительского кредита в размере 492 000 рублей 00 копеек, сроком 60 месяцев, под 14,9 % годовых. Указанная ставка увеличивается до 27.9 % годовых, в случае, если Заемщик не использовал 80 процентов и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Финансовой организации (в том числе онлайн - покупки) в течение 25 дней с даты установления Лимита кредитования. Минимальный обязательный платеж не менее 15199 руб., дата оплаты – ежемесячно по 27 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредитному договору не позднее Дата.
Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет заёмщика Номер
Дата ПАО «Совкомбанк» в пользу ответчика на банковский счет были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 492 000 рублей 00. копеек, что подтверждается выпиской по счёту.
Дата между ПАО «Совкомбанк» и Королёвым А.С. посредством акцепта заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты заключен договор банковского счета Номер на условиях, изложенных в Заявлении-оферте, правилах банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации и в тарифах комиссионного вознаграждения.
В рамках Договора банковского счета Заявителю открыт банковский счет Номер
Дата между Заявителем и Финансовой организацией посредством акцепта оферты на подключение тарифного плана к счету Номер был подключен пакет расчетно-гарантийных услуг «Элитный», в пункте 2 которого Королёв А.С. согласился с тем, что Оферта также является предложением на включение в программу страхования «ДМС Лайт», «Все Включено», «Критические заболевания», «Защита покупок», «Потеря работы», «Гражданская ответственность», предоставляемых АО «Совкомбанк Страхование» по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования.
В пункте 5 Оферты Королёв А.С. подтвердил ознакомление с тем, что размер платы за подключение Пакета услуг «Элитный» составляет 49 999 рублей 00 копеек. Королёв А.С. был согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с Королёва А.С. в виде платы за Пакет услуг «Элитный», ПАО «Совкомбанк» оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание Заявителю услуг, указанных в Заявлении-оферте, при этом ПАО «Совкомбанк» удерживает из указанной платы 2,38 процента суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных ПАО «Совкомбанк» в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.
Из пункта 6 Оферты следует, что Королёв А.С. выразил согласие с Тарифами, которые размещены на официальном сайте и в офисах ПАО «Совкомбанк».
В пункте 8 Оферты Королёв А.С. дал распоряжение ПАО «Совкомбанк» в дату оплаты минимального обязательного платежа списывать денежные средства с банковского счета согласно Кредитному договору ежемесячно равными платежами до полного погашения комиссии за подключение Пакета услуг в течение льготного периода.
Из Выписки по счету следует, что в период с Дата по Дата ПАО «Совкомбанк» с банковского счета удержаны денежные средства в общем размере 49 999 рублей 00 копеек в счет платы за подключение Пакета услуг «Элитный».
Заемщик был проинформирован о том, что имеет право в течение 14 дней с момента подключения Тарифного плана отказаться от данной услуги, обратившись в .... с заявлением, однако от Заемщика в адрес ПАО «Совкомбанк» не поступало обращений о возврате платы за Тарифный план «Элитный» в установленный срок.
В тот же день между Королёвым А.С. как страхователем и ООО «Совкомбанк страхование жизни» как страховщиком заключен договор страхования, Королёву А.С. выдан полис-оферта к договору страхования Номер.
Согласно п.9 Дополнительных условия полиса-оферты к договору страхования Номер заемщик был проинформирован о том, что в течение тридцати дней с даты всступления Договора страхования в силу (периода охлаждения) и до наступления страхового случая вправе отказаться от заключенного Договора страхования с возвратом уплаченного страхового взноса.
Согласно Договору страхования, застрахованным лицом и выгодоприобретателем является Королёв .... страхования включает в себя следующие программы страхования:
-основная программа страхования (наименование программы:«Страхование жизни») страховыми событиями, по которой являются: Дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования» (размер страховой суммы - 600 000 рублей 00 копеек), а также «Смерть Застрахованного лица» (размер страховой суммы - 800 000 рублей 00 копеек). Срок страхования - 5 лет с даты вступления Договора страхования в силу;
- дополнительная программа страхования, страховыми событиями по которой являются: «Диагностирование критического заболевания (состояния)» (размер страховой суммы - 800 000 рублей 00 копеек, размер страховой выплаты - 100 процентов страховой суммы), «Инвалидность I, II группы» (размер страховой суммы - 800 000 рублей 00 копеек, размер страховой выплаты - 100 процентов страховой суммы). Срок страхования - 3 года с даты вступления Договора страхования в силу;
-риск «Дожитие до события» (размер страховой суммы - 100 000 рублей 00 копеек). Срок страхования - не более 5 лет с даты вступления Договора страхования в силу;
-программа медицинского страхования лиц, выезжающих за пределы постоянного места жительства (Программа ДМС за пределами 200 км от постоянного места жительства по экстренным показаниям), страховым событием по которой является: «Медицинская помощь, медикотранспортные / транспортные и иные услуги, связанные с организацией лечения Застрахованного лица, а также транспортировка останков в случае смерти Застрахованного лица», в том числе: «Экстренная амбулаторнополиклиническая помощь в результате несчастного случая или внезапной болезни»; «Экстренная стоматологическая помощь в результате несчастного случая»; «Экстренная госпитализация Застрахованного лица в результате несчастного случая или внезапной болезни»; «Скорая помощь в результате несчастного случая или внезапной болезни»; «Телемедицина». Страховая сумма - 1 000 000 рублей 00 копеек. Срок страхования - 1 год с даты вступления Договора страхования в силу.
Страховой взнос по Договору страхования составляет 10 000 рублей 00 копеек и уплачивается ежемесячно в соответствии с графиком. Всего по Договору страхования подлежат оплате 60 страховых взносов. Датой вступления Договора страхования в силу является Дата.
Согласно п.6 Дополнительных условий полиса-оферты к Договору страхования Номер Заемщиком предоставлен акцепт па удержание страховых взносов со счета Номер, открытого в ПАО «Совкомбанк».
С Памяткой Застрахованному, размещенной в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу https://sovcombank.ru/pages/akmalnyje-pamyatki, Клиент ознакомлен в полном объеме и согласен. Подтверждает утверждения/сведения, содержащиеся в Декларации, являющейся неотъемлемой частью Памятки.
На основании данного распоряжения ПАО «Совкомбанк» были осуществлены переводы денежных, средств в оплату Договора страхования. .... не является субъектом страховой деятельности (по индивидуальным договорам страхования), все вопросы по страхованию регулируется - между Заемщиком и Поставщиком услуг/страховой компанией на основании договорных норм и действующего законодательства РФ.
По договору страхования Номер общая стоимость взносов составила 90 000 руб. От Заемщика заявлений с отказом от участия в Программе страхования и возврата платы за нее не поступало в адрес .... в установленный срок.
Согласно Выписке по счету ПАО «Совкомбанк» в период с Дата по Дата с банковского счета удержаны денежные средства в общем размере 90 000 рублей 00 копеек (10 000 рублей 00 копеек * 9 месяцев) в счет оплаты страховых взносов по Договору страхования.
Кроме того, в разделе «В.Иные дополнительные услугу» заявления о предоставлении транша, подписанного Королёвым А.С. посредством простой электронной подписи, Королёв А.С. просил .... подключить ему за отдельную плату дополнительную услугу «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания». Из данного пункта заявления следует: «Прошу .... одновременно с предоставлением мне транша подключить мне комплекс услуг. Я понимаю и подтверждаю, что подключение комплекса услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, и является отдельной услугой, от которой он может отказаться». В графе «Согласен» указана галочка « v ».
В указанном разделе заявления о предоставлении транша содержатся условия комплекса услуг, номер мобильного телефона истца: Номер, а также, что он ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее Условия) и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее - Тарифы), информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах ....; уведомлен, что они могут быть изменены .... в одностороннем порядке. Он принимает на себя риск несанкционированного доступа к информации о его Договоре и об операциях по счету при направлении SMS-сообщений/PUSH-уведомлений на указанный в настоящем Заявлении мобильный телефон. Настоящим даёт акцепт ПАО «Совкомбанк» на удержание комиссии за оформление комплекса услуг согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк», путем списания средств со Счета в дату оплаты минимального обязательного платежа (МОП). Плата за подключение и предоставление Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания осуществляется согласно тарифам и составляет 149 рублей 00 копеек ежемесячно. При этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита, поскольку, в соответствии с п.п. 5 п. 5 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» Заемщик вправе в любое время отказаться от услуги с возвратом комиссии за расчетный период по Договору. Для возврата комиссии за расчетный период Заемщик обязан направить заявление об отказе от услуги в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода. В графе «Согласен» указана галочка « v ».
Исходя из этого, утверждения службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального Банка Российской Федерации (.... России), содержащиеся в ответе от Дата № Номер на обращение истца о том, что в заявлении истца на кредит согласия на дополнительные платные услуги нет (том 1 л.д. 40-41) опровергаются изложенными выше доказательствами, а также аудиозаписью телефонного звонка сотрудника ПАО «Совкомбанк» с истцом до заключения кредитного договора, в котором сотрудник .... сообщила истцу о дополнительных платных услугах и что он может ознакомиться на сайте .....
Из Выписки по Счету следует, что в период с Дата по Дата Королёвым А.С. произведено 19 платежей в общем размере 2 831 рубль 00 копеек в счет оплаты комиссии за оформление Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания. Также в разделе «В» заявления о предоставлении транша, Королёв А.С. подтвердил ознакомление, что при нарушении срока оплаты по Кредитному договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», размер комиссии за который составляет 590 рублей 00 копеек, при этом комиссия взимается в случае погашения задолженности в размерах и сроки, предусмотренные условиями Кредитного договора.
Из Выписки по счету следует, что Дата ПАО «Совкомбанк» с банковского счета удержаны денежные средства в размере 590 рублей 00 копеек в счет оплаты Услуги «Возврат в график».
Дата Королёв А.С. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отмене всех дополнительных услуг по кредитному договору и возврате денежных средств ПАО «Совкомбанк». Дата ПАО «Совкомбанк» был подготовлен письменный ответ об отказе в удовлетворении требований в связи с направлением обращения об отказе от дополнительных услуг по истечении 14 календарных дней (после окончания периода «охлаждения»).
Дата Королёв А.С. обратился в ПАО «Совкомбанк» о том, что хочет отменить все дополнительные услуги и вернуть, уплаченные денежные средства, в ответ ПАО «Совкомбанк» сообщил, что с документами заемщик был ознакомлен, что решение о дополнительных услугах принималось исключительно самостоятельно Заемщиком, а также о том, что у Заемщика была возможность обратиться с отказом в период охлаждения.
Несмотря на то, что Королёв А.С. обратился за периодом «охлаждения», ПАО «Совкомбанк» был вопрос рассмотрен индивидуально и было принято решение вернуть денежные средства за неиспользованный период по Тарифному плану «Элитный» в размере 11 917.57 руб., а также за программу добровольной финансовой страховой защиты в размере 77 18198 руб.. Дата ПАО «Совкомбанк» на банковский счет были зачислены вышеуказанные денежные средства.
Согласно Общих условий Договора потребительского кредита в п.3.9 предусмотрен порядок Полного досрочного погашения (далее -ИДП):
В случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом.
При досрочном возврате всей суммы кредита Заемщиком осуществляется полный расчет с ...., в том числе по процентам за пользование кредитом.
При внесении на банковский счет Заемщиком суммы, превышающей МОП и платы за дополнительные услуги (при их наличии), излишне внесенная сумма направляется на погашение плановых платежей по дополнительным услугам (при их наличии), МОП, иной задолженности в порядке установленной очередности только при наличии заявления Заемщика на частичное досрочное погашение.
Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а Также процентов за пользование кредитом, платы-за дополнительные услуги (при их наличии) при частичном досрочном погашении происходит на основании заявления Заемщика в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, в размере суммы, находящейся на банковском счете Заемщика на дату платежа, но не более суммы указанной в заявлении.
При наличии заявления Заемщика на досрочное частичное погашение задолженности при переплате суммы основного долга осуществляется перерасчёт платежей путем уменьшения их количества с конца.
При отсутствии заявления Заемщика списание денежных средств производится в дату платежа только в размере МОП, предусмотренного Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Излишнё внесенная сумма денежных средств находится на Банковском счете Заемщика и учитывается при полном погашении кредита либо при наступлении следующей даты планового платежа.
При отказе Заемщика от добровольных услуг .... осуществляется перерасчёт платежей путем уменьшения их количества с конца.
Дата и Дата Королёв А.С. обращался в ПАО «Совкомбанк» с претензией, содержащей требования о возврате платы за дополнительные услуги, навязанные при заключении Кредитного договора, а также возмещении переплаты, возникшей в результате навязывания дополнительных услуг.
Дата ПАО «Совкомбанк» в ответ на Претензию сообщила Королёву А.С. о том, что в рамках лояльности ПАО «Совкомбанк» принято индивидуальное решение о возвращении платы за Пакет услуг и Договор страхования.
ПАО «Совкомбанк» указал, что им в целях урегулирования ситуации осуществлен возврат оставшейся суммы, удержанной в счет оплаты Услуги по включению в Программу страхования и в счет оплаты Пакета услуг, а также произведен возврат денежных средств, удержанных в счет оплаты комиссии за Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, а также комиссии по Услуге «Возврат в график».
Дата ПАО «Совкомбанк» был произведен возврат в размере 38 081 рубль 43 копейки, назначение платежа: «Возврат платы за Тарифный план Элитный; в размере 12 818 рублей 02 копейки, назначение платежа: «Возврат платы по программе «Вернется больше»; в размере 2 831 рубль 00 копеек назначение платежа: «Возврат комиссии за оформление Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания; в размере 590 рублей 00 копеек, назначение платежа: «Возврат комиссии за услуги "Возврат в график".
Так же ПАО «Совкомбанк» были рассчитаны проценты по ставке Договора потребительского кредита Номер от Дата: на сумму 142830 руб. за период с Дата по Дата по ставке 2.7,90%, 366 дн. = 32990,22 руб.; на сумму 53730,45 руб., за период с Дата по Дата по ставке 27,90% 366 дн. = 2 047,923 руб.; на сумму 53730,45. руб. за период с Дата по Дата по ставке 27,90% 365 дн. = 10 473,02 руб., итого = 45511,16 руб., что подтверждается выпиской по счету.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов .... от Дата истцу Королёву А.С. отказано в удовлетворении требований к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Королёв А.С. стал застрахованным лицом по договору страхования, о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за услугу «Возврат в график», о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за открытие и ведение карточных счетов, а также о взыскании убытков в виде уплаченных процентов по договору потребительского кредита, начисленных на стоимость дополнительных услуг.
Суд проверив расчет возвращенных истцу сумм, признает его правильным и арифметически верным, ПАО «Совкомбанк» действовал правомерно в соответствии с требованиями законодательства и условиями договора.
При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу Королёву А.С. полную и достоверную информацию о заключаемом договоре и сопутствующих услугах, что подтверждается письменными материалами, а также прослушанной в судебном заседании аудиозаписью между сотрудником .... и Королёвым А.С.
До заключения кредитного договора Королёв А.С. добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг .....
Доказательством наличия волеизъявления потребителя на получение дополнительных услуг является заявление на предоставление транша, в котором заемщик, имея возможность отказаться от дополнительных услуг, выбрал кредитование с дополнительными услугами.
Таким образом, в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт добровольного, осознанного подписания истцом заявления на предоставление дополнительных услуг при заключении кредитного договора.
В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора истец предлагал .... исключить дополнительные условия, изложить кредитный договор в иной редакции, чем та, которая была предложена заемщику .... для подписания. Отсутствуют и сведения о том, что .... отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключен на условиях ...., без учета мнения заемщика.
Вопреки доводам истца, на момент подачи заявления на выдачу кредита, заявления на страхование, заявления о предоставлении дополнительных услуг, Королёв А.С. был ознакомлен с условиями кредитования, своей подписью в документах удостоверил свое согласие на заключение договора на предложенных условиях.
Учитывая вышеизложенное, поскольку нарушений прав заемщика судом не установлено, отсутствуют основания для признания недействительными условия кредитного договора Номер от Дата в части возложения на истца обязанности по оплате дополнительных платных услуг.
Поскольку судом не установлено нарушения со стороны ответчика ПАО "Совкомбанк" прав и законных интересов истца как потребителя, не подлежат удовлетворению и производные от основного требования дополнительные требования о полном перерасчете задолженности по кредитному договору, о взыскании неосновательного обогащения, о взыскании штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке и компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», и о взыскании судебных расходов.
Руководствуясь ст. ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Королёва .... к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Искитимский районный суд <Адрес> в одного течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено Дата
Председательствующий судья подпись И.Г. Осеева
Оригинал судебного акта хранится в материалах дела № 2-681/2026