РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 июля 2026 года город Бийск
Бийский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего: Е.В. Дорошенко, при секретаре: С.М. Кибановой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа Страхование» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа Страхование», в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 372 762 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца.
В обоснование требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования №№. Согласно условиям договора, застрахованным объектом является <адрес>, в многоквартирном доме, расположенным по адресу: <адрес>. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма в части отделки составляет 1 000 000, 00 руб., в части домашнего имущества – 700 000, 00 руб. Франшиза договором не установлена. ДД.ММ.ГГГГ произошло намокание элементов отделки и мебели в застрахованной квартире из <адрес>, расположенной выше этажом из системы водоотведения. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в аварийную службу управляющей компании ООО «ТехБийск», а также посредством мобильного приложения направлено сообщение в АО «Альфа Страхование» о наступлении страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ организацией, осуществляющей обслуживание многоквартирного дома – ООО «УК «Баярд» составлен акт о повреждениях внутренней отделки и мебели. ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа Страхование» направило своего представителя, которым произведено обследование, составлен акт с перечнем повреждений и истребованы все необходимые документы к заявлению. ДД.ММ.ГГГГ из АО «Альфа Страхование» поступило уведомление о принятом по убытку решении, согласно которого данный случай страховым не признан и в выплате отказано.
С целью установления и подтверждения ущерба страхователем проведена оценка ущерба в ООО «РусЭксперт». Согласно строительно – технического заключения размер ущерба составил 372 762,00 руб.
Истец полагает, что страховая компания АО «Альфа Страхование» нарушает условия договора страхования, а также нормы ст. ст. 927, 929, 930, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей».
Кроме того, истец считает, что ответчик на основании Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" обязан возместить ему штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.
На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 372 762, 00 руб., а так же штраф за несоблюдение добровольного порядка в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.
Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании настаивала на удовлетворении заявленных требований по приведенным в иске основаниям.
Представитель ответчика АО «Альфа Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Согласно письменным пояснениям возражал против удовлетворения заявленных требований, ссылаясь на то, что, у истца нет доказательств имущественного интереса в сохранении застрахованного имущества. Соответственно отсутствует право в получении страхового возмещения в качестве выгодоприобретателя. Кроме того, размер ущерба значительно завышен и не соответствует требованиям договора страхования и правил страхования. Взыскание штрафа несоразмерно последствиям нарушенного обязательства и подлежит снижению в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом.
На основании ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд определил о рассмотрении дела при сложившейся явке.
Выслушав пояснения участников процесса, изучив материалы настоящего дела, суд приходит к следующему.
Статьей ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1).
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (п. 2).
В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Пункт 1 ст. 931 ГК РФ предусматривает, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
Согласно ч. 1 ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
В силу ч. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В соответствии с ч. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В силу разъяснений, изложенных в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" участниками страхового правоотношения являются стороны договора добровольного страхования имущества (страховщик, страхователь), а также третьи лица (например, выгодоприобретатель).
Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое обладает интересом в сохранении застрахованного имущества (пункт 1 статьи 929, пункт 1 статьи 930 и статья 939 ГК РФ), например арендодатель - собственник имущества, в пользу которого арендатором заключен договор страхования арендованного имущества. Согласия выгодоприобретателя на заключение в его пользу договора добровольного страхования имущества не требуется.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (пункт 3 статьи 930 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 7 указанного Постановления Пленума, страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) является документом, подтверждающим заключение договора добровольного страхования имущества, пока не доказано иное.
При предъявлении страхователем (выгодоприобретателем) подлинника страхового полиса и иных документов, предусмотренных пунктом 2 статьи 940 ГК РФ, наличие договорных отношений со страховщиком предполагается.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 8 указанного Постановления согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.
Для установления содержания договора страхования, его существенных условий следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, иных документов, а также правил страхования, если договор заключен на условиях, содержащихся в этих правилах.
В силу разъяснений, изложенных в пункте 9 указанного Постановления, при заключении договора добровольного страхования имущества в письменной форме не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) условия правил страхования обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).
Как следует из материалов дела и установлено судом, собственником жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, является ФИО13 (ФИО12) А.М., что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 «ссудодатель» и ФИО1 «ссудополучатель» заключен договор безвозмездного пользования жилым помещением, согласно которому ФИО1 передано в безвозмездное пользование для проживания жилое помещение – квартира общей площадью 77,3 кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, а ФИО1 обязался вернуть его в состоянии, в каком он его получил, с учетом нормального износа. Договор заключен на неопределенный срок и считается заключенным с момента подписания уполномоченными представителями обеих сторон.
Как следует из п. 2.2.6 договора ссудополучатель обязуется обеспечить страхование жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, с правом получения страхового возмещения.
ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования АльфаКвартира №№ вариант Комфорт со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при условии оплаты страховой премии (взносов) в сроки, указанные в Полисе. Страхователем и выгодоприобретателем является ФИО1
Объектом страхования является квартира, расположенная по адресу: <адрес>.
В соответствии с полисом страхования объектом страхования являются: конструктив (страховая сумма 3 000 000 руб.), отделка квартиры (страховая сумма 1 000 000 руб.), домашнее имущество (страховая сумма 700 000 руб.), и гражданская ответственность (страховая сумма 1 000 000 руб.), объектом квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Страховая премия составляла 13 378 руб.
Согласно п.1 условий страхового полиса – оферты Альфа квартира №№ от ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфастрахование», именуемое в дальнейшем страховщик, в соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации предлагает страхователю заключить Полис страхования, по которому обязуется за обусловленную Полисом плату (страховую премию) возместить Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен Полис (Выгодоприобретателю), в пределах определенных Полисом страховых сумм, убытки, причиненные в результате наступления предусмотренного Полисом события (страхового случая), в соответствии с условиями Полиса и «Условиями страхования» (далее – Условия), являющееся неотъемлемой частью Полиса.
В силу п.2 Полиса – Оферты полис заключен на условиях Правил комплексного страхования имущественных рисков (далее – Правила) и Правил страхования гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества (далее – Правила ГО), в редакции, действующей на дату заключения Полиса, при совместном упоминании – Правила страхования, согласно следующим, имеющим приоритет над установленными Правилами страхования, положениям.
Полис заключен без указания имени или наименования Выгодоприобретателя (страхование «За счет кого следует») и без подтверждения наличия имущественного интереса у Страхователя (Выгодоприобретателя) на дату заключения Полиса. При этом, при наступлении страхового случая, Выгодоприобретатель обязан предоставить документы, подтверждающие имущественный интерес в сохранении застрахованного имущества. Полис страхования имущества, заключенный при отсутствии у Страхователя (Выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества в соответствии с законодательством Российской Федерации может быть признан недействительным (пункт 4 Полиса-Оферты).
В период действия договора страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ в квартире, расположенной по адресу: <адрес>, произошло намокание элементов отделки и мебели из <адрес>, расположенной выше из системы водоотведения.
Согласно акту обследования квартиры (помещения) от ДД.ММ.ГГГГ, составленного главным инженером ООО «УК «Баярд», в <адрес> установлено, что в детской комнате деформированы стол деревянный из МДФ, деревянная кровать. Намокли напольное покрытие – палас, постельные принадлежности: одеяло, подушка, сумка. Деформирована дверь и обналичка в данную комнату. В санузле деформировано деревянное полотно, коробка и обналичка. В кухне деформированы две дверцы в кухонном гарнитуре под мойкой и посудомойкой. Выведена из строя посудомоечная машина, встроенная в кухонный гарнитур. Повреждено (намокло) основание кухонного стола. Намок низ и ножки дивана. На ножках произошло отслоение наружного покрытия. Внутри дивана, где имеется короб для хранения, видны следы влаги по всему периметру. За плинтусами в помещениях остатки грязной жидкости.
Данные повреждения произошли ДД.ММ.ГГГГ в результате разлива канализации из унитаза, посудомоечной машины, в период с 17.10 до 22.37. Аварийная служба ООО «ТехБийск» устраняли аварию с 21.30 до 22.37. Со слов представителя собственника ФИО1 причина засора была выявлена в результате несанкционированного демонтажа канализационной трубы, в <адрес> вечером ДД.ММ.ГГГГ. Также имеются свидетельские показания собственников <адрес> №. Слесарь – сантехник из аварийной службы заходил в <адрес>. Во время демонтажа трубы, весь шлак, ржавчина и куски трубы упали вниз и забили канализационную трубу.
Со слов собственника канализационная система работала исправно, аварий не было с 2022 года (с момента начала проживания в <адрес>).
Как следует из выписки из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных прав на объект недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ собственником жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, является муниципальное образование г. Бийск Алтайского края.
Согласно сообщения Администрации г. Бийска от 20.05.2026 жилое помещение по <адрес> предоставлено ФИО5, составом семьи 5 человек на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ.
Как следует из выписки из домовой книги от ДД.ММ.ГГГГ на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, на регистрационном учете в указанном жилом помещении состоят ФИО10, ФИО8, ФИО9, ФИО11
ДД.ММ.ГГГГ ООО «Рустехэксперт» составило акт осмотра <адрес> по заказу АО «Альфа Страхование», согласно которому произошло подтопление квартиры канализационными стоками.
Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Рустехэксперт» рыночная стоимость затрат, необходимых для устранения ущерба, причиненному движимому имуществу и внутренней отделке квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ составляет (с учетом НДС 20%) без учета износа 225 071 руб. 59 коп., в том числе: внутренняя отделка 70 225 руб. 20 коп., движимое имущество 154 руб. 846 руб. 39 коп.
ДД.ММ.ГГГГ из АО «Альфастрахование» поступило уведомление о принятом по убытку решении, согласно которому данный случай страховым не признан и в выплате отказано.
С целью установления и подтверждения ущерба, истец обратился в ООО «РусЭксперт» для оценки ущерба.
Согласно строительно – технического заключения ООО «РусЭксперт» от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость материального ущерба, причиненного заливом в <адрес>, по адресу: <адрес>, а, именно, поврежденных объектов имущества и внутренней отделки составляет 372 762 руб.
ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено требование АО «Альфа Страхование» о выплате страхового возмещения.
ДД.ММ.ГГГГ истцу направлено уведомление об отказе в выплате со ссылкой на п. 1.1, 1.2.1 Дополнительных условий.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного с требованием о выплате страхового возмещения.
ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 вынесено решение № № об отказе в удовлетворении требований, с указанием на то, что отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения, поскольку заявитель не владеет квартирой, расположенной по адресу <адрес>, в связи с чем, заявитель не является выгодоприобретателем по договору страхования. Документы, подтверждающие замену выгодоприобретателя другим лицом, Финансовому уполномоченному не предоставлены.
Согласно п. 2.1 Правил комплексного страхования имущественных рисков, утвержденных Приказом Генерального директора АО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ
№118 (далее – Правила) объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с: риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества.
В силу п. 2.2.6 Правил под внутренней отделкой помещения понимаются дверные и оконные блоки (включая остекление), легкие внутренние перегородки, слой отделочных материалов, нанесенный или прикрепленный к поверхности пола, потолка или стен, включая черновую отделку, связанную с подготовкой поверхности к финишной декоративной отделке, внутренняя электропроводка, сантехническое оборудование (за исключением отделки лоджии / балкона).
В силу пункта 3.25 раздела 3 Правил предусмотрены страховые случаи и страховые риски «Повреждение водой или иной жидкостью» в результате: проникновения воды или иных жидкостей из помещений, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю).
Поскольку страховой случай «Повреждение водой или иной жидкостью» в результате: проникновения воды или иных жидкостей из помещений, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю) произошел во время действия договора страхования, имеются основания для страхового возмещения.
При этом у истца по настоящему делу имеется правовая связь с застрахованным имуществом, поскольку в силу заключенного с собственником квартиры договора безвозмездного пользования ФИО1 имеет правомочия владения и пользования указанным объектом недвижимости. Данная правовая связь является достаточно устойчивой для целей спорного договора страхования, поскольку договор безвозмездного пользования имуществом заключен ДД.ММ.ГГГГ на неопределенный срок, то есть предусматривает наличие правомочий ФИО1 по пользованию и владению данной квартирой на неопределенное время.
Кроме того, согласно договору страхования условием признания лица выгодоприобретателем является наличие у такого субъекта договора интереса в сохранении имущества, в свою очередь, в силу положений договора безвозмездного пользования на ФИО1 возложена обязанность по содержанию спорной квартиры в исправном состоянии, в том числе, производить за свой счет текущий и капитальный ремонт, в связи с чем, наличие таких обязанностей у истца предопределяет его заинтересованность в сохранении имущества.
Сумму ущерба истец подтвердил строительно – техническим заключением специалиста, при этом указанный размер ответчик не оспорил, ходатайство о назначении по делу судебной оценочной экспертизы ответчик не заявил.
При таких обстоятельствах, отказ АО «Альфа Страхование»» в выплате страхового возмещения ФИО1 являлся неправомерным. В связи с этим, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения в размере 372 762 руб. подлежат удовлетворению.
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В силу разъяснения, содержащегося в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).
Судом установлен факт несоблюдения в добровольном порядке ответчиком удовлетворения требования истца до обращения в суд, в связи с чем, имеются основания для взыскания с ответчика штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Размер штрафа, подлежащего взысканию, составляет 186 381 руб. (372 762 руб. /2).
Относительно размера штрафа ответчиком заявлено о применении ч.1 ст. 333 ГК РФ и его уменьшении.
Согласно положениям ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Вместе с тем, оснований для применения ч.1 ст. 333 ГК РФ к определенной судом ко взысканию сумме штрафа в судебном заседании не установлено, поскольку данный размер штрафных санкций является соразмерным последствиям нарушенного обязательства, в материалах дела отсутствуют доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, или злоупотребления истцом правом.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 11 819,00 руб. (чек по операции от ДД.ММ.ГГГГ), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО1 удовлетворить.
Взыскать с АО «Альфа Страхование» (ОГРН 1027739431730, ИНН 7713056834) в пользу ФИО1 (ИНН №) страховое возмещение в размере 372 762 руб., штраф в размере 186 381 руб., всего взыскать 559 143 руб.
Взыскать с АО «Альфа Страхование» (ОГРН 1027739431730, ИНН 7713056834) в пользу ФИО1 (ИНН №) судебные расходы по оплате госпошлины в размере 11 819 руб.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.
Судья Е.В. Дорошенко
Мотивированное решение суда составлено 30 июля 2026 года.