РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 марта 2026 года г. Бийск
Бийский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Барабановой А.И., при секретаре Смирновой В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Комовой Ольге Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику Комовой О.А., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 529 232 рубля 74 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 584 рубля 65 копеек.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 367 142 рубля 01 копейка с возможностью увеличения лимита под 34,9 % годовых сроком на 60 месяцев.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам.
Банк направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору.
Учитывая, что требование банка ответчиком не исполнено, образовавшаяся задолженность по кредитному договору не погашена, истец обратился с настоящим в суд.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик Комова О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом.
В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствии лиц, участвующих в деле, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
На основании пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункт 3 приведенной статьи).
На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено и из материалов дела следует, что на основании заявления о заключении договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Комовой О.А. заключен договор потребительского кредита №.
В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), лимит кредитования составляет 366 226 рублей. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимит кредитования (пункт 1 Индивидуальных условий).
Договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по договору, закрытия банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора (пункт 2 Индивидуальных условий).
В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий, процентная ставка составляет 18,9% годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: использовано 80% и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; переведены на свой банковский счет, открытый в банке, заработная плата (пенсия) в течение 25 дней с даты перечисления транша; использование по целевому назначению суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша, и полностью погашена задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 34,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша и условий подпункта 3 – с отчетного периода, следующего за отчетные периодом, в котором не было выполнено условие. Если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 18,9 % годовых с даты перечисления транша.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж от 8 683, 13 рублей до 17 342, 45 рублей. Дата оплаты минимального обязательного платежа по 17 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных общих условиях договора. Минимальный обязательный платеж в льготный период определяется в порядке, предусмотренном общими условиями договора. Срок льготного периода составляет 15 месяцев.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых.
В заявлении о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ заемщик Комова О.А. просила банк перечислить денежные средства с ее счета по указанным реквизитам и с назначением платежа: суммы в размере 158 960 рублей 67 копеек – на погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, 65 377 рублей 13 копеек – на погашение задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, 91 888 рублей 64 копейки - на погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Условия предоставления транша в соответствии договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ: сумма транша 366 226 рублей 44 копейки на 60 месяцев, 1826 дней под 18,9% годовых. Сумма минимального обязательного платежа составляет 13 422 рубля 86 копеек. Указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком вышеприведенных условий, указанных в пункте 4 Индивидуальных условий.
В соответствии с пунктом 4.1 Общих условий договора потребительского кредита (далее – общие условия), заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (пункты 4.1.1, 4.1.2).
На основании пункта 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно представленной в материалы дела выписки по счету ДД.ММ.ГГГГ произведено зачисление денежных средств с ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредита суммы в размере 316 226 рублей 44 копейки, в этот же день предоставление кредита в сумме 50 000 рублей путем зачисления на депозитный счет. Также ДД.ММ.ГГГГ на основании заявлений заемщика денежные средства 158 960,67 рублей, 91 888, 64 рублей, 65 377,13 рублей перечислены на указанные в выписке банковские счета для погашения задолженности по иным кредитным договорам.
Факт предоставления транша в указанном размере по кредитному договору стороной ответчика в ходе рассмотрения дела не оспаривался.
В силу положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Истцом заявлено о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору 529 232, 74 рублей, исходя из представленного расчета, где: просроченная ссудная задолженность – 359 817, 45 рублей, просроченные проценты – 116 993, 03 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 123,44 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 68,99 рублей, неустойка на просроченные проценты – 7,53 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,24 рубля, неразрешенный овердрафт – 30 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – 1 410, 41 рублей, иные комиссии – 20 363, 65 рублей, комиссия за ведение счета – 447 рублей.
Указанный расчет судом проверен, признается арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и не противоречащим требованиям закона.
В силу положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В нарушение требований приведенной статьи ответчиком какого-либо контррасчета, равно как и иных доказательств погашения кредитной задолженности в указанном размере, в ходе рассмотрения дела не представлено, в связи с чем суд, исходя из принципа состязательности и диспозитивности гражданского судопроизводства принимает во внимание указанный расчет задолженности.
При разрешении заявленных требований о взыскании задолженности в указанном размере по кредитному договору, суд также учитывает.
На основании пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право суда уменьшать неустойку если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Учитывая совокупный размер неустойки, заявленный к взысканию, в сумме 77,76 рублей (неустойка на просроченную ссуду – 68,99 рублей, неустойка на просроченные проценты – 7,53 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,24 рубля), а также размер задолженности по кредитному договору, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки.
Требование о взыскании неразрешенного овердрафта и процентов по неразрешенному овердрафту подлежит удовлетворению, так как условиями кредитного договора предусмотрено предоставление неразрешенного овердрафта. Согласно выписки по счету в даты ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ заемщику предоставлялся неразрешенный овердрафт в общей сумме 30 000 рублей.
Кроме того, в заявлении о предоставлении дополнительных услуг заемщик просила Банк подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. В заявлении дан акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания с банковского счета, открытого в Банке.
Заемщику с ее согласия подключен также режим «возврат в график», согласно которому при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору заемщик имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно общим условиям, комиссия за который составляет 590 рублей.
Заемщиком дано согласие на заключение договора добровольного страхования «Защита дохода». Стоимость услуги за оформляемый период страхования составляет 9 156 рублей, порядок оплаты которой определен в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода путем списания с банковского счета и дальнейшего направления денежных средств на оплату услуги в страховую компанию.
Из представленной выписки по счету и расчету задолженности следует, что ответчик предоставленными ей услугами воспользовалась, в связи с чем требование в данной части также подлежит удовлетворению.
В соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 584 рубля 65 копеек.
руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Комовой Ольге Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с Комовой Ольги Анатольевны (ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 529 232 рубля 74 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 584 рубля 65 копеек.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.
Судья А.И. Барабанова
Мотивированное решение изготовлено 26 марта 2026 года.